Lebensversicherung Leitfaden für Politik & Unternehmen

Was Ist Lebensversicherung?

Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. Eine Lebensversicherung garantiert, dass der Versicherer einen Geldbetrag an benannte Begünstigte zahlt, wenn der versicherte Versicherungsnehmer stirbt, im Austausch für die Prämien, die der Versicherungsnehmer während seines Lebens gezahlt hat.

Bereit zum Kauf einer Lebensversicherung?, Lesen Sie unsere Bewertungen der besten Lebensversicherungen:

• Best Overall: Prudential
• Best Instant Issue: State Farm Life
• Best Value: Transamerica
• Best Whole Life: Northwestern Mutual
• Best Term Policies: New York Life
• Best for No Medical Exams: Mutual of Omaha
• Best for Military: USAA

Wer sollte eine Lebensversicherung abschließen?,

Die Lebensversicherung unterstützt Hinterbliebene oder andere Begünstigte nach dem Tod eines Versicherten finanziell. Hier sind einige Beispiele für Personen, die möglicherweise eine Lebensversicherung benötigen:

• Eltern mit minderjährigen Kindern – Wenn ein Elternteil stirbt, kann der Verlust seines Einkommens oder seiner pflegerischen Fähigkeiten zu finanziellen Schwierigkeiten führen. Die Lebensversicherung kann sicherstellen, dass die Kinder über die finanziellen Ressourcen verfügen, die sie benötigen, bis sie sich selbst unterstützen können.,
• Eltern mit erwachsenen Kindern mit besonderen Bedürfnissen-Für Kinder, die lebenslange Pflege benötigen und niemals autark sein werden, kann die Lebensversicherung sicherstellen, dass ihre Bedürfnisse nach dem Tod ihrer Eltern erfüllt werden. Das Todesgeld kann verwendet werden, um ein Vertrauen für besondere Bedürfnisse zu finanzieren, das ein Treuhänder zum Wohle des erwachsenen Kindes verwaltet.
• Erwachsene, die Eigentum zusammen besitzen-Verheiratet oder nicht, wenn der Tod eines Erwachsenen bedeuten würde, dass der andere sich keine Kreditzahlungen, Unterhalt und Steuern auf das Eigentum mehr leisten könnte, könnte eine Lebensversicherung eine gute Idee sein., Ein Beispiel wäre ein verlobtes Paar, das eine gemeinsame Hypothek aufgenommen hat, um sein erstes Haus zu kaufen.
• Ältere Eltern, die erwachsenen Kindern, die ihre Pflege leisten, Geld überlassen möchten—Viele erwachsene Kinder opfern, indem sie sich frei nehmen, um sich um einen älteren Elternteil zu kümmern, der Hilfe benötigt. Diese Hilfe kann auch direkte finanzielle Unterstützung umfassen. Die Lebensversicherung kann helfen, die Kosten des erwachsenen Kindes zu erstatten, wenn der Elternteil stirbt.,
• Junge Erwachsene, deren Eltern private Studentendarlehensschulden erlitten oder ein Darlehen für sie unterschrieben haben-Junge Erwachsene ohne Angehörige benötigen selten eine Lebensversicherung, aber wenn ein Elternteil nach ihrem Tod für die Schulden eines Kindes am Haken ist, möchte das Kind möglicherweise eine ausreichende Lebensversicherung abschließen, um diese Schulden zu begleichen.
• Junge Erwachsene, die niedrige Tarife abschließen möchten-Je jünger und gesünder Sie sind, desto niedriger sind Ihre Versicherungsprämien. Ein 20-etwas Erwachsener könnte eine Politik kaufen, auch ohne Angehörige zu haben, wenn es eine Erwartung gibt, sie in der Zukunft zu haben.,
• Wohlhabende Familien, die Grundsteuern schulden-Die Lebensversicherung kann Mittel bereitstellen, um die Steuern zu decken und den vollen Wert des Nachlasses intakt zu halten.
• Familien, die sich keine Bestattungs-und Bestattungskosten leisten können-Eine kleine Lebensversicherung kann Mittel bereitstellen, um den Tod eines geliebten Menschen zu ehren.
• Unternehmen mit Schlüsselangestellten-Wenn der Tod eines Schlüsselangestellten, wie eines CEO, eine schwere finanzielle Not für ein Unternehmen verursachen würde, könnte dieses Unternehmen ein versicherbares Interesse haben, das es ihm ermöglicht, eine Lebensversicherung für diesen Mitarbeiter abzuschließen.,
• Verheiratete Rentner-Anstatt zwischen einer Rentenauszahlung zu wählen, die eine Ehegattenleistung bietet, und einer, die dies nicht tut, können Rentner ihre volle Rente akzeptieren und einen Teil des Geldes für den Kauf einer Lebensversicherung zum Nutzen ihres Ehepartners verwenden. Diese Strategie wird als Rentenmaximierung bezeichnet.

Wie Lebensversicherung funktioniert

Eine Lebensversicherung kann zwei Hauptkomponenten haben—eine Todesleistung und eine Prämie. Begriff Lebensversicherung hat diese beiden Komponenten, aber dauerhafte oder ganze Lebensversicherungen haben auch eine Barwertkomponente.,

1. Sterbegeld-Das Sterbegeld oder der Nennwert ist der Geldbetrag, den die Versicherungsgesellschaft den in der Police angegebenen Begünstigten garantiert, wenn der Versicherte stirbt. Der Versicherte könnte ein Elternteil sein, und die Begünstigten könnten zum Beispiel ihre Kinder sein. Der Versicherte wählt den gewünschten Betrag des Todesgeldes auf der Grundlage des geschätzten zukünftigen Bedarfs der Begünstigten aus., Die Versicherungsgesellschaft wird feststellen, ob ein versicherbares Interesse besteht und ob der vorgeschlagene Versicherte auf der Grundlage der Versicherungsanforderungen des Unternehmens in Bezug auf Alter, Gesundheit und gefährliche Aktivitäten, an denen der vorgeschlagene Versicherte teilnimmt, für die Deckung qualifiziert ist.
2. Prämien-Prämien sind das Geld, das der Versicherungsnehmer für die Versicherung zahlt., Der Versicherer muss das Todesgeld zahlen, wenn der Versicherte stirbt, wenn der Versicherungsnehmer die Prämien wie erforderlich zahlt, und die Prämien werden teilweise davon bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherer das Todesgeld der Police auf der Grundlage der Lebenserwartung des Versicherten zahlen muss. Zu den Faktoren, die die Lebenserwartung beeinflussen, gehören Alter, Geschlecht, Krankengeschichte, berufliche Gefahren und Hobbys mit hohem Risiko. Ein Teil der Prämie fließt auch in die Betriebskosten der Versicherungsgesellschaft., Die Prämien sind höher bei Policen mit größeren Todesvorteilen, Personen mit höherem Risiko und permanenten Policen, die einen Barwert akkumulieren.
3. Barwert-Der Barwert einer dauerhaften Lebensversicherung dient zwei Zwecken. Es ist ein Sparkonto, das der Versicherungsnehmer während der Lebensdauer des Versicherten verwenden kann; Das Geld sammelt sich auf steueraufgeschobener Basis an. Einige Richtlinien können Einschränkungen für Abhebungen haben, je nachdem, wie das Geld verwendet werden soll. Beispielsweise kann der Versicherungsnehmer ein Darlehen gegen den Barwert der Police aufnehmen und Zinsen für das Darlehenskapital zahlen., Der Versicherungsnehmer kann den Barwert auch zur Zahlung von Prämien oder zum Kauf einer Zusatzversicherung verwenden. Der Barwert ist ein Lebensunterhalt, der bei der Versicherungsgesellschaft verbleibt, wenn der Versicherte stirbt. Alle ausstehenden Kredite gegen den Barwert reduzieren den Todesvorteil der Police.

Arten von Lebensversicherungen

Viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen stehen zur Verfügung, um alle Arten von Bedürfnissen und Vorlieben zu erfüllen.

• Eine lebenslange Lebensversicherung dauert eine bestimmte Anzahl von Jahren und endet dann. Sie wählen den Begriff, wenn Sie die Police abschließen. Gängige Begriffe sind 10, 20, oder 30 Jahren., Die besten langfristigen Lebensversicherungen gleichen Erschwinglichkeit mit langfristiger finanzieller Stärke aus.
• Level Term-Die Prämien sind jedes Jahr gleich.
• Steigende Laufzeit-Die Prämien sind niedriger, wenn Sie jünger sind und steigen, wenn Sie älter werden. Dies wird auch als „jährlicher erneuerbarer Begriff“ bezeichnet.“
• Permanent-Dies bleibt für das gesamte Leben des Versicherten in Kraft, es sei denn, der Versicherungsnehmer zahlt die Prämien nicht mehr oder gibt die Police auf. Es ist normalerweise teurer als Term.,
• Einzelprämie—In diesem Fall zahlt der Versicherungsnehmer die gesamte Prämie im Voraus, anstatt monatliche, vierteljährliche oder jährliche Zahlungen zu leisten.
• Ganzes Leben-Ganze Lebensversicherung ist eine Art permanente Lebensversicherung, die Barwert akkumuliert.
• Universal Life-Eine Art permanente Lebensversicherung mit einer Barwertkomponente, die Zinsen verdient, Universal Life Insurance hat Prämien, die mit einer langfristigen Lebensversicherung vergleichbar sind. Im Gegensatz zu Term und Whole Life können Prämien und Sterbegeld im Laufe der Zeit angepasst werden.,
• Guaranteed Universal-Dies ist eine Art universelle Lebensversicherung, die keinen Barwert aufbaut und typischerweise niedrigere Prämien als whole life hat.
• Variable Universal-Bei variabler universeller Lebensversicherung darf der Versicherungsnehmer den Barwert der Police anlegen.
• Indexiert Universal-Dies ist eine Art universelle Lebensversicherung, mit der der Versicherungsnehmer eine feste oder aktienindizierte Rendite auf die Barwertkomponente erzielen kann.
• Bestattung oder Endkosten-Dies ist eine Art permanente Lebensversicherung, die einen kleinen Todesvorteil hat., Trotz der Namen können die Begünstigten das Todesgeld nach Belieben nutzen.
• Garantiertes Problem-Eine Art permanente Lebensversicherung, die Personen mit medizinischen Problemen zur Verfügung steht, die sie sonst nicht versicherbar machen würden, garantiert Ausgabe Lebensversicherung zahlt in den ersten zwei Jahren, in denen die Police in Kraft ist (es sei denn, der Tod ist zufällig), aufgrund des hohen Risikos, die Person zu versichern. Der Versicherer wird jedoch die Versicherungsprämien zuzüglich Zinsen an die Begünstigten zurückzahlen, wenn der Versicherte während dieses Zeitraums stirbt.,

Life Insurance Riders

Viele Versicherungen bieten Versicherungsnehmern die Möglichkeit, ihre Policen an ihre Bedürfnisse anzupassen. Fahrer sind die häufigste Möglichkeit, wie Versicherungsnehmer ihren Plan ändern können. Es gibt viele Fahrer, aber die Verfügbarkeit hängt vom Anbieter ab. Der Versicherungsnehmer zahlt in der Regel eine zusätzliche Prämie für jeden Fahrer oder eine Gebühr, um den Fahrer auszuüben, obwohl einige Richtlinien bestimmte Fahrer in ihrer Basisprämie enthalten.,

• Die Unfalltod-Leistung rider bietet zusätzliche Lebensversicherung für den Fall, dass der Tod des Versicherten zufällig ist.
• Der Verzicht auf Prämienzahlungen entlastet den Versicherungsnehmer von Prämienzahlungen, wenn der Versicherte behindert und arbeitsunfähig wird.
• Der Invaliditätseinkommensfahrer zahlt ein monatliches Einkommen für den Fall, dass der Versicherungsnehmer aufgrund einer schweren Krankheit oder Verletzung mehrere Monate oder länger nicht mehr arbeiten kann.,
• Bei der Diagnose einer unheilbaren Krankheit kann der Versicherte mit dem Accelerated death benefit Rider einen Teil oder die gesamte Todesleistung einziehen.
• Die Langzeitpflegeversicherung ist eine Art beschleunigtes Sterbegeld, mit dem Pflegeheim, betreutes Wohnen oder häusliche Pflege bezahlt werden können, wenn der Versicherte Hilfe bei Aktivitäten des täglichen Lebens wie Baden, Essen und Toilettengang benötigt.
• Ein garantierter Versicherbarkeitsfahrer lässt den Versicherungsnehmer zu einem späteren Zeitpunkt ohne ärztliche Begutachtung eine Zusatzversicherung abschließen.,

Wie viel Lebensversicherung zu kaufen

Bevor Sie eine Lebensversicherung beantragen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation analysieren und bestimmen, wie viel Geld erforderlich wäre, um den Lebensstandard Ihrer Begünstigten zu erhalten oder den Bedarf zu decken, für den Sie eine Police kaufen.,

Wenn Sie beispielsweise der Hausmeister sind und Kinder zwischen zwei und vier Jahren haben, möchten Sie eine ausreichende Versicherung, um Ihre Sorgerechtsverpflichtungen zu decken, bis Ihre Kinder erwachsen sind und sich selbst unterstützen können. Sie könnten die Kosten recherchieren, um ein Kindermädchen und eine Haushälterin einzustellen, oder kommerzielle Kinderbetreuung und einen Reinigungsservice zu nutzen, dann fügen Sie vielleicht etwas Geld für Bildung hinzu. Addieren Sie, was diese Kosten in den nächsten 16 oder so Jahren wären, fügen Sie mehr für die Inflation hinzu, und das ist der Todesvorteil, den Sie vielleicht kaufen möchten—wenn Sie es sich leisten können.,

Qualifizierung für Lebensversicherungen

Versicherer bewerten jeden Lebensversicherungsantragsteller von Fall zu Fall und mit Hunderten von Versicherern zur Auswahl kann fast jeder eine erschwingliche Police finden, die zumindest teilweise ihren Bedürfnissen entspricht. Im Jahr 2018 gab es laut dem Insurance Information Institute 841 Lebensversicherungs-und Rentenunternehmen in den USA.,

Darüber hinaus verkaufen viele Lebensversicherungen verschiedene Arten und Größen von Versicherungen, und einige sind darauf spezialisiert, bestimmte Bedürfnisse zu erfüllen, z. B. Richtlinien für Menschen mit chronischen Erkrankungen. Es gibt auch Makler, die sich auf Lebensversicherungen spezialisiert haben und wissen, was verschiedene Unternehmen anbieten. Bewerber können kostenlos mit einem Makler zusammenarbeiten, um die Versicherung zu finden, die sie benötigen. Dies bedeutet, dass fast jeder eine Art Lebensversicherung abschließen kann, wenn er hart genug aussieht und bereit ist, einen ausreichend hohen Preis zu zahlen oder einen vielleicht weniger als idealen Todesvorteil zu akzeptieren.,

Versicherung ist nicht nur für die gesunden und Wohlhabenden, und weil die Versicherungsbranche ist viel breiter als viele Verbraucher erkennen, immer Lebensversicherung möglich und erschwinglich sein kann, auch wenn frühere Anwendungen verweigert wurden oder Angebote unerschwinglich gewesen.

Im Allgemeinen gilt: Je jünger und gesünder Sie sind, desto einfacher ist es, sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, und je älter und weniger gesund Sie sind, desto schwieriger wird es., Bestimmte Lebensstilentscheidungen wie Tabakkonsum oder riskante Hobbys wie Fallschirmspringen erschweren die Qualifikation oder führen zu höheren Raten.

Zusätzliche Verwendungszwecke für die Lebensversicherung

Die meisten Menschen verwenden die Lebensversicherung, um Begünstigten, die nach dem Tod des Versicherten finanzielle Not leiden würden, Geld zur Verfügung zu stellen. Für wohlhabende Einzelpersonen können die steuerlichen Vorteile einer Lebensversicherung, einschließlich des steuerlichen latenten Wachstums des Barwerts, steuerfreier Dividenden und steuerfreier Todesvorteile, jedoch zusätzliche strategische Möglichkeiten bieten.,

Finanzierung von Altersvorsorge—Policen mit einer Barwert-oder Investitionskomponente können eine Quelle für Renteneinnahmen darstellen. Diese Möglichkeit kann mit hohen Gebühren und einem niedrigeren Todesvorteil verbunden sein, Daher ist sie möglicherweise nur eine gute Option für Personen, die andere steuerlich begünstigte Spar-und Anlagekonten ausgereizt haben. Die zuvor beschriebene Strategie zur Rentenmaximierung ist eine weitere Möglichkeit, mit der Lebensversicherungen den Ruhestand finanzieren können.

Steuervermeidung – Der Todesvorteil einer Lebensversicherung ist in der Regel steuerfrei., Wohlhabende Personen kaufen manchmal eine dauerhafte Lebensversicherung innerhalb eines Trusts, um die Nachlasssteuern zu zahlen, die bei ihrem Tod fällig werden. Diese Strategie hilft, den Wert des Nachlasses für ihre Erben zu erhalten. Steuervermeidung ist eine gesetzestreue Strategie zur Minimierung der Steuerschuld und sollte nicht mit Steuerhinterziehung verwechselt werden, die illegal ist.

Geld leihen—Die meisten permanenten Lebensversicherungen akkumulieren Barwert, gegen die der Versicherungsnehmer ausleihen kann. Technisch gesehen leihen Sie sich Geld von der Versicherungsgesellschaft und verwenden Ihren Barwert als Sicherheit., Im Gegensatz zu anderen Arten von Krediten ist der Kredit-Score des Versicherungsnehmers kein Faktor. Die Rückzahlungsbedingungen können flexibel sein und die Darlehenszinsen gehen auf das Barwertkonto des Versicherungsnehmers zurück. Politische Kredite können jedoch den Todesvorteil der Politik verringern.