Sie können Ihre Beiträge von Ihrem Roth IRA jederzeit und aus irgendeinem Grund zurückziehen, aber das bedeutet nicht, es ist eine gute Idee. Es gibt eine Reihe von Gründen, warum Sie vielleicht zweimal überlegen sollten, bevor Sie sich von einer Roth IRA vorzeitig zurückziehen.

Key Takeaways

  • Im Gegensatz zu einer herkömmlichen IRA oder 401(k) können Sparer ihre IRA-Beiträge (aber keine Gewinne) ohne Strafe oder Steuer abheben.,
  • Auf der positiven Seite können diese Mittel Notfalleinsparungen bieten und die Notwendigkeit eines Darlehens vermeiden.
  • Auf der anderen Seite können Sie dieses Geld nicht zurückzahlen, sodass Sie Ihr Ruhestandsnestei verringern. Wenn Sie auf Gewinne zugreifen, unterliegen Sie potenziellen Gebühren und Steuern.

  • Sie können Beiträge kostenlos abheben.

  • Es gibt Ausnahmen frühe Auszahlung Strafen.

  • Sie können Ihre Roth IRA als Notfallfonds nutzen.

  • Sie können vermeiden, einen Kredit aufzunehmen.,

  • Sie können schulden steuern und strafen.

  • Sie können das Geld nicht zurückzahlen.

  • Sie verpassen zukünftige Einnahmen.

Pro: Sie können Beiträge kostenlos abheben

A: IRA bietet ein einzigartiges Tool für den Zugriff auf Geld in einer Prise. Sie können Beiträge in jedem Alter aus irgendeinem Grund abheben, ohne Einkommensteuern oder Strafen zu zahlen. Der Grund: Sie haben Ihre Roth-IRA-Beiträge mit Nachsteuergeld geleistet, also haben Sie bereits die Steuern darauf bezahlt.,

Beiträge sind das Geld, das Sie auf Ihr Roth-Konto eingezahlt haben. Ihr gesamter Roth IRA-Saldo umfasst sowohl Beiträge als auch Erträge—die Zinsen und Dividenden, die Ihre Beiträge seit ihrer Investition angesammelt haben.

Während Sie Ihre Beiträge jederzeit steuerfrei und straffrei abheben können, funktionieren die Einnahmen anders. Wenn Sie Einnahmen abheben, können Sie Steuern und Strafen schulden. Es hängt von Ihrem Alter ab, wie lange Sie das Konto geführt haben und wie Sie das Geld verwenden möchten.,

Pro: Es gibt Ausnahmen von vorzeitigen Auszahlungsstrafen

Wenn Sie warten, bis Sie mindestens 59½ sind und Ihr Konto mindestens fünf Jahre alt ist (die Fünf-Jahres-Regel), können Sie Beiträge und Einnahmen abheben, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen.

Aber was passiert, wenn Sie das Geld früher? Sie können sich für eine Ausnahme von der vorzeitigen Auszahlungsstrafe qualifizieren., $10.000 Lebenszeitlimit)

  • Um für qualifizierte Bildungsausgaben zu bezahlen
  • Für nicht ausgezahlte medizinische Ausgaben
  • Als eine Reihe von „im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen“

  • Um Steuern zurückzuzahlen, weil eine IRS-Abgabe gegen die IRA erhoben wurde
  • Weil Sie eine dauerhafte Behinderung haben
  • Weil Sie vergehen (und Ihr Begünstigter oder Nachlass die Verteilung übernimmt)

    • Pro: Sie können Ihre Roth IRA als Notfallfonds verwenden

    Konventionelle Weisheit schlägt vor, dass Sie einen Notfallfonds von drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten aufrechterhalten sollten., Aber das ist ein großer Auftrag für viele Menschen.

    Aus diesem Grund greifen mehr Menschen auf ihre Rentenkonten zu—Roth IRAs, traditionelle IRAs und 401(k) Pläne—wenn ein Notfall eintritt. Alle diese Pensionsfonds können einen Pool von Bargeld zur Verfügung stellen, um für Notfälle und größere Ausgaben wie den Kauf eines Hauses oder die Gründung eines Unternehmens zu erschließen.

    Der Vorteil der Roth ist, dass Sie das Geld steuerfrei herausnehmen können. Und wenn Sie keine Notfälle haben, können Sie es einfach in Ruhe lassen, um weiter zu wachsen.,

    Pro: Sie können vermeiden, einen Kredit aufzunehmen

    Wenn Sie Geld benötigen, kann Ihnen eine vorzeitige Auszahlung auch helfen, kein Geld von einem Kreditgeber zu leihen. Kredite haben normalerweise hohe Zinssätze, was die Kreditaufnahme teuer machen kann. Dies gilt insbesondere, wenn Sie schlechte Kredite haben und keinen Zugang zu traditionellen Kreditoptionen haben.

    Trotzdem bedeutet das nicht, dass es kostenlos ist, Geld von Ihrem Rentenkonto zu nehmen. Sie könnten für Steuern und Strafen am Haken sein, die am Ende mehr als ein Darlehen kosten könnten., Führen Sie also unbedingt die Nummern aus, bevor Sie zwischen einem Darlehen und einer vorzeitigen Auszahlung wählen.

    Con: Sie können Steuern und Strafen schulden

    Sie könnten mit einer 10% vorzeitigen Rückzug Strafe und Einkommensteuern getroffen werden, wenn Sie irgendwelche Einnahmen aus Ihrem Roth IRA zurückziehen.

    Möglicherweise können Sie sowohl den Steuern als auch der Strafe entgehen, wenn das Konto mindestens fünf Jahre alt ist und Sie 59½ sind oder wenn Sie einige andere Spezifikationen erfüllen., Hier ist ein kurzer Überblick:

    Wenn Sie die 5-Jahres-Regel erfüllt haben:

    • Unter 59½: Entnahmen von Einnahmen unterliegen Steuern und Strafen. Möglicherweise können Sie beides vermeiden, wenn Sie das Geld für einen erstmaligen Hauskauf verwenden oder wenn Sie eine dauerhafte Behinderung haben oder verstorben sind (und Ihr Begünstigter die Verteilung übernimmt).
    • Alter 59½ und älter: Keine Steuern oder Strafen.

    Wenn Sie die Fünfjahresregel nicht erfüllt haben:

    • Unter 59½: Entnahmen von Einnahmen unterliegen Steuern und Strafen., Möglicherweise können Sie die Strafe (aber nicht die Steuern) vermeiden, wenn Sie das Geld für einen erstmaligen Hauskauf, qualifizierte Bildungskosten oder nicht ausgezahlte medizinische Ausgaben verwenden oder wenn Sie eine dauerhafte Behinderung haben oder vergehen (und Ihr Begünstigter nimmt die Verteilung).
    • Alter 59 ½ und älter: Entnahmen von Einnahmen unterliegen Steuern, aber keine Strafen. Wie oben erwähnt, wenn Sie die fünf Jahre warten können, vermeiden Sie beide.,

    Con: Sie können das Geld nicht zurückzahlen

    Im Allgemeinen können Sie bis zu $50,000 (oder 50% Ihres freigegebenen Guthabens) von a 401(k) ausleihen und innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Während das bringt Sie ein wenig hinter auf Ihre Altersvorsorge, das Geld landet immer noch wieder auf dem Konto.

    IRAs funktionieren anders. Sie können kein Geld langfristig von einer IRA leihen. Stattdessen ist jedes Geld, das Sie herausnehmen, eine Auszahlung—kein Darlehen. Sie haben 60 Tage Zeit, um das Geld auf dasselbe IRA-oder ein anderes qualifiziertes Konto umzuleiten., Danach gilt es als dauerhafter Widerruf—mit Steuer – und Straffolgen.

    Con: Sie verpassen zukünftige Einnahmen

    Da Sie das Geld nicht zurückzahlen können, werden Sie zukünftige Einnahmen verpassen, und das kann einen großen Bissen aus Ihrer Altersvorsorge nehmen. Dies ist der größte Nachteil eines vorzeitigen Rücktritts.

    Der Wert eines Roth IRA und andere steuerbegünstigte Rentenkonten ist die Macht der Compoundierung Interesse. Wenn Sie frühzeitig Geld von Ihrer Roth IRA abheben, verschwindet dieses Geld nie, weil es nicht da ist., Plus, Die Zinsen, die Sie verdient hätten, wenn Sie das Geld allein gelassen hätten, werden auch nie Zinsen verdienen.

    Hier ein kurzes Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben 20 Jahre lang jedes Jahr $5,000 investiert und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8% erzielt. Nach diesen 20 Jahren wäre Ihr Konto auf etwa 247.000 US-Dollar angewachsen. Wenn Sie nie einen Cent investiert und lassen Sie einfach Ihre Balance Verbindung für die nächsten 20 Jahre, würden Sie sitzen auf mehr als $ 1,15 Millionen.,

    Aber was würde passieren, wenn Sie nach den ersten 20 Jahren nur eine vorzeitige Auszahlung von 20,000 USD von Ihrer Roth IRA erhalten hätten? Am Ende wäre Ihr Konto nur auf weniger als 1.06 Millionen US-Dollar angewachsen. Während das nichts zu niesen ist, kostete es Sie rund 93.000 US-Dollar an zukünftigen Einnahmen aus Zinserhöhungen, diese 20.000 US-Dollar frühzeitig zu nehmen.

    Das Endergebnis

    Wenn Sie keine andere Option haben, kann es beruhigend sein zu wissen, dass Sie sich vorzeitig von Ihrer Roth IRA zurückziehen können. Aber es kann ein letzter Ausweg sein., Knirschen Sie die Zahlen und sprechen Sie mit einem qualifizierten Finanzplaner oder Anlageberater, wenn Sie Fragen haben.