Livsforsikring Guide til Politikk & Selskaper

Hva Er Livet Forsikring?

livsforsikring er en avtale mellom et forsikringsselskap og forsikringstaker. En livsforsikring garanterer selskapet betaler en sum penger til navngitte begunstigede når den forsikrede forsikringstakeren dør, i bytte for den premie som betales av forsikringstaker i løpet av sin levetid.

Klar til å kjøpe livsforsikring?, Les våre anmeldelser av de beste skadeforsikring:

• Beste Totalt: Prudential
• Beste Instant Problem: Staten Livet på Gården
• Best Value: Transamerica
• Beste Hele Livet: Northwestern Mutual
• Beste Begrepet Politikk: New York Liv
• Beste for Ingen Medisinske Eksamener: Gjensidig av Omaha
• Beste for Militære: USAA

Hvem Skal Kjøpe livsforsikring?,

Liv forsikring gir økonomisk støtte til overlevende pårørende eller andre begunstigede etter dødsfallet av en forsikret. Her er noen eksempler på folk som kanskje trenger livsforsikring:

• Foreldre med mindreårige barn—Hvis en forelder dør, tap av sine inntekter eller omsorgssvikt ferdigheter kan skape et økonomisk motgang. Livsforsikring kan sørge for at barna vil ha økonomiske ressurser de trenger før de kan forsørge seg selv.,
• Foreldre med spesielle behov voksne barn—For barn som krever livslang omsorg og vil aldri bli seg selv nok, livsforsikring kan sørge for at deres behov vil bli møtt etter sine foreldre går bort. Død fordel kan brukes til å finansiere et spesielt behov for tillit til at et tillitsforhold vil klare for voksne, og barnets beste.
• Voksne som eier eiendommen sammen—Gift eller ikke, hvis døden av en voksen ville bety at den andre kunne ikke lenger har råd til lån betalinger, vedlikehold, og skatt på eiendom, livsforsikring kan være en god idé., Et eksempel ville være et forlovet par som tok ut en felles boliglån for å kjøpe sin første hus.
• Eldre foreldre som ønsker å legge igjen penger til voksne barn som gir deres omsorg—Mange voksne barn som offer ved å ta fri fra jobben for å ta vare på en eldre foreldre som trenger hjelp. Denne hjelpen kan også omfatte direkte økonomisk støtte. Livsforsikring kan bidra til å refundere den voksne barns kostnader når foreldrene går bort.,
• Unge voksne som har foreldre som er påløpt private student loan gjeld eller cosigned et lån for dem som Unge voksne uten pårørende trenger sjelden livsforsikring, men hvis en forelder vil være på kroken for et barns gjeld etter sin død, kan barnet lyst til å bære med nok livsforsikring til å nedbetale gjelden.
• Unge voksne som ønsker å låse lave priser—De yngre og sunnere du er, jo lavere forsikringspremier. En 20-noe som voksen kan kjøpe en policy selv uten å ha pårørende hvis det er en forventning om å ha dem i fremtiden.,
• Velstående familier som forventer å skylder eiendom skatt—livsforsikring kan gi midler til å dekke skatter og avgifter og holde den fulle verdien av boet intakt.
• Familier som ikke har råd til begravelse og begravelse—En liten livsforsikring kan gi midler til å hedre en av sine kjære er bestått.
• Bedrifter med ledende ansatte—Dersom døden av en nøkkel arbeidstaker, slik som administrerende DIREKTØR, ville skape alvorlige økonomiske problemer for en fast, at firmaet kan ha en forsikringsverdi interesse som vil tillate det å kjøpe en livsforsikring på at ansatte.,
• Gifte pensjonister—i Stedet for å velge mellom en pensjon utbetaling som tilbyr et ekteskapelig fordel og en som ikke gjør det, pensjonister kan velge å akseptere deres full pensjon og bruke noen av pengene til å kjøpe livsforsikring til fordel for sin ektefelle. Denne strategien kalles pension maksimering.

Hvordan Livet Forsikring Fungerer

En livsforsikring kan har to hovedkomponenter—en død fordel og en premie. Term life insurance har disse to komponentene, men permanent eller hele livet forsikringer også har en verdi komponent.,

– >

1. Død Nytte—død nytte eller verdi er det beløpet som forsikringsselskapet garanterer de begunstigede identifisert i policyen når den forsikrede dør. Den forsikrede kan være en forelder, og den begunstigede kan være sine barn, for eksempel. Forsikrede vil velge ønsket død nytte beløpet er basert på den begunstigede’ estimerte fremtidige behov., Forsikringsselskapet vil avgjøre om det er en forsikringsverdi interesse og hvis den foreslåtte forsikret kvalifiserer for dekning basert på selskapets underwriting krav til alder, helse, og eventuelle farlige aktiviteter som foreslått forsikrede deltar.
2. Premium—Premie pengene forsikringstaker betaler for forsikringen., Selskapet må betale død fordel når den forsikrede dør hvis forsikringstakeren betaler premien som kreves, og premiene er fastsatt i en del av hvor sannsynlig det er at selskapet er nødt til å betale for personvern er død fordel basert på den forsikrede er forventet levealder. Faktorer som påvirker forventet levealder inkluderer forsikret alder, kjønn, medisinsk historie, yrkesmessig farer, og høy-risiko hobbyer. En del av premien går også mot forsikring selskapets driftskostnader., Premie er høyere på politikk med større død fordeler, personer som er høyere risiko, og faste retningslinjer som hoper seg opp i kontanter.
3. Kontant betaling—kontanter verdien av permanente livsforsikring tjener to formål. Det er en sparekonto som forsikringstaker kan bruke i løpet av livet av den forsikrede; penger akkumuleres på en skatt-utsatt basis. Noen regler kan ha restriksjoner på uttak avhengig av hvordan pengene skal brukes. For eksempel, forsikringstaker kan ta ut et lån mot politikken er pengeverdi og må betale renter på lånet rektor., Forsikringstakeren kan også bruke pengene til å betale premie eller kjøpe ekstra forsikringer. Kontanter verdien er en levende fordel som fortsatt er med forsikringsselskapet når den forsikrede dør. Utestående lån mot kontanter verdi vil redusere den politiske død nytte.

Typer livsforsikring

Mange forskjellige typer livsforsikring er tilgjengelige for å møte alle slags behov og preferanser.

• Term Life—Term life forsikring varer i et visst antall år, for så å ta slutt. Du velger begrepet når du tar ut politikken. Vanlige begreper er 10, 20 eller 30 år., Det beste begrepet livsforsikring policyer rimelig balanse med langsiktige finansielle styrke.
• Nivå Sikt—premien er de samme hvert år.
• Økende Sikt—premien er lavere når du er yngre og øke etter hvert som du blir eldre. Dette er også kalt «årlig fornybar sikt.»
• Permanent—Dette forblir i kraft for den forsikrede er hele livet med mindre forsikringstaker slutter å betale premie eller overgir for personvern. Det er vanligvis dyrere enn sikt.,
• Enkelt Premium—I dette tilfellet forsikringstaker betaler hele premium opp foran i stedet for månedlige, kvartalsvise eller årlige utbetalinger.
• Hele Liv—og Hele liv forsikring er en type permanent livsforsikring som akkumuleres i kontanter.
• Universelle Livet—En type permanent livsforsikring med en verdi komponent som tjener interesse, universal life insurance har premier som er sammenlignbare med term life forsikring. I motsetning til sikt og hele livet, premie og død fordel kan justeres over tid.,
• Garantert Universal—Dette er en type universell livsforsikring som ikke bygger kontanter og vanligvis har lavere påslag enn hele livet.
• Variabel Universal—Med variabel universal livsforsikring, forsikringstaker er tillatt å investere i politikk er pengeverdi.
• Indeksert Universal—Dette er en type universell livsforsikring som lar forsikringstaker tjene en fast eller egenkapital-indeksert avkastning på kontanter verdi komponent.
• Begravelse eller Siste Regning—Dette er en type permanent livsforsikring som har en liten død nytte., Til tross for det navn, begunstigede kan bruke døden fordel som de ønsker.
• Garantert Problem—En type permanent livsforsikring tilgjengelig for personer med medisinske problemer som ellers ville gjøre dem uninsurable, garantert problemet livsforsikring vil ikke betale en død nytte ved de to første årene politikken er i kraft (med mindre den døde er tilfeldig) på grunn av den høye risikoen for å forsikre personen. Men selskapet vil returnere politikk premie pluss renter til den begunstigede hvis den forsikrede dør i løpet av perioden.,

livsforsikring Ryttere

Mange forsikringsselskaper tilbyr forsikringstakerne mulighet til å tilpasse sin politikk for å imøtekomme deres behov. Rytterne er den vanligste måten forsikringstaker kan endre sin plan. Det er mange ryttere, men tilgjengeligheten avhenger av tjenesteleverandøren. Forsikringstakeren vil vanligvis betale en tilleggspremie for hver rytter eller en avgift for å utøve rider, men noen retningslinjer omfatter enkelte ryttere i basen sin premie.,

• utilsiktet død fordel rider gir ekstra livsforsikring dekning i tilfelle den forsikrede som er død er tilfeldig.
• frafallelse av premium rider lindrer forsikringstaker å gjøre premiebetalinger hvis den forsikrede blir ufør og kan ikke jobbe.
• uførhet inntekt rider betaler en månedlig inntekt dersom forsikringstakeren blir ute av stand til å fungere i flere måneder eller lenger på grunn av en alvorlig sykdom eller skade.,
• Ved diagnose av terminal sykdom, akselerert død fordel rider gjør at den forsikrede å samle inn en del av eller hele død nytte.
• langsiktig omsorg rider er en type fremskyndet død fordel som kan brukes til å betale for sykehjem, omsorgsboliger, eller i hjemmet omsorg når den forsikrede krever hjelpe til med daglige aktiviteter, som for eksempel bading, spising, og bruk av toalett.
• En garantert insurability rider kan forsikringstakeren kjøpe ekstra forsikring på et senere tidspunkt uten en medisinsk vurdering.,

Hvor Mye livsforsikring å Kjøpe

Før du søker om livsforsikring, bør du analysere din økonomiske situasjon og finne ut hvor mye penger som ville være nødvendig for å opprettholde din partner’ levestandard eller møte behovet for som du prøver å kjøpe en policy.,

For eksempel, hvis du er den primære vaktmester og har barn som er to og fire år gamle, ville du vil nok forsikring for å dekke dine tilsyns ansvar til barna er vokst opp og i stand til å forsørge seg selv. Du kan forskning koster det å leie en barnepike og en husholderske, eller til å bruke kommersielle barnepass og rengjøring, så kanskje legge til noen kroner for utdanning. Legg opp hva disse kostnadene vil bli i løpet av de neste 16 år eller så, tilsett mer for inflasjon, og det er det som er død fordel som du kanskje ønsker å kjøpe—hvis du har råd til det.,

Kvalifisert for livsforsikring

Forsikringsselskapene vurderer hver livsforsikring søkeren på et sak-til-sak grunnlag, og med hundrevis av forsikringsselskapene for å velge fra, nesten alle kan finne en rimelig politikk som i det minste delvis tilfredsstiller deres behov. I 2018 var det 841 livsforsikring og livrente selskaper i Usa, i henhold til Forsikring Information Institute.,

På toppen av det, mange liv forsikringsselskaper selger flere typer og størrelser av politikk, og noen spesialiserer seg på å møte spesifikke behov, som for eksempel politikk for personer med kroniske helsetilstander. Det er også meglere som er spesialister i livsforsikring og vet hva de ulike selskapene tilbyr. Søkere som kan arbeide med en megler gratis for å finne den forsikringen som de trenger. Dette betyr at nesten alle kan få noen form for livsforsikring hvis de ser hardt nok, og er villig til å betale en høy nok pris eller godta en kanskje mindre enn ideelle døden nytte.,

Forsikring er ikke bare for sunn og rik, og fordi forsikringsbransjen er mye mer omfattende enn mange forbrukere skjønner, å få livsforsikring kan det være mulig og rimelig, selv om tidligere søknader har blitt avslått eller sitater har blitt uoverkommelig.

generelt yngre og sunnere du er, jo lettere vil det være å kvalifisere seg for livsforsikring, og de eldre og mindre sunn du er, jo vanskeligere vil det være., Visse valg av livsstil, som for eksempel bruk av tobakk eller delta i risikable hobbyer som for eksempel fallskjermhopping, også gjøre det vanskeligere å kvalifisere seg eller føre til høyere priser.

Flere Bruker for livsforsikring

de Fleste mennesker bruker livsforsikring å gi penger til stønadsmottakere som ville lide et økonomisk motgang på den forsikrede som er død. Imidlertid, for velstående enkeltpersoner, de skattemessige fordelene av livsforsikring, inkludert skatt-utsatt vekst av verdi, skattefrie utbytter, og tax-free død fordeler, kan gi ytterligere strategiske muligheter.,

Finansiering Avgang—Politikk med en verdi eller investering komponent kan gi en kilde til pensjonisttilværelse inntekt. Denne muligheten kan komme med høye avgifter og en lavere død nytte, så det kan bare være et godt alternativ for personer som har maxed ut andre skatte-advantaged sparing og investering kontoer. Pension maksimering strategi beskrevet tidligere er en annen måte livsforsikring kan bli brukt til å finansiere pensjon.

å Unngå Skatt—død nytte av en livsforsikring er vanligvis tax free., Velstående enkeltpersoner noen ganger kjøpe permanente livsforsikring i et fond for å hjelpe betale eiendom avgifter som skal betales ved sin død. Denne strategien bidrar til å bevare verdien av boet, til deres arvinger. Skattesystemet er et lovlydig strategi for å minimere ens skatt og må ikke forveksles med skatteunndragelse, som er ulovlig.

Låne Penger—de Fleste permanente livsforsikring akkumuleres verdi som forsikringstaker kan låne mot. Teknisk er du låne penger fra forsikringsselskapet og bruk av kontanter som sikkerhet., I motsetning til med andre typer lån, forsikringstaker kreditt score er ikke en faktor. Tilbakebetaling betingelser kan være fleksible, og lånet interesse går tilbake til forsikringstaker er pengeverdi konto. Politikk lån kan redusere den politiske død fordel, men.

– >