401k planer är en av de vanligaste investeringsinstrument som amerikanerna använder för att spara för pensionering. För de flesta av oss är 401k en arbetsgivarsponsrad plan som låter dig spara för pensionering på ett skatteskyddat sätt (upp till $19.500 per år 2020) för att maximera dina pensionsdollar.

om din arbetsgivare erbjuder en 401k och du inte använder den, kan du lämna pengar på bordet – särskilt om din arbetsgivare matchar dina bidrag., Medan 401k är en av de bästa tillgängliga pensionssparande alternativen för många människor, investerar endast 32% av amerikanerna i en, enligt US Census Bureau (från och med 2017). Det är svindlande med tanke på antalet anställda som har tillgång till en (59% av amerikanerna).

har du tillräckligt i din 401k för att gå i pension när du vill?

ta reda på att använda Personal Capitals FREE Retirement Planner™. Börja nu genom att få appen.,

få appen

vi ständigt påminns om att det finns en pensionskris i Amerika — enligt en personlig kapital sponsrad studie utförd av ORC International, har nästan två av fem (37%) förtidspensionärer inga pengar sparade för pensionering. Medan en majoritet av amerikanerna (63%) med heltid eller deltidsanställning deltar i ett arbetsgivarsponsrat pensionsprogram, bara 21% max ut det.,

Så, vad betyder detta när det gäller hur mycket människor faktiskt har sparat i sina 401k-planer, och hur staplar den upp mot vad de kunde ha sparat om de maxade ut sina 401k varje år?

hur spårar du mot dina pensionsmål? Med hjälp av Personal Capital gratis Pension Planner Verktyg, få en procent chans att din framgång på att uppnå den pension du vill. Läs mer om pensionsplanerare här.

401k Sparpotential efter ålder

Följande diagram visar 401k sparpotential efter ålder, baserat på flera antaganden., Så det här är hur mycket du kunde ha sparat. Även om dessa siffror kan verka hög för många människor (särskilt om du är äldre och började din pension besparingar när bidraget gränsen var mycket lägre,) det kan användas som en guide för ditt mål totala pensionssparande belopp, inklusive din IRA, Roth IRA, och efter skatt besparingar. Även om det är utformat för en person, kan det också användas som en guide för ett gift par om en make bestämmer sig för att inte längre arbeta.

de antaganden vi använde för detta diagram inkluderar:

  • siffrorna är mer framåtblickande vs., bakåt, eftersom 401k bidragsgränser var lägre tidigare(i själva verket i år höjdes gränsen $ 500 från 2019).
  • du börjar heltidsanställning vid 22 års ålder på ett företag som tillhandahåller en 401k, utan en företagsmatchning.
  • du bidrar $ 8,000 till din 401k efter det första året, sedan från det andra året framåt bidrar du det maximala årliga beloppet på $ 19,500.
  • kolumnen ”ingen tillväxt” visar vad du potentiellt kan ha i din 401k efter så många år av ett konstant $19,500-per år bidrag och ingen tillväxt.,
  • kolumnen ”8% tillväxt” * visar vad du eventuellt kan ha i din 401k efter så många år av ett konstant $ 19,500 – per år bidrag (ignorerar catch-up bidrag men de över ålder 50 kan faktiskt lägga till en extra $6,000 per år i en 401k) förvärras under de kommande 43 åren.
  • skillnaden mellan de två kolumnerna betonar tillväxtens kraft, kompoundering över tiden. Genom att börja tidigt och njuta av historiskt genomsnittliga avkastningar, vid 65 års ålder, en individ kan vända $ 827,000 av bidrag till över $ 6.6 m Dollar.,

*i allmänhet, finansiella planerare säger den förväntade avkastningen för en 401k är mellan 8% och 10%.

Så, hur staplar du upp? Är du på high end? Den låga änden? Tror du att dessa siffror är realistiska?

bryta ner det: var Passar du In?

det finns många anledningar till att du kanske tror att det här diagrammet verkar helt rimligt, eller omvänt, helt orimligt. Och det är förståeligt. Livet ger oss alla olika utmaningar – vi har oväntade sjukvårdskostnader, beslutar att gå tillbaka till skolan, eller har barn och vill betala sina college tuitions., Det här är alla helt giltiga ursäkter om varför du kanske faller bakom där det här diagrammet säger att du borde eller kunde vara.

baserat på detta diagram skulle du tro att de flesta amerikaner borde gå i pension som multi-millionaires vid 65 års ålder. Detta verkar förmodligen långt utanför basen, och i verkligheten är det — de flesta går i pension med mycket lite i vägen för besparingar och investeringar. Poängen är att det här diagrammet visar vad som är möjligt om du är disciplinerad och strategisk om dina 401k besparingar.,

om du är på den yngre änden av åldrarna som visas på diagrammet, kan du bli avskräckt vid utsikterna att bidra med $ 8,000 per år till din 401k, för att inte tala om $ 19,500. Beroende på var du bor, vad din första årslön är, eller om du betalar av studielån kan göra det svårt för detta bidrag att verka realistiskt. Det är dock viktigt att erkänna vikten av att spara så mycket du kan för pension så tidigt som möjligt.,

för att illustrera varför pensionssparande bör vara en högsta prioritet i din månadsbudget, låt oss tänka på konsekvenserna av detta diagram för när du är 65 år gammal, du vill inte längre spara och är på väg att gå i pension. Frågan blir då: ”har jag tillräckligt sparat för att gå i pension bekvämt?”

så, låt oss bestämma, baserat på de två scenarierna i det potentiella sparkortet, om dessa siffror skulle vara tillräckliga för att stödja din livsstil för resten av din pensionering.
medellivslängden för män är cirka 84 år och 86,5 år för kvinnor.,

låt oss säga att du går i pension vid 65 års ålder. Om du tar siffrorna vid den låga och höga änden av diagrammet, sedan dividera med 22 (det ungefärliga antalet år Du kan förvänta dig att leva om du går i pension vid 65), du får $ 37,590 på den låga änden till en jättestor $ 300,458 på high end, att spendera årligen för resten av ditt liv.

om du lägger till maximala socialförsäkringsförmåner ($34,284 förutsatt att du går i pension vid 65 års ålder 2020) kan du öka ditt ta hem belopp till $ 71,874 till $ 334,742 per år.,

$71,874 kan verka som en hel del, men kom ihåg att inflationen kan kasta en skiftnyckel i detta och göra dina pengar mindre värdefulla i framtiden. Socialförsäkringsförmåner kan också minska eller försvinna helt och hållet vid tiden Millennials och Gen-Zers går i pension.

antaganden mot verklighet: det faktiska 401k-saldot efter ålder

förhoppningsvis hittar du dig någonstans på ”potentiella besparingar” – diagrammet, men om du inte gör det är du inte ensam. Ta en titt på det här diagrammet som visar det faktiska beräknade genomsnittliga 401k-saldot efter ålder., Låt oss börja med de senaste siffrorna från Vanguard, en av de största 401k-planadministratörerna i landet.

källa: https://pressroom.vanguard.com/nonindexed/Research-How-America-Saves-2019-Report.pdf

den genomsnittliga personliga Kapitalanvändaren* ligger före kurvan när det gäller 401k-besparingar, men de faller också under det projicerade spardiagrammet:

*Obs: medelvärdena avrundas uppåt till närmaste dollar. Numren baseras på aggregerade och anonyma data från instrumentpanelen för personligt kapital. Methodolgy: konton ingår är följande: 401k, tidigare arbetsgivare, roth 401k. utesluter test och ogiltiga konton., Utesluter något kontovärde större än $ 100,000,000 eller mindre än – $ 100,000,00. Utesluter make konton. Snapshotted balans från och med 1/31/2020.

Genomsnittlig 401k balans vid ålder 22-24 – $20,498; Median- $ 11,685

den genomsnittliga 401k balans vid ålder 22-24 är $ 20,498. Detta är faktiskt ganska imponerande, och indikerar att ungdomar som använder personliga kapital instrumentpanelen tar sina pensionssparande på allvar. När du är i början av 20-talet, om du har betalat ner någon hög ränta skuld, sträva efter att spara så mycket du kan i din 401k. ju tidigare du börjar, desto bättre., Som ni kan se från den potentiella besparingar diagram, compounding intresse är inget skämt!

Genomsnittlig 401k balans vid ålder 25-34 – $77,130; Median $47,194

När du är i slutet av 20-talet och början av 30-talet, är det dags att se till att du aggressivt betalar ner alla icke-hypotekslån. Om du fortfarande har hög ränta skuld, Du kan tjäna 8% i ditt återlösenskonto, men kan betala 20% eller mer i kreditkort intresse.,

Genomsnittlig 401k balans vid ålder 35-44 – $197,956; Median $121,352

Om du inte redan har börjat max ut din 401k vid denna ålder, sedan verkligen börja tänka på vilka förändringar du kan göra för att komma så nära som möjligt till att $19,500 per år bidrag. Du vill inte förlora på år av kompoundering intresse!

medelvärde 401k balans vid ålder 45-54 – $371,322; Median $ 220,188

När du träffar din 50-talet, du blir berättigad att göra större bidrag till pension konton. Dessa kallas ”catch-up bidrag” – se till att du utnyttjar dem!, Catch-up bidrag är $ 6,500 i 2020. Så om du bidrar den årliga gränsen på $ 19,500 plus din catch-up bidrag på $ 6,500, det är totalt $ 26,000 skatt-uppskjutna Dollar Du kan spara mot din pension.

medelvärde 401k balans vid ålder 55-64 – $496,853; Median – $292,208

Vid slutet av 50-talet eller början av 60-talet, bör du ha en bättre uppfattning om vad pensionering kan se ut för dig och vad det verkligen betyder för dig att vara ”pensionerad”. Vill du fortsätta jobba så länge du kan? Vill du sakta ner?, Vilka är dina socialförsäkringsförmåner och när är den optimala åldern för att börja ta dem? Är du berättigad till makar eller efterlevandeförmåner?

medelvärde 401k balans vid ålder 65+ – $422,960; Median – $165,740

den vanligaste åldern att gå i pension i USA är 62, så det är inte förvånande att se medelvärdet och median 401k balans siffror börjar sjunka efter ålder 65. När du når 65 års ålder finns det fortfarande flera överväganden för din pension, även om du inte längre arbetar och ackumulerar rikedom., Några av dessa inkluderar att fatta beslut om Medicare, skapa en plan kring att ta ut pengar från dina pensionskonton och utvärdera eventuella ytterligare försäkringsbehov.

5 steg att vidta nu för att förbättra din pensionsberedskap

medan det genomsnittliga 401k-saldot vid pensionsåldern (55-65) ligger runt $500K, faller den balansen fortfarande långt under även kolumnen ”ingen tillväxt” i sparpotentialdiagrammet för samma ålder. Och medan $500,000 är ingen chump förändring, är det också förmodligen inte tillräckligt för att gå i pension bekvämt för de flesta människor.,

självklart faller många människor långt under sin besparingspotential. Men den goda nyheten är att det inte är för sent att vända på saker och ting.

  1. spara tidigt, ofta och aggressivt. Ja, det är svårt att spara. Det är svårt när du är ung och inte gör en stor lön, och det är svårt när du är äldre och stora livskostnader komma i vägen. Men det största hotet mot din pension är passivitet. Även om det är obehagligt att max ut din 401k, gör det om du kan. Om du får en löneökning, lägg omedelbart 50% av det mot besparingar om du kan., Ju tidigare och mer aggressivt du kan spara, desto bättre blir du, och du kan till och med överraska dig själv med hur mycket du kan lägga bort. Compounding kan göra underverk när det finns en positiv årlig avkastning som du kan se från den höga änden av det potentiella sparkortet, så ju tidigare du kan spara mer desto längre kommer dina pengar att gå.
  2. lita inte bara på Social trygghet. Baserat på Personal Capitals senaste pensionsundersökning fann vi att en fjärdedel av amerikanerna förväntar sig Social trygghet att vara deras primära inkomstkälla under pensioneringen., Med hälften av amerikanerna (51%) planerar att gå i pension vid 65 eller yngre, är det viktigt att spara i andra investeringsfordon, till exempel en 401k, för att behålla din önskade livsstil i pension. Enligt United States Social Security Administration, Social Security är på väg att tömmas av 2034, då de kommer att börja betala en del av fördelarna från pågående skatteintäkter. Lita inte enbart på Social trygghet; det kan inte vara helt där när du går i pension!
  3. har en realistisk förståelse för när du vill gå i pension., Att ha tydligt definierade mål hjälper dig att bestämma hur mycket du borde ha sparat baserat på dina personliga mål. Dina besparingar mål kommer att vara annorlunda om du planerar att gå i pension vid 50 än om du planerar att fortsätta arbeta förbi 70. Dessutom är det viktigt att bestämma så exakt som du kan vad din levnadskostnad kommer att vara i pension. Hur mycket behöver du spendera per år för att behålla den livsstil du vill ha för resten av ditt liv? Ha en bra känsla av vad dina kostnader kommer att vara så att du kan faktor som i din övergripande pensionsstrategi., Verkligen utvärdera hur länge du vill fortsätta arbeta, och vad pensionsåldern är realistiskt för dig baserat på din inkomst och din nuvarande nivå av besparingar.
  4. utveckla andra inkomstkällor. Tänk på andra sätt du kan säkra inkomstkällor i pension utanför att samla in Social trygghet och dra sig tillbaka från din 401k. detta kommer inte bara att hindra dig från att ha alla dina pensionsägg i en korg, men det är också något att överväga om ditt 401k-Saldo är lägre än du skulle vilja. Var kan du investera och hur kan du optimera din portfölj för större avkastning?, Överväga andra sätt du kan komplettera din pensionsinkomst, och tala med din finansiella rådgivare om vilka lösningar kan fungera för dig.
  5. utnyttja alla resurser till ditt förfogande. Det finns många verktyg som hjälper dig att förstå ditt ekonomiska liv mer i detalj, och när dessa verktyg är så lätt tillgängliga, inte utnyttja dem kan resultera i en enorm blind fläck när det gäller din ekonomi. Att bara ha denna information hjälper dig att förstå om du är på rätt spår och hur du påskyndar dina framsteg på dina pensionsmål., Om du arbetar med en finansiell rådgivare är ett alternativ för dig, kan det vara en ovärderlig resurs, särskilt när du kommer närmare pensionen. En finansiell rådgivare som har ditt bästa intresse i åtanke kan hjälpa dig strategier och ta itu med potentiella luckor i dina besparingar och pension inkomst planer.

registrera dig för gratis finansiella verktyg för att se alla dina konton på ett ställe och få en korrekt känsla av ditt nettoförmögenhet.,

vårt ta

poängen med detta sparpotentialdiagram är inte att avskräcka någon om du, som många av dina medamerikaner, inte faller någonstans i det definierade 401k-balansområdet. Det är mer att visa dig vad som är möjligt. Ja, du bör försöka max ut din 401k varje månad, och utöver det bör du försöka spara på andra sätt också. Även om du inte tror att det är möjligt för dig, strävar mot dessa mål och bidrar så mycket du kan kommer att få dig närmare dina mål än om du skulle bidra mycket lite eller ingenting alls.,

att ha en god förståelse för var du spenderar och sparar, och har en helhetssyn på vad din livsstil kostar är avgörande för din övergripande pensionsplanering mål. Om du känner dig överväldigad av möjligheten att spara för pensionering, detta är det första steget som du kan ta mot att få ett handtag på din pensionering planering. Och du kan göra det idag.

denna artikel uppdaterades med 2020 bidragsgränser på 3/13/2020., Disclaimer: informationen på denna webbplats är endast för informationsändamål och utgör inte en fullständig beskrivning av våra investeringstjänster eller prestanda. Ingen del av denna webbplats eller länkarna i den är en uppmaning eller erbjudande att sälja värdepapper eller investeringsrådgivning, utom i tillämpliga fall i stater där vi är registrerade, eller där ett undantag eller uteslutning från sådan registrering finns. Data från tredje part erhålls från källor som tros vara tillförlitliga., PCAC kan dock inte garantera att data valuta, noggrannhet, aktualitet, fullständighet eller lämplighet för något särskilt ändamål. Vissa delar av denna kommentar kan innehålla framåtblickande uttalanden som bygger på våra rimliga förväntningar, uppskattningar, prognoser och antaganden. Framåtblickande uttalanden är inte garantier för framtida resultat och innebär vissa risker och osäkerheter, som är svåra att förutsäga. Tidigare resultat är inte en garanti för framtida avkastning, och det är inte nödvändigtvis ett tecken på framtida resultat. Tänk på att investera innebär risk., Värdet på din investering kommer att fluktuera över tiden och du kan få eller förlora pengar.