Q. Mein Mann und ich sind selbstständig, mit einem zweijährigen Sohn. Wir erwägen, dem Samaritan Ministries Health-Care Sharing Ministry beizutreten, einer glaubensbasierten gemeinnützigen Organisation, bei der sich Mitglieder gegenseitig helfen, Arztrechnungen zu bezahlen. Ist das eine gute Idee?

A. Samaritan Ministries ist eines von drei großen Gesundheits-Sharing-Ministerien in den USA (die anderen sind Christian Care Ministry Medi-Share und Christian Healthcare Ministries)., Das erste, was Sie verstehen müssen, ist, dass sie nicht den gleichen rechtlichen und finanziellen Schutz bieten wie echte Versicherungen.

„Krankenversicherung ist ein versicherungsmathematischer Vertrag“, sagt James Lansberry, Executive Vice President von Samaritan und auch Präsident der Alliance of Health Care Sharing Ministries, einer Handelsorganisation. „Die Menschen kaufen Politik und Krankenversicherung verspricht Ansprüche zu zahlen und macht Verträge mit Ärzten und Krankenhäusern. Sie werden von der Abteilung für Versicherung in welchem Zustand sie sind in geregelt.,“

Im Gegensatz dazu, sagt Lansberry, “ Gesundheits-Sharing-Ministerien machen keine Versprechen oder Garantien. Wir sind glaubensbasierte Ministerien, die sich eher mit dem befassen, was passiert ist, als mit dem, was passieren könnte. Die Mitglieder teilen sich die Rechnungen des anderen, nachdem sie bereits aufgetreten sind.“

Die Ministerien sammeln monatlich „Aktien“ von Mitgliedern, die erheblich billiger sind als normale Krankenversicherungsprämien: Samaritan Aktien sind $320 für eine Familie und $135 für eine Einzelperson.,

Nachdem ein medizinischer Aufwand entstanden ist, der nach den Richtlinien der Sharing Organization als förderfähig gilt, reichen die Mitglieder diese Rechnungen oder „Bedürfnisse“ beim Ministerium ein, das die Umverteilung der monatlichen Zahlungen der Mitglieder an die entsprechenden Haushalte verwaltet. Samaritan weist Mitglieder einfach an, ihre monatlichen Anteilschecks direkt an andere bedürftige Mitglieder zu senden, während die beiden anderen Programme monatliche Beiträge sammeln und neu verteilen.

Mitglieder sind wiederum für die direkte Bezahlung ihrer Arztrechnungen verantwortlich. „Krankenhäuser und Ärzte behandeln sie als selbstzahlende Patienten“, sagt Lansberry., „Wir ermutigen sie, Rabatte auf ihre Rechnungen zu verhandeln.“

„Wir sprechen darüber, wie Mitglieder aufeinander aufpassen, und das passiert“, sagt Lansberry. „Aber all das hängt von unserer bindenden Beziehung in Christus ab.“

Um für die Programme in Frage zu kommen, muss man sich zu einem evangelisch-christlichen Glauben bekennen, in die Kirche gehen und auf verbotene Verhaltensweisen wie Sex außerhalb der traditionellen Ehe und Alkohol-oder Drogenmissbrauch verzichten.

Der regulatorische Status dieser Pläne ist umstritten., Einige Versicherungsaufsichtsbehörden argumentieren, dass diese Programme in materieller Hinsicht wie Versicherungen aussehen und sich wie Versicherungen verhalten—jedoch ohne die gesetzlich vorgeschriebenen Schutzmaßnahmen gegen Abzocke und böse Überraschungen, wenn Arztrechnungen katastrophale Ausmaße erreichen. Die Programme des Ministeriums enthalten Schlüsselelemente der Krankenversicherung, einschließlich Selbstbehalte, jährliche oder pro Vorfall festgelegte Deckungslimits, und wichtige Ausschlüsse für Dinge wie psychische Gesundheitspflege, Rezepte, und bereits bestehende Bedingungen. „Es werden Versprechen gemacht., Es spielt keine Rolle, dass sie sagen, dass es keine Versicherung ist“, sagt Mila Kofman, ehemalige Superintendentin der Versicherung in Maine.

Versicherung oder nicht, die Programme funktionieren außerhalb der Gesetze, die lizenzierte Versicherer einschränken, wobei 17 Staaten sie laut Lansberry ausdrücklich von dieser Verordnung ausnehmen. Das, sagt Kofman, bedeutet, dass es sehr wenig Rückgriff gibt, wenn Zahlungen nicht kommen, und niemand, der sicherstellt, dass genug Geld in der Reserve ist, um Ansprüche so abzudecken, wie es für eine echte Krankenversicherung der Fall ist.,

Kommen 2014, wenn die wichtigsten Bestimmungen des Affordable Care Act Kick in, diejenigen, die eine Kostenteilung Ministerium wird eine etwas andere Versicherungslandschaft zu überblicken. Die Mitgliedschaft in einem Gesundheitsministerium, das seit 1999 in Betrieb ist (dh eines der drei oben genannten), befreit Einzelpersonen von dem umstrittenen Mandat des Gesetzes zum Kauf einer Krankenversicherung. Auf der anderen Seite können Versicherer—im Gegensatz zu den Ministerien-lebenslange Ausgaben nicht mehr deckeln oder die Deckung aufgrund einer bereits bestehenden Bedingung begrenzen., Und die meisten Menschen mit niedrigem Einkommen haben Anspruch auf neue Subventionen, um ihnen beim Kauf einer echten Versicherung zu helfen.

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