403b vs. 401k – Was ist der Unterschied?

Sie haben den Begriff „401(k)“ sicherlich schon einmal gesehen. Und es ist wahrscheinlich, dass Sie bereits eine über Ihren Arbeitgeber eingerichtet haben. Aber was ist ein 403(b)?, Wenn Sie sich fragen, was diese Art von vom Arbeitgeber gesponserten Plan ist, wer sich dafür qualifiziert und wie er sich von einem 401(k) unterscheidet, lesen Sie weiter.

401(k) vs 403 (b) Vergleichstabelle

Unten ist ein Diagramm, das die Merkmale jedes Plans zusammenfasst, und ich habe hervorgehoben, wo sich die Pläne unterscheiden. Schauen Sie sich die Details zur Steuerstruktur und-regeln der Bundesregierung an. Wenden Sie sich natürlich an den Administrator des spezifischen Plans Ihres Arbeitgebers.,organisationen;
bestimmte Minister

Investiert in Investmentfonds und andere vom Planverwalter angebotene Investitionen Steuergeschützte Renten;
Investmentfonds Beiträge werden mit Vorsteuerbeiträgen geleistet;
Arbeitgeberbeiträge;
Wahlverschiebungen Vorsteuerbeiträge;
Arbeitgeberbeiträge;
Wahlaufschub Arbeitgeberbeiträge Arbeitgeber entsprechen in der Regel einem bestimmten Prozentsatz des Arbeitnehmerbeitrags als Arbeitnehmerleistung und fördern die Altersvorsorge., Arbeitgeber-Matching nicht üblich; gemeinnützige Unternehmen haben normalerweise nicht genügend Ermessenseinkommen, um passende Beiträge zu leisten., Vesting Variiert basierend auf den Regeln des Arbeitgebers Normalerweise erfolgt die Vesting sofort Maximaler Beitrag für 2020 $19,500 pro Jahr $19,500 pro Jahr Alter 50 Maximaler Aufholbetrag (2020) $6,500 pro Jahr, für insgesamt $26,000 $6,500 pro Jahr, für insgesamt $26,000 Steuerregeln Die Löhne werden vor Steuern von jedem Gehaltsscheck wie ein latentes Gehalt beigesteuert. Das steuerpflichtige Einkommen sinkt um den Betrag, den Sie beitragen., Sie zahlen Einkommensteuer auf Beiträge und Einnahmen, wenn Sie Geld im Ruhestand abheben. Die Löhne werden wie ein latentes Gehalt vor Steuern von jedem Gehaltsscheck beigesteuert. Das steuerpflichtige Einkommen sinkt um den Betrag, den Sie beitragen. Sie zahlen Einkommensteuer auf Beiträge und Einnahmen, wenn Sie Geld im Ruhestand abheben., Die Plankosten Variieren je nach Arbeitgeber und beinhalten eine Verwaltungsgebühr und Kosten, die von Fonds erhoben werden Sind tendenziell teurer, da das Anlageinstrument meistens eine Rente ist, die typischerweise hohe Front-End-Gebühren hat

Auszahlungsregeln Kein Zugang zu Geldern vor dem Alter von 59½ Jahren, es sei denn, Sie verlassen Ihren Arbeitgeber im Alter von 55 oder älter. Wenn Sie vorzeitig zurücktreten, erwarten Sie zusätzlich zur üblichen Steuerrechnung eine Strafe von 10%. Kein Zugang zu Geldern vor dem Alter von 59½ Jahren, es sei denn, Sie verlassen Ihren Arbeitgeber im Alter von 55 Jahren oder älter., Wenn Sie vorzeitig zurücktreten, erwarten Sie zusätzlich zur üblichen Steuerrechnung eine Strafe von 10%. Borrowing Regeln Die kleinere von 50% Ihres unverfallbaren balance or $50,000;
Wenn Sie weniger als 10.000 US-Dollar investiert, Sie kann Kredite bis zu Ihrem ureigenes Kontostand. Der kleinere von 50% Ihres freigegebenen Guthabens oder $ 50,000;
Wenn Sie weniger als $ 10,000 investiert haben, können Sie bis zu Ihrem freigegebenen Kontostand ausleihen. Kreditrückzahlungsregeln Vorbehaltlich der im Plan festgelegten Regeln.,
IRS ist der Ansicht, dass die Rückzahlung innerhalb von 5 Jahren erfolgen muss, und Zahlungen müssen vierteljährlich in gleichen Beträgen erfolgen, die Kapital und Zinsen decken. Vorbehaltlich der im Plan festgelegten Arbeitgeberregeln.
IRS ist der Ansicht, dass die Rückzahlung innerhalb von 5 Jahren erfolgen muss und Zahlungen müssen vierteljährlich in gleichen Mengen erfolgen, die Kapital und Zinsen decken.

Was Ist ein 401(k)?

401 (k) Pläne sind nach dem Abschnitt der Abgabenordnung benannt, der sie regelt., Sie kamen in den 1980er Jahren zustande, als Arbeitgeber begannen, Rentenpläne aufzugeben, weil die Kosten für die Durchführung von Rentenplänen eskalierten. (Pensionspläne sind Fonds, die im Laufe der Pensionierung des Arbeitnehmers ein stabiles Einkommen ausbezahlt haben.)

A 401 (k) ist eine Altersvorsorge, die von einem Arbeitgeber — einer Gesellschaft oder einem Privatunternehmen — angeboten wird und es den Mitarbeitern ermöglicht, mit Abzügen von ihren Gehaltsschecks zu sparen und zu investieren. Die meisten Pläne haben Sie eine vielfältige Auswahl an Investmentfonds aus Aktien, Anleihen und Geldmarktanlagen. Innerhalb der Planangebote steuern Sie, wie das Geld investiert wird.,

Was Ist ein 403(b)?

Ein 403(b) Plan ähnelt einem 401 (k). Der Hauptunterschied besteht darin, dass ein 403 (b)-Plan von gemeinnützigen Unternehmen, religiösen Gruppen, Schulbezirken und einigen Regierungsorganisationen verwendet wird. Die meisten Arbeitsplätze, die sich für ein 403(b) qualifizieren, bieten auch kein 401(k). Und gewinnorientierte Unternehmen haben nicht die Möglichkeit, a 403(b) anzubieten. Sie können also im Allgemeinen nicht auswählen, welche Art von Plan Sie möchten.,

Sowohl 401(k) als auch 403(b) Pläne sollen den Mitarbeitern helfen, langfristige Ziele zu erreichen, in der Regel sparen und investieren für den Ruhestand. Die Pläne sind so eingerichtet, dass Sie einen Teil Ihres Gehalts auf ein Anlagekonto umleiten können. Diese Abhebungen erfolgen in der Regel in Form von Lohnabzügen vor Steuern.

In der Vergangenheit beschränkten 403(b) – Pläne die Anlagemöglichkeiten ihrer Teilnehmer in erster Linie auf variable Annuitäten. Tatsächlich erhalten diese Pläne ihren Namen aus dem Abschnitt der Abgabenordnung über steuergeschützte Renten. Diese Einschränkung wurde jedoch vor Jahren aufgehoben., Jetzt, die meisten 403 (b) Pläne können Sie in einer Vielzahl von Investmentfonds sowie Renten investieren.

Sowohl 401(k) als auch 403(b) Pläne werden von einer Finanzverwaltungsgesellschaft verwaltet, die von Ihrem Arbeitgeber ausgewählt wurde (oder von mehreren, aus denen Sie auswählen können). Unabhängig davon, ob Ihr Job eine 401(k) oder eine 403(b) bietet, ist es wichtig, die verfügbaren Anlagemöglichkeiten sorgfältig zu bewerten und ein gut diversifiziertes Portfolio von Investitionen aufzubauen, die Ihre besondere Situation und Ihre Altersvorsorge erfüllen.

Was Sind die Gebühren?,

Stellen Sie im Rahmen dieser Entscheidungen sicher, dass Sie auch die Verwaltungskosten des Plans und die Gebühren für jede Investitionsentscheidung innerhalb des Plans verstehen. Die damit verbundenen Gebühren sollten leicht durch einen Blick auf die Website-Plattform oder durch Kontaktaufnahme mit dem Verwaltungsteam des Plans ermittelt werden können. Aus einer informierten position können Sie am besten entscheiden, wo und wie Sie Ihr Geld investieren.

Wie kann ich zu einem 401k oder 403b beitragen?

Der Unterschied in den Gesamtkosten zwischen a 401 (k) und a 403(b) kann entweder klein oder erheblich sein., Die Plankosten werden am direktesten bestimmt durch:

1. in was Sie investieren (z. B. sind die Gebühren für Rentenprodukte in der Regel höher als für Investmentfondsinvestitionen) und
2. die Verwaltungskosten, die häufig durch das Serviceniveau der Verwaltungsgesellschaft bestimmt werden.

403(b) Organisationen sind gesetzlich von bestimmten Verwaltungsprozessen befreit, die für 401(k) – Pläne gelten. Auf diese Weise können Unternehmen mit sehr kleinen Budgets ihren Mitarbeitern helfen, für den Ruhestand zu sparen. Aus diesem Grund sind die Verwaltungskosten für 403(b) – Pläne im Allgemeinen niedriger als für 401(k) – Pläne.,

Es gibt drei Arten von Beiträgen, die auf Ihr 401k-oder 403b-Konto geleistet werden können:

1. Wahlaufschub. Dies sind Vorsteuerbeiträge, die Sie wählen, um aus Ihrem Gehalt genommen zu werden. Ihr Arbeitgeber hält Geld von Ihrem Gehaltsscheck zurück, um direkt zu Ihrem Vorteil auf das Konto einzahlen zu können.
2. Wahlfreie Beiträge. Dies sind unversteuerte Arbeitgeberbeiträge auf Ihr Konto und umfassen übereinstimmende Beiträge, Ermessensbeiträge und Pflichtbeiträge Ihres Arbeitgebers.
3. Beiträge nach Steuern., Dies sind zusätzliche Beiträge, die Sie leisten können, wenn Ihr Plan es Ihnen ermöglicht, Beiträge nach Steuern zu leisten. Sie können sie nicht auf Ihrer Steuererklärung abziehen.

Eine Kombination dieser drei Beitragstypen kann verwendet werden, wenn der Plan Ihres Arbeitgebers dafür eingerichtet ist. Obwohl beide Arten von Plänen Arbeitgeberabstimmungen ermöglichen, ist die Realität, dass dies bei 401(k)s tendenziell häufiger vorkommt. Der Grund dafür ist die Art der 401(k)-Pläne, die von „gewinnorientierten“ Unternehmen erstellt werden, in denen mehr Geld für Leistungen an Arbeitnehmer zur Verfügung steht., Im Allgemeinen haben gemeinnützige Unternehmen nicht so viel Ermessenseinkommen, um passende Beiträge zu leisten.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, nicht an einem 403(b) – oder 401(k) – Plan teilzunehmen, stellen Sie sicher, dass Sie kein Arbeitgebermatch verpassen. Ihr Unternehmen entspricht möglicherweise einem Prozentsatz dessen, was Sie zum Plan beitragen. Einige Unternehmen entsprechen dem vollen Betrag, den Sie sparen, bis zu einem Limit. Dies ist im Wesentlichen „kostenloses Geld“ für den Ruhestand, steht Ihnen jedoch nur zur Verfügung, wenn Sie am Plan teilnehmen.

Sind 403 (b) Inhaber freigestellt?,

Da Ihr Arbeitgeber passende Beiträge leistet, wird der Betrag auf Ihrem Rentenkonto angezeigt, aber es kann einige Zeit dauern, bis diese Beiträge „freigestellt“ sind.“Wenn Sie voll ausgestattet sind, werden Sie Eigentümer der Arbeitgeberbeiträge, die Sie erhalten. Vesting-Zeitpläne werden normalerweise von Ihrem Planadministrator festgelegt und können zwischen 0 Tagen und mehreren Jahren dauern.

Normalerweise werden Teilnehmer von 403 (b) Plänen sofort freigestellt., Bei 401 (k) – Plänen dauert es viel länger, bis sie vollständig freigestellt sind, da die privaten Unternehmen mehr Kontrolle über die Regeln haben und sie möglicherweise nutzen möchten, um Mitarbeiter davon abzuhalten, zu früh einen Job zu bekommen.

Kann ich einen Kredit aufnehmen?

Obwohl sie von den meisten Finanzexperten nicht empfohlen werden, können Sie sich vor dem Ruhestand Geld von Ihrem 401(k)-Plan ausleihen, falls Sie sich in einer vorübergehenden Krise befinden, um kurzfristig Bargeld zu erhalten. Einige, aber nicht alle 403(b) Pläne bieten auch die Möglichkeit, ein Darlehen gegen Ihr Vermögen zu nehmen., Im Wesentlichen leihen Sie sich Ihr eigenes Rentenvermögen aus und zahlen diesen Betrag mit Zinsen auf Ihr eigenes Rentenkonto.

Technisch gesehen sind 401 (k) – Kredite keine echten Kredite, da kein Genehmigungsverfahren für Kreditgeber erforderlich ist. Im Wesentlichen greifen Sie einfach über ein steuerfreies Darlehen auf einen Teil Ihres eigenen Altersvorsorgegeldes zu. Sie müssen das Geld dann nach bestimmten Regeln zurückzahlen, um Ihren 401(k) – Plan in seinen ungefähren ursprünglichen Zustand wiederherzustellen, als ob die Transaktion nie stattgefunden hätte., Dies ist kein Geld, auf das Sie für den Kauf eines neuen Flachbildfernsehers zugreifen möchten, aber es ist schön zu wissen, dass die Option vorhanden ist, wenn Sie ernsthaft einen kurzfristigen Liquiditätskredit benötigen.

Für beide Arten von Plänen, 401k und 403b, können Sie entweder 50% Ihres freigegebenen Guthabens oder $50,000 ausleihen, je nachdem, was weniger ist. Wenn Sie weniger als $ 10.000 investiert haben, können Sie bis zu Ihrem Kontostand ausleihen.

Wenn Sie einen Kredit gegen Ihren 401(k) oder 403(b) aufnehmen möchten, müssen Sie die Bedingungen Ihres Arbeitgebers genau verstehen., Darüber hinaus gibt es bestimmte IRS-Regeln, die gelten, und Sie müssen vorsichtig sein, sie genau zu befolgen. Zum Beispiel muss die Rückzahlung innerhalb von fünf Jahren nach dem Datum erfolgen, an dem Sie das Geld geliehen haben, und Zahlungen müssen vierteljährlich in gleichen Beträgen erfolgen, die Kapital und Zinsen abdecken.