hur FDIC skyddar dina pengar

Med tanke på den ekonomiska skada som orsakas av coronaviruspandemin är det förståeligt att du kan ha oro över säkerheten hos dina pengar parkerade på banken. Den goda nyheten är att om dina pengar deponeras hos en federalt försäkrad bank, skyddas den av Federal Deposit Insurance Corp.,

”ett FDIC-försäkrat konto är den säkraste platsen för konsumenterna att behålla sina pengar”, sade FDIC i ett pressmeddelande för att försäkra insättare efter att coronavirus-låsningarna började.

Vad är FDIC försäkring?

FDIC skapades 1933 för att skydda konsumenterna när finansinstitut misslyckas och tvingas stänga sina dörrar. FDIC försäkrar upp till $ 250,000 per insättare, per FDIC-försäkrad bank, per ägarkategori.,

under den stora depressionen var försäkring för banker inte tillgänglig. Så när bankerna misslyckades, förlorade amerikanerna sina besparingar. Nu när bankerna misslyckas, går FDIC in för att skydda insättare.

”bankkonkurser är ovanligt, säger Mark Hamrick, Bankrate ledande ekonomiska analytiker och Washington byråchef. ”Men när de händer, som påverkar täckta institutioner, är FDIC-täckning viktig.”

vilka institut omfattas av FDIC insurance?,

de allra flesta banker, inklusive online banker, erbjuder insättning kunder FDIC försäkring.

Anand Talwar, insättningar och konsumentstrategi verkställande på Ally Bank, säger online banker skiljer sig inte från andra federalt försäkrade banker.

”Om banken är medlem i FDIC, som Ally Bank, täcks deras insättningar”, säger Talwar. ”Vi har bara inte tegel-och-murbruk grenar.”

det är sällsynt att en bank inte har FDIC försäkring, men det finns undantag. Bank of North Dakota är till exempel inte FDIC-försäkrad. Istället är det backas upp av delstaten North Dakota.,

kreditföreningar regleras annorlunda från banker och har sin egen federala insättningsförsäkring genom National Credit Union Share Insurance Fund. Fonden skapades av kongressen 1970 för att försäkra insättningar i medlemskreditföreningar.

det administreras av National Credit Union Administration, eller NCUA, som stadgar, reglerar och övervakar federala kreditföreningar. Försäkringen liknar vad FDIC tillhandahåller, med en $ 250,000 cap för varje konto och ägare.,

FDIC insurance: vad som täcks och vad som inte är

vad FDIC insurance täcker

FDIC insurance täcker traditionella bankinsättningsprodukter, inklusive checkkonton, sparkonton, insättningscertifikat, Förhandlingsbar uttagsorder (NU) konton och penningmarknadskonton.

försäkringen täcker upp till $250,000 i inlåning, per insättare, per FDIC-försäkrad bank, per kontoägandekategori. Om en kontoinnehavare har mer än $ 250.000 på insättning över flera konton på en enda bank, i hennes namn ensam, något över $ 250.000 är inte försäkrad.,

ett enskilt konto är försäkrat separat från ett gemensamt konto. Så, en $ 500,000 CD som ägs av två gemensamma kontoinnehavare skulle vara fullt försäkrad eftersom varje kontoinnehavare är försäkrad för upp till $250,000.

FDIC insurance skyddar också ränteintäkter, så länge huvudmannen och räntan kombineras inte överstiger $250.000 cap. Om du har $248,000 i ett CD-konto som har tjänat $ 2,000 i ränta, är du helt täckt eftersom ditt konto inte överstiger försäkringsgränsen.,

men om du har $175,000 på ett sparkonto och $200,000 på en CD på samma bank, i ditt namn ensam, är $125,000 oförsäkrad.

vad FDIC inte täcker

FDIC försäkrar inte investeringar. Även om du köper aktier, obligationer, fonder, livräntor och livförsäkringar genom en bank, är dina pengar inte skyddade. FDIC täcker inte heller innehållet i ditt bankfack.

betalningsleverantörer, som PayPal och Venmo, kvalificerar sig inte heller för FDIC insurance, eftersom de inte är banker. Det finns några undantag., PayPal säger på sin webbplats att en av sina produkter, PayPal Cash Plus, sätter in pengar i FDIC-försäkrade institutioner.

PayPal-ägda Venmo är inte en bank och skulle inte kvalificera sig, Hamrick notes. ”Dessa betalningsföretag är rörledningar genom vilka pengar passerar, inte banker”, säger han.

hur du garanterar att alla dina insättningar är försäkrade

Du kan se till att alla dina deponerade pengar är försäkrade genom att hålla dina pengar i olika ägarkategorier.,

joint account owner erbjuder till exempel mer skydd än ägande av ett enda konto eftersom varje kontoägare är försäkrad upp till $250,000. Så, om ett par hade $ 500,000 i gemensamma besparingar på samma bank, skulle de vara försäkrade av FDIC.

förtroende ger också mer skydd. Om du har ett återkallbart förtroende är så många som fem mottagare försäkringsbara för upp till $ 250.000 vardera.

att sprida dina pengar till olika FDIC-försäkrade banker är ett annat sätt att maximera försäkringsskyddet. Det finns banknätverk som kan göra det för dig.,

tabellen nedan visar hur olika kategorier av kontoinnehav kan påverka din insättningsförsäkring.

hur FDIC betalar dig tillbaka efter att en bank misslyckas

insättare behöver inte lämna in försäkringsfordringar för att få tillbaka sina insättningar. De behöver inte heller ansöka om insättningsförsäkring när de öppnar ett bankkonto hos en FDIC-försäkrad institution.

När en bank misslyckas betalar FDIC insättare genom att ge dem ett konto hos en annan försäkrad bank i det belopp som motsvarar vad de hade på den misslyckade banken, upp till försäkringsgränserna. Eller, det utfärdar helt enkelt insättaren en check.,

detta händer nästa arbetsdag eller inom några dagar. I vissa fall måste FDIC granska ett konto för att avgöra hur mycket som täcks innan det ersätter kontoinnehavaren.

det kan ta några år att återvinna insättningar som överstiger försäkringsgränsen. Eftersom FDIC säljer av en misslyckad banks tillgångar, utfärdar den periodiska betalningar till insättare. Fonder som överstiger försäkringsgränser återbetalas på en cent-on-the-dollar basis.

nedre raden

konsumenterna kan vara lätta om deras pengar deponeras hos FDIC-försäkrade banker eller federalt försäkrade kreditföreningar., För dem med insättningar över $ 250,000 är det viktigt att veta hur man skyddar allt.

om du inte är säker på om alla dina insättningar är FDIC-försäkrade, kontakta din bankrepresentant eller använd FDIC ’ s Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) och ange information om dina konton.

Libby Wells bidrog till en uppdatering av den här artikeln.,

Läs mer:

• FAQ om banksäkerhet och insättningsförsäkring
• Det lönar sig att veta hur FDIC försäkrar dina insättningar
• 6 sätt att försäkra överskott insättningar