oavsett om du är i den offentliga eller privata sektorn, är det troligt att du får pension om du arbetar heltid för samma arbetsgivare under större delen av din karriär. Pensioner är utformade för att belöna livslängd. Fördelarna ökar ju längre du är med företaget.

med nyheter om en eventuell pensionskris i USA kan du mycket väl vara oroad över din pensionsplan.

en rapport från Pew Charitable Trusts visar statsbudgetar, ansvariga för att betala pensioner till anställda i den offentliga sektorn, har en kombinerad $1.,4 biljoner underskott i sina pensionsfonder. Som ett resultat kan regeringsarbetare inte få alla sina utlovade fördelar.

detta låter alarmerande, men kommer det att påverka din pensionssäkerhet? Hur mycket bidrar statsregeringarna verkligen till pensioner? Och behöver du en pension alls, eller är en annan pensionsfond ett bättre val?

vad är framåt:

vad är en pension?

en pension är en källa till pensionsinkomst (nästan alltid) från en arbetsgivare till en kvalificerad anställd., Du måste arbeta ett visst antal år för företaget innan du är berättigad till pension. Beloppet ökar vanligtvis för varje ytterligare år du arbetar. Arbetsdepartementet har regler om pensionsplaner för både den offentliga och privata sektorn som anger hur mycket ditt företag ska spara för pensioner.

eftersom en pension erbjuder garanterade betalningar på en viss nivå för resten av ditt liv i pension – inte en dålig affär – är det känt som en ”förmånsbestämd” plan.

Varför behöver du en pension?,

att spara för pensionering är en av de smartaste ekonomiska vanorna du kan utveckla. En pensionsplan innebär garanterad inkomst i pension, vilket ger dig sinnesfrid i nuet och framtiden. Dessutom ger många pensionsplaner möjlighet att lägga till gemensamma och efterlevandeförmåner för en make.

Arbetsgivarpensioner var utformade för att belöna lojala anställda, så om du har arbetat för samma företag tillräckligt länge för att kvalificera sig, varför inte skörda frukterna av ditt hårda arbete?,

förutse dina behov när du går i pension

det kan vara svårt att veta exakt hur mycket du ska spara, särskilt när pensionering verkar som om det är år och år bort.

åtminstone vill du ha tillräckligt för att täcka levnadskostnader som mat och boende i flera år. Helst har du tillräckligt sparat för att täcka båda essentials (de irriterande medicinska räkningarna, som tenderar att bli högre när du blir äldre) och icke-essentials (alla resor du har skjutit upp tills du äntligen kan sluta arbeta).,

vår guide till pensionssparande riktmärken uppskattar siffror baserat på din ålder och inkomst. Här är en ledtråd: du borde vara på väg att ha minst ett års lön i pensionssparande efter 40 års ålder.

hur stor blir din pension?

din pension kan eller kanske inte uppfyller alla dina pensionsbehov. I räknaren ovan kan du koppla in några nummer-ålder, inkomst och tidigare pensionssparande om du har några – för att ta reda på hur mycket du behöver stanna på rätt spår.

eftersom varje arbetsgivare beräknar pensioner något annorlunda finns det ingen allmän pensionssumma., De flesta arbetsgivare beräknar pensionsbelopp baserat på din ålder, lön och tid med företaget. Vanligtvis är din pension en procentandel av din lön. Om du bor hos företaget, teoretiskt din pension procentsats bör öka när du blir äldre.

pensioner är inte samma sak som socialförsäkringsförmåner, som finansieras genom löneskatter och vanligtvis erbjuder mindre omfattande täckning.

vem är berättigad?

offentlig sektor

pensioner är vanligast inom offentlig sektor jobb: statliga jobb på federal, statlig och lokal nivå., I 2018 hade till exempel 86 procent av regeringsarbetarna en pensionsplan.

den offentliga sektorn omfattar jobb som:

  • polis, brandmän och andra skyddande servicearbetare
  • militär
  • lärare i grund-och gymnasieskolor
  • instruktörer vid offentliga universitet
  • naturresurser
  • Konstruktion
  • Underhåll och sanitet
  • bibliotekarier

…och mer.

Hur finansieras offentliga pensioner?

finansieringen från offentliga pensioner kommer från tre källor.

  • investeringsintäkter., Detta är källan till de flesta pensionsfonder-upp till 65-70 procent av den totala.
  • anställdas bidrag. Offentligt anställda har ett visst belopp tas ut av sin lön varje månad för att finansiera sina pensioner. Detta är bara cirka 10 procent av den totala.
  • skattebetalare eller arbetsgivaravgifter. Denna källa utgör resterande 20 procent av den totala.

privat sektor

alla jobb som inte är offentliga eller offentliga anses vara ett jobb inom den privata sektorn. Pensionerna är mycket mindre vanliga inom den privata sektorn., Endast cirka 17 procent av den privata industrins arbetstagare hade en pensionsplan i 2018.

men vissa industrier är mer benägna att erbjuda pensioner än andra, inklusive:

  • verktygsföretag
  • kreditföretag
  • Försäkringsbolag
  • Bygg-och tillverkningstjänster
  • informations-och tekniktjänster
  • transport-och livsmedelstjänster

stora företag med 500 eller fler arbetstagare är mer benägna att erbjuda pensioner. De är också vanliga på arbetsplatser med hög facklig representation där arbetstagare kan förhandla kollektivt för förmåner.,

Hur finansieras privata pensioner?

den privata sektorns planer finansieras av arbetsgivare. De tenderar att erbjuda färre fördelar än den offentliga sektorns planer, vilket kan innefatta förmåner som täckning för en make. Och fler arbetsgivare övergår till en 401(k) modell snarare än en pensionsmodell.

kommer pensionsunderskottet att påverka mig?

det beror på. Statliga arbetstagare som är berättigade till pension kan eller inte kan se några av deras förmåner minskas. det är för tidigt att berätta. Och staten där du arbetar betyder också., New York, Wisconsin och Tennessee har till exempel de flesta av sina pensionsfonder intakta. Du kan slå upp din stats status här.

eftersom statliga bidrag utgör ett litet antal offentliga pensioner jämfört med investeringsintäkter, kanske din statsbudget inte är så stor av en faktor.

om du är orolig för att din fulla pension kanske inte är tillgänglig kan det vara klokt att undersöka de många andra alternativen för pensionskonton som en säkerhetskopia. Eller du kan nötkött upp ditt personliga bidrag om du kan göra det.,

privata pensioner kan skyddas av pensionsförmånen Guaranty Corporation, som försäkrar pensioner även om företaget går i konkurs.

andra investeringsalternativ för att ersätta din pension

det finns andra sätt att spara för pensionering om du inte har en pension eller någonsin tror att du kommer att ha en.

pensionerna blir faktiskt mycket mindre vanliga. De flesta privata arbetsgivare ersätter dem med planer som liknar en 401 (k) struktur. Vissa stater flyttar även de offentliga pensionerna till denna modell.,

401(k)

a 401(k), som en pension, är en pensionsplan som erbjuds genom en arbetsgivare. Medan en traditionell pension upprättas som en” förmånsbestämd ” plan, är en 401 (k) en typ av ”avgiftsbestämda” plan.

med denna typ av plan är du bara garanterad att få de bidrag du gör till fonden. Din arbetsgivare kan matcha avgiften eller de får inte. Den genomsnittliga arbetsgivaravgiften är upp till hälften av sex procent av din inkomst före skatt. Eventuella avkastningar du tjänar på aktiemarknaden kommer också att läggas till den totala., Och till skillnad från pensioner lämnar 401 (k) konton ansvar för investeringen i dina händer.

fördelen är att en 401(k) är mycket mer sannolikt att erbjudas av en mängd olika arbetsgivare, och är lättare att kvalificera sig för än en pension. Du gör avgifter före skatt; de medel du sätter in i en 401 (k) kommer inte att beskattas, så att du kan spara ännu mer. 401 (k) s har också höga bidragsgränser när du är bekväm att lägga bort mer pengar i fonden.

IRA

om din arbetsgivare inte erbjuder 401(k) är ditt bästa alternativ ett IRA-eller individuellt pensionskonto., Du kan välja att öppna en traditionell IRA eller en Roth IRA. För bästa avkastning på din investering rekommenderar vi Roth IRA. Detta konto tillåter skattefria uttag när du fyller 59½, en förmån som den traditionella IRA inte ger.

men en traditionell IRA är fortfarande ett solidt val. Med denna IRA får du skatteavdrag varje år du bidrar medel; om du gör bidrag på en lägre inkomst, denna perk hjälper ofta med kassaflöde.,

egenföretagare och frilansarbetare kan öppna en SEP eller ”förenklad arbetspension” IRA med mycket högre avgiftsgränser än en traditionell IRA (avgifter är också avdragsgilla det år du lägger till dem på ditt konto).

Du kan öppna en IRA genom nästan vilken bank, credit union eller online mäklare som helst. En full-service mäklare som TD Ameritrade kan du öppna och hantera flera typer av konton, inklusive en IRA, Roth IRA, eller SEP IRA.,

Ally Invest är också en idealisk plats för att få dina pensionssparande igång eftersom det låter nya investerare börja med små bidrag. Du kan öppna en hanterad portfölj om du vill ha mer vägledning eller en självstyrd portfölj om du vill ha mindre.

Om du redan har ett etablerat konto eller en större fond, ger Personal Capital förmögenhetsförvaltning för att öka din investering ännu mer.

denna mäklare spårar ditt pensionskonto som en del av din övergripande ekonomiska hälsa.,

allmänna investeringsalternativ

eftersom du redan planerar för framtiden, varför inte trampa in lite pengar i en väl avrundad investeringsportfölj? Fonder kommer att växa genom ränta, vilket ger dig ännu mer pengar att dra på senare i livet.

online investeringsrådgivare eller ”robo-advisors” är bra alternativ om du är ny på att investera eller börja med ett litet belopp (under $1,000).

förbättring är en av våra favoriter av många anledningar, men främst på grund av deras praktiska hantering och lågt minsta investeringskrav., De kommer även hjälpa dig att ställa in ett återlösenskonto.

en annan bra plattform är Wealthfront, som har ett minimikrav på $500 och den enorma bonusen på inga avgifter tills ditt konto träffar $10,000.

Wealthfront levereras med gratis finansiell planering, inklusive möjligheten att skapa en 529 college sparplan om det är ett av dina investeringsmål.

de som föredrar att vara mer hands-on med sin investering kan överväga en online aktiemäklare som TD Ameritrade, eller Ally Invest.,

sammanfattning

inte alla kan få pension, men de som gör det borde absolut dra nytta av dem. De ger garanterad inkomst för livet, med arbetsgivaren tar investerings-och livslängd risk, snarare än den anställde.

  • kan du spara för mycket för pensionering?
  • nybörjarguiden för att spara för pensionering