Ska jag betala av skuld eller investera Extra pengar?

betala av skuld vs investera ytterligare: en översikt

människor som befinner sig med extra pengar står ofta inför ett dilemma. Ska de använda oväntade för att betala av—eller åtminstone väsentligt betala ner-den hög av skuld de har ackumulerat, eller det är mer fördelaktigt att sätta pengarna för att arbeta i investeringar som kommer att bygga ett bo ägg? Båda alternativen är viktiga.

investeringar är handlingen att avsätta pengar som i sig kommer att tjäna vinst och växa., Investeringar är inte samma sak som är rena besparingar, där pengarna avsätts för framtida bruk. När du investerar förväntar du dig att pengarna ska returnera viss inkomst och öka det ursprungliga beloppet. Investera ger sinnesfrid att du kommer att ha medel tillgängliga för att uthärda en framtida finansiell milstolpe. Pensionering, affärsprojekt, och betala för college utbildning av ett barn är exempel på sådana ekonomiska milstolpar.

skuld avser åtgärden att låna medel från en annan part., Några av de vanligaste skulderna inkluderar upplåning att köpa en stor post som en bil eller ett hem. Att betala för utbildning eller oplanerade sjukvårdskostnader är också vanliga skulder. Men, en skuld många människor kämpar med varje månad är kreditkort skuld.

enligt forskning från Federal Reserve Bank of New York slutade kreditkortsskulden 2019 med ett rekord på Us$930 miljarder. Hur man går om att betala av skulden är ett problem som många människor oroar sig för varje dag—det är också ett problem som många förlorar sömn över varje natt.,

investera medel

investera är handlingen att använda pengar—kapital—för att göra avkastning i form av ränta, utdelningar eller genom uppskattning av investeringsprodukten. Investera ger långsiktiga fördelar och tjäna en inkomst är kärnan i denna strävan. Investerare kan börja med så lite som $ 100, och konton kan även ställas in för minderåriga.

kanske är det bästa stället för en ny investerare att börja prata med sin bankir, skattekonto eller en investeringsrådgivare som kan hjälpa dem att förstå sina alternativ bättre.,

typer av investeringar

det finns många produkter som du kan investera i—känd som värdepapper. De vanligaste investeringarna är aktier, obligationer, fonder, certifikat för insättning (CDs) och börshandlade fonder (ETF). Varje investeringsprodukt bär en risknivå och denna fara ansluter direkt tillbaka till den inkomstnivå som en viss produkt tillhandahåller.

CD-skivor och amerikanska statsskulder anses vara den säkraste formen av investeringar., Dessa investeringar-känd som ränteinvesteringar—ger stadig inkomst i en takt som är något högre än typiskt sparkonto från din bank. Skyddet gäller från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), Credit Union National Administration (NCUA), och styrkan i den AMERIKANSKA regeringen.

aktier, företagsobligationer och kommunal skuld kommer att flytta investeraren upp på både risk-och returskalan. Lagren inkluderar stora cap, blue-chip företag som Apple (AAPL), Bank of America (BAC) och Verizon (vz)., Många av dessa stora, väletablerade företag betalar en regelbunden avkastning på den investerade dollarn i form av utdelning. Aktier kan också omfatta små och start företag som sällan avkastning inkomster men kan returnera en vinst i apprecieringen av aktievärdet.

företagsskuld—i form av räntebindningar-hjälper företag att växa och tillhandahålla medel för stora projekt. Ett företag kommer att emittera obligationer med en viss ränta och förfallodag som investerare köper när de blir långivaren., Företaget kommer att returnera periodiska räntebetalningar till investeraren och returnera det investerade kapitalbeloppet när obligationen förfaller. Varje obligation kommer att ha kreditvärderingsfrågor av kreditvärderingsinstitut. Det säkraste betyget är AAA, och alla obligationer som är rankade under BBB anses vara en skräpobligation och är mycket riskablare.

kommunala obligationer är skulder som emitterats av samhällen i hela USA. Dessa obligationer hjälper till att bygga infrastrukturer som avloppsprojekt, bibliotek och flygplatser. Återigen har kommunala obligationer ett kreditbetyg baserat på emittentens finansiella stabilitet.,

fonder och ETF är korgar av underliggande värdepapper som investerare kan köpa aktier eller delar av. Dessa medel är tillgängliga i ett fullt spektrum av avkastning och riskprofiler.

bestämma din risktolerans

din risktolerans är din förmåga och vilja att väder nedgångar i dina investeringsval. Denna tröskel hjälper dig att avgöra hur riskabelt en investering du bör genomföra. Det kan naturligtvis inte förutses exakt, men du kan få en grov känsla av din tolerans för risk.,

faktorer som påverkar din tolerans inkluderar investerarens ålder, inkomst, tidshorisont fram till pensionering eller andra milstolpar och din individuella skattesituation. Till exempel kan många unga investerare göra tillbaka några pengar de kan förlora och ha en hög disponibel inkomst för sin livsstil. De kanske kan investera mer aggressivt. Om du är äldre, nära eller i pension, eller har akuta problem, såsom höga sjukvårdskostnader, kan du välja att vara mer konservativ—mindre riskabelt—i dina investeringsval.,

i stället för att investera överskott av kontanter i aktier eller andra tillgångar med högre risk kan du dock välja att behålla större tilldelningar i likvida och fasta investeringar. Ju längre tidshorisonten du har tills du slutar arbeta, desto större potential payoff du kan njuta av genom att investera i stället för att minska skulden, eftersom aktier historiskt tillbaka 10% eller mer, pretax, över tiden.

betala av skulder

skuld är en av de livshändelser som de flesta människor upplever. Få av oss kan köpa en bil eller ett hem utan att ta på sig skulden., Ibland oförutsedda händelser hända som sjukvårdskostnader eller bekostnad du kan ha efter en orkan eller annan naturkatastrof. I dessa tider kan du hitta att du inte har tillräckligt lätt tillgängliga medel och behöver låna pengar.

förutom lån för stora inköp eller oförutsedda nödsituationer är en av de vanligaste skulderna kreditkortsskulder. Kreditkort är praktiskt eftersom det inte finns något behov av att bära kontanter. Men många människor kan snabbt komma in över huvudet om de inte inser hur mycket pengar de spenderar på kortet varje månad.,

men inte alla skulder skapas lika. Tänk på att vissa skulder, såsom din inteckning, är inte dåligt. Räntan på en inteckning och studielån är avdragsgill. Du måste betala detta belopp, men skattefördelen mildrar några av svårigheterna.

ränta på skulder

När du lånar pengar debiterar långivaren en avgift—kallad ränta—på pengarna lånade. Räntan varierar av långivare, så, det är en bra idé att shoppa runt innan du bestämmer dig för var du lånar pengar., Också, din kreditvärdighet kommer att påverka hur bra av en ränta du får på ett lån.

din långivare kan använda sammansatt eller enkel ränta för att beräkna räntan på ditt lån. Enkel ränta har en grund på endast det kapitalbelopp som lånas. Sammansatt ränta inkluderade både den lånade summan plus räntekostnader som ackumulerats under lånets löptid. Också, det kommer att finnas ett datum då medlen måste betalas tillbaka till långivaren-känd som återbetalningsdatum.,

räntan på lån kommer vanligtvis att vara högre än avkastningen som de flesta individer kan tjäna på investeringar—även om de väljer högriskinvesteringar. När betala ner skulden, det finns många skolor av tanke på vad man ska betala först och hur man ska gå om att betala det. Återigen kan en bankir, konto eller finansiell rådgivare hjälpa till att bestämma det bästa tillvägagångssättet för din situation.

bygga en kassa kudde

finansiella rådgivare tyder på att arbetande individer har minst sex månaders värde av månatliga kostnader i kontanter eller ett checkkonto., Denna säkerhets kudde bör vara den första prioriteringen, men om din skuld är för hög, kan det vara omöjligt för dig att samla så mycket pengar.

rådgivare rekommenderar att individer håller en månatlig skuldsättningsgrad (DTI) på högst 25% till 33% av sin pretaxinkomst. Detta förhållande innebär att du bör spendera mer än 25% till 33% av din inkomst att betala av din skuld.

balanserad budgetering

betala av skulden tar planering och beslutsamhet. Ett bra första steg är att ta en seriös titt på dina månatliga utgifter., Titta på eventuella utgifter som du rimligen kan skära ner på som att äta lunch i stället för brun-säckväv en lunch. Bestäm hur mycket du kan spara varje månad och använda dessa pengar—även om det bara är några dollar—för att betala av din skuld. Betala ner skulden sparar pengar går mot att betala ränta som sedan kan gå till andra användningsområden.

skapa en budget och planera hur mycket du behöver för levnadskostnader, transport och mat varje månad. Gör ditt bästa för att hålla fast vid din budget. Undvik frestelsen att falla tillbaka i dåliga utgifter vanor., Ägna dig åt att hålla fast vid din budget i minst sex månader.

metoder för att betala av skuld

vissa rådgivare föreslår att betala av skulden med högsta ränta först. Ändå föreslår andra rådgivare att betala av den minsta skulden först. Oavsett vilken kurs du tar, gör ditt bästa för att hålla fast vid det tills lånet betalas.

flera olika budgeteringsmetoder möjliggör både skuldåterbetalning och investeringar. Till exempel, den 50/30/20 budgeten avsätter 20% av din inkomst för besparingar och eventuella skuldbetalningar över miniminivån., Denna plan fördelar också 50% till väsentliga kostnader-bostäder, mat, verktyg—och de andra 30% för personliga utgifter.

finansiell rådgivning författare och radiopratare Dave Ramsey erbjuder många sätt att budgetera, spara och investera. I en föreslår han att du sparar $ 1,000 i en nödfond innan du arbetar med att få ut av skulden-betala av skuld annat än ditt hem inteckning – så snabbt som möjligt.

När all skuld har eliminerats rekommenderar Ramsey att återvända till att bygga en nödfond som innehåller tillräckligt med pengar för att täcka minst tre till sex månaders utgifter., Därefter kräver hans plan att investera 15% av alla hushållsinkomster i Roth IRAs och pre-tax pensionsplaner samtidigt som du sparar för ditt barns högskoleutbildning, om tillämpligt.

särskilda överväganden: skatter

typen av skuld eller typ av investeringsinkomst kan spela en annan roll när det är dags att betala skatt. Om att betala av skuld, eller använda pengarna för att investera, är ett beslut som du bör göra från ett antal perspektiv. Basera ditt beslut på en efter skatt kostnad för upplåning kontra en efter skatt avkastning på investeringar.,

som ett exempel, anta att du är en löntagare i 35% skattefästet och har en konventionell 30-årig inteckning med en 6% ränta. Eftersom du kan dra av inteckning ränta-inom gränser-från din federala skatter, din sanna efter skatt kostnaden för skuld kan vara närmare 4%.

studielån är en avdragsgill skuld som kan spara pengar på skattetid. IRS kan du dra av mindre av $ 2,500 eller det belopp du betalat i ränta på en kvalificerad studielån som används för högre utbildning kostnader. Detta avdrag fasas dock ut på högre inkomstnivåer.,

intäkter från investeringar är skattepliktiga.,x behandlingen ingår:

• ränteintäkter betalda från obligationer, Cd-skivor och sparkonton
• Utdelningar från aktier—som också kallas aktier.
• Den vinst du gör när du säljer ett innehav som uppskattat—även känt som realisationsvinst