403b vs. 401k – Vad är skillnaden?

Du har säkert sett termen ”401(k)” tidigare. Och det är troligt att du redan har en uppsättning genom din arbetsgivare. Men vad är en 403 (b)?, Om du undrar vad den här typen av arbetsgivarsponsrad plan är, vem kvalificerar sig för det och hur det skiljer sig från en 401(k), läs vidare.

401(k) vs 403(B) jämförelsediagram

nedan är ett diagram som sammanfattar funktionerna i varje plan, och jag har markerat var planerna skiljer sig åt. Kolla in detaljerna om skattestrukturen och reglerna som fastställts av den federala regeringen. Och naturligtvis, kontakta administratören för din arbetsgivares specifika plan.,
vissa ministrar

investerat i fonder och andra investeringar som erbjuds av planen administratören skatteskyddade livräntor;
fonder bidrag görs med före-skatteavgifter;
arbetsgivaravgifter;
valbara uppskov före-skatteavgifter;
arbetsgivaravgifter;
arbetsgivaravgifter;
valbara uppskov arbetsgivaravgifter arbetsgivare matchar vanligtvis en viss procentandel av arbetstagarens bidrag som en anställd förmån och för att uppmuntra pensionssparande., arbetsgivare som matchar inte vanligt; ideella företag har vanligtvis inte tillräckligt med diskretionär inkomst för att göra matchande bidrag., intjäning varierar beroende på arbetsgivarens regler vanligtvis intjäning är omedelbar högsta belopp bidrag för 2020 $19.500 per år $19.500 per år Ålder 50 högsta Fångstbelopp (2020) $6,500 per år, för totalt 200 000 $26,000 $6.500 per år, för totalt $26,000 skatteregler löner tillförs före skatter från varje lönecheck, som en uppskjuten lön. Skattepliktig inkomst sjunker med det belopp du bidrar., Du betalar inkomstskatt på avgifter och intäkter när du tar ut pengar vid pensionering. löner tillförs före skatt från varje lönecheck, som en uppskjuten lön. Skattepliktig inkomst sjunker med det belopp du bidrar. Du betalar inkomstskatt på avgifter och intäkter när du tar ut pengar vid pensionering., Plan kostnad varierar av arbetsgivaren och inkluderar en administrativ avgift och kostnader som debiteras av medel tenderar att vara dyrare, eftersom investeringsfordonet oftast är en livränta, som vanligtvis har höga front-end avgifter Uttagsregler ingen tillgång till medel före ålder 59½, om du inte lämnar din arbetsgivare vid 55 års ålder eller äldre. Om du drar tillbaka tidigt, förvänta dig en 10% straff utöver den vanliga skatteräkningen. ingen tillgång till medel före ålder 59½, om du inte lämnar din arbetsgivare vid 55 års ålder eller äldre., Om du drar tillbaka tidigt, förvänta dig en 10% straff utöver den vanliga skatteräkningen.

Upplåningsregler den mindre av 50% av ditt intjänade saldo eller $ 50,000;
om du har mindre än $10,000 investerat, kan du låna upp till ditt intjänade kontosaldo. den mindre av 50% av ditt intjänade saldo eller $50,000;
om du har mindre än $10,000 investerat, kan du låna upp till ditt intjänade kontosaldo. regler för återbetalning av lån med förbehåll för arbetsgivarregler som definieras av planen.,
IRS anser att återbetalning måste ske inom 5 år, och betalningar måste göras kvartalsvis i lika stora belopp som täcker kapital och ränta. med förbehåll för arbetsgivarregler som definieras av planen.
IRS anser att återbetalning måste ske inom 5 år och betalningar måste göras kvartalsvis i lika stora belopp som täcker kapital och ränta.

vad är en 401(k)?

401(k) planer namnges för den del av skattelagen som styr dem., De kom till stånd på 1980-talet när arbetsgivarna började överge pensionsplaner eftersom kostnaderna för löpande pensionsplaner eskalerade. (Pensionsplaner är medel som betalade ut en stadig inkomst under arbetstagarens pensionering.)

a 401(k) är en pensionsplan som erbjuds av en arbetsgivare — ett företag eller privatägt företag — som tillåter anställda att spara och investera med avdrag från sina lönecheckar. De flesta planer har ett varierat val av fonder som består av aktier, obligationer och penningmarknadsinvesteringar. Inom Planen erbjudanden, du styra hur pengarna investeras.,

Vad är en 403(b)?

En 403(b) plan liknar en 401(k). Den stora skillnaden är en 403 (b) plan används av ideella företag, religiösa grupper, skoldistrikt och vissa statliga organisationer. De flesta arbetsplatser som kvalificerar sig för att erbjuda en 403 (b) kommer inte också att ge en 401(k). Och vinstdrivande företag har inte möjlighet att erbjuda en 403(b). Så du får i allmänhet inte välja vilken typ av plan du vill ha.,

både 401(k) och 403(b) planer är avsedda att hjälpa anställda att uppfylla långsiktiga mål, oftast spara och investera för pensionering. Planerna är inställda så att du kan avleda en del av din lön till ett investeringskonto. Dessa uttag är vanligtvis i form av löneavdragna avgifter före skatt.

tidigare begränsade 403 (B) planer sina deltagares investeringsalternativ främst till rörliga livräntor. Faktum är att dessa planer får sitt namn från avsnittet i skattelagen om skatteskyddade livräntor. Denna begränsning togs dock bort för flera år sedan., Nu, de flesta 403 (b) planer kan du investera i en mängd olika fonder samt livräntor.

både 401(k) och 403(b) planer administreras av en ekonomisk förvaltningsbolag som valts av din arbetsgivare (eller en av flera de ’ ll tillåter dig att välja mellan). Oavsett om ditt jobb ger en 401 (k) eller en 403(b), är det viktigt att noggrant utvärdera de tillgängliga investeringsalternativen och bygga en väl diversifierad portfölj av investeringar som uppfyller dina specifika situation och pensionsmål.

Vad är avgifterna?,

som en del av dessa beslut, se till att du också förstår planens administrativa kostnader och avgifterna för varje investeringsval inom Planen. De avgifter som är förknippade bör enkelt fastställas genom att titta på webbplatsplattformen eller genom att kontakta planens administrativa team. Från en informerad position kan du bäst bestämma var och hur du investerar dina pengar.

Hur Kan jag Bidra till en 401k eller 403b?

skillnaden i totalkostnad mellan A 401(k) och A 403(b) kan vara antingen liten eller väsentlig., Plankostnaderna bestäms mest direkt av:

1. vad du investerar i (till exempel är avgifter vanligtvis högre för annuitetsprodukter än fondinvesteringar) och
2. de administrativa kostnaderna, som ofta bestäms av den servicenivå som förvaltningsbolaget tillhandahåller.

enligt lag är 403(b) organisationer undantagna från vissa administrativa processer som gäller 401(k) planer. Detta gör det möjligt för organisationer med mycket små budgetar att hjälpa sina anställda att spara för pensionering. Av denna anledning är de administrativa kostnaderna i allmänhet lägre för 403(B) planer än 401 (k) planer.,

det finns tre typer av bidrag som kan göras till ditt 401k-eller 403b-konto:

1. valbara uppskov. Det här är avgifter före skatt som du väljer att tas ut av din lön. Din arbetsgivare undanhåller pengar från din lönecheck för att bidra direkt till kontot för din fördel.
2. icke-valbara bidrag. Dessa är Obeskattade arbetsgivaravgifter till ditt konto och inkluderar matchande avgifter, diskretionära avgifter och obligatoriska avgifter från din arbetsgivare.
3. efterskatteavgifter., Dessa är ytterligare bidrag du kan göra om din plan kan du göra efter skatt avgifter. Du kan inte dra av dem på din självdeklaration.

en kombination av någon av dessa tre bidragstyper kan användas om din arbetsgivares plan är inställd för den. Även om båda typerna av planer kommer att tillåta arbetsgivarmatchning att äga rum, är verkligheten att detta tenderar att hända oftare med 401 (k) s. anledningen kommer tillbaka till arten av 401(k) planer som inrättas av ”vinstdrivande” företag där mer pengar är tillgängliga för ersättningar till anställda., Generellt sett har ideella företag inte så mycket diskretionär inkomst för att göra matchande bidrag.

om du väljer att inte delta i en 403(b) eller 401(k) plan, se till att du inte miste om en arbetsgivare match. Ditt företag kan matcha en procentandel av vad du bidrar till planen. Vissa företag matchar hela beloppet du sparar, upp till en gräns. Detta är i huvudsak ”gratis pengar” för pensionering men tillgänglig för dig endast om du deltar i planen.

Är 403(b) Innehavare Intjänade?,

eftersom din arbetsgivare gör matchande avgifter kommer beloppet att visas på ditt pensionsfondskonto, men det kan ta tid för dessa avgifter att vara ”intjänade.”När du är fullt försäkrad blir du ägare till de arbetsgivaravgifter du får. Intjänade tidtabeller bestäms vanligtvis av din plan administratör och kan ta allt från 0 dagar till flera år.

vanligtvis är deltagare i 403(B) planer intjänade direkt., För 401 (k) – planer tar det mycket längre tid att bli fullt investerad, eftersom de privata företagen har mer kontroll över reglerna och kanske vill utnyttja dem för att avskräcka anställda från att hoppa för tidigt.

kan jag ta ut ett lån?

Även om det inte rekommenderas av de flesta finansiella experter, kan du låna pengar från din 401(k) plan före pensionering om du befinner dig i en tillfällig kritan för kortfristiga kontanter. Vissa men inte alla 403 (B) planer erbjuder också möjlighet att ta ett lån mot dina tillgångar., I huvudsak lånar du från dina egna pensionstillgångar och betalar det beloppet med ränta till ditt eget pensionskonto.

tekniskt sett är 401 (k) lån inte sanna lån, eftersom det inte finns någon godkännandeprocess för långivare. I huvudsak får du bara tillgång till en del av din egen pensionsplan pengar via ett skattefritt lån. Du måste sedan betala tillbaka pengarna enligt särskilda regler för att återställa din 401 (k) plan till dess ungefärliga ursprungliga tillstånd, som om transaktionen aldrig inträffat., Det här är inte pengar du vill få tillgång till för inköp av en ny platt-tv, men det är trevligt att veta att alternativet är där om du befinner dig i allvarligt behov av ett kortsiktigt likviditetslån.

för båda typerna av planer, 401k och 403b, kan du låna antingen 50% av ditt intjänade saldo eller $ 50,000, beroende på vilket som är mindre. Om du har investerat mindre än $10,000 kan du låna upp till ditt kontosaldo.

om du väljer att ta ut ett lån mot din 401(k) eller 403(b), se till att du förstår villkoren som föreskrivs av din arbetsgivares specifika plan., Dessutom finns det särskilda IRS regler som gäller, och du måste vara noga med att följa dem exakt. Till exempel måste återbetalning ske inom fem år från det datum du lånade pengarna, och betalningar måste göras kvartalsvis i lika stora belopp som täcker kapital och ränta.