Wie werden Kreditkartenzinsen (APR) berechnet?

Wenn es um die Grundlagen der Kreditkarte kommt, ist das kritischste Konzept zu meistern, wie Zinsen berechnet werden. Die meisten Kartenaussteller berechnen die Zinsgebühren mit dem „durchschnittlichen Tagesguthaben“, was bedeutet, dass Ihre Zinsen täglich berechnet werden. Wenn Sie verstehen, wie oft Ihr Interesse berechnet wird, können Sie herausfinden, wie viel Sie schulden.

Auch wenn Sie Ihre Kreditkartenzinsen nicht manuell berechnen, ist es dennoch wichtig zu verstehen, wie Emittenten Ihre Zinsgebühren bestimmen., Am Ende haben wir unseren eigenen Zinsrechner hinzugefügt, um diesen Prozess für Sie zu erleichtern. Dieser Leitfaden hilft Ihnen, jeden Schritt der Berechnung klar zu verstehen und die Schlüsselbegriffe anzugeben, die Sie kennen sollten.

Wie wird Kreditkarte Zinsen arbeiten?

Kreditkartenzinsen werden auf Ihren Kontoauszug angewendet, wenn Sie Ihr Guthaben bis zum Zahlungsdatum nicht vollständig bezahlen. Um Ihren Zinssatz zu finden, sollten Sie sich den jährlichen Zinssatz (APR) auf Ihrer Karte ansehen. Je nach Transaktion wird es wahrscheinlich unterschiedliche APRs geben, z. B. Käufe, Saldoüberweisungen und Barvorschüsse., Der Kauf-APR ist der häufigste Zinssatz, und wie der Name schon sagt, wird der Kauf-APR für Artikel berechnet, die Sie auf Ihrer Karte kaufen.

So berechnen Sie Kreditkartenzinsen, Schritt für Schritt

Die Berechnung von Kreditkartenzinsen kann ein komplizierter Prozess sein. Es gibt vier Schritte zur Berechnung, und Ihr durchschnittliches Tagesguthaben zu finden, wird die größte Herausforderung von allen sein. Es erfordert, dass Sie genau wissen, was Ihr Guthaben am Ende eines jeden Tages während des letzten Abrechnungszyklus war.,

Schritt 1: Finden Sie heraus, wie oft Ihre Kreditkartenzinsen erhöht werden

Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, wie oft Ihre Kreditkartenzinsen erhöht werden — wie oft die Zinsen zu Ihrem ursprünglichen Guthaben hinzugefügt werden. Die meisten Kreditkartenemittenten werden täglich Zinsen zusammenstellen, obwohl Sie herausfinden können, was Ihr bestimmter Emittent in den Preisinformationen Ihrer Karte verwendet.

Sie möchten nach der Zeile “ Wie wir Ihren Saldo berechnen.“Wenn der Emittent beispielsweise eine Methode namens „Daily Balance“ verwendet, bedeutet dies, dass Ihr Interesse täglich erhöht wird.,

Schritt 2: Teilen Sie den jährlichen prozentualen Zinssatz (APR) Ihrer Karte, um den periodischen Zinssatz zu erhalten

Als nächstes möchten Sie den periodischen Zinssatz finden, der Ihnen hilft zu verstehen, wie viel Zinsen Sie pro Zeitraum auf ein Guthaben zahlen.

Wenn Ihr Emittent ein Tagesguthaben verwendet, teilen Sie den APR durch 365 Tage. Wenn der APR monatlich zusammengesetzt wird, teilen Sie ihn durch 12 Monate. Zum Beispiel hätte ein APR von 14.99%, der täglich zusammengesetzt wird, eine periodische Rate von (14.99% / 365) = 0.00041 oder 0.041%., Dieser Prozentsatz ist Ihre periodische Rate, die der APR dividiert durch die Anzahl der Perioden in Ihrem Kontostand ist.

Schritt 3: Finden Sie Ihren durchschnittlichen Tagesguthaben

Um Ihren durchschnittlichen Tagesguthaben zu finden, müssen Sie genau wissen, was Ihr Tagesguthaben jeden Tag innerhalb eines Abrechnungszyklus war. Dies kann der schwierigste Teil bei der Berechnung Ihrer Zinsen sein, da sich Ihr Guthaben von Tag zu Tag ändern kann und besonders kompliziert werden kann, wenn Sie Ihre Karte häufig verwenden., (Wenn Sie jeden Tag in einem Monat mit 31 Tagen neue Gebühren auf Ihre Karte setzen, müssen Sie das Tagesendguthaben für 31 separate Tage berechnen.)

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie hatten ein Guthaben von 300 USD für die ersten drei Tage, ein Guthaben von 500 USD für die nächsten 15 Tage und schließlich bis zu 1,000 USD für die letzten sieben Tage. Ihr durchschnittliches Tagesguthaben wäre $ 616., Diese Zahl wird nach folgender Formel berechnet:

Schritt 4: Setzen Sie alles zusammen

Jetzt sind Sie bereit, alles zusammenzusetzen. Sie multiplizieren die periodische Rate aus Schritt 2 mit dem durchschnittlichen Tagesguthaben aus Schritt 3 und der Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszyklus. Das Ergebnis sind die von einer Kreditkarte für einen bestimmten Zeitraum aufgelaufenen Zinsen.

Beispielberechnung

Um Ihnen bei der Visualisierung dieser Formel zu helfen, haben wir eine Beispielberechnung für eine Karte bereitgestellt, die Zinsen für ein tägliches Guthaben berechnet. Wir gehen davon aus, dass diese Karte mit einem 14.99% APR kommt. Hier ist die Aktivität der Karte in einem bestimmten Monat:

Um den durchschnittlichen Tagesguthaben zu berechnen, multiplizieren wir die Anzahl der Tage mit dem Tagesendguthaben.,

((4 * $0) + (6 * $200) + (3 * $250) + (5 * $750) + (1 * $350) + (6 * $550)) / 25 tage = $ 374

Um die Zinsen für den Zeitraum von 25 Tagen zu berechnen, multiplizieren wir den durchschnittlichen Tagesguthaben mit dem periodischen Tageskurs und der Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus.

Um die tägliche periodische Rate zu berechnen, teilen wir den APR durch 365 Tage (14.99% / 365 = 0.041%.)

Da es 25 Tage im Abrechnungszyklus gibt, können wir jetzt alle diese Zahlen zusammenstellen. Wir multiplizieren den durchschnittlichen Tagesguthaben, den regelmäßigen Tageskurs und die Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus, um die Zinsgebühr von 3,83 USD zu erhalten.,

Was Sie über Kreditkartennachfristen wissen sollten

Wenn Sie Kreditkartenschulden insgesamt vermeiden möchten, bieten die Emittenten den Karteninhabern normalerweise einen definierten Zeitraum an, um ihr Guthaben auszuzahlen. Während dieser Nachfrist fallen keine Zinsen für Neukäufe an, die zum Saldo hinzugefügt werden. Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung innerhalb dieser Nachfrist abbezahlen, werden Ihnen keinerlei Zinsen berechnet.

Nach dem CARD Act von 2009 haben Sie 21 Tage Zeit, um Ihr Guthaben zu tilgen, bevor Zinsen anfallen., Diese Zeit gilt ab dem Zeitpunkt der Zustellung Ihrer Rechnung, sei es per Post oder elektronisch. Wenn Ihr Fälligkeitsdatum auf ein Wochenende oder einen Bundesfeiertag fällt, haben Sie bis zum folgenden Werktag um 17.00 Uhr Zeit, Ihre Zahlung einzureichen.

Tools zur Visualisierung Ihrer Kreditkartenzinsen

Nachdem Sie nun verstanden haben, wie Kreditkartenzinsen funktionieren, möchten Sie möglicherweise ein automatisiertes Tool verwenden, um Ihre Berechnungen zu erleichtern., Mit unserem Kreditkartenzinsenrechner können Sie unten so viele Kreditkartenguthaben hinzufügen, wie Sie möchten, zusammen mit deren Zinssätzen und der Art der monatlichen Zahlungen, die Sie leisten. Der Rechner zeigt an, wie hoch Ihre gesamten Zinszahlungen sein werden, wenn Sie Ihre Schulden vollständig begleichen.

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