Hva gjør du hvis du mister din 401(k) arbeidsgiver samsvarer

I kjølvannet av alle de økonomiske blodbad utløst av coronavirus, mange selskaper er å kutte arbeidsplasser og fordeler som selskapet match på 401(k) plan. Hvis du er blant de heldige som fortsatt er ansatt, kan du likevel har avtale med redusert fordeler, også. Mens eksperter anbefaler generelt å spare så mye som du kan i din 401(k) plan, vil du ønsker å vurdere mange andre ting i disse eksepsjonelle tider, inkludert ikke bidrar i det hele tatt.,

«Med flere arbeidsgivere å utsette avgang fordeler og selskapet kamper, forbrukere står overfor større økonomisk ansvar for hvordan å spare for fremtiden og handle i sitt eget beste, sier Pam Krueger, administrerende DIREKTØR i Wealthramp i San Francisco-området.

Her er hva du skal gjøre hvis du mister din 401(k) arbeidsgiver match og hvilke alternativer du kan ha.

Vurdere din finansielle bilde

401(k) plan er ett av de mest populære pensjonisttilværelse besparelser programmer i USA, og selskapet match er en av de enkleste måtene for de ansatte til å raskt tjene ekstra pensjon midler. Arbeidstakere bidrar direkte fra sine paychecks, og selskapet bidrar ytterligere midler, ofte så mye som 3 til 5 prosent av arbeidstakerens lønn hvert år, avhengig av plan.

En 2019 studie av Natixis Forvaltere av 700 ansatte med innskuddsbasert ordning for eksempel en 401(k) fant at den øverste grunn (56 prosent) for å delta var selskapet kampen. Og 57 prosent sa at en større kamp ville incentivize dem til å spare mer.,

Så det er definitivt en skam hvis din bedrift kutt matchende midler. Men hvis det har, vil du ønsker å gjøre to ting på en første:

• du vil Finne ut hvorfor selskapet kuttet kampen og sin samlede finansielle helse.
• Vurdere din egen økonomiske helse.

Ved å se på disse to faktorer vil du få en bedre lese om hva slags handlinger som er best for deg.

«Først, er din bedrift friske nok til å overleve denne perioden, sier Nicholas Stuller, grunnlegger på MyPerfectFinancialAdvisor i Vest-Cornwall, Connecticut.,

Gjorde selskapet kutte sine matchende plan, fordi det er i alvorlige økonomiske problemer at det er ikke til å komme fra, eller er problemet mer kortsiktige i naturen?

Men du vil også ønsker å få en leser på din egen personlige økonomi. Kan du snuble gjennom hvis en ektefelle mistet en jobb? Har du penger gjemt unna i en nødsituasjon fondet som en high-yield sparekonto – ikke aksjemarkedet – som er risiko-fri og lett tilgjengelig?,

Hvilke handlinger du kan ta

Avhengig av din vurdering, du kan ha flere kurs av handlingen. Viktigere, fortsetter å bidra til at din pensjon vil ikke alltid være den beste veien til å ta. Det er avgjørende å gjøre det gjennom til den andre siden av tøffe tider uten å ødelegge din finansielle helse. Å ta på masse gjeld i løpet en nedtur kan skade din fremtid på lang sikt mer enn ikke redde for et år eller to.,

«Hvis firmaet ditt har rett og slett bestemt seg for å ikke lenger samsvarer med midler, så det er ingenting du må gjøre,» sier Michelle Sloan Jones, administrerende external affairs officer of Money Management International, en nonprofit i økonomisk utdanning i Atlanta.

Når selskapet er i dårlig økonomi

Hvis din bedrift er ikke sunt, Stuller anbefaler ønsker å støtte opp din egen personlige økonomiske interesser og karriere situasjonen før å bry deg om pensjonering, et trekk som andre echo.

En av de første valg er å få emergency fund i rekkefølge mens du kan., Eksperter anbefaler å ha minst seks måneder av utgifter på hånden, men i tøffere tider ha mer informasjon, er du ikke kommer til å skade deg. Du kan alltid gå tilbake til pensjoner senere.

«Hvis du allerede sliter med å få endene til å møtes eller er usikker på om sikkerheten av jobben din, sette mer penger inn i en væske sparekonto i stedet,» sier Laura Hearn, CFP, et vell rådgiver i RMB Hovedstaden i Chicago. «Hvorfor det? Hvis du øke sparingen for å 401(k) og finne deg selv knaste for penger, trykke inn din 401(k) besparelser kan være kostbart.,»

Hearn bemerker at 401(k) uttak vil pådra seg en 10% bonus straff på toppen av eventuelle skatter og avgifter som allerede er grunnet på distribusjoner, hvis du er under alder 59 1/2. Takket være nylig passerte lovgivning, men du kan vri seg ut av bonus straff, Hvis du har en COVID-19-relaterte vansker og ta penger dette året.

«Hvis du ikke kan gjøre opp for tapt kamp i år på grunn av usikkerhet av kontantstrøm, ikke bekymre deg, sier Hearn. «Ett år for ikke å ha et selskap match besparelsene er usannsynlig å avspore din langsiktige finansielle plan.,»

her kan du så tenk på det neste beste trekket, både økonomisk og på karrieren.

Når firmaet synes relativt stabil eller sunn

Hvis selskapet og din personlige situasjon er stabil, så har du flere valg. Men selv da kan du fortsatt ønsker å støtte opp din økonomi før du forplikte seg til ytterligere pensjonisttilværelse besparelser. Fra det du har noen muligheter du kan dra nytte av.

«Hvis det er sunt, så kan du råd til å personlig ta opp kampen og fortsette å spare? Hvis så, skal du gjøre det,» sier Stuller., «Tenk meg tilbake andre utgifter for å re-allokere de penger til sparing hvis du kan.»

Men uten kamp, arbeidstakere som går glipp av en av de viktigste fordelene ved en arbeidsplass pensjon.

«Fortsetter å bidra til at din pensjon er sterkt anbefalt, men, uten en arbeidsgiver match, den eneste virkelige fordelen av å bo med din arbeidsgiver plan er bekvemmelighet, sier Jones.

Likevel det kan være fornuftig å bo i din arbeidsgiver plan for andre grunner, for eksempel et godt utvalg av midlene, og bekvemmeligheten av å ha investert penger rett fra din lønnsslipp.,

«Hvis selskapet har lovet å gjenopprette kampen i nær fremtid, kan det være i din beste interesse å bli værende, sier Jones. «Men hvis ikke, vurdering av plan ytelse bør være neste steg. Hvis du finner sterkere ytelse og bedre gevinst andre steder, kan du alltid velge å frivillig flytte midler.»

På den ene siden kan du rulle at 401(k) penger inn i en IRA – enten tradisjonell eller Roth IRA – men ønsker du å forstå fordeler og ulemper av et slikt tiltak., Men du har andre alternativer til bedriftens 401(k) plan, og til og med en skattbar megling konto kan være et godt alternativ hvis du har behov for straff-fri tilgang til pengene dine.

På den annen side, trenger ikke være i en hast for å flytte penger, hvis selskapet er i ellers solid form, som erfaring fra de siste lavkonjunktur viser.

Husk, arbeidsgivere og stort returneres til å gjøre kamper når økonomien igjen,» sier Steve Parrish, co-leder av Senter for Avgang Inntekt på non-profit American College of Finansielle Tjenester i King of Prussia, Pennsylvania.,

Bør du alltid bidra til å 401(k)?

Hvis din jobb og personlig økonomi ser sikkert, og deretter legge til din pensjonisttilværelse besparelser er et flott alternativ. Noen eksperter anbefaler at du alltid velger for pensjonisttilværelse besparelser.

«Det viktigste steget forbrukerne kan ta er å fortsette å bidra til sin pensjon fordi bidrag er automatisert, og derfor hjelpe deg med å systematisk investere, sier Krueger. «Så det er fordelen av skatt utsettelse på de 401(k) bidrag.»

«Holde opp din pensjonisttilværelse besparelser for to grunner, sier Parrish., «Det første, det er regjeringen som gir tilgang til pensjon midler hvis du har en COVID-19-relaterte behov,» sier han. «Hvis tøffe tider fortsette, vil de sannsynligvis utvide dette innebar en deregulering tilgang. Andre, kall det behavioral finance eller menneskelige natur: Hvis du fortsetter å bidra, er du mindre sannsynlig å berøre dine sparepenger.»

Ved å holde opp forpliktelse til din pensjon-konto, vil du har en tendens til å se på det som untouchable penger som må opprettholdes for fremtiden, slik at pengene til sammensatte over flere år.

Likevel, du har balanse i fremtiden mot din nåværende behov.,

Andre alternativer å vurdere

noen Ganger i personlig økonomi det kan ikke alltid være en trade-off for en avgjørelse. Det kan være tilfelle nå med lave rentesatser. Hvis din økonomiske situasjon er sterk, og kanskje til og med hvis det ikke er – du kan være i stand til å dra nytte av historisk lave rentesatser for å refinansiere.

«Kanskje den beste måten å dra nytte av disse rekordlave renter er ikke innenfor en 401(k),» sier Tim Shaler, economist in residence på iTrustCapital i Encino, California., «Så snart som Fed og Egne handlinger i markedet for boliglån normaliserer initiativtakerne’ evne til å hjelpe låntakere, alle som kan spare penger burde sett boliglån på sine hjem.»

besparelsene kan det totale hundrevis av dollar i måneden alene, avhengig av størrelsen på lånet ditt. Penger kan da bli rullet inn besparelser, enten for å styrke din emergency fund eller som tillater deg å legge mer inn i din 401(k). I praksis kan du opprette din egen kamp via besparelser.,

«jeg vil også oppfordre forbrukerne til å lete etter hver krone av fordelene ved arbeid du kan overse, for eksempel helse sparekontoer (HSA),» sier Krueger. «Dette er trippel skatt-advantaged kontoer som kan brukes for kvalifisert medisinsk kostnader i pensjonsalder, og at du ikke taper penger som fleksibel å bruke kontoer (FSA).,»

Nederste linjen

som Bidrar til din pensjonisttilværelse besparelser – og din fremtid økonomisk trygghet er viktig, men du bør nøye vurdere din egen økonomiske situasjon, for å se om du fortsetter dine bidrag under usikre tider gjør virkelig fornuftig for deg. Hvis det ikke gjør det, kan demme opp din økonomi, og deretter gå tilbake til din pensjonisttilværelse besparelser så snart som det ikke fornuftig for deg å gjøre det.,

«viktigst, 401(k) – investorer blir påminnet om å ‘kjenn deg selv’ — hva er dine mål, hva er din situasjon og hva slags volatilitet kommer med din retur kravene, sier Shaler.

Utvalgt bilde av shapecharge av Getty Images.

Les mer:

• 8 ting å vite om 401(k) når du skifter jobber
• Hva er en Roth 401(k)?
• Hvordan å rulle over 401(k) i 5 enkle trinn