Skal jeg Betale ned Gjeld eller Invest Ekstra Penger?

å Betale ned Gjeld fremfor å Investere Videre: En Oversikt

Folk som finner seg selv med ekstra penger ofte står overfor et dilemma. Bør de bruke nedfallsfrukt til å lønne seg—eller i det minste, vesentlig betale ned—at haug av gjelden de har opparbeidet, eller om det er mer fordelaktig å sette inn pengene til å arbeide i investeringer som vil bygge et reir egg? Begge alternativene er viktig.

å Investere er lov å sette til side penger som vil, seg selv, tjene en profitt og vokse., Å investere er ikke det samme som er ren sparing, der pengene er avsatt for fremtidig bruk. Når du investerer, forventer du penger til å returnere noen inntekt og øke det opprinnelige beløpet. Å investere gir fred i sinnet som du vil ha midler tilgjengelig til å tåle en fremtidig økonomisk milepæl. Pensjonering, business prosjekter, og å betale for utdannelse av et barn er eksempler på slike finansielle milepæler.

Gjeld refererer til virkningen av å låne penger fra en annen part., Noen av de vanligste gjeld omfatter låne for å kjøpe en stor element, for eksempel en bil eller et hjem. Å betale for utdanning eller uforutsette medisinske utgifter er også felles gjeld. Imidlertid, en gjeld mange sliter med hver måned er kredittkort gjeld.

Ifølge forskning fra Federal Reserve Bank of New York, kredittkort gjeld endte 2019 til en oversikt over US$930 milliarder kroner. Hvordan du skal gå om å betale ned gjeld er et problem mange mennesker bekymre deg for hver dag—det er også et problem i mange mister søvn over hver kveld.,

å Investere Penger

å Investere er lov å bruke penger—kapital—for å få avkastning i form av renter, utbytte, eller gjennom styrking av investeringen produktet. Å investere gir langsiktige fordeler og tjene en inntekt som er kjernen i dette arbeidet. Investorer kan begynne med så lite som $100, og kontoer kan også bli satt opp for mindreårige.

Kanskje det beste stedet for alle nye investor til å begynne å snakke til sine banker, skatt konto, eller en investering rådgiver som kan hjelpe dem til å forstå deres valg bedre.,

Typer Investeringer

Det er mange produkter som du kan investere i—kjent som investering i verdipapirer. Den vanligste investeringer i aksjer, obligasjoner, fond, innskuddsbevis (CDs), og exchange traded funds (Etf). Hver investering produktet bærer et nivå av risiko og denne fare kobles direkte tilbake til nivået av inntekt som et bestemt produkt gir.

Cd-er og U.S. Treasury gjeld er regnet som den sikreste form av å investere., Disse investeringene—kjent som fast inntekt investeringer—gir jevn inntekt på en pris litt høyere enn vanlig sparekonto fra din bank. Beskyttelse kommer fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administrasjon (NCUA), og styrken av den AMERIKANSKE regjeringen.

Aksjer, obligasjoner, og kommunal gjeld vil flytte investor opp på både risiko og avkastning skala. Aksjer omfatter store-cap, blue-chip selskaper som Apple (AAPL), Bank of America (BAC), og Verizon (VZ)., Mange av disse store, veletablerte bedrifter betaler en vanlig avkastning på den investerte dollar i form av utbytte. Aksjer kan også inkludere små og oppstart selskaper som sjelden tilbake inntekt, men kan gi overskudd, i styrkingen av aksjeverdiene.

i selskapets gjeld i form av fast inntekt obligasjoner—hjelper bedrifter å vokse og gi midler til store prosjekter. En bedrift vil utstede obligasjoner med rente og løpetid dato som investorer kjøpe som de blir långiver., Selskapet vil returnere periodiske rentebetalinger til investor og avkastning på investert rektor når obligasjonslånet forfaller. Hver bond vil ha credit rating problemer av ratingbyråene. Den sikreste vurdering er AAA og enhver bond vurdert under BBB er ansett som en junk bond og er mye risikofylt.

Municipal obligasjoner gjeld utstedt av lokalsamfunn over hele Usa. Disse obligasjonene bidra til å bygge infrastruktur som kloakk prosjekter, biblioteker og flyplasser. Igjen, kommunale obligasjoner har en kredittvurdering basert på den finansielle stabiliteten av utsteder.,

verdipapirfond og Etf-er kurver av underliggende verdipapirer som investorer kan kjøpe aksjer eller deler av. Disse fondene er tilgjengelig i et fullt spekter av avkastning og risikoprofil.

å Bestemme Din risikotoleranse

Din risikotoleranse er din evne og vilje til å vær nedganger i dine investeringsvalg. Denne grensen vil hjelpe deg å avgjøre hvor risikabelt en investering du bør foreta. Det kan ikke forutsies nøyaktig, selvfølgelig, men du kan få en viss følelse av din toleranse for risiko.,

Faktorer som påvirker din toleranse omfatter investors alder, inntekt, tidshorisont frem til pensjonering eller andre milepæler, og din personlige skatteposisjon. For eksempel, mange unge investorer kan få tilbake alle pengene de kan miste, og har en høy disponibel inntekt for deres livsstil. De kan være i stand til å investere mer aggressivt. Hvis du er eldre, nærmer seg eller i pensjon, eller har du trykker bekymringer, som for eksempel høy helsetjenester kostnader, kan du velge å være mer konservativ—mindre risikabelt—i ditt investeringsvalg.,

Snarere enn investerer overskuddslikviditet i aksjer eller andre eiendeler med høyere risiko, men du kan velge å beholde større bevilgninger i kontanter og fast inntekt investeringer. Jo lengre tidshorisont du har før du slutter å jobbe, jo større potensielle gevinsten du kan nyte ved å investere snarere enn å redusere gjeld, fordi aksjer historisk avkastning 10% eller mer, pretax, over tid.

nedbetale Gjeld

Gjeld er en av de hendelser i livet som de fleste mennesker opplever. Få av oss kan kjøpe en bil eller et hjem uten å ta på seg gjeld., Noen ganger uforutsette hendelser skje som medisinske utgifter eller utgifter du måtte ha etter en orkan eller andre naturkatastrofer. I disse tider kan det hende du ikke har nok lett tilgjengelig midler og trenger å låne penger.

i Tillegg til lån for store innkjøp eller uforutsette kriser, en av de mest vanlige gjeld er kredittkort gjeld. Kredittkort er praktisk fordi det er ikke nødvendig å bære kontanter. Men mange mennesker kan komme raskt i over hodet hvis de ikke skjønner hvor mye penger de bruker på kortet hver måned.,

Imidlertid ikke all gjeld er skapt like. Husk at noen gjeld, for eksempel boliglån, er ikke dårlig. Interessen belastet på et boliglån og studielån er fradragsberettiget. Du er nødt til å betale dette beløpet, men skattefordel ikke redusere noen av motgang.

Renter på Gjeld

Når du låner penger, långiver vil kreve en avgift for såkalte renter på penger som er lånt. Renten varierer avhengig av långivere, så er det en god idé å shoppe rundt før du bestemmer deg for hvor du låner penger., Også, kreditt-rating vil påvirke hvor bra renten du får på et lån.

Din utlåner kan bruke stoff eller enkel interesse for å beregne renter på grunn av på ditt lån. Enkel interesse har et grunnlag på bare rektor lånesummen. Rentes rente inkludert både den lånte summen med tillegg av renter kostnader akkumulert over livet av lån. Også, vil det være en dato som pengene må betales tilbake til långiver—kjent som tilbakebetaling dato.,

rentekostnader på lån er vanligvis høyere enn avkastningen de fleste individer kan tjene på investeringen—selv om de velger høy-risiko investeringer. Når du betaler ned gjelden, og det er mange skoler tanke på hva du skal betale på første og hvordan du skal gå om å betale det av. Igjen, en bankmann, konto eller finansiell rådgiver kan hjelpe med å finne den beste tilnærmingen for din situasjon.

Bygge en Cash Pute

Finansielle rådgivere tyder på at det å jobbe enkeltpersoner har minst seks måneders månedlige kostnader i kontanter eller en brukskonto., Dette hms pute bør være første prioritet, men hvis din gjeld er for høyt, kan det bli umulig for deg å samle så mye penger.

Rådgivere anbefaler at enkeltpersoner holde en månedlig gjeld til inntekt ratio (DTI) av ikke mer enn 25% til 33% av deres pretax inntekt. Dette forholdet betyr at du bør ikke bruke mer enn 25% til 33% av inntekten din i å betale din gjeld.

Balansert Budsjettering

nedbetaling av gjeld tar planlegging og besluttsomhet. Et godt første skritt er å ta en alvorlig titt på din månedlige utgifter., Se på alle utgifter du med rimelighet kan kutte ned på, slik som å spise lunsj ute i stedet for brun-bagging en lunsj. Finne ut hvor mye du kan spare hver måned og bruke disse pengene—selv om det er bare noen få dollar for å betale din gjeld. Å betale ned gjeld sparer penger går mot å betale renter som kan gå til andre formål.

Lage et budsjett og planlegge hvor mye du trenger for å leve, transport og mat hver måned. Gjør ditt beste for å holde oss til budsjettet. Unngå fristelsen til å falle tilbake i dårlig forbruksvaner., Tilegne deg til å holde seg til deres budsjett for minst seks måneder.

Metoder for å Betale ned Gjeld

Noen rådgivere foreslå å betale ned gjelden med høyest rente først. Likevel, andre rådgivere foreslå å betale av den minste gjelden først. Uansett hvilken kurs du tar, gjør ditt beste for å holde seg til det før lånet er betalt.

Flere forskjellige budsjettering metoder tillate for både nedbetaling av gjeld og investeringer. For eksempel, 50/30/20 økonomiske setter til side 20% av din inntekt for sparing og gjeld utbetalinger over minimum., Denne planen også tildeler 50% til vesentlige kostnader—bolig, mat, verktøy—og de andre 30% for personlige utgifter.

Finansiell rådgivning forfatter og radio host Dave Ramsey tilbyr mange tilnærminger til budsjettering, å spare og investere. I-ett, er han foreslår å lagre $1,000 i en nødsituasjon fondet før du arbeider på å komme ut av gjeld nedbetaling av gjeld andre enn ditt boliglån—så raskt som mulig.

Når all gjeld er eliminert, Ramsey råder tilbake til å bygge en krise fond som inneholder nok penger til å dekke minst tre til seks måneder av utgifter., Neste, hans plan anrop for å investere 15% av all husholdningsinntekt i Roth IRAs og resultat før skatt avgang planer samtidig spare for ditt barns utdannelse, hvis det er aktuelt.

Spesielle Hensyn: Skatt

Den type gjeld eller type investering inntekt kan spille en annen rolle når det gjelder tid til å betale skatt. Om å nedbetale gjeld, eller bruk penger til å investere, er en avgjørelse du bør gjøre fra flere perspektiv. Basere avgjørelsen på en etter-skatt lånekostnad versus en etter-skatt avkastning på investeringer.,

Som et eksempel, anta at du er en lønnstaker i 35% skatt brakett og har en konvensjonell 30-års pantelån med 6% rente. Fordi du kan trekke boliglån interesse—innenfor visse grenser—fra den føderale skatter, din sanne etter skatt kostnad av gjeld kan være nærmere 4%.

studielån er en fradragsberettiget gjeld som kan spare deg for penger på skatt tid. SKATTEMYNDIGHETENE gir deg mulighet til å trekke de mindre på $2500 eller beløpet du har betalt i renter på en kvalifisert student lån brukt til høyere utdanning utgifter. Imidlertid, dette fradraget faser ut på høyere inntektsnivå.,

Inntekt fra investeringer er skattepliktig.,x-behandling inkluderer:

• Inntekter fra renter fra obligasjoner, Cd-og sparekontoer
• Utbytte fra aksjer—også kalt aksjer
• Den fortjeneste du gjør når du selger en holding som verdsatt—kjent som gevinst

– >