Skal jeg betale gæld eller investere ekstra kontanter?

afbetale gæld vs. investere yderligere: en oversigt

folk, der befinder sig med ekstra kontanter, står ofte over for et dilemma. Skal de bruge windindfall til at betale sig—eller i det mindste væsentligt betale ned—den bunke af gæld, de har akkumuleret, eller det er mere fordelagtigt at sætte pengene til at arbejde i investeringer, der vil bygge et redenæg? Begge muligheder er vigtige.

investering er handlingen med at afsætte penge, der i sig selv vil tjene penge og vokse., Investering er ikke det samme som ren opsparing, hvor pengene afsættes til fremtidig brug. Når du investerer, forventer du, at pengene skal returnere nogle indtægter og øge det oprindelige beløb. Investering giver ro i sindet, at du vil have midler til rådighed til at udholde en fremtidig finansiel milepæl. Pensionering, forretningsprojekter og betaling for et barns universitetsuddannelse er eksempler på sådanne økonomiske milepæle.gæld henviser til handlingen med at låne midler fra en anden part., Nogle af de mest almindelige gæld inkluderer lån til at købe en stor vare som en bil eller et hjem. Betaling for uddannelse eller uplanlagte medicinske udgifter er også almindelig gæld. Men en gæld mange mennesker kæmper med hver måned er kreditkort gæld.

ifølge forskning fra Federal Reserve Bank of ne.York sluttede kreditkortgælden 2019 med en rekord på 930 milliarder dollars. Hvordan til at gå om afbetale gæld er et problem mange mennesker bekymre sig om hver dag—det er også et problem mange mister søvn over hver nat.,

investering af midler

investering er handlingen med at bruge penge—kapital—til at foretage afkast i form af renter, udbytte eller gennem påskønnelse af investeringsproduktet. Investering giver langsigtede fordele og tjene en indkomst er kernen i denne bestræbelse. Investorer kan begynde med så lidt som $ 100, og konti kan endda oprettes for mindreårige.

måske er det bedste sted for enhver ny investor at begynde at tale med deres bankmand, skattekonto eller en investeringsrådgiver, der kan hjælpe dem med at forstå deres muligheder bedre.,

typer af investeringer

Der er mange produkter, som du kan investere i—kendt som investeringspapirer. De mest almindelige investeringer er i aktier, obligationer, gensidige fonde, indskudsbeviser (cd ‘er) og børshandlede fonde (ETF’ er). Hvert investeringsprodukt bærer et risikoniveau, og denne fare forbinder direkte tilbage til det indkomstniveau, som et bestemt produkt giver.

cd ‘ er og amerikansk statsgæld betragtes som den sikreste form for investering., Disse investeringer-kendt som fastindkomstinvesteringer-giver stabil indkomst til en sats, der er lidt højere end den typiske opsparingskonto fra din bank. Beskyttelse kommer fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA), og styrken af den amerikanske regering.

aktier, erhvervsobligationer og kommunal gæld vil flytte investor op på både risiko og afkast skala. Aktier omfatter store cap, blue-chip virksomheder som Apple (AAPL), Bank of America (BAC) og Veri .on (v.)., Mange af disse store, veletablerede virksomheder betaler regelmæssigt afkast på den investerede dollar i form af udbytte. Aktier kan også omfatte små og startvirksomheder, der sjældent returnerer indkomst, men kan returnere et overskud i værdsættelsen af aktieværdien.

Corporate gæld—i form af fast indkomst obligationer-hjælper virksomheder med at vokse og yde midler til store projekter. En virksomhed udsteder obligationer med en fast rente og løbetid, som investorer køber, når de bliver långiver., Selskabet vil returnere periodiske rentebetalinger til investoren og returnere den investerede hovedstol, når obligationen modnes. Hver obligation vil have kreditvurdering spørgsmål af kreditvurderingsbureauer. Den mest sikre rating er AAA, og enhver obligation vurderet under BBB betragtes som en junk bond og er meget mere risikabel.

kommunale obligationer er gæld udstedt af samfund i hele USA. Disse obligationer hjælper med at opbygge infrastrukturer som kloakprojekter, biblioteker og lufthavne. Endnu en gang har kommunale obligationer en kreditvurdering baseret på udstederens finansielle stabilitet.,

gensidige fonde og ETF ‘ er er kurve af underliggende værdipapirer, som investorer kan købe aktier eller dele af. Disse midler er tilgængelige i et fuldt spektrum af afkast-og risikoprofiler.

bestemmelse af din risikotolerance

din risikotolerance er din evne og vilje til at vende nedture i dine investeringsvalg. Denne tærskel vil hjælpe dig med at bestemme, hvor risikabelt en investering du skal foretage. Det kan naturligvis ikke forudsiges nøjagtigt, men du kan få en grov følelse af din tolerance for risiko.,faktorer, der påvirker din tolerance, inkluderer investorens alder, indkomst, tidshorisont indtil pensionering eller andre milepæle og din individuelle skattesituation. For eksempel kan mange unge investorer tjene penge tilbage, de kan miste, og har en høj disponibel indkomst for deres livsstil. De kan muligvis investere mere aggressivt. Hvis du er ældre, nærmer dig eller går på pension, eller har presserende bekymringer, såsom høje sundhedsomkostninger, kan du vælge at være mere konservativ—mindre risikabel—i dine investeringsvalg.,

i stedet for at investere overskydende kontanter i aktier eller andre aktiver med højere risiko, kan du dog vælge at beholde større tildelinger i kontanter og fastindkomstinvesteringer. Jo længere tidshorisont du har, indtil du holder op med at arbejde, jo større potentiel udbetaling kan du nyde ved at investere i stedet for at reducere gælden, fordi aktier historisk returnerer 10% eller mere, Preta., over tid.

afbetale gæld

gæld er en af de livshændelser, som de fleste mennesker oplever. Få af os kan købe en bil eller et hjem uden at påtage sig gæld., Nogle gange sker uforudsete begivenheder som medicinske udgifter eller den udgift, du måtte have efter en orkan eller anden naturkatastrofe. I disse tider kan du finde du ikke har nok let tilgængelige midler og har brug for at låne penge.

udover lån til store køb eller uforudsete nødsituationer er en af de mest almindelige gæld kreditkortgæld. Kreditkort er praktisk, fordi der ikke er behov for at bære kontanter. Imidlertid kan mange mennesker hurtigt komme ind over hovedet, hvis de ikke er klar over, hvor mange penge de bruger på kortet Hver måned.,

imidlertid oprettes ikke al gæld lige. Husk, at nogle gæld, såsom din pant, er ikke dårlig. Renterne på et realkreditlån og studielån er fradragsberettigede. Du bliver nødt til at betale dette beløb, men skattefordelen mildner nogle af vanskelighederne.

renter på gæld

Når du låner penge, opkræver långiveren et gebyr—kaldet renter—på de lånte penge. Renten varierer af långivere, så det er en god id.at shoppe rundt, før du beslutter dig for hvor du låne penge., Din kreditvurdering vil også påvirke, hvor god en rente du modtager på et lån.

din långiver kan bruge sammensatte eller simple renter til at beregne renter på dit lån. Enkel rente har grundlag for kun hovedstolen lånt. Sammensatte renter omfattede både det lånte beløb plus renteudgifter akkumuleret i løbet af lånets levetid. Der vil også være en dato, hvor midlerne skal betales tilbage til långiveren-kendt som tilbagebetalingsdatoen.,

renterne på lån vil normalt være højere end det afkast, de fleste enkeltpersoner kan tjene på investering—selvom de vælger investeringer med høj risiko. Når du betaler ned gæld, der er mange skoler til at tænke på hvad man skal betale først og hvordan man kan gå om at betale det. Igen kan en bankmand, konto eller finansiel rådgiver hjælpe med at bestemme den bedste tilgang til din situation.

opbygning af en kontant pude

finansielle rådgivere tyder på, at arbejdende personer har mindst seks måneders værdi af månedlige udgifter i kontanter eller en checkkonto., Denne sikkerhedspude bør være den første prioritet, men hvis din gæld er for høj, kan det være umuligt for dig at samle så mange penge.

rådgivere anbefaler, at enkeltpersoner opbevarer en månedlig gæld-til-indkomst-forhold (DTI) på højst 25% Til 33% af deres Preta. – indkomst. Dette forhold betyder, at du ikke skal bruge mere end 25% Til 33% af din indkomst til at betale din gæld.

balanceret budgettering

tilbagebetaling af gæld kræver planlægning og beslutsomhed. Et godt første skridt er at tage et seriøst kig på dine månedlige udgifter., Se på eventuelle udgifter, du med rimelighed kan skære ned på, såsom at spise frokost i stedet for at pakke en frokost. Bestem, hvor meget du kan spare hver måned, og brug disse penge—selvom det kun er et par dollars—til at betale din gæld. At betale ned gæld sparer midler, der går mod at betale renter, der derefter kan gå til andre anvendelser.

Opret et budget og planlægge, hvor meget du får brug for leveomkostninger, transport og mad hver måned. Gør dit bedste for at holde fast i dit budget. Undgå fristelsen til at falde tilbage i dårlige forbrugsvaner., Dedikere dig selv til at holde fast i dit budget i mindst seks måneder.

metoder til at betale gæld

nogle rådgivere foreslår at betale gælden med den højeste rente først. Alligevel foreslår andre rådgivere at betale den mindste gæld først. Uanset hvilket kursus du tager, skal du gøre dit bedste for at holde dig til det, indtil lånet er betalt.

flere forskellige budgetteringsmetoder giver mulighed for både tilbagebetaling af gæld og investeringer. For eksempel afsætter 50/30/20-budgettet 20% af din indkomst til opsparing og eventuelle gældsbetalinger over minimum., Denne plan tildeler også 50% til væsentlige omkostninger-boliger, mad, forsyningsselskaber—og de andre 30% til personlige udgifter.

finansiel rådgivning forfatter og radiovært Dave Ramsey tilbyder mange tilgange til budgettering, besparelse og investering. I den ene foreslår han at spare $ 1.000 i en nødfond, før han arbejder på at komme ud af gælden—afbetale anden gæld end dit boliglån—så hurtigt som muligt.

Når al gæld er elimineret, anbefaler Ramsey at vende tilbage til at opbygge en nødfond, der indeholder nok penge til at dække mindst tre til seks måneders udgifter., Dernæst opfordrer hans plan til at investere 15% af al husstandsindkomst i Roth IRA ‘ er og pensionsordninger før skat, samtidig med at du sparer for dit barns universitetsuddannelse, hvis det er relevant.

særlige overvejelser: skatter

typen af gæld eller type investeringsindkomst kan spille en anden rolle, når det drejer sig om tid til at betale skat. Om at afbetale gæld, eller bruge pengene til at investere, er en beslutning, du bør gøre fra en række perspektiv. Basere din beslutning på en efter-skat omkostninger ved låntagning versus en efter-selvangivelse på at investere.,

Antag som eksempel, at du er lønmodtager i skattegruppen på 35% og har et konventionelt 30-årigt pant med en rente på 6%. Fordi du kan fratrække realkreditrenter-inden for grænser – fra dine føderale skatter, kan dine sande gældsomkostninger efter skat være tættere på 4%.

studielån er en skattefradragsberettigede gæld, der kan spare dig penge på skat tid. IRS giver dig mulighed for at fratrække det mindste af $2,500 eller det beløb, du har betalt i renter på et kvalificeret studielån, der bruges til udgifter til videregående uddannelser. Dette fradrag faser dog ud på højere indkomstniveauer.,

indtægter fra investeringer er skattepligtige.,x behandling, som omfatter:

• Indkomst fra renter fra obligationer, Cd ‘ er og opsparingskonti
• betalt Udbytte fra aktier—også kaldet aktier
• Det overskud, som du gør, når du sælger en bedrift, der er værdsat, også kendt som hovedstaden gain