Geldmarktkonten oder CDs: Welche Anlage ist besser?

Es gibt eine Reihe von Gründen, einen Teil Ihres Vermögens in bar oder in Baräquivalenten zu halten, z. B. Geldmarktkonten (MMA) oder Einlagenzertifikate (CDs). Ein durchdachter Finanzplan schreibt vor, dass Sie einen Notfallfonds im Wert von drei bis sechs Monaten Ihrer Lebenshaltungskosten unterhalten. Sie können MMAs und CDs verwenden, um Ihr Anlageportfolio zu diversifizieren oder ein kurzfristiges Ziel zu finanzieren.

MMAs und CDs können austauschbar erscheinen. Sie sind beide Bankprodukte, die niedrige Renditen mit maximaler Sicherheit bieten., Die Wahl zwischen ihnen hängt jedoch letztendlich von dem spezifischen Ziel ab, das Sie für das Geld haben, und von Ihrem Liquiditätsbedarf. Das Verständnis der Unterschiede zwischen den beiden ist der Schlüssel, um festzustellen, welches Fahrzeug für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist.

Funktionsweise von Geldmarktkonten

Ein MMA ist eine Art Investmentfonds, der in sehr kurzfristige, verzinsliche Instrumente investiert, um eine variable Rendite unter Beibehaltung des Kapitals zu erzielen. Es neigt dazu, Zinssätze zu liefern, die höher sind als Sparkonten, aber es erfordert oft eine höhere Mindesteinlage. Einige Konten erfordern auch ein Mindestguthaben, um die höchste Rate zu erhalten.,

Die Zinssätze für MMAs sind variabel, was bedeutet, dass sie mit dem Zinsmarkt steigen und fallen. Die meisten MMAs verfügen über eingeschränkte Berechtigungen zum Schreiben von Schecks und zum Übertragen von Guthaben. Darüber hinaus begrenzen Bundesvorschriften die Anzahl der Transaktionen in MMAs auf sechs pro Monat.

Es gibt wichtige Unterschiede zwischen Geldmarktkonten, die von Banken angeboten werden, und Geldmarktfonds, die von Brokern oder Investmentfonds angeboten werden. Geldmarktfonds ähneln MMAs, außer dass sie nicht von der FDIC versichert sind. Geldmarktfonds werden in der Regel als Option in 401(k) – Plänen angeboten., Seit 2016 mussten diese Fonds eher in US-Staats-oder Staatsanleihen als in Unternehmens-oder Kommunalanleihen investiert werden. Die Änderung erfolgte mit freundlicher Genehmigung der Securities and Exchange Commission (SEC), um die Liquiditäts-und Qualitätsanforderungen zu verbessern.

Wie Einlagenzertifikate funktionieren

CDs werden am besten als zeitgesteuerte Einlagen beschrieben, die einen festen Zinssatz an einem Fälligkeitstag gutschreiben. Eine längere Einlagenlaufzeit führt zu einem höheren Zinssatz. CDs werden mit Laufzeiten von einem Monat bis zu 10 Jahren ausgegeben., Bei herkömmlichen CDs berechnen Banken eine Strafe für das Abheben von Geld vor dem Fälligkeitstermin. Einige Banken bieten jetzt No-Penalty-CDs an, mit denen Sie Ihr Geld ohne Strafe abheben können, aber Sie werden wahrscheinlich einen viel niedrigeren Zinssatz für dieses Privileg erhalten. Bei anderen Arten von CDs können Sie nur Zinsen ohne Strafe abheben.

Wenn eine MMA Ist Besser Als eine CD

Im allgemeinen, eine MMA ist eine bessere fahrzeug zu verwenden, wenn sie haben oder können haben eine sofortige notwendigkeit für bargeld. Wenn Ihr Automotor explodiert, möchten Sie keine Strafe für das vorzeitige Abheben von Geld von einer einjährigen CD zahlen. Wenn Sie einen kurzfristigen Kauf planen, z. B. ein neues Auto oder ein großes Gerät, bietet ein MMA eine größere Flexibilität aus Liquiditätsgründen.

MMAs können auch in einem Umfeld mit steigenden Zinsen eine bessere Wahl sein., Banken passen die Rendite von MMAs regelmäßig an und bieten die Möglichkeit, mit steigenden Zinsen mehr an Ihrem Geld zu verdienen. Sie können jedoch den gleichen Effekt mit höheren Renditen erzielen, indem Sie in kurzfristige CDs investieren und diese mit zunehmender Reife in ertragreichere CDs umwandeln.

Wenn eine CD besser ist als eine MMA

CDs bieten in der Regel eine höhere Ausbeute als MMAs., Ein längerer Fälligkeitstermin bedeutet, dass Sie einen höheren Zinssatz erhalten. Wenn Sie absolut kein Bedürfnis nach dem Geld haben, könnten Sie für einen bestimmten Zeitraum einen höheren Satz festlegen. CDs werden häufig verwendet, um Ziele innerhalb eines Zeitraums von 10 Jahren zu finanzieren, wenn Sie die Preisschwankungen marktbasierter Optionen, z. B. eines Aktienfonds, möglicherweise nicht riskieren möchten.

Investitionen in längerfristige CDs können zwar einen höheren Festzins sichern, wären aber in Zeiten steigender Zinsen von Nachteil., Wenn Sie der Meinung sind, dass die Zinssätze für einen bestimmten Zeitraum steigen werden, sollten Sie besser in kurzfristige CDs investieren. Einige Banken bieten CDs mit variablem Zinssatz an, deren Zinssätze steigen werden, aber ihre anfänglichen Renditen sind tendenziell niedriger als die herkömmlicher CDs.

Sie können auch eine CD Ladder-Strategie anwenden, um Ihren Liquiditätsbedarf mit höheren Renditen auszugleichen. Sie könnten zum Beispiel gleiche Beträge in ein -, zwei-und dreijährige CDs investieren. Wenn die einjährige CD reift, rollt sie in eine neue dreijährige CD., Nachdem die zweijährige CD ausgereift ist und in eine weitere dreijährige CD gerollt ist, reift jedes Jahr eine dreijährige CD.

Längerfristige Laddering könnte Fünf-Jahres-CDs verwenden, die Ihre durchschnittliche Rendite noch höher steigern können. Der Nettoeffekt der Strategie ist die Fähigkeit, höhere Zinssätze zu erfassen, wie die CDs reifen, während immer investiert bleiben und ein gewisses Maß an Liquidität mit CDs aufrechterhalten, die jedes Jahr reifen.,