Q. min man och jag är egenföretagare, med en tvåårig son. Vi överväger att gå med i samaritiska ministerier hälso-och sjukvårdsdepartementet, som är en trosbaserad ideell där medlemmar hjälper varandra att betala medicinska räkningar. Är det en bra idé?

A. Samaritan Ministries är en av tre stora hälsovårdsministerier i USA (de andra är Christian Care Ministrys Medi-Share och Christian Healthcare Ministries)., Det första du behöver förstå är att de inte ger samma grad av rättsligt och ekonomiskt skydd som verklig försäkring.

”sjukförsäkring är ett försäkringskontrakt”, säger James Lansberry, Samaritans verkställande vicepresident och även ordförande för Alliance of Health Care Sharing Ministries, en handelsorganisation. ”Folk köper politik och sjukförsäkring lovar att betala ut fordringar och gör kontrakt med läkare och sjukhus. De regleras av försäkringsavdelningen i vilken stat de än befinner sig i.,”

däremot säger Lansberry, ” hälsovårdsministerier ger inga löften eller garantier. Vi är trosbaserade ministerier som hanterar vad som har hänt snarare än vad som kan hända. Medlemmar delar i varandras räkningar efter att de redan har inträffat.”

ministerierna samlar månatliga” aktier ” från medlemmar som är betydligt billigare än vanliga sjukförsäkringspremier: Samaritan aktier är $320 för en familj och $135 för en individ.,

Efter att ha ådragit sig en medicinsk kostnad som anses vara berättigad enligt delningsorganisationens riktlinjer skickar medlemmarna dessa räkningar eller ”behov” till ministeriet, som hanterar omfördelningen av medlemmarnas månatliga betalningar till lämpliga hushåll. Samaritan instruerar helt enkelt medlemmarna att skicka sina månatliga aktiekontroller direkt till andra medlemmar i nöd, medan de andra två programmen samlar in och omfördelar månatliga bidrag.

medlemmarna är i sin tur ansvariga för att betala sina medicinska räkningar direkt. ”Sjukhus och läkare behandlar dem som självbetalande patienter”, säger Lansberry., ”Vi uppmuntrar dem att förhandla rabatter på sina räkningar.”

” vi pratar om hur medlemmarna tar hand om varandra, och det händer, säger Lansberry. ”Men allt detta hänger på vårt bindande förhållande i Kristus.”

För att vara berättigad till programmen måste man bekänna en evangelisk kristen tro, delta i kyrkan och avstå från Förbjudna beteenden som sex utanför traditionellt äktenskap och alkohol-eller drogmissbruk.

dessa planers rättsliga status har varit kontroversiell., Vissa försäkringsregulatorer hävdar att dessa program på materiella sätt ser ut och fungerar som försäkring—men med ingen av de lagligt föreskrivna garantierna mot rip-offs och otäcka överraskningar när medicinska räkningar når katastrofala proportioner. Ministeriets program innehåller viktiga delar av sjukförsäkringen, inklusive självrisker, årliga eller per-incident dollar gränser för täckning, och stora undantag för saker som mental hälso-och sjukvård, recept och redan existerande villkor. ”Det finns löften., Det spelar ingen roll att de säger att det inte är försäkring, säger Mila Kofman, tidigare försäkringsintendent i Maine.

försäkring eller inte, programmen fungerar utanför de lagar som begränsar licensierade försäkringsbolag, med 17 stater uttryckligen undanta dem från den förordningen, enligt Lansberry. Det, säger Kofman, betyder att det finns mycket liten utväg om betalningar inte kommer, och ingen för att se till att det finns tillräckligt med pengar på reserv för att täcka fordringar som det finns för riktig sjukförsäkring.,

kom 2014, när viktiga bestämmelser i Affordable Care Act sparkar in, kommer de som överväger ett kostnadsdelningsministerium att ha ett något annorlunda försäkringslandskap att kartlägga. Medlemskap i ett hälsovårdsministerium i drift sedan 1999 (dvs. någon av de tre stora som nämns ovan) kommer att undanta individer från lagens kontroversiella mandat att köpa sjukförsäkring. Å andra sidan kommer försäkringsgivarna—till skillnad från ministerierna—inte längre att kunna begränsa livstidsutgifterna eller begränsa täckningen på grund av ett redan befintligt villkor., Och de flesta låginkomsttagare kommer att vara berättigade till nya subventioner för att hjälpa dem att köpa verklig försäkring.

Läs mer om vår täckning av sjukförsäkring.

fick en annan fråga för mig? Fråga här.