Wenn Sie in der beneidenswerten Lage, dass Bargeld auf die hand zu kaufen, etwas, das so teuer wie ein Auto, ein Boot oder sogar eine Eigenschaft, warum würden Sie bereitwillig Geld leihen statt kaufen die asset geradezu?

Es mag überraschen, aber wohlhabende Menschen tun es die ganze Zeit, besonders wenn die Zinssätze günstig sind.

Die Logik ist einfach: Wenn Sie Geld zu einem niedrigeren Zinssatz leihen können, als Sie mit Geld verdienen können, das Sie investieren, ist es billiger, einen Kredit aufzunehmen, als Bargeld zu bezahlen.,

Dennoch teilen Millionen von Lesern die einfache Überzeugung, dass Schulden um jeden Preis vermieden werden sollen. Wenn Sie einer von ihnen sind, kann es sein, weil Sie erlebt haben, wie ich über den Kopf in Schulden zu sein. Andernfalls haben Sie möglicherweise gesehen, dass dies jemandem in Ihrer Nähe passiert, und Sie wissen, dass zu viel Schulden zu viel kosten können.

Für die Aufzeichnung stimme ich meistens zu. Jetzt, wo ich in der Lage bin, habe ich keine Schulden mehr. Ich kaufte meine Autos mit Bargeld und zahlte meine Hypothek aus. Aber ich werde aufhören zu sagen, ich werde nie wieder Geld leihen. Es wird von meinen damaligen Umständen—und den Zinssätzen-abhängen.,

Was vor uns liegt:

Die Opportunitätskosten für die Ausgabe von Bargeld

Ob Sie für einen großen Kauf bar bezahlen oder nicht, es gibt zusätzlich zum Preis des Vermögenswerts Kosten. Wenn Sie finanzieren, sind die Kosten offensichtlich: Es sind die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen.

Wenn Sie bar bezahlen, gibt es jedoch Opportunitätskosten in den zukünftigen Zinsen oder Anlagerenditen, die Sie verdienen könnten, wenn Sie dieses Geld behalten.

Als einfaches Beispiel sagen wir:

Wenn Sie diese 10.000 US-Dollar ausgeben, verzichten Sie auf diese Einnahmen., Übrigens, mit steigenden Zinsen können Sie auf Ihrem Sparkonto eine noch höhere Rendite erzielen. Die CIT Bank zum Beispiel bietet derzeit einen APY von 0.45% auf ihrem Sparkonto an.

Interessant wird es jedoch, wenn man bedenkt, dass man mit einem langfristigen Durchschnitt von sechs bis 7% an Geld rechnen sollte, das in ein ausgewogenes Portfolio von Aktien und Anleihen investiert wird. Obwohl tatsächliche Renditen schwer vorherzusagen sind und von unzähligen Faktoren abhängen, sind sechs bis 7% eine gute Faustregel.,

Bei diesen Renditen steigen die Opportunitätskosten für die Ausgabe von 10.000 US-Dollar, und sie steigen erheblich, wenn man bedenkt, dass die Power-Compoundierung im Laufe der Zeit zunehmen wird. Bei 7% verdoppeln sich Ihre anfänglichen 10.000 US-Dollar in 10 Jahren und verdienen in 30 Jahren über 71.000 US-Dollar.

Beispiel: Finanzierung eines Autos zu 2%

Einige der niedrigsten Verbraucherzinsen finden Sie bei Neuwagenkrediten. Manchmal werden die Zinssätze von Autoherstellern subventioniert, um den Verkauf von Autos zu unterstützen.,

Selbst ohne Subventionen sind die Neuwagenkredite tendenziell niedrig, da die meisten kreditwürdigen Kreditnehmer sie zurückzahlen und es für Banken im Falle eines Zahlungsausfalls ziemlich einfach ist, das Auto wieder in Besitz zu nehmen.

Bei 1.99% oder weniger lohnt es sich zu finanzieren

Wenn ich heute ein neues Auto kaufen würde und die Möglichkeit hätte, entweder bar zu bezahlen oder das Auto mit 1.99% oder weniger zu finanzieren, würde ich ernsthaft darüber nachdenken, es zu finanzieren. Für die Aufzeichnung bezweifle ich, dass Sie zum Zeitpunkt der Veröffentlichung viele 1.99% Autokredite finden werden. Laut Bankrate betrug der durchschnittliche 48-Monats-Neuwagenkredit APRIL 4.80% ab Oktober 17, 2018.,

Wenn Sie heute 2% APR für ein neues Auto finden und qualifizieren, können Sie eine Finanzierung in Betracht ziehen. Wenn Sie ein Aktieninvestor sind, sollten Sie damit rechnen, langfristige Renditen zu erzielen, die einer jährlichen Rendite von sechs bis 7% entsprechen. Wenn Sie also 7% verdienen und 2% bezahlen, setzen Sie 5% auf Ihr Geld, vor der Inflation. Bei einem Fahrzeugkredit von 30,000 USD über fünf Jahre könnten Sie um fast 11,000 USD besser dran sein.

Wo ein Auto zu finanzieren

Zunächst einmal sollten Sie nie einen Kredit vom Autohaus bekommen-mit dem Verkäufer über Ihren Zinssatz zu streiten, wird Ihnen nur Kopfschmerzen bereiten.,

Versuchen Sie stattdessen, mit Kreditaggregatoren wie Fiona nach den besten Zinssätzen zu suchen. Fiona kann für Sie die persönlichen Darlehen finden, die Ihren Bedürfnissen am besten entsprechen.

Beispiel: Die Sub-5% Hypothek

Die Einsätze können noch höher werden, wenn Sie anfangen, eine Hypothek frühzeitig zu bezahlen oder wenn Sie in der Lage sind, Bargeld für ein Haus zu bezahlen.

Die Hypothekenzinsen steigen, wobei die durchschnittliche 30-jährige festverzinsliche Hypothek ab Oktober 25, 2018 bei 4.86% liegt. Wenn sie viel höher gehen, beginnt diese Mathematik zusammenzubrechen. Aber es funktioniert immer noch, für jetzt.,

Bei 5% oder weniger, nehmen Sie eine Hypothek

Bei 5% oder weniger, eine Hypothek ist meiner Meinung nach sinnvoll, aus dem gleichen Grund ist es sinnvoll, ein Auto bei 2% zu finanzieren.

Obwohl Sie eine erhebliche Menge an Zinsen auf eine 5% Hypothek zahlen, könnten Sie immer noch diesen Satz von 2% mit Ihren Investitionen schlagen. Und weil Sie eine Hypothek länger halten, ist der Compoundierungseffekt signifikant.

Sie zahlen $380,375 Zinsen über 30 Jahre auf eine $ 200,000 Hypothek bei 4.86%. Wow, das ist eine Menge. Auf der anderen Seite könnten Sie Ihre 200,000-Dollar über M1 Finance, einen hybriden Robo-Berater, investieren., Wenn Sie eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% erzielen, was machbar ist, könnten Sie rund 1.6 Millionen US-Dollar erzielen. Mit anderen Worten, Sie könnten mit fast $1 Million mehr am Ende, als wenn Sie Bargeld für das Haus bezahlt.

Wo Sie eine Hypothek finden

Sie können eine Kreditgenossenschaft oder Ihre lokale Bank durchlaufen oder, genau wie bei Autokrediten, über Aggregatoren wie Lending Tree oder Fiona nach den besten Hypothekenzinsen suchen Fiona.

Aber was ist mit dem Risiko?,

Wenn Sie sich das $200,000 Hypothekenbeispiel und das Potenzial ansehen, um fast $1,000,000 voranzukommen, ist es leicht, die positiven Aspekte der Barzahlung zu vergessen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, anstatt Bargeld zu bezahlen, bestehen zwei erhebliche Risiken.

könnten Sie standardmäßig auf das Darlehen

Wir alle wissen, dass, wenn Sie die Finanzen etwas, sei es ein Auto oder ein Haus, das Sie nicht wirklich besitzen, bis die Letzte Zahlung erfolgt ist. Wenn Sie keine Zahlungen mehr tätigen, kann die Bank den Vermögenswert zurücknehmen.,

Obwohl das Ausfallrisiko vermutlich geringer ist, wenn Sie das Bargeld zur Verfügung haben, um das Darlehen jederzeit zurückzuzahlen, könnten immer noch Dinge passieren. Sie könnten zum Beispiel arbeitsunfähig werden und Zahlungen einstellen.

Ihre Investitionen werden nicht immer gut abschneiden

Historisch gesehen war der Aktienmarkt der beste Ort, um langfristig Geld zu verdienen. Es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass dies weiterhin der Fall ist oder dass zukünftige durchschnittliche Jahresrenditen nicht sinken werden., Ich wette meine finanzielle Zukunft auf eine Börse, die in 30 oder 40 Jahren immer noch mindestens 6% zurückgeben kann, also werde ich zu den zutiefst Enttäuschten gehören, wenn dies nicht der Fall ist. Aber man weiß es nie.

Bestimmen Sie das Risiko, mit dem Sie umgehen können

Wenn Sie eine 4% ige Hypothek oder einen 2% igen Autokredit abbezahlen, erhalten Sie eine garantierte Rendite. Sie werden diese vier oder 2% Zinsen nicht mehr bezahlen.

Daher kommt es wie bei allen Anlageentscheidungen auf Ihre Risikotoleranz an. Mehr Risiko einzugehen hat das Potenzial, mehr Belohnung zu generieren.,

Nur Sie können Ihre eigene Situation bewerten und wissen, welches Risiko angemessen ist.

Zusammenfassung

Gehen Sie nicht davon aus, dass das Bezahlen von Bargeld für einen großen Kauf wie ein Auto oder zu Hause automatisch der beste Weg ist. Wenn Sie mit Bedacht investieren und einen hervorragenden Kredit haben, können Sie möglicherweise Zehntausende von Dollar ausgeben, indem Sie sich Geld zu einem niedrigen Zinssatz leihen und stattdessen das Geld investieren.,

Es gibt keine harte und schnelle Regel darüber, wie niedrig ein Zinssatz im Verhältnis zu Ihrer erwarteten durchschnittlichen Jahresrendite sein muss, aber ich denke, ein 2% Unterschied wird attraktiv und ein 3% Unterschied oder mehr macht die Kreditaufnahme extrem attraktiv.

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