Annuities kan være en kilde til garantert inntekt for pensjonering, så vel som en måte å planlegge betalinger fra et strukturert oppgjør. De kan bli kategorisert som er kvalifisert eller ikke kvalifisert annuities. Hvis du tenker på å legge til en livrente til dine finansielle plan, her er hva du trenger å vite om kvalifisert vs. ikke-kvalifiserte annuities.

Hva er Ikke-Kvalifiserte Annuities?,

Før du grave i ikke-kvalifiserte annuities, her er litt bakgrunn om hva annuities er og hvordan de fungerer. Når du kjøper en livrente, du er egentlig å kjøpe en forsikringsavtale fra et forsikringsselskap. Du betaler selskapet for en bestemt mengde penger for livrente kontrakt, og i retur, forsikringsselskapet gjør betalinger til deg.

Disse utbetalingene kan være utsatt, noe som betyr at de begynner på et bestemt tidspunkt i fremtiden, eller umiddelbart med betalinger som begynner med en gang. Betalinger kan vare i en bestemt periode av tid eller være garantert for livet., Annuities kan være delvis eller fullt selges for penger, eller du kan sende en livrente på noen du velger å arve det. Du kan For eksempel sette opp en livrente til å fortsette å gjøre betalinger til din ektefelle når du passerer unna.

Ikke-kvalifiserte annuities bruk etter skatt dollar for finansiering. Derfor, som du allerede har betalt skatt på pengene du kjøpte den med. Det er ingen obligatorisk minimum distribusjoner for ikke-kvalifiserte annuities. I begge disse henseender, det ligner på en Roth individuell pensjon-konto., I motsetning til en Roth IRA, men ingen inntekter er trukket fra ikke-kvalifiserte annuities er skattepliktig på vanlig skattesats.

SKATTEMYNDIGHETENE ikke begrense hvor mye du kan bidra til en ikke-kvalifisert livrente hvert år, selv om forsikringsselskapet du kjøpe livrente fra kan fastsette en årlig grense på bidrag.

Hva er Kvalifisert Annuities?

En kvalifisert livrente er forskjellig fra en ikke-kvalifisert livrente i at det er finansiert av før-skatt dollar. Vanligvis, du kan investere i en kvalifisert livrente gjennom din arbeidsgiver pensjon eller en tradisjonell IRA.,

Kvalifisert livrente bidrag avhenger av din inntekt og valgbarhet for annet kvalifisert avgang planer. Det kreves minimum distribusjon regler som gjelder for tradisjonelle 401(k)s og IRAs, som krever at du begynner å ta minimum distribusjoner starter i en alder av 70 1/2, gjelder også for kvalifisert annuities.

Skattemessig Behandling av Kvalifiserte vs. Ikke-Kvalifiserte Annuities

Kvalifiserte og ikke-kvalifiserte annuities hver følger et annet sett av skatteregler for distribusjoner. Med ikke-kvalifiserte annuities, bare inntjening på din investering er skattepliktig., Du trenger ikke betale skatt på hovedstolen du brukte til å kjøpe livrente siden det var etter skatt penger.

Kvalifisert annuities, på den annen side, gjør du det samme skatteregler som planen de er kjøpt gjennom. Så hvis du investere i et kvalifisert livrente gjennom en tradisjonell 401(k) eller IRA, IRS skatt det som alminnelig inntekt ved uttak. Liker 401(k)s og IRAs, minimum aldersgrense for å gjøre kvalifiserte uttak er 59 1/2.

Med begge typer annuities, en tidlig uttak straff kan gjelde hvis du tar penger ut av kontrakten før alder 59 1/2., Hvis du er uttak av penger tidlig fra en kvalifisert livrente, hele beløpet (resultat og rektor) vil være gjenstand for ordinær skatt. Inntjeningen delen av uttak vil også utløse en 10% tidlig uttak straff.

Uttak av penger tidlig fra en ikke-kvalifisert livrente kan også føre til grunn 10% tidlig uttak straff på inntjening. Unntak til denne regelen inkluderer tidlig uttak fordi du har blitt permanent deaktivert eller du passerer unna., En work-around for å unngå tidlig uttak straff er også tilgjengelig hvis du skal overføre penger fra en type av ikke-kvalifisert livrente til en annen.

Du kan møte en ekstra straff hvis du har en kvalifisert livrente og ikke ta kreves minimum distribusjoner (RMDs) som planlagt. Hoppe over en RMD gir en 50% straff på den nødvendige uttak.

Hvilken Type Livrente Er Bedre?

Enten du bør kjøpe kvalifisert eller ikke kvalifisert annuities avhenger av din skatt situasjon, avgang behov og finansielle mål.,

Her er en oversikt over fordelene ved ikke-kvalifiserte annuities kunne tilbyr:

  • Inntektene vokse skatt-utsatt.
  • Bare inntjening, er skattepliktig som inntekt.
  • Ingen som kreves minimum distribusjoner i en alder av 70 1/2.
  • Ingen årlige bidrag grense.

Hvis du forventer å være i en høyere skatt braketten ved avgang eller du ønsker å være i stand til å bidra til en livrente på ubestemt tid, da ikke-kvalifiserte annuities kan være å foretrekke. På den annen side, en kvalifisert livrente kunne tilby disse fordelene:

  • å Betale premie med før-skatt dollar.,
  • Voksende bidrag og resultat skatt-utsatt.

Du kan vurdere en kvalifisert livrente hvis du forventer å være i en lavere skatt braketten når du kan trekke deg tilbake, siden du kan utsette skatt på bidrag og resultat. En kvalifisert livrente kan også gi andre fordeler utover garantert inntekt, for eksempel et dødsfall fordel betales til din ektefelle eller en annen mottaker.

Hvordan å Velge en Livrente

Hvis du vurderer å kjøpe en livrente som en del av en langsiktig økonomisk plan, er det viktig å spørre de riktige spørsmålene først.,

For eksempel slik:

  • Hvor mye vil eller kan du investere i livrente?
  • Hva slags skattemessig behandling ville fungere best?
  • Når har du behov for trygd for å starte?
  • Vil din annuitet må fortsette å betale fordeler til din ektefelle hvis du går bort?
  • Er det en mulighet for at du kan selge din annuitet for kontanter på et tidspunkt?
  • Hva slags avkastning trenger du en livrente for å generere?

Disse typer spørsmål kan hjelpe deg med å begrense din annuitet valg., For eksempel, kanskje du foretrekker en fast livrente hvis du ønsker en viss forutsigbarhet med avkastning og lavere risiko. Men hvis du er villig til å ta på seg mer risiko for muligheten til å tjene høyere avkastning, kan du prøve en variable livrente i stedet.

Den Nederste Linjen

Skattemessige behandlingen er først og fremst det som skiller kvalifiserte og ikke-kvalifiserte annuities. Hvis du vurderer å kjøpe en livrente, er det viktig å holde bidrag grenser, kreves minimum distribusjon regler og skattesatser., En type livrente kan være mer fordelaktig enn en annen i minimere skatt så mye som mulig.

Pensjonisttilværelse Planlegging Tips

  • Annuities er bare én måte å planlegge pensjonisttilværelsen. Vurdere å snakke til dine finansielle rådgiver om andre måter å spare og investere, og om en livrente kan gi mening. Hvis du ikke har en rådgiver, å finne den rette finansielle rådgiver som passer dine behov trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset er et gratis verktøy matcher deg med finansielle rådgivere i ditt område i 5 minutter., Hvis du er klar til å bli matchet med lokale rådgivere som vil hjelpe deg å nå dine finansielle mål, å komme i gang nå.
  • Lurer på som annuities kan være riktig for deg? SmartAsset er annuitet vurderinger kan hjelpe deg med å finne produkter som kan passe dine behov.
  • Hvis du bestemmer deg for å investere i en livrente, se på hvordan det passer inn i ditt større portefølje. For eksempel, vil du også trenger livsforsikring å gi økonomisk sikkerhet for din kjære? Hvis så, kunne du ha mer nytte av en periode eller permanent liv politikk?, Du sparer nok i din arbeidsgiver plan for å nå målet pensjonisttilværelse besparelser? Og gjør en livrente krever at du tar på mer eller mindre risiko i din portefølje? Å tenke på det store bildet kan bidra til å sikre at du har dekket alle baser når det kommer til pensjonisttilværelse planlegging.