Unabhängig davon, ob Sie im öffentlichen oder privaten Sektor tätig sind, erhalten Sie höchstwahrscheinlich eine Rente, wenn Sie den größten Teil Ihrer Karriere Vollzeit für denselben Arbeitgeber arbeiten. Renten sollen Langlebigkeit belohnen. Die Vorteile steigen, je länger Sie im Unternehmen sind.

Mit Nachrichten über eine mögliche Rentenkrise in den Vereinigten Staaten, können Sie sehr gut über Ihre Altersvorsorge besorgt sein.

Ein Bericht der Pew Charitable Trusts zeigt, dass die Staatshaushalte, die für die Zahlung von Renten an Mitarbeiter des öffentlichen Sektors verantwortlich sind, zusammen 1 US-Dollar haben.,4 billionen Defizit in ihren Pensionsfonds. Infolgedessen erhalten Regierungsangestellte möglicherweise nicht alle ihre versprochenen Vorteile.

Das klingt alarmierend, aber wird es Ihre Rentensicherheit beeinflussen? Wie viel tragen die Landesregierungen wirklich zur Rente bei? Und brauchen Sie überhaupt eine Rente oder ist eine andere Pensionskasse eine bessere Wahl?

Was ist vor uns:

Was ist eine Rente?

Eine Rente ist eine Quelle des Renteneinkommens, das (fast immer) von einem Arbeitgeber einem qualifizierten Arbeitnehmer zur Verfügung gestellt wird., Sie müssen eine bestimmte Anzahl von Jahren für das Unternehmen arbeiten, bevor Sie Anspruch auf eine Rente haben. Der Betrag erhöht sich normalerweise für jedes weitere Jahr, in dem Sie arbeiten. Das Arbeitsministerium hat Regeln über Rentenpläne sowohl für den öffentlichen als auch für den privaten Sektor, die angeben, wie viel Ihr Unternehmen für Renten sparen sollte.

Da eine Rente garantierte Zahlungen auf einem festgelegten Niveau für den Rest Ihres Lebens im Ruhestand bietet-kein schlechtes Geschäft-wird sie als „leistungsdefinierter“ Plan bezeichnet.

Warum brauchen Sie eine Rentenversicherung?,

Sparen für den Ruhestand ist eine der klügsten finanziellen Gewohnheiten, die Sie entwickeln können. Eine Altersvorsorge bedeutet garantiertes Einkommen im Ruhestand und gibt Ihnen Ruhe in Gegenwart und Zukunft. Darüber hinaus bieten viele Rentenpläne die Möglichkeit, gemeinsame und Hinterbliebenenleistungen für einen Ehepartner hinzuzufügen.

Arbeitgeber-vorausgesetzt, Renten wurden entwickelt, um treue Mitarbeiter zu belohnen, also, wenn Sie lange genug für das gleiche Unternehmen gearbeitet haben, um sich zu qualifizieren, warum nicht die Belohnungen Ihrer harten Arbeit ernten?,

Antizipieren Sie Ihre Bedürfnisse, wenn Sie in Rente gehen

Es kann schwierig sein, genau zu wissen, wie viel Sie sparen müssen, insbesondere wenn der Ruhestand Jahre und Jahre entfernt zu sein scheint.

Mindestens, Sie wollen genug Lebenshaltungskosten wie Essen und Wohnen für mehrere Jahre zu decken. Idealerweise haben Sie genug Geld, um sowohl das Wesentliche (diese lästigen Arztrechnungen, die tendenziell höher werden, wenn Sie älter werden) als auch das Wesentliche (jede Reise, die Sie verschoben haben, bis Sie endlich aufhören können zu arbeiten) zu decken.,

Unser Leitfaden zur Altersvorsorge Benchmarks schätzt Zahlen basierend auf Ihrem Alter und Einkommen. Hier ist ein Hinweis:Sie sollten auf dem richtigen Weg sein, um im Alter von mindestens einem Jahr Gehalt in Altersvorsorge zu haben 40.

Wie hoch wird Ihre Rente sein?

Ihre pension kann oder kann nicht erfüllen alle Ihren Ruhestand Bedürfnisse. Im obigen Rechner können Sie einige Zahlen eingeben-Alter, Einkommen und frühere Altersvorsorge, falls vorhanden–, um herauszufinden, wie viel Sie benötigen, um auf dem richtigen Weg zu bleiben.

Da jeder Arbeitgeber die Renten etwas anders berechnet, gibt es keine universelle Rentensumme., Die meisten Arbeitgeber berechnen Rentenbeträge auf der Grundlage Ihres Alters, Gehalts und der Länge der Zeit mit dem Unternehmen. Normalerweise ist Ihre Rente ein Prozentsatz Ihres Gehalts. Wenn Sie im Unternehmen bleiben, sollte Ihr Rentenanteil theoretisch steigen, wenn Sie älter werden.

Renten sind nicht dasselbe wie Sozialversicherungsleistungen, die über Lohnsteuern finanziert werden und in der Regel eine weniger umfassende Deckung bieten.

Wer ist berechtigt?

Öffentlicher Sektor

Renten sind am häufigsten im öffentlichen Sektor Arbeitsplätze: staatliche Arbeitsplätze auf Bundes -, Landes-und lokaler Ebene., Im Jahr 2018 hatten beispielsweise 86 Prozent der Regierungsangestellten einen Rentenplan.

Der öffentliche Sektor umfasst Arbeitsplätze wie:

  • Polizei, Feuerwehr und andere Schutzdienstmitarbeiter
  • Militär
  • Lehrer an öffentlichen Grund-und weiterführenden Schulen
  • Ausbilder an öffentlichen Universitäten
  • Natürliche Ressourcen
  • Bau
  • Wartung und Hygiene
  • Bibliothekare

…und mehr.

Wie werden öffentliche Renten finanziert?

Die Finanzierung aus öffentlichen Renten kommt aus drei Quellen.

  • Anlageerträge., Dies ist die Quelle der meisten Rentenfonds – bis zu 65-70 Prozent der Gesamtsumme.
  • Arbeitnehmerbeiträge. Öffentliche Angestellte haben jeden Monat einen bestimmten Betrag von ihrem Gehaltsscheck genommen, um ihre Renten zu finanzieren. Das sind nur etwa 10 Prozent der Gesamtsumme.
  • Steuerzahler-oder Arbeitgeberbeiträge. Diese Quelle macht die restlichen 20 Prozent der Gesamtmenge aus.

Privatsektor

Jeder Job, der nicht mit der Regierung oder dem öffentlichen Dienst zusammenhängt, gilt als Privatsektor. Renten sind im privaten Sektor viel seltener., Nur etwa 17 Prozent der Beschäftigten der privaten Industrie hatten 2018 eine Altersvorsorge.

Einige Branchen bieten jedoch eher Renten an als andere, darunter:

  • Versorgungsunternehmen
  • Kreditunternehmen
  • Versicherungsunternehmen
  • Bau-und Fertigungsdienstleistungen
  • Informations-und Technologiedienstleistungen
  • Transport-und Lebensmitteldienstleistungen

Große Unternehmen mit 500 oder mehr Arbeitnehmern bieten eher Renten an. Sie sind auch an Arbeitsplätzen mit hoher Gewerkschaftsvertretung üblich, an denen Arbeitnehmer kollektiv um Leistungen verhandeln können.,

Wie werden private Renten finanziert?

Private Sektorpläne werden von Arbeitgebern finanziert. Sie bieten in der Regel weniger Vorteile als Pläne des öffentlichen Sektors, Dies kann Vergünstigungen wie die Deckung eines Ehepartners beinhalten. Und immer mehr Arbeitgeber wechseln eher zu einem 401(k) – Modell als zu einem Rentenmodell.

Wird die Rente Fehlbetrag auf mich auswirken?

Das hängt davon ab. Regierungsangestellte, die Anspruch auf eine Rente haben, können einige ihrer Leistungen kürzen oder nicht; Es ist zu früh, um es zu sagen. Und der Staat, in dem Sie arbeiten, ist auch wichtig., New York, Wisconsin und Tennessee, zum Beispiel, haben die meisten Ihrer Pensionsfonds intakt. Sie können den Status Ihres Staates hier nachschlagen.

Da staatliche Beiträge im Vergleich zu Investitionseinnahmen eine geringe Anzahl öffentlicher Renten ausmachen, ist Ihr Staatshaushalt möglicherweise nicht so groß.

Wenn Sie befürchten, dass Ihre volle Rente möglicherweise nicht verfügbar ist, ist es möglicherweise ratsam, die vielen anderen Optionen für Rentenkonten als Backup zu prüfen. Oder Sie können Ihren persönlichen Beitrag aufstocken, wenn Sie dazu in der Lage sind.,

Private Renten können durch die Pension Benefit Guaranty Corporation geschützt werden, die Renten versichert, auch wenn das Unternehmen aus dem Geschäft geht.

Andere Anlagemöglichkeiten, um Ihre Rente zu ersetzen

Es gibt andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie keine Rente haben oder jemals denken, dass Sie eine haben werden.

Renten werden eigentlich immer seltener. Die meisten privaten Arbeitgeber ersetzen sie durch Pläne, die einer 401(k) – Struktur ähnlicher sind. Einige Staaten verschieben auch die öffentlichen Renten auf dieses Modell.,

401 (k)

Eine 401(k), wie eine Rente, ist eine Altersvorsorge durch einen Arbeitgeber angeboten. Während eine traditionelle Rente als „leistungsdefinierter“ Plan eingerichtet wird, ist eine 401(k) eine Art „beitragsdefinierter“ Plan.

Mit dieser Art von Plan erhalten Sie garantiert nur die Beiträge, die Sie an den Fonds leisten. Ihr Arbeitgeber kann den Beitrag entsprechen oder nicht. Der durchschnittliche Arbeitgeberbeitrag beträgt bis zu sechs Prozent Ihres Vorsteuereinkommens. Alle Renditen, die Sie an der Börse verdienen, werden ebenfalls zur Summe addiert., Und im Gegensatz zu Renten, 401 (k) Konten lassen die Verantwortung für die Investition in Ihren Händen.

Der Vorteil ist, dass eine 401 (k) viel eher von einer Vielzahl von Arbeitgebern angeboten wird und leichter zu qualifizieren ist als eine Rente. Sie leisten Vorsteuerbeiträge; Das Geld, das Sie in eine 401(k) einzahlen, wird nicht besteuert, sodass Sie noch mehr sparen können. 401 (k) s haben auch hohe Beitragslimits, sobald Sie bequem sind, mehr Geld in den Fonds zu stecken.

IRA

Wenn Ihr Arbeitgeber kein 401(k) anbietet, ist Ihre beste Option ein IRA oder ein individuelles Rentenkonto., Sie können wählen, ob Sie eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA eröffnen möchten. Für die beste Rendite Ihrer Investition empfehlen wir die Roth IRA. Dieses Konto ermöglicht steuerfreie Auszahlungen, nachdem Sie 59 ½ geworden sind, ein Vorteil, den die traditionelle IRA nicht bietet.

Aber eine traditionelle IRA ist immer noch eine solide Wahl. Mit dieser IRA erhalten Sie jedes Jahr Steuerabzüge, die Sie spenden; Wenn Sie Beiträge zu einem niedrigeren Einkommen leisten, hilft dieser Vorteil oft beim Cashflow.,

Selbständige und Freiberufler können eine SEP oder „vereinfachte Beschäftigungsrente“ IRA mit viel höheren Beitragsgrenzen als eine herkömmliche IRA eröffnen (Beiträge sind auch steuerlich absetzbar, wenn Sie sie Ihrem Konto hinzufügen).

Sie können eine IRA über fast jede Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Broker eröffnen. Ein Full-Service-Broker wie TD Ameritrade können Sie mehrere Arten von Konten öffnen und verwalten, einschließlich einer IRA, Roth IRA oder SEP IRA.,

Ally Invest ist auch ein idealer Ort, um Ihre Altersvorsorge zu beginnen, da neue Investoren mit kleinen Beiträgen beginnen können. Sie können ein verwaltetes Portfolio öffnen, wenn Sie mehr Anleitung wünschen, oder ein selbstgesteuertes Portfolio, wenn Sie weniger möchten.

Wenn Sie bereits ein etabliertes Konto oder einen größeren Fonds eingerichtet haben, bietet Personal Capital Wealth Management, um Ihre Investition noch weiter auszubauen.

Dieser Broker verfolgt Ihr Rentenkonto als Teil Ihrer gesamten finanziellen Gesundheit.,

Allgemeine Anlageoptionen

Da Sie bereits für die Zukunft planen, warum nicht etwas Geld in ein abgerundetes Anlageportfolio leiten? Die Mittel wachsen durch Zinseszinsen und geben Ihnen später im Leben noch mehr Geld.

Online-Anlageberater oder „Robo-Advisors“ sind gute Optionen, wenn Sie neu investieren oder mit einem kleinen Betrag (unter $1,000) beginnen.

Die Verbesserung ist aus vielen Gründen einer unserer Favoriten, vor allem aber aufgrund ihres praktischen Managements und der geringen Mindestanforderungen an Investitionen., Sie helfen Ihnen sogar beim Einrichten eines Rentenkontos.

Eine weitere großartige Plattform ist Wealthfront, die eine Mindestanforderung von 500 US-Dollar und den riesigen Bonus ohne Gebühren hat, bis Ihr Konto 10.000 US-Dollar erreicht.

Wealthfront bietet eine kostenlose Finanzplanung, einschließlich der Möglichkeit, einen 529-College-Sparplan aufzustellen, wenn dies eines Ihrer Anlageziele ist.

Diejenigen, die es vorziehen, mit ihren Investitionen mehr Hands-on zu sein, könnten einen Online-Börsenmakler wie TD Ameritrade oder Ally Invest in Betracht ziehen.,

Zusammenfassung

Nicht jeder kann eine Rente erhalten, aber diejenigen, die dies tun, sollten sie unbedingt nutzen. Sie bieten garantiertes Einkommen für das Leben, wobei der Arbeitgeber das Investitions-und Langlebigkeitsrisiko und nicht der Arbeitnehmer eingeht.

  • Könnten Sie zu viel für den Ruhestand sparen?
  • Der Leitfaden für Anfänger zum Sparen für den Ruhestand