Tidlig Tilbagetrækning Fra Din Roth IRA: Fordele og Ulemper

Du kan trække dine bidrag fra din Roth IRA til enhver tid og af enhver grund, men det betyder ikke, at det er en god idé. Der er en række grunde til, at du måske ønsker at tænke to gange, før du tager en tidlig tilbagetrækning fra en Roth IRA.

Pro: Du Kan Trække Bidrag til Gratis

En Roth IRA tilbyder et unikt værktøj for at få adgang til penge i en knivspids. Du kan hæve bidrag i alle aldre, uanset årsag, uden på grund af indkomstskat eller sanktioner. Årsagen: du har lavet dine Roth IRA-bidrag med efterskattepenge, så du har allerede betalt skatten på det.,

bidrag er de penge, du har indbetalt på din Roth-konto. Din samlede Roth IRA balance omfatter både bidrag og indtjening—renter og udbytte dine bidrag har akkumuleret siden de blev investeret.

mens du til enhver tid kan hæve dine bidrag skattefri og straffefri, fungerer indtjeningen anderledes. Hvis du trækker indtjening, kan du skylde skatter og sanktioner. Det afhænger af din alder, hvor længe du har haft kontoen, og hvordan du planlægger at bruge pengene.,

Pro: Der er Undtagelser til Tidlig Tilbagetrækning Sanktioner

Hvis du venter, indtil du er mindst 59½ og din konto er mindst fem år gamle (de fem-års-reglen), kan du trække bidrag og indtjening uden grund af afgifter eller bøder.

men hvad sker der, hvis du har brug for pengene før? Du kan kvalificere dig til en undtagelse fra straffen for tidlig tilbagetrækning., til en $10.000 lifetime limit)

Pro: Du Kan Bruge Din Roth IRA som en Nødsituation Fond

Konventionelle visdom tyder på, at du skal opretholde en nødsituation fond af tre til seks måneder af leveomkostninger., Men det er en høj ordre for mange mennesker.

af den grund når flere mennesker ind på deres pensionskonti—Roth IRAs, traditional IRAs og 401(k) planer—når en nødsituation rammer. Alle disse pensionsfonde kan give en pulje af kontanter til at trykke for nødsituationer og store udgifter, såsom at købe et hjem eller starte en virksomhed.fordelen ved Roth er, at du muligvis kan tage pengene ud skattefrit. Og hvis du ikke har nogen nødsituationer, kan du bare lade det være alene for at fortsætte med at vokse.,

Pro: Du Kan Undgå at Tage et Lån

Hvis du har brug for penge, en tidlig tilbagetrækning kan også hjælpe dig med at undgå at låne penge fra en långiver. Lån har normalt høje renter, hvilket kan gøre låntagning dyrt. Dette gælder især, hvis du har dårlig kredit og ikke har adgang til traditionelle udlånsmuligheder.

stadig betyder det ikke, at det er gratis at tage penge ud af din pensionskonto. Du kan være på krogen for skatter og sanktioner, der kan ende med at koste mere end et lån., Så sørg for at køre tallene, før du vælger mellem et lån og en tidlig tilbagetrækning.

Con: Du kan skylde skatter og sanktioner

Du kan blive ramt med en 10% tidlig tilbagetrækning straf og indkomstskatter, hvis du trækker nogen indtjening fra din Roth IRA.

Du kan muligvis undslippe både skatten og straffen, hvis kontoen er mindst fem år gammel, og du er 59., eller hvis du opfylder et par andre specifikationer., Her er en hurtig oversigt:

Hvis du har opfyldt den 5-årige regel:

• Under 59 Under: udbetalinger af indtjening er underlagt skatter og sanktioner. Du kan muligvis undgå begge, hvis du bruger pengene til et første gangs boligkøb, eller hvis du har et permanent handicap eller går bort (og din modtager tager distributionen).
• alder 59 and og ældre: Ingen skatter eller sanktioner.

Hvis du ikke har opfyldt den femårige regel:

• Under 59 Under: tilbagetrækning af indtjening er underlagt skatter og sanktioner., Du kan muligvis undgå straffen (men ikke skatten), hvis du bruger pengene til et førstegangskøb, kvalificerede uddannelsesudgifter eller ikke-indbetalte medicinske udgifter, eller hvis du har et permanent handicap eller går bort (og din modtager tager distributionen).
• alder 59 and og ældre: udbetalinger af indtjening er underlagt skatter, men ikke sanktioner. Som nævnt ovenfor, hvis du kan vente de fem år, undgår du begge.,

Con: Du Kan ikke Tilbagebetale de Penge,

generelt, kan du låne op til 50.000 usd (eller 50% af din optjente saldo) fra en 401(k) og tilbagebetale det inden for fem år. Mens det sætter dig lidt bagud på din pensionsopsparing, ender pengene stadig tilbage på kontoen.

IRA ‘ er fungerer forskelligt. Du kan ikke låne penge på lang sigt fra en IRA. I stedet er alle penge, du tager ud, en tilbagetrækning—ikke et lån. Du har 60 dage til at omfordele pengene til den samme IRA eller en anden kvalificeret konto., Derefter betragtes det som en permanent tilbagetrækning-med skattemæssige og strafferetlige konsekvenser.

Con: Du går Glip af Fremtidig Indtjening

Da du ikke kan tilbagebetale de penge, du vil gå glip af på den fremtidige indtjening, og det kan tage en stor bid af din pensionsopsparing. Dette er den største ulempe ved at tage en tidlig tilbagetrækning.

værdien af en Roth IRA og andre skattemæssige fordelte pensionskonti er magt blanding renter. Hvis du trækker penge fra din Roth IRA tidligt, disse penge aldrig forbindelser, fordi det ikke vil være der., Plus, den interesse, du ville have tjent, hvis du havde forladt pengene alene, vil heller aldrig tjene renter.

Her er et hurtigt eksempel. Lad os antage, at du investerede $5,000 hvert år i 20 år og tjente en gennemsnitlig 8% årlig afkast. Efter disse 20 år ville din konto være vokset til omkring $ 247,000. Hvis du aldrig investeret en anden dime og bare lade din saldo sammensatte for de næste 20 år, ville du sidde på mere end $1.15 millioner.,

men hvad ville der ske, hvis du kun havde taget en $20,000 tidlig tilbagetrækning fra din Roth IRA efter de første 20 år? I sidste ende ville din konto kun være vokset til mindre end $1.06 millioner. Selvom det ikke er noget at nyse på, koster det $20,000 tidligt dig omkring $ 93,000 i fremtidig indtjening fra sammensatte renter.

bundlinjen

Når du ikke har nogen anden mulighed, kan det være trøstende at vide, at du kan tage en tidlig tilbagetrækning fra din Roth IRA. Men det kan være en sidste udvej., Crunch tallene og tale med en kvalificeret finansiel planner eller investering rådgiver, hvis du har spørgsmål.