Soll ich Schulden abbezahlen oder zusätzliches Geld investieren?

Schulden abbezahlen vs. weiter investieren: Ein Überblick

Menschen, die zusätzliches Geld haben, stehen oft vor einem Dilemma. Sollten sie den Windfall nutzen, um diesen Schuldenberg, den sie angesammelt haben, abzuzahlen—oder zumindest im Wesentlichen zu tilgen—, oder ist es vorteilhafter, das Geld in Investitionen zu stecken, die ein Nestei bauen? Beide Optionen sind wichtig.

Investieren ist der Akt, Geld beiseite zu legen, das selbst einen Gewinn erzielt und wächst., Investieren ist nicht dasselbe wie reines Sparen, bei dem das Geld für die zukünftige Verwendung vorgesehen ist. Wenn Sie investieren, erwarten Sie, dass das Geld ein gewisses Einkommen zurückgibt und den ursprünglichen Betrag erhöht. Investieren bietet die Gewissheit, dass Sie Mittel zur Verfügung haben, um einen zukünftigen finanziellen Meilenstein zu ertragen. Ruhestand, Geschäftsprojekte und die Bezahlung der Hochschulausbildung eines Kindes sind Beispiele für solche finanziellen Meilensteine.

Schulden beziehen sich auf die Kreditaufnahme von Geldern einer anderen Partei., Einige der häufigsten Schulden umfassen die Kreditaufnahme, um einen großen Gegenstand wie ein Auto oder ein Haus zu kaufen. Die Zahlung für Bildung oder ungeplante medizinische Ausgaben sind ebenfalls häufige Schulden. Eine Schuld, mit der viele Menschen jeden Monat zu kämpfen haben, sind Kreditkartenschulden.

Nach Untersuchungen der Federal Reserve Bank of New York endete die Kreditkartenschuld 2019 mit einem Rekord von 930 Milliarden US-Dollar. Wie man Schulden abbezahlt, ist ein Problem, um das sich viele Menschen jeden Tag Sorgen machen—es ist auch ein Problem, bei dem viele jeden Abend den Schlaf verlieren.,

Investmentfonds

Investieren ist der Akt der Verwendung von Geld—Kapital—um Renditen in Form von Zinsen, Dividenden oder durch die Aufwertung des Anlageprodukts zu erzielen. Investieren bietet langfristige Vorteile und ein Einkommen zu verdienen ist der Kern dieses Bestrebens. Anleger können mit nur $100 beginnen und Konten können sogar für Minderjährige eingerichtet werden.

Vielleicht ist der beste Ort für jeden neuen Investor zu beginnen, mit ihrem Banker, Steuerkonto oder einem Anlageberater zu sprechen, der ihnen helfen kann, ihre Optionen besser zu verstehen.,

Anlagetypen

Es gibt viele Produkte, in die Sie investieren können—sogenannte Investment Securities. Die häufigsten Investitionen in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Einlagenzertifikate (CDs) und exchange-traded funds (ETFs). Jedes Anlageprodukt birgt ein Risiko, und diese Gefahr geht direkt auf das Einkommensniveau zurück, das ein bestimmtes Produkt bietet.

CDs und US-Staatsanleihen gelten als die sicherste Anlageform., Diese Investitionen-bekannt als festverzinsliche Anlagen – bieten ein stabiles Einkommen mit einer Rate etwas höher als typische Sparkonto von Ihrer Bank. Schutz kommt von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die National Credit Union Administration (NCUA), und die Stärke der US-Regierung.

Aktien, Unternehmensanleihen und kommunale Schulden werden den Anleger sowohl auf der Risiko-als auch auf der Renditeskala nach oben bringen. Aktien gehören die large-cap-blue-chip-Unternehmen wie Apple (AAPL), Bank of America (BAC) und Verizon (VZ)., Viele dieser großen, etablierten Unternehmen zahlen regelmäßig eine Rendite auf den investierten Dollar in Form von Dividenden. Aktien können auch kleine und Startup-Unternehmen umfassen, die selten Einkommen zurückgeben, aber einen Gewinn bei der Aufwertung des Aktienwerts erzielen können.

Corporate Debt—in Form von festverzinslichen Anleihen-hilft Unternehmen zu wachsen und Mittel für große Projekte bereitzustellen. Ein Unternehmen gibt Anleihen mit einem festgelegten Zins-und Fälligkeitsdatum aus, die Anleger kaufen, wenn sie Kreditgeber werden., Das Unternehmen wird regelmäßige Zinszahlungen an den Investor zurückgeben und das investierte Kapital zurückgeben, wenn die Anleihe fällig wird. Jede Anleihe wird von Ratingagenturen mit Bonitätsnoten bewertet. Das sicherste Rating ist AAA, und jede unter BBB bewertete Anleihe gilt als Junk-Bond und ist viel riskanter.

Kommunalanleihen sind Schuldverschreibungen von Gemeinden in den Vereinigten Staaten. Diese Anleihen helfen beim Aufbau von Infrastrukturen wie Kanalisationsprojekten, Bibliotheken und Flughäfen. Kommunalanleihen haben wiederum ein Rating, das auf der finanziellen Stabilität des Emittenten basiert.,

Investmentfonds und ETFs sind Körbe mit zugrunde liegenden Wertpapieren, von denen Anleger Aktien oder Anteile kaufen können. Diese Fonds sind in einem vollständigen Spektrum von Rendite-und Risikoprofilen verfügbar.

Bestimmen Sie Ihre Risikotoleranz

Ihre Risikotoleranz ist Ihre Fähigkeit und Bereitschaft, Abschwünge bei Ihren Investitionsentscheidungen zu überstehen. Diese Schwelle hilft Ihnen festzustellen,wie riskant eine Investition sein sollte. Es kann natürlich nicht genau vorhergesagt werden, aber Sie können ein grobes Gefühl für Ihre Risikotoleranz bekommen.,

Zu den Faktoren, die Ihre Toleranz beeinflussen, gehören das Alter, das Einkommen, der Zeithorizont bis zur Pensionierung oder andere Meilensteine des Anlegers und Ihre individuelle Steuersituation. Zum Beispiel können viele junge Anleger jedes Geld, das sie verlieren, zurückverdienen und haben ein hohes verfügbares Einkommen für ihren Lebensstil. Sie können möglicherweise aggressiver investieren. Wenn Sie älter sind, sich dem Ruhestand nähern oder dringende Bedenken haben, z. B. hohe Gesundheitskosten, können Sie sich für eine konservativere—weniger riskante—Anlageentscheidung entscheiden.,

Anstatt überschüssiges Geld in Aktien oder andere Vermögenswerte mit höherem Risiko zu investieren, können Sie jedoch größere Zuweisungen in Bar-und festverzinsliche Anlagen aufbewahren. Je länger der Zeithorizont, den Sie haben, bis Sie aufhören zu arbeiten, desto größer ist das Potenzial Auszahlung, die Sie durch Investitionen genießen könnten, anstatt Schulden zu reduzieren, weil Aktien historisch Rendite 10% oder mehr, Vorsteuer, im Laufe der Zeit.

Schulden abbezahlen

Schulden sind eines dieser Lebensereignisse, die die meisten Menschen erleben. Nur wenige von uns können ein Auto oder ein Haus kaufen, ohne Schulden zu machen., Manchmal passieren unvorhergesehene Ereignisse wie medizinische Ausgaben oder die Kosten, die Sie nach einem Hurrikan oder einer anderen Naturkatastrophe haben können. In diesen Zeiten können Sie feststellen, dass Sie nicht genug leicht verfügbare Mittel haben und Geld leihen müssen.

Neben Krediten für große Käufe oder unvorhergesehene Notfälle ist eine der häufigsten Schulden Kreditkartenschulden. Kreditkarten sind praktisch, weil es keine Notwendigkeit, Bargeld zu tragen. Viele Menschen können jedoch schnell über den Kopf steigen, wenn sie nicht wissen, wie viel Geld sie jeden Monat für die Karte ausgeben.,

Allerdings werden nicht alle Schulden gleich angelegt. Denken Sie daran, dass einige Schulden, wie Ihre Hypothek, nicht schlecht sind. Die Zinsen für eine Hypothek und Studentendarlehen sind steuerlich absetzbar. Sie müssen diesen Betrag zahlen, aber der Steuervorteil mildert einen Teil der Not.

Zinsen auf Schulden

Wenn Sie Geld leihen, berechnet der Kreditgeber eine Gebühr—Zinsen genannt-auf das geliehene Geld. Der Zinssatz variiert je nach Kreditgeber, daher ist es eine gute Idee, sich umzusehen, bevor Sie sich entscheiden, wo Sie Geld leihen., Ihre Bonität beeinflusst auch, wie gut ein Zinssatz ist, den Sie für ein Darlehen erhalten.

Ihr Kreditgeber kann Zinseszinsen oder einfache Zinsen verwenden, um die fälligen Zinsen für Ihr Darlehen zu berechnen. Einfache Zinsen basieren nur auf dem geliehenen Kapitalbetrag. Zinseszinsen enthalten sowohl die geliehene Summe zuzüglich Zinsen über die Laufzeit des Darlehens angesammelt. Außerdem wird es ein Datum geben, bis zu dem die Mittel an den Kreditgeber zurückgezahlt werden müssen—bekannt als Rückzahlungstermin.,

Die Zinsen für Kredite sind in der Regel höher als die Renditen, die die meisten Personen bei Investitionen erzielen können—selbst wenn sie sich für risikoreiche Investitionen entscheiden. Bei der Tilgung von Schulden gibt es viele Denkschulen darüber, was zuerst zu zahlen ist und wie man es auszahlt. Auch hier kann ein Banker, ein Konto oder ein Finanzberater helfen, den besten Ansatz für Ihre Situation zu finden.

Aufbau eines Cash Cushions

Finanzberater schlagen vor, dass berufstätige Personen monatliche Ausgaben in bar oder auf einem Girokonto von mindestens sechs Monaten haben., Dieses Sicherheitspolster sollte die erste Priorität sein, aber wenn Ihre Schulden zu hoch sind, kann es für Sie unmöglich sein, so viel Geld anzusammeln.

Berater empfehlen, dass Einzelpersonen eine monatliche Schuldenquote (DTI) von nicht mehr als 25% bis 33% ihres Vorsteuereinkommens einhalten. Dieses Verhältnis bedeutet, dass Sie nicht mehr als 25% bis 33% Ihres Einkommens für die Tilgung Ihrer Schulden ausgeben sollten.

Balanced Budgeting

Die Tilgung von Schulden erfordert Planung und Festlegung. Ein guter erster Schritt ist es, sich Ihre monatlichen Ausgaben genau anzusehen., Schauen Sie sich alle Ausgaben an, die Sie vernünftigerweise reduzieren können, z. B. das Mittagessen, anstatt ein Mittagessen braun zu verpacken. Bestimmen Sie, wie viel Sie jeden Monat sparen können, und verwenden Sie dieses Geld—auch wenn es nur ein paar Dollar sind—, um Ihre Schulden zu begleichen. Durch die Tilgung von Schulden werden Mittel gespart, um Zinsen zu zahlen, die dann für andere Zwecke verwendet werden können.

Erstellen Sie ein Budget und planen Sie, wie viel Sie jeden Monat für Lebenshaltungskosten, Transport und Lebensmittel benötigen. Tun Sie Ihr Bestes, um Ihr Budget zu halten. Vermeiden Sie die Versuchung, in schlechte Ausgabengewohnheiten zurückzufallen., Widmen Sie sich mindestens sechs Monate lang Ihrem Budget.

Methoden zur Tilgung von Schulden

Einige Berater schlagen vor, die Schulden zuerst mit den höchsten Zinsen zu begleichen. Dennoch schlagen andere Berater vor, zuerst die kleinsten Schulden abzuzahlen. Welchen Kurs Sie auch nehmen, tun Sie Ihr Bestes, um sich daran zu halten, bis das Darlehen bezahlt ist.

Verschiedene Budgetierungsmethoden ermöglichen sowohl die Rückzahlung von Schulden als auch Investitionen. Zum Beispiel legt das 50/30/20 Budget beiseite 20% Ihres Einkommens für Einsparungen und alle Schuldenzahlungen über dem Minimum., Dieser Plan sieht auch 50% der wesentlichen Kosten—Unterkunft, Verpflegung, Versorgungsleistungen—und die anderen 30% für persönliche Ausgaben vor.

Finanzberatung Der Autor und Radiomoderator Dave Ramsey bietet viele Ansätze zum Budgetieren, Sparen und Investieren. In einem schlägt er vor, 1.000 US-Dollar in einem Notfallfonds zu sparen, bevor er daran arbeitet, Schulden zu tilgen—andere Schulden als Ihre Hypothek zu Hause—so schnell wie möglich.

Sobald alle Schulden beseitigt sind, rät Ramsey zum Aufbau eines Notfallfonds, der genug Geld enthält, um mindestens drei bis sechs Monate Ausgaben zu decken., Als nächstes fordert sein Plan, 15% des gesamten Haushaltseinkommens in Roth IRAs und Pre-Tax-Rentenpläne zu investieren und gegebenenfalls auch für die College-Ausbildung Ihres Kindes zu sparen.

Besondere Überlegungen: Steuern

Die Art der Schulden oder die Art der Kapitalerträge können eine andere Rolle spielen, wenn es um die Zahlung von Steuern geht. Ob Sie Schulden tilgen oder das Geld für Investitionen verwenden möchten, ist eine Entscheidung, die Sie aus der Perspektive einer Zahl treffen sollten. Stützen Sie Ihre Entscheidung auf eine After-Tax-Kosten der Kreditaufnahme im Vergleich zu einer After-Tax-Rendite auf Investitionen.,

Angenommen, Sie sind ein Lohnempfänger in der Steuerklasse 35% und haben eine herkömmliche 30-Jahres-Hypothek mit einem Zinssatz von 6%. Da Sie Hypothekenzinsen—innerhalb von Grenzen—von Ihren Bundessteuern abziehen können, können Ihre tatsächlichen Nachsteuerschuldenkosten näher bei 4% liegen.

Studentendarlehen sind eine steuerlich absetzbare Schuld,die Sie Geld bei der Steuer sparen können. Mit der IRS können Sie den geringeren Betrag von 2,500 USD oder den Betrag abziehen, den Sie für ein qualifiziertes Studentendarlehen gezahlt haben, das für Hochschulausgaben verwendet wird. Dieser Abzug fällt jedoch bei höheren Einkommen aus.,

Erträge aus Investitionen sind steuerpflichtig.,x Behandlung umfasst:

• Zinserträge aus Anleihen, CDs und Sparkonten
• Dividenden aus Aktien—auch Aktien genannt
• Der Gewinn, den Sie erzielen, wenn Sie eine Holding verkaufen, die wertschätzt—bekannt als Kapitalgewinn