Hvis du er i den misunnelsesverdige posisjonen av å ha kontanter på hånden til å kjøpe noe så dyrt som en bil, en båt, eller enda en eiendom, hvorfor ville du være villig til å låne penger i stedet for å kjøpe eiendelen regelrett?

Det kan komme som en overraskelse, men velstående folk gjør det hele tiden, spesielt når renten er gunstig.

logikken er enkel: Når kan du låne penger til en lavere rente enn det du kan tjene på penger du investerer, er det billigere å ta et lån enn å betale med kontanter.,

Fortsatt, millioner av lesere dele den enkle overbevisning om at gjelden skal unngås på alle kostnader. Hvis du er en av dem, kan det være fordi du har opplevd å være over hodet i gjeld som jeg har. Ellers, du har kanskje sett dette skje til noen som står deg nær til deg, og du vet at toll for mye gjeld kan ta.

For the record, jeg er enige om det meste. Nå som jeg er kunne jeg ikke har noen gjeld. Jeg kjøpte min biler med penger og betalt av meg boliglån. Men jeg vil stoppe kort på si, vil jeg aldri låne penger igjen. Det vil avhenge av mine omstendigheter—og rentesatser—på den tiden.,

Hva er Foran:

mulighet kostnad av å bruke kontanter

Om du betaler kontant for en stor kjøpet, eller finansiere det, det er kostnader i tillegg til prisen på eiendelen. Når du finansiere kostnaden er åpenbar: det er den renten du må betale på lånet.

Når du betaler kontant, men det er en mulighet kostnad i fremtiden interesse eller avkastning du kunne tjene på å holde kontanter.

Som et enkelt eksempel, la oss si:

Hvis du tilbringe $10,000, du gitt avkall på disse inntektene., Forresten, med interesser priser på stige, kan du få en enda høyere avkastning på dine sparepenger konto. CITY Bank, for eksempel, er for tiden tilbyr en 0.45% APY akkurat nå på sine Sparepenger Builder Konto.

det blir interessant, men når du tenker på at du bør forvente å tjene i et langsiktig gjennomsnitt av seks til 7% på penger investert i en balansert portefølje av aksjer og obligasjoner. Selv om den faktiske avkastning er vanskelig å forutsi, og avhenger av utallige faktorer, seks til 7% er en god tommelfingerregel.,

I de returnerer, mulighet kostnad for å bruke $10,000 går opp, og det går betydelig opp når du vurdere kraft compounding vil ha over tid. På 7%, og du første $10 000 vil doble i 10 år og tjene over $71,000 i over 30 år.

Eksempel: kjøp av en bil på 2%

Noen av de laveste forbrukernes interesse prisene kan bli funnet på ny bil lån. Noen ganger er den renten er subsidiert av auto produsenter til å selge biler.,

Selv uten subsidier, ny bil lån tendens til å være lav, fordi de fleste kredittverdig låntakere gjengjelde dem, og i tilfelle av standard, det er ganske enkelt for bankene å få tilbake bilen.

På 1.99% eller mindre, er det verdt finansiering

Hvis jeg skulle kjøpe en ny bil i dag, og hadde muligheten til å enten betale kontant, eller finansiere bil på 1.99% eller mindre, ville jeg seriøst vurdere å finansiere det. For the record, jeg tviler på du vil finne mange 1.99% bil lån på tidspunktet for publisering. I henhold til Bankrate, gjennomsnittlig 48 måneders ny bil lån APR var 4.80% per oktober 17, 2018.,

Hvis du trenger å finne og kvalifiserer for 2% APRIL på en ny bil i dag, kan du vurdere finansiering. Hvis du er en aksje investor, bør du forvente å oppnå langsiktig avkastning som tilsvarer en seks til 7% årlig avkastning. Derfor, hvis du tjener penger på 7% og betaler 2%, du er netting 5% på pengene dine, før inflasjonen. På en $30.000 kjøretøy lån over fem år, kan du få det bedre med nesten $11,000.

Hvor å finansiere en bil

Første ting først, bør du aldri få et lån fra forhandler—krangler med selgeren om renten vil bare gi deg hodepine.,

i Stedet, kan du prøve å søke etter den beste priser med lån aggregatorer som Fiona. Fiona kan finne for deg personlig lån som best passer dine behov.

Eksempel: sub-5% boliglån

innsatsen kan bli enda høyere når du begynne å se på å betale ned boliglån tidlig eller hvis du er i en posisjon til å betale penger for et hjem.

Boliglån priser kommer opp, med gjennomsnittlig 30-års fast rente boliglån klokkes inn på 4.86% per oktober 25, 2018. Hvis de går mye høyere, dette matte begynner å bryte ned. Men det fungerer fortsatt, for nå.,

På 5% eller mindre, ta ut et boliglån

På 5% eller mindre, bærer et boliglån er fornuftig, i min mening, av samme grunn er det fornuftig å finansiere en bil på 2%.

Selv om du vil betale en betydelig mengde av rente på 5% boliglån, kan du fortsatt slå at prisen med 2% med dine investeringer. Og, fordi du holder et boliglån for lenger, den sammensatte effekten er betydelig.

vil Du betale $380,375 interesse i over 30 år på en $200,000 boliglån på 4.86%. Wow, det er mye. På den annen side, du kan investere $200,000 gjennom M1 Finans, en hybrid robo rådgiver., Hvis du tjener en gjennomsnittlig 7% årlig avkastning, noe som er praktisk gjennomførbart, vil du kunne ende opp med rundt $1.6 millioner kroner. Med andre ord, du kan ende opp med nesten $1 million mer enn hvis du har betalt penger for hjemmet.

Hvor å finne et boliglån

Du kan gå gjennom en credit union eller din lokale bank, eller, akkurat som med bil lån, kan du se etter de beste boliglån priser gjennom aggregatorer som Utlån Tre eller Fiona.

Men hva om risiko?,

Når du ser på $200,000 eksempel boliglån og mulighet til å komme ut i forkant av en nær $1 000 000, er det lett å glemme de positive til å betale kontant. Når du tar opp et lån i stedet for å betale kontant, er det to vesentlige risikoer.

Du kunne standard på lånet

Vi vet alle at når du finansiere noe, det være seg en bil eller et hjem, du trenger faktisk ikke eier den før siste betaling er foretatt. Hvis du slutter å betale, bank kan ta eiendelen tilbake.,

Selv om risikoen for mislighold er antagelig lavere hvis du har kontanter på hånden til å nedbetale lånet når som helst, ting kan fortsatt skje. Du kan, for eksempel, bli uføre, og slutte å gjøre betalinger.

Dine investeringer ikke alltid gjør det bra

Historisk, aksjemarkedet har blitt det beste stedet å vokse penger over lang sikt. Men det er ingen garanti for at det vil fortsette å være sant, eller at fremtidige gjennomsnittlig årlig avkastning ikke vil falle., Jeg satser min økonomiske fremtid på en aksjemarkedet som kan fortsatt gå tilbake minst 6% over 30 eller 40 år, så jeg skal være blant de dypt skuffet hvis dette ikke er tilfelle. Men, man vet aldri.

Fastslå risikoen du kan håndtere

Når du betaler av en 4% boliglån, eller 2% bil lån, får du en garantert avkastning. Du vil ikke betale for at fire eller 2% interesse lenger.

Som et resultat, liker alle å investere beslutninger, det kommer ned til din risikotoleranse. Å ta på seg mer risiko har potensial til å generere mer belønning.,

Bare du kan vurdere din egen situasjon og vet hva mengden av risiko er hensiktsmessig.

Oppsummering

ikke anta at å betale penger for en stor kjøpet som en bil eller hjemme er automatisk den beste måten å gå. Hvis du satser med omhu, og har utmerket kreditt, du kan være i stand til å komme ut i forkant av titusenvis av dollar ved å låne penger til en lav rente og investere penger i stedet.,

Det er ingen hard og rask regel om hvor lavt renten må være i forhold til forventet gjennomsnittlig årlig avkastning, men jeg tror en 2% differensial begynner å bli attraktive og en 3% differensial eller mer gjør låne ekstremt attraktive.

  • Økonomien er God: Det er på Tide Å Gi Penger til En Stress Test
  • Slik kjører En Finere Bil Enn Du Trodde var Mulig