Livförsäkring Guide till Politik & Företag

Vad Är Life Insurance?

livförsäkring är ett avtal mellan en försäkringsgivare och en försäkringstagare. En livförsäkring garanterar försäkringsgivaren betalar en summa pengar till namngivna mottagare när den försäkrade försäkringstagaren dör, i utbyte mot de premier som betalas av försäkringstagaren under sin livstid.

redo att köpa livförsäkring?, Läs våra recensioner av de bästa livförsäkringsbolagen:

• bästa övergripande: Prudential
• bästa Instant Issue: State Farm Life
• bästa värde: Transamerica
• bästa hela livet: Northwestern Mutual
• bästa Term Policies: New York Life
• bäst för inga medicinska tentor: Mutual of Omaha
• bäst för militär: USAA

vem ska köpa livförsäkring?,

livförsäkring ger ekonomiskt stöd till efterlevande anhöriga eller andra förmånstagare efter en försäkrad död. Här är några exempel på personer som kan behöva livförsäkring:

• föräldrar med minderåriga barn—om en förälder dör kan förlusten av deras inkomst eller vårdkunskaper skapa ett ekonomiskt problem. Livförsäkring kan se till att barnen kommer att ha de ekonomiska resurser de behöver tills de kan stödja sig.,
• föräldrar med särskilda behov vuxna barn-för barn som kräver livslång vård och kommer aldrig att vara självförsörjande, livförsäkring kan se till att deras behov kommer att uppfyllas efter deras föräldrar försvinner. Dödsförmånen kan användas för att finansiera ett särskilt behov förtroende som en förvaltare kommer att hantera för det vuxna barnets fördel.
• vuxna som äger egendom tillsammans—gift eller inte, om en vuxnas död skulle innebära att den andra inte längre hade råd med lånebetalningar, underhåll och skatter på fastigheten, kan livförsäkring vara en bra idé., Ett exempel skulle vara ett förlovat par som tog ut en gemensam inteckning för att köpa sitt första hus.
• äldre föräldrar som vill lämna pengar till vuxna barn som ger sin vård—många vuxna barn offrar genom att ta ledigt arbete för att ta hand om en äldre förälder som behöver hjälp. Denna hjälp kan också omfatta direkt ekonomiskt stöd. Livförsäkring kan hjälpa till att ersätta det vuxna barnets kostnader när föräldern passerar bort.,
• unga vuxna vars föräldrar ådragit sig privat studielån skuld eller cosigned ett lån för dem-unga vuxna utan anhöriga behöver sällan livförsäkring, men om en förälder kommer att vara på kroken för ett barns skuld efter deras död, barnet kanske vill bära tillräckligt livförsäkring för att betala av den skulden.
• unga vuxna som vill låsa i låga priser—ju yngre och friskare du är, desto lägre försäkringspremier. En 20-något vuxen kan köpa en politik även utan att ha anhöriga om det finns en förväntan att få dem i framtiden.,
• rika familjer som förväntar sig att vara skyldig fastighetsskatt—livförsäkring kan ge medel för att täcka skatter och hålla det fulla värdet av gården intakt.
• familjer som inte har råd med begravnings—och begravningskostnader-en liten livförsäkring kan ge medel för att hedra en älskad passerar.
• företag med nyckelpersoner—om en nyckelanställds död, som en VD, skulle skapa ett allvarligt ekonomiskt problem för ett företag, kan det företaget ha ETT försäkringsbart intresse som gör det möjligt för det att köpa en livförsäkring på den anställde.,
• gifta pensionärer-i stället för att välja mellan en pension utbetalning som erbjuder en makalös förmån och en som inte, pensionärer kan välja att acceptera sin fulla pension och använda en del av pengarna för att köpa livförsäkring till förmån för sin make. Denna strategi kallas pension maximering.

hur livförsäkring fungerar

en livförsäkring kan ha två huvudkomponenter—en dödsförmån och en premie. Termen livförsäkring har dessa två komponenter, men permanenta eller hela livförsäkringar har också ett kontantvärde komponent.,

1. dödsförmån—dödsförmån eller nominellt värde är det belopp som försäkringsbolaget garanterar de mottagare som anges i policyn när den försäkrade dör. Den försäkrade kan vara förälder, och förmånstagarna kan till exempel vara deras barn. Den försäkrade väljer det önskade beloppet för dödsförmåner baserat på stödmottagarnas beräknade framtida behov., Försäkringsbolaget kommer att avgöra om det finns ett försäkringsgrundande intresse och om den föreslagna försäkrade kvalificerar sig för täckningen baserat på företagets försäkringsgrundskrav relaterade till ålder, hälsa och eventuella farliga aktiviteter där den föreslagna försäkrade deltar.
2. premie—Premier är de pengar försäkringstagaren betalar för försäkring., Försäkringsgivaren måste betala dödsförmånen när den försäkrade dör om försäkringstagaren betalar premierna efter behov, och premierna bestäms delvis av hur sannolikt det är att försäkringsgivaren måste betala försäkringens dödsförmån baserat på den försäkrades förväntade livslängd. Faktorer som påverkar den förväntade livslängden inkluderar den försäkrades ålder, kön, sjukdomshistoria, yrkesrisker och högriskhobbyer. En del av premien går också mot försäkringsbolagets rörelsekostnader., Premierna är högre på politik med större dödsförmåner, individer som är högre risk och permanenta policyer som ackumulerar kontantvärde.
3. kontantvärde—kontantvärdet för permanent livförsäkring tjänar två syften. Det är ett sparkonto som försäkringstagaren kan använda under den försäkrades livstid. kontanterna ackumuleras på skatteuppskjuten basis. Vissa policyer kan ha begränsningar för uttag beroende på hur pengarna ska användas. Till exempel kan försäkringstagaren ta ut ett lån mot policyens kontantvärde och måste betala ränta på lånebeloppet., Försäkringstagaren kan också använda kontantvärdet för att betala premier eller köpa ytterligare försäkring. Kontantvärdet är en levande förmån som kvarstår hos försäkringsbolaget när den försäkrade dör. Eventuella utestående lån mot kontantvärdet kommer att minska Politikens dödsförmån.

typer av livförsäkring

många olika typer av livförsäkring är tillgängliga för att möta alla typer av behov och preferenser.

• Term life—Term life insurance varar ett visst antal år och slutar sedan. Du väljer termen när du tar ut politiken. Vanliga termer är 10, 20 eller 30 år., Den bästa termen livförsäkringar balans överkomliga priser med långsiktig finansiell styrka.
• nivå sikt—premierna är desamma varje år.
• ökande sikt—premierna är lägre när du är yngre och ökar när du blir äldre. Detta kallas också ”årlig förnybar term.”
• Permanent—detta gäller för den försäkrades hela liv om försäkringstagaren slutar betala premierna eller överlämnar policyn. Det är oftast dyrare än sikt.,
• engångspremie—i detta fall betalar försäkringstagaren hela premien på framsidan istället för att göra månatliga, kvartalsvisa eller årliga betalningar.
• hela livförsäkring är en typ av permanent livförsäkring som ackumulerar kontantvärde.
• Universal Life—en typ av permanent livförsäkring med ett kontantvärde komponent som tjänar intresse, universal livförsäkring har premier som är jämförbara med termen livförsäkring. Till skillnad från term och hela livet kan premierna och dödsförmånen justeras över tiden.,
• Guaranteed Universal—det här är en typ av universell livförsäkring som inte bygger kontantvärde och har vanligtvis lägre premier än hela livet.
• variabel universell—med variabel universell livförsäkring får försäkringstagaren investera Politikens kontantvärde.
• indexerad Universal—det här är en typ av universell livförsäkring som låter försäkringstagaren tjäna en fast eller aktieindexerad avkastning på kontantvärdeskomponenten.
• begravning eller slutlig kostnad—det här är en typ av permanent livförsäkring som har en liten dödsförmån., Trots namnen kan stödmottagarna använda dödsförmånen som de önskar.
• garanterad Fråga—en typ av permanent livförsäkring tillgänglig för personer med medicinska problem som annars skulle göra dem oinsurable, garanterad fråga livförsäkring kommer inte att betala en dödsförmån under de första två åren policyn är i kraft (om döden är oavsiktlig) på grund av den höga risken att försäkra personen. Försäkringsgivaren återlämnar dock försäkringspremierna plus ränta till förmånstagarna om den försäkrade avlider under den perioden.,

livförsäkring ryttare

många försäkringsbolag erbjuder försäkringstagare möjlighet att anpassa sina politik för att tillgodose deras behov. Ryttare är det vanligaste sättet försäkringstagare kan ändra sin plan. Det finns många ryttare, men tillgängligheten beror på leverantören. Försäkringstagaren betalar vanligtvis en extra premie för varje passagerare eller en avgift för att utöva ryttaren, även om vissa policyer inkluderar vissa ryttare i deras baspremie.,

• olyckshändelsefallsförmålaren ger ytterligare livförsäkring i händelse av att den försäkrades död är oavsiktlig.
• avstående från Premium rider lindrar försäkringstagaren att göra premium betalningar om den försäkrade blir inaktiverad och oförmögen att arbeta.
• invaliditetsinkomsten rider betalar en månadsinkomst om försäkringstagaren blir oförmögen att arbeta i flera månader eller längre på grund av en allvarlig sjukdom eller skada.,
• vid diagnos av terminal sjukdom tillåter accelerated death benefit rider den försäkrade att samla in en del eller hela dödsförmånen.
• den långsiktiga vård ryttare är en typ av accelererad död fördel som kan användas för att betala för vårdhem, assisterad levande, eller i hemmet vård när den försäkrade kräver hjälp med aktiviteter i det dagliga livet, såsom bad, äta, och använda toaletten.
• en garanterad försäkringsförare låter försäkringstagaren köpa ytterligare försäkring vid ett senare tillfälle utan en medicinsk granskning.,

hur mycket livförsäkring att köpa

innan du ansöker om livförsäkring, bör du analysera din ekonomiska situation och bestämma hur mycket pengar som skulle krävas för att behålla din mottagares levnadsstandard eller möta behovet som du köper en policy.,

om du till exempel är primärvårdare och har barn som är två och fyra år gamla, skulle du vilja ha tillräckligt med försäkring för att täcka ditt ansvar tills dina barn är vuxna och kan försörja sig själva. Du kan undersöka kostnaden för att anställa en barnflicka och en hushållerska, eller att använda kommersiella barnomsorg och en städning, sedan kanske lägga till lite pengar för utbildning. Lägg upp vad dessa kostnader skulle vara under de kommande 16 eller så åren, Lägg till mer för inflationen, och det är dödsfördelen du kanske vill köpa—om du har råd med det.,

kvalificerar sig för livförsäkring

försäkringsgivare utvärderar varje livförsäkringssökande från fall till fall och med hundratals försäkringsgivare att välja mellan kan nästan alla hitta en överkomlig politik som åtminstone delvis uppfyller deras behov. I 2018 fanns 841 livförsäkring och livränta företag i USA, enligt Insurance Information Institute.,

dessutom säljer många livförsäkringsbolag flera typer och storlekar av policyer, och vissa specialiserar sig på att möta specifika behov, till exempel policyer för personer med kroniska hälsoförhållanden. Det finns också mäklare som är specialiserade på livförsäkring och vet vad olika företag erbjuder. Sökande kan arbeta med en mäklare gratis för att hitta den försäkring de behöver. Det innebär att nästan vem som helst kan få någon typ av livförsäkring om de ser tillräckligt hårt och är villiga att betala ett tillräckligt högt Pris eller acceptera en kanske mindre än idealisk dödsförmån.,

försäkring är inte bara för friska och rika, och eftersom försäkringsbranschen är mycket bredare än många konsumenter inser, att få livförsäkring kan vara möjligt och prisvärd även om tidigare ansökningar har nekats eller citat har varit dyr.

i allmänhet, ju yngre och friskare du är, desto lättare blir det att kvalificera sig för livförsäkring, och ju äldre och mindre friska du är, desto svårare blir det., Vissa livsstilsval, som att använda tobak eller engagera sig i riskabla hobbyer som skydiving, gör det också svårare att kvalificera eller leda till högre priser.

ytterligare användningsområden för livförsäkring

de flesta använder livförsäkring för att ge pengar till mottagare som skulle drabbas av ekonomiska svårigheter vid den försäkrades död. Men för rika individer kan skattefördelarna med livförsäkring, inklusive skatteuppskjuten tillväxt av kontantvärde, skattefria utdelningar och skattefria dödsförmåner, ge ytterligare strategiska möjligheter.,

finansiering pensionering—politik med ett kontantvärde eller investeringskomponent kan ge en källa till pensionsinkomster. Denna möjlighet kan komma med höga avgifter och en lägre dödsförmån, så det kan bara vara ett bra alternativ för personer som har maxat ut andra skattefördelar sparande och investeringskonton. Den pensions maximiseringsstrategi som beskrivs tidigare är ett annat sätt livförsäkring kan användas för att finansiera pensionering.

Undvik skatter—dödsfördelen med en livförsäkring är vanligtvis skattefri., Rika individer köper ibland permanent livförsäkring inom ett förtroende för att betala fastighetsskatterna som kommer att bero på deras död. Denna strategi bidrar till att bevara värdet av gården för sina arvingar. Skatteflykt är en laglydig strategi för att minimera sin skattskyldighet och bör inte förväxlas med skatteflykt, vilket är olagligt.

låna pengar—mest permanent livförsäkring ackumulerar kontantvärde som försäkringstagaren kan låna mot. Tekniskt sett lånar du pengar från försäkringsbolaget och använder ditt kontantvärde som säkerhet., Till skillnad från med andra typer av lån, försäkringstagarens kredit värdering är inte en faktor. Återbetalningsvillkor kan vara flexibla, och lånet räntan går tillbaka till försäkringstagarens kontantvärde konto. Politiska lån kan dock minska Politikens död nytta.