Hur är kreditkort ränta (APR) beräknas?

När det gäller kreditkort grunderna, det mest kritiska konceptet att bemästra är hur intresse beräknas. De flesta kortutgivare beräknar räntekostnader med hjälp av ”genomsnittliga dagliga saldot”, vilket innebär att ditt intresse beräknas dagligen. Genom att förstå hur ofta ditt intresse beräknas, kommer du att kunna räkna ut hur mycket du är skyldig.

även om du inte beräknar ditt kreditkortsintresse manuellt är det fortfarande viktigt att förstå hur emittenter bestämmer dina räntekostnader., I slutet har vi lagt till vår egen intresse kalkylator för att underlätta denna process för dig. Denna guide hjälper dig att tydligt förstå varje steg i beräkningen och ge de viktigaste termerna du borde veta.

hur fungerar kreditkort ränta?

kreditkort ränta tillämpas på ditt kontoutdrag om du inte betalar ditt saldo i sin helhet vid betalningsdatumet. För att hitta din ränta, du vill titta på den effektiva räntan (APR) på ditt kort. Det kommer sannolikt att finnas olika APR beroende på transaktionen, såsom inköp, balans överföring och förskott., Köpet APR är den vanligaste räntan, och som namnet antyder, köpet APR debiteras på objekt du köper på ditt kort.

hur man beräknar kreditkort ränta, steg-för-steg

beräkna kreditkort ränta kan vara en komplicerad process. Det finns fyra steg till beräkningen, och att hitta din genomsnittliga dagliga balans kommer att vara den mest utmanande av dem alla. Det kräver att du vet exakt vad ditt saldo var i slutet av varje dag under den senaste faktureringscykeln.,

Steg 1: räkna ut hur ofta ditt kreditkort intresse förvärras

det första steget är att räkna ut hur ofta ditt kreditkort intresse förvärras — hur ofta ränta läggs till din ursprungliga balans. De flesta kreditkortsutfärdare kommer att ränta dagligen, men du kan ta reda på vad din emittent använder i prissättningsinformationen för ditt kort.

du vill leta efter raden ”hur vi beräknar ditt Saldo.”Om emittenten till exempel använder en metod som kallas ”daglig balans” betyder det att ditt intresse förvärras dagligen.,

steg 2: Dela upp kortets årliga procentsats (APR) för att få den periodiska räntan

därefter vill du hitta den periodiska räntan, som hjälper dig att förstå hur mycket ränta du betalar på ett saldo per period.

om din emittent använder ett dagligt saldo delar du upp den effektiva räntan med 365 dagar. Om den effektiva räntan förvärras varje månad, dela den med 12 månader. Till exempel skulle en APR av 14.99% förvärras dagligen ha en periodisk hastighet av (14.99% / 365) = 0.00041, eller 0.041%., Denna procentandel är din periodiska kurs, som är den effektiva räntan dividerat med antalet perioder i ditt saldo.

steg 3: Hitta ditt genomsnittliga dagliga saldo

för att hitta ditt genomsnittliga dagliga saldo måste du veta exakt vad ditt slut-Of-day-saldo var varje dag inom en faktureringscykel. Detta kan vara den svåraste delen av att beräkna ditt intresse, eftersom ditt saldo kan ändra dag till dag, och kan bli särskilt komplicerat om du använder ditt kort ofta., (Om du lägger nya avgifter på ditt kort varje dag i en månad med 31 dagar, skulle du behöva beräkna slutet av dagen balans för 31 separata dagar.)

låt oss till exempel anta att du hade ett $300-saldo på ditt kort under de första tre dagarna, ett $ 500-saldo för de närmaste 15 dagarna och slutligen upp till $1,000 under de senaste sju dagarna. Din genomsnittliga dagliga balans skulle vara $ 616., Detta nummer beräknas med följande formel:

steg 4: Sätt ihop allt

nu är du redo att sätta ihop allt. Du multiplicerar den periodiska räntan från Steg 2 med det genomsnittliga dagliga saldot från Steg 3 och antalet dagar i faktureringscykeln. Resultatet är räntan upplupen av ett kreditkort för en viss period.

Exempelberäkning

för att hjälpa dig att visualisera denna formel tillhandahöll vi en provberäkning för ett kort som beräknar ränta på ett dagligt saldo. Vi antar att detta kort kommer med en 14.99% APR. Här är kortets aktivitet i en viss månad:

för att beräkna det genomsnittliga dagliga saldot multiplicerar vi antalet dagar vid slutet av dagen.,

((4 * $0) + (6 * $200) + (3 * $250) + (5 * $750) + (1 * $350) + (6 * $550)) / 25 dagar = $ 374

för att beräkna ränta för 25-dagarsperioden multiplicerar vi det genomsnittliga dagliga saldot med den dagliga periodiska räntan och antalet dagar i faktureringscykeln.

för att beräkna den dagliga periodiska räntan delar vi APR med 365 dagar (14.99% / 365 = 0.041%.)

eftersom det finns 25 dagar i faktureringscykeln kan vi nu sätta alla dessa nummer tillsammans. Vi multiplicerar det genomsnittliga dagliga saldot, daglig periodisk ränta och antalet dagar i faktureringscykeln för att få ränteavgiften på $3.83.,

vad du ska veta om kreditkort grace perioder

om du vill undvika kreditkortsskulder helt och hållet, emittenter kommer vanligtvis att erbjuda kortinnehavare en bestämd tidsperiod för att betala av sin balans. Under hela denna graceperiod kommer inga nya inköp som läggs till i saldot att tillfalla ränta. Genom att betala av din kreditkortsräkning inom denna grace period, du kommer inte att debiteras någon ränta som helst.

enligt KORTLAGEN från 2009 har du 21 dagar på dig att betala av ditt saldo innan ränta börjar tillfalla., Denna tid gäller från det ögonblick din faktura levereras till dig, antingen per post eller elektroniskt. Om ditt förfallodatum infaller på en helg eller federal helgdag, har du fram till följande arbetsdag klockan 17: 00 Att skicka in din betalning.

verktyg som hjälper dig att visualisera ditt kreditkort intresse

nu när du förstår hur kreditkort intresse fungerar, kanske du vill använda ett automatiserat verktyg för att underlätta dina beräkningar., Vår kreditkort ränta kalkylator kan du lägga till så många kreditkort saldon som du vill nedan, tillsammans med deras räntor och vilken typ av månatliga betalningar du gör. Räknaren kommer att visa vad dina totala räntebetalningar kommer att vara när du helt avsluta betala av din skuld.

kreditkort ränta kalkylator verktyg