de flesta av oss vet att det är viktigt att spara och förstå att spara pengar för framtiden är ett kritiskt åtgärdssteg för att uppnå mål, kunna gå i pension och bygga tillgångar.

men saker går snabbt från det mycket uppenbara till ganska osäkert när du börjar prata om hur mycket du behöver spara varje månad.

att bestämma hur mycket du behöver spara för att uppfylla dina mål och njuta av ekonomisk säkerhet är svårt eftersom tumregler bara kan få dig hittills., Din ” nog ”kan vara någon annans ”alldeles för mycket” eller ”ingenstans nära tillräcklig.”

Tack och lov finns det en enkel guide och system som jag använder som finansiell planerare, för både min egen personliga ekonomi och mina kunder. Jag delar det med dig också för att hjälpa dig att känna dig mer självsäker om dina egna nummer.

baslinjen belopp för att spara varje månad

Jag kommer inte att begrava lede här: mängden pengar jag rekommenderar mina kunder spara är 20 procent av bruttoinkomsten.

och det är en baslinje; en utgångspunkt., För högre intjänande kunder som har mycket stora ekonomiska mål (som ekonomiskt oberoende i deras 40s eller 50s), kan jag rekommendera att spara 30 till 40 procent av inkomsten.

men för nu, låt oss bara prata om att spara 20 procent-för det är mycket på egen hand!

Jag kommer inte att låtsas att detta är lätt och vem som helst kan göra det. Att spara 20 procent av din inkomst är en utmaning. Det är svårt, det tar ansträngning, och det kräver ett engagemang för långsiktiga mål och prioriteringar.,

mer FROMFORBES ADVISOR

bara för att det kan vara svårt att uppnå, är det dock inte en anledning att dra sig undan från det. Om 20 procent låter omöjligt för dig, börja med 10 procent. Höj sedan regelbundet målet — även om det bara är med 2 procent åt gången.

använd procentsatser, inte dollarbelopp

anledningen till att jag föreslår 20 procent är att det låter dig bygga besparingar i förhållande till din inkomst. Och med privatekonomi är allt relativt.,

så, till exempel, om du tjänar $50,000, då ett bra mål för dig är att försöka spara $10,000 i ett år. Om du tjänar $75,000 och vill spara 20 procent, då målet automatiskt står för din högre inkomst; Du kan sikta på $15,000 sparas i ett år.

ju mer du tjänar desto större blir dollarbeloppet. Hushåll som gör $ 200,00 per år, till exempel, borde kunna lägga undan $40,000. Tjäna 300 000 dollar? Det minsta rekommenderade besparingsnumret stiger till $ 60,000.,

Varför 20 procentregeln ger en bra baslinje (eller mål att rikta)

att föreslå 20 procent är lite godtyckligt, vad gäller beloppet. 15 procent kan vara bra för dig, eller du kan vara någon med stora mål som verkligen behöver spara 30 procent minimum.,

i mitt finansiella planeringsföretag har vi bosatt sig på 20 procent eftersom det ger högre sannolikhet för långsiktig framgång än den traditionellt föreslagna 10 eller 15 procent av inkomsten, men lämnar de flesta människor med tillräckligt med Inkomst för att hantera fasta kostnader och också njuta av lite diskretionära utgifter så att de kan njuta av livet nu medan de planerar ansvarsfullt för framtiden.,

20 procent är en bra baslinje för att sikta på eller börja med — men notera att den exakta procentsatsen som du behöver spara i stor utsträckning beror på de specifika mål du har eller den framtida livsstilen du vill ha råd med.

När du är i överensstämmelse med dina besparingar vanor, överväga att prata med en avgift-bara, certifierad finansiell planerare som fungerar som din förvaltare 100% av tiden för att bekräfta att du är på en bra väg för framtiden, baserat på vad som är viktigast för dig att njuta av i ditt liv nu och i framtiden.,

Kom ihåg att spara och investera är två olika aktiviteter

hittills har vi använt idén om ”besparingar” och ”investeringar” ganska omväxlande — men tekniskt är det vilseledande. Dessa är två mycket olika funktioner.

för detta specifika samtal, när vi talar om sparräntor, tänk på att vi talar om de pengar du bidrar till fordon som kan ge långsiktig tillväxt av dina tillgångar. I de flesta fall betyder det investeringskonton.,

det här kan vara dina pensionskonton som IRAs och 401(k)s, eller det kan vara ett skattepliktigt mäklarkonto där du har en diversifierad portfölj av olika värdepapper som aktier och obligationer.

naturligtvis finns det en hel värld av investeringar där ute. Du behöver inte begränsa dig till bara dessa fordon, men dessa är ganska standard och är en smart plats att börja när du arbetar med att samla tillgångar.,

(Du kan doppa tårna i mer spekulativa investeringar om du vill – men det borde vara förutom vad du bidrar till att uppnå något som en 20-procentig sparhastighet, inte en ersättning för den.)

vad vi inte menar här är pengar du lägger in på ett sparkonto på en bank, där den sedan sitter i kontanter. Din ”årliga sparränta” bör bestå av dollar som kommer att fungera för dig, och pengar kan inte arbeta hårt på ett bankkonto eftersom det inte kan tjäna betydande avkastning för dig där.

det är därför det finns en sådan sak som att ha för mycket pengar i kontanter., Du står inför inflationsrisk på detta sätt, vilket kan urholka köpkraften i dina pengar över tiden.

tänk på att du inte bara behöver avsätta 20 procent eller så av din inkomst… men du måste också investera dessa medel för långsiktig tillväxt. Du kan också behöva spara extra pengar utöver dessa bidrag för saker som kortsiktiga mål — och dessa medel kan behöva sitta i kontanter om du planerar att använda pengarna i 5 år eller mindre.

behöver du spara varje månad?, Egentligen ingen

Med denna regel kan du också ställa in ditt sparsystem men det fungerar bäst för dig när du sparar. Du kan bryta ner det varje månad, vilket sannolikt är en bra idé om du är en W2 anställd och tjäna en stadig och förutsägbar inkomst.

om du tjänar $100,000 genom ett avlönat jobb och tar hem samma belopp varje lönecheck, kan du ta ditt årliga sparmål ($20,000) och dela det med 12. Det ger dig det belopp du kan ställa in som ett automatiserat bidrag till ett sparande eller investeringsinstrument (i det här fallet ca $1,667 per månad).,

eller, du kan titta på siffrorna på årsbasis, vilket kan göra mer meningsfullt om du tjänar bonusar eller provisioner under hela året, är egenföretagare, eller få klumpsummor av kontanter genom försäljning av eget kapital ersättning när dina bidrag eller optioner väst och du kan sälja aktier.

det kan vara svårare att automatisera när du arbetar med ett oregelbundet kassaflöde som detta, men så länge du är disciplinerad om att avsätta lämplig summa pengar från dessa periodiska inflöden och bidra med dem till ditt långsiktiga sparmål, bör du kunna träffa ditt mål.,

det viktiga är att du uppnår ditt mål, och fokusera på antingen stadig månatliga framsteg eller göra stora klumpsummor bidrag kan båda fungera.

precis som så mycket annat i privatekonomi, rätt alternativ för dig kommer sannolikt att bero på vilken typ av kassaflöde. Tänk på dina alternativ och välj sedan det system som är mest synkroniserade med detaljerna i hur din ekonomi fungerar för att spara rätt mängd för att träffa dina största mål.