tidigt tillbakadragande från din Roth IRA: fördelar och nackdelar

Du kan dra tillbaka dina bidrag från din Roth IRA när som helst och av någon anledning, men det betyder inte att det är en bra idé. Det finns ett antal skäl till varför du kanske vill tänka två gånger innan du tar ett tidigt tillbakadragande från en Roth IRA.

Pro: Du kan ta ut bidrag gratis

en Roth IRA erbjuder ett unikt verktyg för att komma åt pengar i en nypa. Du kan ta ut avgifter i alla åldrar, av någon anledning, utan att vara skyldig någon inkomstskatt eller påföljder. Anledningen: du gjorde dina Roth IRA-bidrag med efterskattepengar, så du har redan betalat skatterna på den.,

bidrag är de pengar du deponerat på ditt Roth-konto. Ditt totala Roth IRA-saldo inkluderar både bidrag och resultat—räntan och utdelningen dina bidrag har ackumulerats sedan de investerades.

medan du kan ta ut dina avgifter skattefria och strafffria när som helst, fungerar intäkterna annorlunda. Om du tar ut intäkter kan du vara skyldig skatter och påföljder. Det beror på din ålder, hur länge du har hållit kontot och hur du planerar att använda pengarna.,

Pro: Det finns undantag från straff för förtida uttag

om du väntar tills du är minst 59½ och ditt konto är minst fem år gammalt (femårsregeln) kan du ta ut avgifter och intäkter utan att behöva betala skatter eller påföljder.

men vad händer om du behöver pengarna tidigare? Du kan kvalificera dig för ett undantag från straffet för tidig återkallelse., till en $10,000 livstid gräns)

Pro: Du Kan Använda Din Roth IRA som en katastroffond

den Konventionella visdom tyder på att du bör hålla en katastroffond på tre till sex månaders uppehälle., Men det är en lång order för många människor.

av den anledningen når fler människor in i sina pensionskonton—Roth IRAs, traditionella IRAs och 401(k) planer—när en nödsituation träffar. Alla dessa pensionsfonder kan ge en pool av kontanter att utnyttja för nödsituationer och stora utgifter, såsom att köpa ett hem eller starta ett företag.

fördelen med Roth är att du kanske kan ta ut pengarna skattefritt. Och om du inte har några nödsituationer, kan du bara lämna det ensam för att fortsätta växa.,

Pro: Du kan undvika att ta ett lån

om du behöver pengar kan ett tidigt uttag också hjälpa dig att undvika att låna pengar från en långivare. Lån har vanligtvis höga räntor, vilket kan göra upplåning dyrt. Detta gäller särskilt om du har dålig kredit och inte har tillgång till traditionella utlåningsalternativ.

det betyder fortfarande inte att det är gratis att ta pengar från ditt pensionskonto. Du kan vara på kroken för skatter och påföljder som kan hamna kostar mer än ett lån., Så var noga med att köra siffrorna innan du väljer mellan ett lån och ett tidigt uttag.

Con: Du kan vara skyldig skatter och påföljder

Du kan drabbas av en 10% tidig uttagsstraffet och inkomstskatt om du tar ut några intäkter från din Roth IRA.

Du kanske kan undkomma både skatter och straff om kontot är minst fem år gammalt och du är 59½, eller om du uppfyller några andra specifikationer., Här är en snabb genomgång:

om du har uppfyllt 5-årsregeln:

• under 59½: uttag av intäkter är föremål för skatter och påföljder. Du kanske kan undvika både om du använder pengarna för ett första gången hem köp, eller om du har en permanent funktionshinder eller fördriva (och din mottagare tar distributionen).
• ålder 59½ och äldre: inga skatter eller påföljder.

om du inte har uppfyllt femårsregeln:

• under 59½: uttag av intäkter är föremål för skatter och påföljder., Du kanske kan undvika straffet (men inte skatterna) om du använder pengarna för ett första gången hem inköp, kvalificerad utbildning kostnader, eller oreimburna sjukvårdskostnader, eller om du har en permanent funktionshinder eller fördriva (och din mottagare tar utdelningen).
• ålder 59 ½ och äldre: uttag av intäkter är föremål för skatter, men inte påföljder. Som nämnts ovan, om du kan vänta de fem åren, undviker du båda.,

Con: Du kan inte återbetala pengarna

i allmänhet kan du låna upp till $50,000 (eller 50% av ditt intjänade saldo) från en 401(k) och återbetala det inom fem år. Medan det sätter dig lite bakom på din pensionssparande, pengarna fortfarande hamnar tillbaka på kontot.

IRAs fungerar annorlunda. Du kan inte låna pengar på lång sikt från en IRA. Istället är några pengar du tar ut ett uttag-inte ett lån. Du har 60 dagar att återbetala pengarna till samma IRA eller ett annat kvalificerat konto., Därefter anses det vara ett permanent tillbakadragande-med skatte-och straffkonsekvenser.

Con: du miste om framtida intäkter

eftersom du inte kan betala tillbaka pengarna kommer du att sakna framtida intäkter och det kan ta en stor bit av dina pensionssparande. Detta är den största nackdelen med att ta ett tidigt tillbakadragande.

värdet på en Roth IRA och andra skattefördelade pensionskonton är kraften i kompoundering ränta. Om du tar ut pengar från din Roth IRA tidigt, att pengar aldrig föreningar eftersom det inte kommer att vara där., Plus, det intresse du skulle ha tjänat om du lämnade pengarna ensam kommer aldrig att tjäna ränta heller.

här är ett snabbt exempel. Låt oss anta att du investerat $ 5,000 varje år för 20 år och tjänat en genomsnittlig 8% årlig avkastning. Efter dessa 20 år, ditt konto skulle ha vuxit till ca $ 247,000. Om du aldrig investerat en annan dime och bara låta din balans förening för de kommande 20 åren, du skulle sitta på mer än $1.15 miljoner.,

men vad skulle hända om du hade tagit bara en $20,000 tidigt tillbakadragande från din Roth IRA efter det första 20 år? I slutändan skulle ditt konto bara ha vuxit till mindre än $ 1,06 miljoner. Även om det är inget att nysa på, Tar det $20,000 tidigt kostar dig runt $ 93.000 i framtida intäkter från kompoundering intresse.

den nedersta raden

När du inte har något annat alternativ, kan det vara skönt att veta att du kan ta ett tidigt tillbakadragande från din Roth IRA. Men det kan vara en sista utväg., Crunch siffrorna och tala med en kvalificerad finansiell planerare eller investeringsrådgivare om du har frågor.