Vad gör du om du förlorar din 401(k) arbetsgivare match

i kölvattnet av alla ekonomiska blodbad som utlöses av coronavirus, många företag skär jobb och förmåner som företaget match på 401(k) planer. Om du är bland de lyckliga som fortfarande är anställda, kan du fortfarande behöva hantera minskade förmåner också. Medan experter rekommenderar generellt att du sparar så mycket som möjligt i din 401(k) plan, vill du överväga många andra saker i dessa exceptionella tider, inklusive att inte bidra alls.,

”med fler arbetsgivare som avbryter pensionsförmåner och företagsmatcher står konsumenterna inför ett större ekonomiskt ansvar för hur man sparar för framtiden och agerar i eget bästa intresse”, säger Pam Krueger, VD för Wealthramp i San Francisco-området.

här är vad du ska göra om du förlorar din 401(k) arbetsgivarmatch och vilka alternativ du kan ha.

bedöma din ekonomiska bild

401(k) planen är en av de mest populära pensionssparande program i USA.,, och företaget match är ett av de enklaste sätten för arbetstagare att snabbt tjäna extra pensionsfonder. Arbetstagare bidrar direkt från sina lönecheckar, och företaget bidrar med ytterligare medel, ofta så mycket som 3 till 5 procent av arbetstagarens lön varje år, beroende på planen.

en 2019 studie av Natixis Investment Managers av 700 arbetstagare med definierade bidragsplaner som en 401(k) fann att den främsta orsaken (56 procent) för deltagande var företagets match. Och 57 procent sa att en större match skulle uppmuntra dem att spara mer.,

så det är definitivt synd om ditt företag skär sina matchande medel. Men om det har, vill du göra två saker först:

• Bestäm varför företaget skär matchen och dess övergripande ekonomiska hälsa.
• bedöma din egen ekonomiska hälsa.

genom att titta på dessa två faktorer får du en bättre läsning på vilka typer av åtgärder som är bäst för dig.

”först är ditt företag tillräckligt hälsosamt för att överleva denna period”, säger Nicholas Stuller, grundare på MyPerfectFinancialAdvisor i West Cornwall, Connecticut.,

avbröt företaget sin matchningsplan eftersom det är i allvarliga ekonomiska problem att det är osannolikt att återhämta sig från, eller är problemet mer kortsiktigt i naturen?

men du vill också få en läsning på din egen personliga ekonomi. Kan du muddle igenom om en make förlorat ett jobb? Har du pengar undangömda i en nödfond som ett sparkonto med hög avkastning – inte aktiemarknaden – som är riskfritt och lättillgängligt?,

vilka åtgärder du kan vidta

beroende på din bedömning kan du ha flera handlingslinjer. Viktigt, fortsätter att bidra till din pensionsplan kommer inte alltid att vara den bästa vägen att ta. Det är viktigt att göra det till den andra sidan av tuffa tider utan att förstöra din ekonomiska hälsa. Att ta på massor av skuld under en nedgång kan skada din långsiktiga framtid mer än inte spara för ett år eller två.,

”om ditt företag helt enkelt har bestämt sig för att inte längre matcha medel, så finns det inget du behöver göra”, säger Michelle Sloan Jones, Chief external affairs officer of Money Management International, en ideell inom finansiell utbildning i Atlanta-området.

när ditt företag är i dålig finansiell form

om ditt företag inte är hälsosamt rekommenderar Stuller att du vill stötta upp din egen personliga ekonomiska och karriärsituation innan du oroar dig för pensionering, ett drag som andra echo.

ett av de första alternativen är att få din akutfond i ordning medan du kan., Experter rekommenderar att ha minst sex månaders utgifter till hands, men i tuffare tider har mer kommer inte att skada dig. Du kan alltid återvända till dina pensionskonton senare.

”om du redan kämpar för att gå ihop eller är osäker på säkerheten i ditt jobb, Lägg mer pengar på ett flytande sparkonto istället”, säger Laura Hearn, CFP, en förmögenhetsrådgivare på RMB Capital i Chicago. ”Varför? Om du ökar besparingarna till din 401 (k) och befinner dig crunched för kontanter, knacka in din 401(k) besparingar kan vara kostsamt.,”

Hearn noterar att 401(k) uttag kommer att medföra en 10 procent bonus straff utöver alla skatter som redan förfaller på distributioner, om du är under ålder 59 1/2. Tack vare nyligen godkänd lagstiftning kan du dock slingra dig ur bonusstraffet, om du har en COVID-19-relaterad svårigheter och ta ut pengarna i år.

”om du inte kan kompensera för den förlorade matchen i år på grund av osäkerhet om kassaflödet, oroa dig inte”, säger Hearn. ”Ett år av att inte ha ett företag match besparingar är osannolikt att spåra ur din långsiktiga finansiella plan.,”

härifrån kan du sedan tänka på nästa bästa drag, både ekonomiskt och karriärmässigt.

när ditt företag verkar relativt stabilt eller hälsosamt

om företaget och din personliga situation är stabila Har du fler alternativ. Men även då kanske du fortfarande vill stötta upp din ekonomi innan du åtar sig att ytterligare pensionssparande. Därifrån har du några vägar du kan dra nytta av.

” om det är hälsosamt, har du råd att personligen göra upp matchen och fortsätta att spara? Om så är fallet, gör det, säger Stuller., ”Överväga paring Tillbaka andra kostnader för att omfördela dessa pengar till besparingar om du kan.”

men utan matchen saknas arbetstagare på en av de viktigaste fördelarna med en arbetsplatspensioneringsplan.

”att fortsätta att bidra till din pensionering rekommenderas starkt, men utan en arbetsgivarmatch är den enda verkliga fördelen att bo med din arbetsgivares plan bekvämlighet”, säger Jones.

det kan fortfarande vara meningsfullt att stanna i din arbetsgivares plan av andra skäl, till exempel ett bra urval av medel och bekvämligheten med att ha pengar investerat direkt från din lönecheck.,

”om företaget har lovat att återställa matchen inom en snar framtid kan det vara i ditt bästa intresse att stanna kvar”, säger Jones. ”Men om inte, bedöma Planen prestanda bör vara ditt nästa steg. Om du hittar starkare prestanda och bättre vinster någon annanstans, Du kan alltid välja att frivilligt flytta medel.”

å ena sidan kan du rulla den 401 (k) pengar till en IRA – antingen traditionell eller Roth IRA – men du vill förstå fördelarna och nackdelarna med ett sådant drag., Men du har andra alternativ till ditt företags 401 (k) plan, och även en skattepliktig mäklarkonto kan vara ett bra alternativ om du behöver strafffri tillgång till dina pengar.

å andra sidan, var inte så bråttom att flytta pengarna, om företaget är i annars fast form, som erfarenhet från den senaste lågkonjunkturen visar.

”Kom ihåg att arbetsgivare i stort återvände till att göra matcher när ekonomin återhämtade sig”, säger Steve Parrish, meddirektör för Centrum för pensionsinkomst vid den ideella American College of Financial Services I King of Prussia, Pennsylvania.,

ska du alltid bidra till din 401(k)?

om ditt jobb och din personliga ekonomi ser säkra ut, är det ett bra alternativ att lägga till dina pensionssparande. Vissa experter rekommenderar alltid att välja pensionssparande.

”det viktigaste steget konsumenterna kan ta är att fortsätta att bidra till sin pensionsplan eftersom bidragen är automatiserade och därför hjälper dig att systematiskt investera”, säger Krueger. ”Då är det förmånen av skatteuppskov på dessa 401 (k) bidrag.”

” håll upp dina pensionssparande av två skäl”, säger Parrish., ”För det första tillåter regeringen tillgång till pensionsfonder om du har ett COVID-19-relaterat behov”, säger han. ”Om tuffa tider fortsätter, kommer de sannolikt att förlänga denna liberaliserade tillgång. För det andra, kalla det behavioral finance eller mänsklig natur: om du fortsätter att bidra, du är mindre benägna att röra dina besparingar.”

genom att hålla upp åtagandet till ditt återlösenskonto tenderar du att se det som oåtkomliga pengar som måste bibehållas för din framtid, vilket gör att pengarna kan sammanföras över år.

ändå måste du balansera framtiden mot dina nuvarande behov.,

andra alternativ att överväga

ibland i privatekonomi kan det inte alltid vara en avvägning för ett beslut. Det kan vara fallet nu med låga bolåneräntor. Om din ekonomiska situation är stark-och kanske även om det inte är – du kanske kan dra nytta av historiskt låga bolåneräntor att refinansiera.

– Kanske det bästa sättet att dra nytta av dessa rekordlåga räntor inte är inom en 401(k), säger Tim Shaler, ekonom i bostad på iTrustCapital i Encino, Kalifornien., ”Så snart Fed och Treasury åtgärder på bolånemarknaden normaliserar upphovsmannens förmåga att hjälpa låntagare, alla som kan spara pengar bör refi sin inteckning på sina hem.”

besparingarna där kan totalt hundratals dollar per månad ensam, beroende på storleken på ditt lån. Eventuella pengar kan sedan rullas in i besparingar, antingen för att stärka din akutfond eller så att du kan lägga till mer i din 401(k). I själva verket kan du skapa din egen match via besparingar.,

”Jag skulle också uppmuntra konsumenterna att leta efter varje dime av förmåner på jobbet som du kanske ignorerar, som health savings accounts (HSA)”, säger Krueger. ”Det här är tredubbla skattefördelade konton som kan användas för kvalificerade medicinska kostnader vid pensionering och du förlorar inte pengarna som flexibla utgiftskonton (FSA).,”

nedre raden

att bidra till dina pensionssparande – och din framtida ekonomiska säkerhet – är viktigt, men du vill noggrant bedöma din egen ekonomiska situation för att se om du fortsätter dina bidrag under osäkra tider verkligen är meningsfullt för dig. Om det inte, shore upp din ekonomi och sedan återgå till din pension besparingar så snart det gör vettigt för dig att göra det.,

”viktigast av allt, 401(k) investerare påminns om att” känna dig själv ”— Vad är dina mål, Vad är din situation och vilken typ av volatilitet kommer med dina avkastningskrav”, säger Shaler.

utvald bild av shapecharge av Getty Images.

Läs mer:

• 8 saker att veta om din 401(k) när du byter jobb
• Vad är en Roth 401(k)?
• hur man rullar över din 401 (k) i 5 enkla steg