Renten können eine Quelle für garantiertes Einkommen für den Ruhestand sowie eine Möglichkeit sein, Zahlungen aus einer strukturierten Abrechnung zu planen. Sie können als qualifizierte oder nicht qualifizierte Renten eingestuft werden. Wenn Sie daran denken, Ihrem Finanzplan eine Rente hinzuzufügen, müssen Sie Folgendes über qualifizierte vs. nicht qualifizierte Renten wissen.

Was sind Nicht Qualifizierte Annuitäten?,

Bevor Sie sich mit nicht qualifizierten Renten befassen, finden Sie hier einige Hintergründe darüber, was Renten sind und wie sie funktionieren. Wenn Sie eine Rente kaufen, kaufen Sie im Wesentlichen einen Versicherungsvertrag von einer Versicherungsgesellschaft. Sie zahlen dem Versicherer einen festgelegten Geldbetrag für den Rentenvertrag und im Gegenzug leistet die Versicherungsgesellschaft Zahlungen an Sie.

Diese Zahlungen können aufgeschoben werden, dh sie beginnen zu einem festgelegten Zeitpunkt in der Zukunft oder sofort mit Zahlungen, die sofort beginnen. Zahlungen können für einen festen Zeitraum dauern oder lebenslang garantiert werden., Renten können teilweise oder vollständig gegen Bargeld verkauft werden oder Sie können eine Rente an jemanden weitergeben, den Sie erben möchten. Sie können beispielsweise eine Rente einrichten, um nach Ihrem Tod weiterhin Zahlungen an Ihren Ehepartner zu leisten.

Nicht qualifizierte Renten verwenden nach Steuern Dollar für die Finanzierung. Folglich haben Sie bereits Steuern auf das Geld bezahlt, mit dem Sie es gekauft haben. Es gibt keine erforderlichen Mindestverteilungen für nicht qualifizierte Renten. In beiden Fällen ähnelt es einem individuellen Roth-Rentenkonto., Im Gegensatz zu einer Roth IRA sind jedoch alle Einnahmen aus nicht qualifizierten Renten zu Ihrem regulären Steuersatz steuerpflichtig.

Die IRS begrenzt nicht, wie viel Sie jedes Jahr zu einer nicht qualifizierten Rente beitragen können, obwohl die Versicherungsgesellschaft, von der Sie die Rente kaufen, eine jährliche Obergrenze für die Beiträge festlegen kann.

Was sind Qualifizierte Annuitäten?

Eine qualifizierte Rente unterscheidet sich von einer nicht qualifizierten Annuität, es wird gefördert durch die vor-Steuer-Dollar. In der Regel können Sie über den Pensionsplan Ihres Arbeitgebers oder eine traditionelle IRA in eine qualifizierte Rente investieren.,

Qualifizierte Rentenbeiträge hängen von Ihrem Einkommen und der Berechtigung für andere qualifizierte Altersvorsorge. Die erforderlichen Mindestverteilungsregeln, die für traditionelle 401(k)s und IRAs gelten und bei denen Sie ab dem Alter von 70 1/2 Mindestverteilungen vornehmen müssen, gelten auch für qualifizierte Renten.

Steuerliche Behandlung von qualifizierten vs. nicht qualifizierten Renten

Qualifizierte und nicht qualifizierte Renten folgen jeweils einem anderen Satz von Steuerregeln für Ausschüttungen. Bei nicht qualifizierten Renten sind nur die Einnahmen aus Ihrer Erstinvestition steuerpflichtig., Sie zahlen keine Steuern auf den Hauptbetrag, den Sie zum Kauf der Rente verwendet haben, da dies Nachsteuergeld war.

Qualifizierte Renten hingegen folgen den gleichen Steuerregeln wie der Plan, über den sie gekauft werden. Also, wenn Sie in einer qualifizierten Rente durch eine traditionelle 401(k) oder IRA investieren, die IRS besteuert es wie gewöhnliches Einkommen bei Rückzug. Wie 401 (k) s und IRAs beträgt die Mindestaltersgrenze für qualifizierte Abhebungen 59 1/2.

Bei beiden Arten von Renten kann eine vorzeitige Rücktrittsstrafe verhängt werden, wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld aus dem Vertrag nehmen., Wenn Sie Geld vorzeitig von einer qualifizierten Rente abheben, unterliegt der gesamte Betrag (Einkommen und Kapital) der normalen Einkommensteuer. Der Gewinnanteil der Auszahlung würde auch eine vorzeitige Auszahlungsstrafe von 10% auslösen.

Das vorzeitige Abheben von Geld von einer nicht qualifizierten Rente kann auch dazu führen, dass die 10% ige vorzeitige Abhebungsstrafe für das Ergebnis fällig wird. Ausnahmen von dieser Regel sind vorzeitige Abhebungen, die vorgenommen werden, weil Sie dauerhaft deaktiviert wurden oder verstorben sind., Eine Problemumgehung zur Vermeidung der vorzeitigen Auszahlungsstrafe ist auch verfügbar, wenn Sie Geld von einer Art nicht qualifizierter Rente auf eine andere überweisen.

Sie könnten mit einer zusätzlichen Strafe rechnen, wenn Sie eine qualifizierte Rente haben und nicht wie geplant die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) vornehmen. Das Überspringen eines RMD führt zu einer Strafe von 50% für die erforderliche Auszahlung.

Welche Art von Rente ist besser?

Ob Sie qualifizierte oder nicht qualifizierte Renten erwerben sollten, hängt von Ihrer steuerlichen Situation, Ihrem Rentenbedarf und Ihren finanziellen Zielen ab.,

Hier ist ein Überblick über die Vorteile, die nicht qualifizierte Renten bieten könnten:

  • Das Ergebnis wird steuerlich aufgeschoben.
  • Als Einkommen sind nur Verdienste zu versteuern.
  • Keine erforderlichen Mindestverteilungen im Alter von 70 1/2.
  • Keine jährliche Beitragsgrenze.

Wenn Sie im Ruhestand eine höhere Steuerklasse erwarten oder auf unbestimmte Zeit zu einer Rente beitragen möchten, sind möglicherweise nicht qualifizierte Renten vorzuziehen. Auf der anderen Seite könnte eine qualifizierte Rente diese Vorteile bieten:

  • Prämien mit Vorsteuerdollar bezahlen.,
  • Steigende Beiträge und Ertragsteuer-latent.

Sie können eine qualifizierte Rente in Betracht ziehen, wenn Sie erwarten, in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, wenn Sie in Rente gehen, da Sie Steuern auf Beiträge und Erträge verschieben können. Eine qualifizierte Rente kann auch andere Leistungen bieten, die über das garantierte Einkommen hinausgehen, z. B. ein Sterbegeld, das an Ihren Ehepartner oder einen anderen Begünstigten gezahlt wird.

So wählen Sie eine Rente

Wenn Sie eine Rente als Teil Ihres langfristigen Finanzplans in Betracht ziehen, ist es wichtig, zuerst die richtigen Fragen zu stellen.,

Zum Beispiel:

  • Wie viel wird oder können Sie in die Rente investieren?
  • Welche Art der steuerlichen Behandlung würde am besten funktionieren?
  • Wann brauchen Sie Rentenzahlungen zu starten?
  • Wird Ihre Rente müssen weiterhin Leistungen an Ihren Ehepartner zahlen, wenn Sie vergehen?
  • Besteht die Möglichkeit, dass Sie Ihre Rente irgendwann gegen Bargeld verkaufen?
  • Welche Art von Rendite benötigen Sie für eine Rente?

Diese Art von Fragen können Ihnen helfen, Ihre Rentenauswahl einzugrenzen., Zum Beispiel könnten Sie eine feste Rente bevorzugen, wenn Sie eine gewisse Vorhersagbarkeit mit Anlagerenditen und einem geringeren Risiko wünschen. Aber wenn Sie bequem sind auf mehr Risiko für die Chance, höhere Renditen zu verdienen, können Sie stattdessen eine variable Rente versuchen.

Unterm Strich

Die steuerliche Behandlung trennt in erster Linie qualifizierte und nicht qualifizierte Renten. Wenn Sie eine Rente in Betracht ziehen, ist es wichtig, die Beitragsgrenzen, die erforderlichen Mindestverteilungsregeln und Steuerregeln einzuhalten., Eine Art von Rente kann vorteilhafter sein als eine andere, wenn Sie Ihre Steuerschuld so weit wie möglich minimieren.

Tipps zur Rentenplanung

  • Renten sind nur eine Möglichkeit, den Ruhestand zu planen. Überlegen Sie, ob Sie mit Ihrem Finanzberater über andere Möglichkeiten zum Sparen und Investieren sprechen und ob eine Rente sinnvoll sein könnte. Wenn Sie keinen Berater haben, muss es nicht schwer sein, den richtigen Finanzberater zu finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Das kostenlose Tool von SmartAsset passt Sie in 5 Minuten mit Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen., Wenn Sie bereit sind, mit lokalen Beratern zusammenzuarbeiten, die Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Beginnen Sie jetzt.
  • Sie fragen sich, welche Renten für Sie richtig sein könnten? Die Rentenbewertungen von SmartAsset können Ihnen dabei helfen, Produkte zu finden, die Ihren Anforderungen entsprechen.
  • Wenn Sie sich entscheiden, in eine Rente zu investieren, schauen Sie sich an, wie sie in Ihr größeres Portfolio passt. Benötigen Sie beispielsweise auch eine Lebensversicherung, um Ihren Angehörigen finanzielle Sicherheit zu bieten? Wenn ja, könnten Sie mehr von einer befristeten oder dauerhaften Lebenspolitik profitieren?, Sparen Sie genug im Plan Ihres Arbeitgebers, um Ihre Altersvorsorge zu erreichen? Und erfordert eine Rente, dass Sie mehr oder weniger Risiko in Ihrem Portfolio eingehen? Wenn Sie über das Gesamtbild nachdenken, können Sie sicherstellen, dass Sie alle Grundlagen für die Rentenplanung abgedeckt haben.