Was tun, wenn Sie Ihr 401(k) Employer Match verlieren

Nach all dem wirtschaftlichen Gemetzel, das durch das Coronavirus ausgelöst wurde, schneiden viele Unternehmen Arbeitsplätze und Vorteile ab, z. B. das Unternehmen Match on 401(k) Pläne. Wenn Sie zu den Glücklichen gehören, die noch beschäftigt sind, müssen Sie sich möglicherweise auch noch mit reduzierten Leistungen befassen. Während Experten im Allgemeinen empfehlen, so viel wie möglich in Ihrem 401(k) – Plan zu sparen, sollten Sie in diesen außergewöhnlichen Zeiten viele andere Dinge berücksichtigen, einschließlich überhaupt keinen Beitrag zu leisten.,

„Da immer mehr Arbeitgeber die Altersvorsorge aussetzen und die Unternehmenspläne anpassen, sehen sich die Verbraucher einer größeren finanziellen Verantwortung gegenüber, wie sie für die Zukunft sparen und im eigenen Interesse handeln können“, sagt Pam Krueger, CEO von Wealthramp in der Region San Francisco.

Hier ist, was zu tun ist, wenn Sie Ihre 401(k) Arbeitgeber Spiel verlieren und welche Alternativen Sie haben können.

Bewerten Sie Ihr finanzielles Bild

Der 401 (k) – Plan ist eines der beliebtesten Rentensparprogramme in den USA,, und das Firmenmatch ist eine der einfachsten Möglichkeiten für Arbeitnehmer, schnell zusätzliche Pensionsfonds zu verdienen. Arbeitnehmer tragen direkt von ihren Gehaltsschecks, und das Unternehmen trägt zusätzliche Mittel, oft so viel wie 3 bis 5 Prozent des Gehalts des Arbeitnehmers jedes Jahr, je nach Plan.

Eine 2019-Studie von Natixis Investment Managern mit 700 Mitarbeitern mit beitragsorientierten Plänen wie a 401(k) ergab, dass der Hauptgrund (56 Prozent) für die Teilnahme das Unternehmensspiel war. Und 57 Prozent sagten, dass ein größeres Spiel Anreize für sie schaffen würde, mehr zu sparen.,

Es ist also definitiv eine Schande, wenn Ihr Unternehmen seine Matching-Mittel kürzt. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie zunächst zwei Dinge tun:

• Bestimmen Sie, warum das Unternehmen die Übereinstimmung und seine allgemeine finanzielle Gesundheit gekürzt hat.
• Beurteilen Sie Ihre eigene finanzielle Gesundheit.

Wenn Sie sich diese beiden Faktoren ansehen, erfahren Sie besser, welche Arten von Aktionen für Sie am besten geeignet sind.

„Erstens, ist Ihr Unternehmen gesund genug, um diese Zeit zu überleben“, sagt Nicholas Stuller, Gründer bei MyPerfectFinancialAdvisor in West Cornwall, Connecticut.,

Hat das Unternehmen seinen Matching-Plan gekürzt, weil es in ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten steckt, von denen es sich wahrscheinlich nicht erholen wird, oder ist das Problem kurzfristiger Natur?

Aber Sie werden auch eine Lektüre über Ihre eigenen persönlichen Finanzen bekommen wollen. Könnten Sie durcheinander, wenn ein Ehepartner einen Job verloren? Haben Sie Geld in einem Notfallfonds wie einem High-Yield – Sparkonto-nicht an der Börse-verstaut, das risikofrei und leicht zugänglich ist?,

Welche Maßnahmen Sie ergreifen können

Abhängig von Ihrer Einschätzung können Sie mehrere Maßnahmen ergreifen. Wichtig ist, dass Sie weiterhin zu Ihrem Rentenplan beitragen, ist nicht immer der beste Weg. Es ist wichtig, es auf die andere Seite der schwierigen Zeiten zu schaffen, ohne Ihre finanzielle Gesundheit zu ruinieren. Die Übernahme von Schulden während eines Abschwungs kann Ihrer langfristigen Zukunft mehr schaden, als ein oder zwei Jahre lang nicht zu sparen.,

„Wenn Ihr Unternehmen einfach beschlossen hat, keine Mittel mehr bereitzustellen, müssen Sie nichts tun“, sagt Michelle Sloan Jones, Chief External Affairs Officer von Money Management International, einer gemeinnützigen Organisation für Finanzbildung in der Region Atlanta.

Wenn Ihr Unternehmen in einer schlechten finanziellen Verfassung ist

Wenn Ihr Unternehmen nicht gesund ist, empfiehlt Stuller, Ihre persönliche finanzielle und berufliche Situation zu verbessern, bevor Sie sich Gedanken über den Ruhestand machen, ein Schritt, den andere wiederholen.

Eine der ersten Optionen besteht darin, Ihren Notfallfonds in Ordnung zu bringen, solange Sie können., Experten empfehlen, mindestens sechs Monate Ausgaben zur Hand zu haben, aber in härteren Zeiten wird es Ihnen nicht weh tun, mehr zu haben. Sie können später jederzeit zu Ihren Rentenkonten zurückkehren.

„Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen oder sich über die Sicherheit Ihres Jobs nicht sicher sind, legen Sie stattdessen mehr Geld auf ein liquides Sparkonto“, sagt Laura Hearn, CFP, Vermögensberaterin bei RMB Capital in Chicago. „Warum? Wenn Sie die Einsparungen auf Ihre 401(k) erhöhen und sich für Bargeld knirschen, Tippen Sie auf Ihre 401(k) Einsparungen kann teuer sein.,“

Hearn stellt fest, dass bei 401(k) – Auszahlungen zusätzlich zu den bereits auf Ausschüttungen fälligen Steuern eine Bonusstrafe von 10 Prozent fällig wird, wenn Sie jünger als 59 Jahre sind 1/2. Dank der kürzlich verabschiedeten Gesetzgebung können Sie jedoch aus der Bonusstrafe herausholen, wenn Sie eine COVID-19-bedingte Not haben und das Geld in diesem Jahr abheben.

„Wenn Sie das verlorene Spiel in diesem Jahr aufgrund der Unsicherheit des Cashflows nicht ausgleichen können, ärgern Sie sich nicht“, sagt Hearn. „Es ist unwahrscheinlich, dass ein Jahr ohne Ersparnisse eines Unternehmens Ihren langfristigen Finanzplan entgleisen lässt.,“

Von hier aus können Sie dann sowohl finanziell als auch beruflich über den nächstbesten Schritt nachdenken.

Wenn Ihr Unternehmen relativ stabil oder gesund erscheint

Wenn das Unternehmen und Ihre persönliche Situation stabil sind, haben Sie mehr Möglichkeiten. Aber selbst dann möchten Sie vielleicht noch Ihre Finanzen stützen, bevor Sie sich auf weitere Altersvorsorge verpflichten. Von dort aus haben Sie einige Möglichkeiten, die Sie nutzen können.

“ Wenn gesund ist, dann können Sie es sich leisten, das Spiel persönlich zu machen und weiter zu sparen? Wenn ja, tun Sie es“, sagt Stuller., „Erwägen Sie, andere Ausgaben zurückzuzahlen, um diese Gelder den Einsparungen zuzuweisen, wenn Sie können.“

Aber ohne das Match verpassen die Arbeitnehmer einen der wichtigsten Vorteile eines Arbeitsplatzrentensystems.

“ Es wird dringend empfohlen, weiterhin zu Ihrem Ruhestand beizutragen, aber ohne Arbeitgeberübereinstimmung ist der einzige wirkliche Vorteil für den Aufenthalt im Plan Ihres Arbeitgebers Bequemlichkeit“, sagt Jones.

Dennoch kann es aus anderen Gründen sinnvoll sein, im Plan Ihres Arbeitgebers zu bleiben, z. B. aus einer guten Auswahl an Mitteln und dem Komfort, dass Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck angelegt wird.,

„Wenn das Unternehmen versprochen hat, das Match in naher Zukunft wiederherzustellen, ist es möglicherweise in Ihrem besten Interesse, Put zu bleiben“, sagt Jones. „Aber wenn nicht, sollte die Bewertung der Planleistung Ihr nächster Schritt sein. Wenn Sie an anderer Stelle eine stärkere Leistung und bessere Gewinne erzielen, können Sie die Mittel jederzeit freiwillig verschieben.“

Einerseits können Sie dieses 401(k) – Geld in eine IRA umwandeln – entweder traditionell oder Roth IRA -, aber Sie werden die Vor-und Nachteile eines solchen Schrittes verstehen wollen., Sie haben jedoch andere Alternativen zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens, und selbst ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto könnte eine gute Option sein, wenn Sie einen straffreien Zugang zu Ihrem Geld benötigen.

Andererseits sollten Sie es nicht so eilig haben, das Geld zu bewegen, wenn sich das Unternehmen in einem ansonsten soliden Zustand befindet, wie die Erfahrung aus der letzten Rezession zeigt.

„Denken Sie daran, Arbeitgeber im Großen und Ganzen wieder Spiele zu machen, sobald sich die Wirtschaft erholt“, sagt Steve Parrish, Co-Direktor des Center for Retirement Income am gemeinnützigen American College of Financial Services in King of Prussia, Pennsylvania.,

Sollten Sie immer zu Ihrem 401(k) beitragen?

Wenn Ihr Job und Ihre persönlichen Finanzen sicher aussehen, dann ist das Hinzufügen zu Ihrer Altersvorsorge eine gute Option. Einige Experten empfehlen, sich immer für Altersvorsorge zu entscheiden.

„Der wichtigste Schritt, den Verbraucher unternehmen können, ist, weiterhin einen Beitrag zu ihrer Altersvorsorge zu leisten, da die Beiträge automatisiert sind und Ihnen daher helfen, systematisch zu investieren“, sagt Krueger. „Dann gibt es den Vorteil der Steueraufschub auf diese 401 (k) Beiträge.“

„Halten Sie Ihre Altersvorsorge aus zwei Gründen“, sagt Parrish., „Erstens erlaubt die Regierung den Zugang zu Pensionsfonds, wenn Sie einen COVID-19-bezogenen Bedarf haben“, sagt er. „Wenn harte Zeiten anhalten, werden sie diesen liberalisierten Zugang wahrscheinlich verlängern. Zweitens nennen Sie es Behavioral Finance oder Human Nature: Wenn Sie weiterhin einen Beitrag leisten, berühren Sie weniger wahrscheinlich Ihre Ersparnisse.“

Wenn Sie die Zusage für Ihr Rentenkonto einhalten, sehen Sie es tendenziell als unantastbares Geld, das für Ihre Zukunft beibehalten werden muss, sodass sich das Geld über Jahre zusammensetzen kann.

Dennoch müssen Sie die Zukunft gegen Ihre gegenwärtigen Bedürfnisse abwägen.,

Andere zu berücksichtigende Alternativen

Manchmal gibt es in der persönlichen Finanzen möglicherweise nicht immer einen Kompromiss für eine Entscheidung. Das könnte jetzt bei niedrigen Hypothekenzinsen der Fall sein. Wenn Ihre finanzielle Situation stark ist – und vielleicht sogar wenn nicht-können Sie historisch niedrige Hypothekenzinsen zur Refinanzierung nutzen.

“ Vielleicht ist der beste Weg, diese Rekordtiefzinsen zu nutzen, nicht innerhalb einer 401(k)“, sagt Tim Shaler, Economist in Residence bei iTrustCapital in Encino, Kalifornien., „Sobald die Maßnahmen der Fed und des Finanzministeriums auf dem Hypothekenmarkt die Fähigkeit der Originatoren, Kreditnehmern zu helfen, normalisieren, sollte jeder, der Geld sparen kann, seine Hypothek auf seine Häuser überweisen.“

Die Einsparungen dort könnten sich allein auf Hunderte von Dollar pro Monat belaufen, abhängig von der Größe Ihres Darlehens. Jedes Geld könnte dann in Einsparungen gerollt werden, entweder um Ihren Notfallfonds zu stärken oder Ihnen zu erlauben, mehr in Ihre 401(k) hinzuzufügen. In der Tat können Sie Ihr eigenes Spiel über Einsparungen erstellen.,

“ Ich würde auch die Verbraucher ermutigen, für jeden Cent von Vorteilen bei der Arbeit zu suchen Sie ignorieren können, wie Gesundheit Sparkonten (HSA),“ sagt Krueger. „Dies sind dreifache steuerbegünstigte Konten, die für qualifizierte medizinische Kosten im Ruhestand verwendet werden können, und Sie verlieren nicht die Mittel wie flexible Spending Accounts (FSA).,“

Unterm Strich

Es ist wichtig, zu Ihren Altersvorsorgeersparnissen – und Ihrer zukünftigen finanziellen Sicherheit – beizutragen, aber Sie sollten Ihre eigene finanzielle Situation sorgfältig einschätzen, um festzustellen, ob die Fortsetzung Ihrer Beiträge in unsicheren Zeiten für Sie wirklich sinnvoll ist. Wenn dies nicht der Fall ist, stützen Sie Ihre Finanzen und kehren Sie dann zu Ihren Altersvorsorge zurück, sobald es für Sie sinnvoll ist.,

„Am wichtigsten ist, dass 401 (k) Anleger daran erinnert werden, sich selbst zu kennen — was sind Ihre Ziele, wie ist Ihre Situation und welche Art von Volatilität mit Ihren Renditeanforderungen einhergeht“, sagt Shaler.

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