låntagere refinansierer for at få et lån, der bedre opfylder deres økonomiske behov, der er skiftet over tid, eller når realkredit-eller ejendomsmarkedsbetingelserne ændres. Den mest almindelige årsag til refinansiering er at få en lavere rente. Refinansiering af et boliglån med en lavere realkreditrente kan hjælpe dig med at reducere dine månedlige betalinger og betale mindre renter i løbet af lånets levetid.,
Her er et eksempel på forskellen i månedlige betalinger for en boligejer med en $300.000 pant, der refinansierer til en lavere sats.,/th>
So why wouldn’t you refinance every time interest rates drop?, Der er omkostninger involveret, og hvis disse omkostninger ikke kan inddrives inden for en rimelig tid — før du sælger ejendommen eller refinansierer igen — er det et penge-tabende forslag. Det punkt, hvor de rentebesparelser, der er skabt ved refinansiering, udligner forhåndsomkostningerne, kaldes breakeven-punktet. En refinansieringsberegner kan hjælpe dig med at bestemme dit breakeven-punkt.
Bedste Online Långivere i 2020
Långiver | MoneyGeek Rating
MoneyGeek ‘ s vurderinger, er bestemt af vores redaktionelle team., Scoringsformlerne tager højde for flere datapunkter for hvert finansielt produkt og service.
|
Minimum kredit Score
Minimum kredit score på top lån; andre lån typer eller faktorer kan selektivt påvirke minimum kredit score standarder.
|
læs Mere | ||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Långiver
|
MoneyGeek Rating
MoneyGeek ‘ s vurderinger, er bestemt af vores redaktionelle team., Scoringsformlerne tager højde for flere datapunkter for hvert finansielt produkt og service. 4.7 / 5
bedst til: kundeservice |
Minimum kredit Score
Minimum kredit score på top lån; andre lånetyper eller faktorer kan selektivt påvirke minimum kredit score standarder.,
580
|
Learn More at Quicken Loans |
||||||||
Lender
|
MoneyGeek Rating
MoneyGeek’s ratings are determined by our editorial team., Scoringsformlerne tager højde for flere datapunkter for hvert finansielt produkt og service. 4.7 / 5
bedst til: Online oplevelse |
Minimum kredit Score
Minimum kredit score på top lån; andre lånetyper eller faktorer kan selektivt påvirke minimum kredit score standarder.,iv>
580
|
Learn More at Rocket Mortgage |
Use our Mortgage Refinance Calculator to compare lender offers, years to pay off your loan, and how much a small change in your interest rate may cost you over time.,
Beregn
Bemærk, at nogle gange er den bedste refinansiering For dig ikke den med den laveste rente. Hvis du overvejer to refinansieringsmuligheder, kan et lån med en højere sats, men færre omkostninger (eller endda ingen omkostninger) være det smartere valg. Og der er andre grunde til at refinansiere, der ikke har at gøre med renten. Husk, at hvis du har for mange ubesvarede spørgsmål om denne proces, kan du undersøge boligrådgivning.,
5 vigtigste grunde til at refinansiere
det er en fejl at vente, indtil renten er i nyhederne for at starte en refinansiering. Når det er almindeligt kendt, at satserne er faldet, refinansiere applikationer svæve. Långivere har mere forretning, end de kan håndtere, og det betyder, at refinansiering af et prioritetslån kan tage længere tid og koste mere. Forberedelse på forhånd med to smarte handlinger kan forhindre dig i at gå glip af.find først din målfrekvens. Til hvilken rente ville det være fornuftigt for dig at refinansiere?, Tag et kig på aktuelle refinansieringssatser, Kør tallene gennem en refinansieringsberegner, og se, om besparelserne vil overstige låneomkostningerne inden for en rimelig tid. Hvis ikke, skal du køre tallene igen med en lavere rente. Gør dette, indtil refinansieringen vil generere de nødvendige besparelser-det er din målrate eller “trigger rate.”
for det andet, få forhåndsgodkendt for din refinansiering, som giver dig mulighed for at håndtere uventede problemer — såsom en fejl i din kreditrapport — uden at være under pres for at lukke, før en rentelås udløber., Med en forhåndsgodkendelse, så snart satser falder ind i din strejke zoneone, kan du låse dit lån og lukke din refinansiering hurtigt.Refinansieringsbomme: hvordan husejere savner båden
Refinansieringsbomme rammer, når realkreditrenterne falder markant og falder under triggerrenten for mange husejere. Denne triggerrate er ikke den samme for alle — det er den sats, som en boligejer beslutter, er lav nok til at gøre refinansiering værd. Der har været flere refinansieringsbomme siden begyndelsen af 1990 ‘ erne.,
i en 2012 Federal Reserve-undersøgelse konkluderede forskere, at mange husejere ikke kunne udnytte disse refinansieringsbomme. Hvorfor? Nogle glemte at se renten og savnede deres triggere. Andre mente, at besparelserne var for gode til at være sande, troede ikke, at de kvalificerede sig eller simpelthen fandt papirarbejdet for byrdefuldt. Resultatet viste sig at være dyrt: ifølge Federal Reserve, blandt husejere i 2013, der ikke reagerede på refinansieringstilbud, var medianbesparelserne gået op $26.400 i løbet af lånets levetid, eller omkring $94 om måneden.,
$2,500
Låntagere, der kunne have kvalificeret sig til og nydt godt af en omlægning men ikke gå igennem, med den ene, baseret på data fra tidligere refinansiere bomme
Kilder: Freddie Mac, Federal Reserve
Du kan stadig være i stand til at spare, selv hvis du gik glip af den sidste refinansiere boom — priser hoppe op og ned jævnligt, at skabe minibooms, der kan tages fordel af, hvis du er forberedt., Hvis du ikke refinansiere i 2015, tjek et par realkreditlån citater. For at få nøjagtige citater, være parat til at give din omtrentlige kredit score, hjem værdi og nuværende boliglån balance.brug et par minutter med vores refinansieringsberegner, og se, hvor meget du kan spare. Kontakt derefter et par långivere med konkurrencedygtige tilbud, og ansøg om pantegodkendelse. De fleste långivere vil garantere refinansiere applikationer med automatiseret underwriting-systemer (AUS), og det tager kun et par minutter at få en foreløbig godkendelse, benægtelse eller anmodning om yderligere oplysninger.,
långiveren vil fortælle dig, hvilke dokumenter der er nødvendige for at fuldføre dit lån. De mest almindelige krav inkluderer to års 2-2s og dine to seneste lønchecks (eller to års selvangivelser og en år-til-dag resultatopgørelse, hvis de er selvstændige), og kopier af bank -, pensions-og investeringskontoudtog. Din långiver vil også trække en kredit rapport og kontrollere din gæld og månedlige betalinger.
Når du er godkendt og satser falder ind i din mål zoneone, låser du dit lån, din långiver bestiller en vurdering, og du lukker din refinansiering., Anvendelse og levering af nødvendige dokumenter bør ikke tage lang tid, hvis du er organiseret — måske en time eller to. Besparelserne kan dog udgøre tusinder af dollars om året. Hvor mange muligheder får du til at tjene tusindvis af dollars med et par timers arbejde?
kvalificering til refinansiering: grundlæggende krav
en af de mest almindelige årsager til, at husejere ikke refinansierede under tidligere boligbomme, ifølge Federal Reserve-forskere, var, at de ikke troede, at de kvalificerede sig til et nyt prioritetslån., Fyrre procent af låntagere, der ikke refinansiere kunne have nydt godt af at gøre det, og omkring halvdelen af disse mennesker ville have kvalificeret sig til bedre pant vilkår. Det er rigtigt — millioner af mennesker overbetalt for deres realkreditlån måned efter måned, selvom de ville have kvalificeret sig til betydelige besparelser.
det er imidlertid forståeligt, at forbrugerne ikke ønsker at gøre en indsats for kun at ansøge om at blive afvist. Hvis du er tilbageholdende med at sætte dig selv derude, fordi du er bekymret for kvalifikation, køre gennem denne liste over kvalifikationer.,
Kredit Score & Refinansiere
Minimum kredit kvalifikationer omfatter kredit score tærskler og betaling historie krav. Her er de af Fannie Mae og Freddie Mac, der tilbage de fleste konventionelle (ikke-statslige) lån i dag:
- minimum kredit score, er 620, medmindre ansøgerne har ingen kredit score.
- Der er en to-årig minimum ventetid for dem, der gemt Kapitel 13 konkurs, og der er en fire års ventetid efter en Kapitel 7 konkurs., Kapitel 7 ventetiden er to år for ansøgere, der kan dokumentere, at deres konkurser var forårsaget af faktorer, som de ikke havde kontrol over, såsom en lønmodtagers død.
- ventetider efter tvangsauktioner, short sales og deeds-in-stedet for afskærmning spænder fra to til fire år, afhængigt af omstændighederne.
- realkreditbetalinger mere end 60 dage sent i de sidste 12 måneder er ikke acceptable.
- udestående samlinger og domme skal tilbagebetales ved eller før lukning.,
husejere med mindre end 20 procent hjem egenkapital kan også nødt til at bekymre sig om kredit score minimumsbeløb for private realkreditforsikringsselskaber. De kan være højere end minimumsbeløb etableret af Fannie og Freddie.
statsstøttede realkreditlån har mindre strenge scoring retningslinjer. Det AMERIKANSKE Department of Veterans Affairs ikke over en minimum kredit score, og FHA minimum kredit score er 500 for en 90 procent lån og 580 til en 96.5 procent lån. Selvom lave kreditresultater kan være acceptable, er en dårlig betalingshistorie ikke., Långivere vil ikke godkende lån til ansøgere, der har etableret et mønster af ubesvarede eller forsinkede betalinger på trods af at have tilstrækkelig indkomst til at betale deres regninger til tiden. Det tager mindst et år eller to af god betalingshistorie at genoprette kredit i de fleste tilfælde.
nogle realkreditlån er ikke bakket op af regeringen eller solgt til investorer gennem f.eks. Gademimeren Mae eller Freddie Mac. Retningslinjer for disse er fastsat af individuelle långivere og kan variere fra dem, der er anført ovenfor.,
Indkomst & Pant Refinansiere
En af de største ændringer i pant reform er evnen til at tilbagebetale regel. Consumer Financial Protection Bureau kræver, at pantelångivere ” foretager en rimelig, god tro bestemmelse af en forbrugers evne til at tilbagebetale enhver forbrugerkredittransaktion, der er sikret ved en bolig.”Mortgage långivere formodes at have overholdt denne retningslinje, hvis de begrænser låntagers gæld-til-indkomst ratio (DTI) til 43 procent eller mindre.,
Streamline refinansiering
reglerne er en smule anderledes for en strømline refinansiere. Streamline refinansieringer involverer udskiftning af et statsstøttet lån med den samme type lån — FHA-til-FHA-refinansiering, for eksempel. Kredit-og indkomstregler gælder ikke for strømlinede refinansieringer, fordi regeringen allerede er på krogen, hvis låntageren misligholder. Streamline refinansiering kan reducere risikoen for misligholdelse ved at forbedre låntagers finansielle stilling, så vurderinger, kredit score, og indkomst eller Beskæftigelse Verifikation kan ikke være påkrævet., På samme måde kan låntagere, der er berettigede under Home Affordable Refinansieringsprogrammet (HARP), være i stand til at refinansiere på trods af at de har negativ egenkapital, lav kredit score eller utilstrækkelig indkomst.
når refinansiering gør dig ondt
refinansiering af et realkreditlån kan sænke din månedlige betaling og reducere din rente. En ulempe ved refinansiering er imidlertid, at den genstarter din låneperiode, og det kan koste dig mere i det lange løb — selvom du sænker din rente., Hvis du refinansierer et fem år gammelt 30-årigt pant med et nyt 30-årigt pant, bliver din samlede tilbagebetalingstid 35 år. Ofte betaler renter for en ekstra fem år spiser meget eller alle de besparelser, der genereres af en lavere betaling og rente. Og hvad sker der, hvis du refinansierer igen efter fem år? Din tilbagebetaling vil tage i alt 40 år!,
forlængelse af lånets levetid
misinformerede låneansvarlige og dårligt designede refinansieringsregnemaskiner ignorerer det faktum, at refinansiering genstarter lånet-tilbagebetalingsuret, hvilket kan få låntagere til at overvurdere fordelene ved en refinansiering. For eksempel: Sig du har en $300.000 pant med en 4,25 procent rente, så dens balance efter fem år er $272,423. Hvis du tager den resterende saldo og refinansierer den med et nyt 30-årigt lån til nøjagtig samme sats, er den nye betaling $136 lavere., Nogle långivere og regnemaskiner kalder denne forskel “besparelser”, men der er helt klart ingen besparelse her. Selv om der ikke var nogen forhåndsomkostninger med denne refinansiering, ville det stadig øge låntagerens levetidslånomkostninger med $39.711 og tilføje fem år til lånets tilbagebetalingsperiode.
tjek hvad der sker, når du refinansierer et femårigt lån til en lavere rente uden at regne med den udvidede tilbagebetaling.
Når du refinansierer til et nyt 30-årigt pant, vil lånet have en markant lavere rente og betaling., Men når det nye lån er blevet pensioneret, vil du have betalt $11,442 mere, end hvis du ikke refinansierede.
Ved at foretage en højere betaling og trække lånet tilbage fem år før med et 25-årigt pant, forvandler du $11,442 i ekstraomkostninger til en $22,562-besparelse, mens du betaler $75 mindre pr. Dette er en sand besparelse, fordi du ikke forlængede tilbagebetalingsperioden.
refinansieringen uden Brainer
det er altid passende at refinansiere, hvis du kan reducere din rente uden omkostninger, eller hvis du vil inddrive refinansieringsgebyrerne, før du sælger dit hjem., Besparelser garanteres dog kun, hvis du undgår at udvide din tilbagebetaling. Ved at vælge en refinansiere med en kortere sigt eller ved at betale lidt ekstra mod din hovedstol hver måned, får du fordel af en lavere rente uden at udvide din tilbagebetaling. (Din låneansvarlig kan fortælle dig, hvor meget du skal betale, eller du kan finde ud af det med en pant forudbetaling Regnemaskine.)
jeg tror ikke, jeg kvalificerer mig til en refinansiering
husejere tøver ofte med at ansøge om en refinansiering, fordi de er bange for, at de ikke kvalificerer sig til et lån., Her er nogle låntagere, der ikke troede, de ville få godkendt til en refinansiering, men var i stand til at overvinde forhindringer.
min indkomst er for lav til at refinansiere
Jeg tror ikke, jeg kan refinansiere,” sagde Jamey K. Fra Sacramento, Californien. “Jeg er pensioneret, og min indkomst er meget lavere nu — omkring halvdelen af hvad det plejede at være. Jeg købte mit hus, da jeg arbejdede, og jeg kvalificerede mig næppe dengang.”
Jamey havde endnu en ting at arbejde imod ham — Consumer Financial Protection Bureau og dets evne til at tilbagebetale regel., Selv låntagere, der har råd til et lån i det virkelige liv, får muligvis ikke en, hvis de ikke kan bevise deres indkomst på papir. Heldigvis arbejdede et par andre regler til Jameys fordel.Jameys låneansvarlig var i stand til at øge sin “papir” indkomst på to måder. Først indtjente hun Jameys sociale sikringsindkomst. Fordi det ikke beskattes, tillader de fleste tegningsretningslinjer långivere at øge ubeskattet indkomst med 25 procent — så Jameys $3,000 om måneden Social sikring blev $3,750.derudover tillod nye retningslinjer Jameys långiver at tælle sine besparelser som indkomst., Dette kaldes “aktivudtømning”, og det fungerer sådan: forsikringsgivere tager 70 procent af de støtteberettigede aktiver og deler dem med antallet af måneder i låneperioden. For et 30 – årigt lån er det 360 måneder. Jamey havde lidt over $ 700,000 investeret, og 70 procent af det gav $490,000 i aktiver til at nedbryde. Opdeling af $ 490,000 med 360 tilføjede $ 1,361 pr. Fordi han var i stand til at øge “papir” indkomst med $2.111 per måned, fik Jamey sin refinansiering.
Jeg har lige skiftet job, så jeg ikke kan refinansiere
Richard og Maria T. fra Carson City, Nev.,, troede ikke, at de kunne refinansiere på grund af Richards nye job. “Jeg læste, at du skal være på dit job i to år, før du kan få et pant,” sagde Maria. “Og Richard startede lige Denne for to måneder siden.”
Det er en almindelig misforståelse, at låntagere skal bruge to år på deres arbejdspladser for at få et realkreditlån, sandsynligvis fordi Fannie Mae Form 1003 (pant ansøgning) kræver, at ansøgerne til at give en jobhistorik for de seneste to år., Selvstændige og bestilte ansøgere har brug for mindst to års historie for at demonstrere, at deres indkomst er stabil og kontinuerlig, og husejere med bonusser eller overarbejde skal have mindst en 12-måneders historie for at kunne tælle denne indkomst på deres låneansøgninger.
Der er dog ikke noget minimumstidskrav for låntagerens nuværende ansættelse. I virkeligheden, Fannie Mae, der Sælger Guide siger, “Personer, der skifter job ofte, men der er ikke desto mindre i stand til at optjene konsekvent og forudsigelig indkomst, anses også for at have en pålidelig strøm af indtægter for kvalificerende formål.,”Ansøgere kan endda få realkreditlån baseret på indkomst beskrevet i et job-tilbudsbrev — før de endda er begyndt at arbejde!
det, der betyder noget, er disse overvejelser:
- indikerer ansøgerens arbejdshistorie øget ansvar og indtjening?
- er låntageren økonomisk stærk på trods af hyppige jobændringer?
f.eks. Gademimeren Mae siger, “Hvis jobændringer er for avancement eller højere lønninger, bør disse ændringer ses positivt.,”En person, hvis toårige jobhistorie inkluderer en praktikplads, derefter et fast job inden for det samme felt, så ser et lignende job med bedre løn stabilt og vellykket ud. En ansøger, hvis jobhistorie er kort, fordi han eller hun var på college eller et jobtræningsprogram, kan også godkendes.
På den anden side vil en person med en stint som kontorchef efterfulgt af seks måneders arbejde i en restaurant og derefter en vinter brugt som skiinstruktør sandsynligvis have det sværere at få denne indkomst accepteret., Fannie Mae ‘ s Korrespondent Udlån Retningslinjer siger, “Evaluering af historie beskæftigelse, evne til at generere lignende indtægter konsekvent, antal år i samme område af arbejde, der er specifikke uddannelsesmæssige baggrund og kilder af enhver yderligere kompensation, skal angive den indkomst, der kan forventes at fortsætte.”
bundlinje? Richards nye job var i samme felt og kom med en højere løn end den gamle. Han og Maria havde ikke noget problem med at refinansiere til et bedre lån.,
Hjem Egenkapital & Pant Refinansiere
de Fleste realkreditlån refinansiere programmer kræver hjem egenkapital. Hjem egenkapital er forskellen mellem den anslåede værdi af en ejendom og mængden af lån mod det.,
Hjem Vurdering Værdi | $200,000 |
Pant Balance | $150,000 |
som følge Egenkapital | $50,000 |
en Anden måde at referere til friværdierne er en loan-to-value (LTV). LTV er 100 procent minus procentdelen af egenkapital i hjemmet. I eksemplet ovenfor, boligejer har 25 procent hjem egenkapital, og 100 procent minus 25 procent er lig med en 75 procent LTV.,
Sådan beregnes dit LTV
for at beregne dit LTV skal du blot dele refinansieringslånebeløbet med dit hjems estimerede værdi. Lad os bruge tallene fra vores eksempel.,
Hjem Vurdering Værdi | $200,000 |
Pant Balance | $150,000 |
150,000 / 200,000= | 75% LTV |
Når du er på udkig efter pant sats citater fra långivere, du bliver nødt til at give dem en nogenlunde præcis vurdering af din boligs værdi. Hvis du hævder, at din ejendom er værd $ 200,000, og derefter kommer vurderingen ind med en værdi af $ 180,000, vil dit LTV være højere., Dette kan øge din realkreditrente eller endda få dit lån til at blive afvist.
Home Appraisal for a Refi
din långiver bestiller en home appraisal for at få et uafhængigt skøn over ejendomsværdien. Taksator analyserer følgende:
Priser på i nærheden for nylig solgt ejendom
udbuddet af og efterspørgslen efter boliger
Den gennemsnitlige tid egenskaber er på markedet, før der sælges
Trends — er priserne stigende eller faldende?,
hjem ‘ s stand i forhold til nærliggende boliger
hjem funktioner og forbedringer
størrelsen af hjemmet og dets masse
Zoneinddeling
Farer eller forhold, der påvirker hjem er livability og omsættelighed
Hvis du har dit hjem vurderet af flere fagfolk, chancerne er, at deres skøn ikke vil være den samme. Selvom vurderinger udføres i henhold til et sæt regler, er de stadig meninger og per definition noget subjektive., Derudover er nogle långivere afhængige af automatiserede værdiansættelsesmodeller (AVMs). Disse værktøjer ser på de seneste salgspriser i nærheden; ingen ser faktisk huset. AVM ‘ er er hurtige og billige, men soft .are ved ikke, om du har brugt $100.000 på at ombygge dit sted og tilføje dets værdi. Dette betyder, at din hjemmevurdering muligvis ikke kommer så højt, som du forventer, og det kan påvirke din refinansiering.
Sådan undgår du en lav vurdering ved refinansiering
Der er trin, du kan tage for at få en nøjagtig, men generøs vurdering., Først skal du sørge for, at dit hjem ser indbydende ud, når taksatoren kommer-trim gården, Ryd rodet og sørg for, at alt er rent og lugter godt. Næste, give et præcist sæt af dit hjem planer og en liste over eventuelle forbedringer og deres omkostninger.unøjagtigheder i ejendomsregistre kan forårsage fejl i vurderinger, ligesom målefejl kan. Ifølge National Association of Realtors er fejl oftest forårsaget af forkerte parti-eller grundplandimensioner eller ved undervurdering af forbedringer., imidlertid er unøjagtige data ikke den eneste grund til, at din vurdering muligvis kommer lavere end forventet. Takket være en reform kaldet Home Valuation Code of Conduct (HVCC) kan långivere ikke vælge, hvem der udfører deres vurderinger, og bedømmere tager undertiden job, de ikke er bedst kvalificerede til at tage. En 2014 Federal Reserve-undersøgelse konkluderede: “HVCC fører til en betydelig stigning i sandsynligheden for lave vurderinger .”
Du kan undgå at sidde fast med uerfarne eller uden for området bedømmere ved at tjekke dem, når de ringer for at planlægge din vurdering., Få deres navne og slå dem op online for at se, hvor deres kontor er, og hvor længe de har fået licens. Du kan gøre det ved at søge på denne nationale taksator registreringsdatabasen. Hvis taksator Kontor ikke er placeret i nærheden af din ejendom eller taksator ikke er blevet licenseret i din tilstand i meget lang tid, det er nok din cue til at bede om en anden taksator.
sådan bestrides en lav vurdering ved refinansiering
Hvis din vurdering kommer lavt, kan du muligvis få den ændret, hvis du kan finde en objektiv fejl — f.eks., Men subjektive meningsforskelle (“mit syn er langt mere værd end det!”) vil sandsynligvis ikke resultere i en ændret værdiansættelse.
Der er rigtige og forkerte måder at bestride med din taksator, og den forkerte måde vil ikke hjælpe meget. Ideen er at op dine chancer for at få en højere værdi ved at gøre revisionsprocessen let for taksator — bedømmere arbejde under meget stramme tidsbegrænsninger og ikke altid sætter pris på at blive bedt om at gense en fil. Videresend den udfyldte formular til din låneansvarlig, som igen kan videregive den til vurderingsafdelingen eller forsikringsafdelingen til gennemgang.,
en anden løsning, hvis du har råd til det, kan være at blot bestille og betale for en anden vurdering. Ikke alle långivere tillader dig at erstatte en bedre anden vurdering for en lav første vurdering, men mange gør. Når dit lån officer giver dig de dårlige nyheder om dit hjem værdi, fortælle ham ikke at indsende vurderingen for under .riting. Anmod om en ny, og sørg for at dyrlægen først vurderer, så du ikke får en anden “lavballer.”Hvis den nye vurdering kommer højere, kan den bruges til din refinansiering., Hvis det ikke gør det, skal du muligvis leve med det faktum, at din ejendom er mindre værd, end du troede.
endelig, hvis du er meget sikker på, at din ejendom er mere værd end den vurderede værdi, kan du starte ansøgningsprocessen med en anden långiver og vurderingstjeneste.
kan du refinansiere med dårlig kredit?
refinansiering er ikke umuligt med dårlig kredit. Lånegodkendelse afhænger af hele ansøgningspakken. Refinansiere forsikringsgivere evaluere en ansøgers kredit, indkomst, hjem egenkapital og aktiver., En lav kredit score kan modregnes af betydelig egenkapital, fremragende indkomst eller betydelige aktiver.
det er dog sværere at få en lånegodkendelse med dårlig kredit, end det plejede at være. De fleste programmer har minimum kredit score, og individuelle långivere ofte gå ud over, at tilføje hårdere restriktioner kaldet overlays. Det bedste råd til husejere med dårlig kredit er at arbejde for at forbedre deres score og shoppe flere pant långivere. Selv et par punkter kan være forskellen mellem benægtelse og godkendelse.,
kilde: Ellie Mae
generelt er statsstøttede lån som FHA, VA og USDA lidt mere tilgivende end konventionelle programmer. Husejere med kredit problemer bør overveje en FHA strømline refinansiere hvis deres nuværende lån er statsstøttet. Streamline programmer kræver ikke kreditgaranti.
andre grunde til at refinansiere
Nogle gange refinansierer folk af andre grunde end at finde en lavere rente. En almindelig årsag er, hvis et par splits og begge navne er på boliglånet., En anden grund er at slippe af med realkreditforsikring.
grøft din ægtefælle, Hold dit hus
Når et par skilles, og man holder hjemmet, er begge parter, der underskrev lånet, stadig forpligtet af pantelånet på ejendommen — selvom skilsmissedekretet beordrer en tidligere ægtefælle til at foretage betalingerne. Ordren fra en familieretsdommer opløser eller ændrer ikke en boliglånskontrakt. Den nemmeste mulighed for at løse et fælles boliglån er at refinansiere i den besættende ægtefælles navn.,
husejere med FHA-lån kan være heldige. FHA streamline-programmet giver en ægtefælle mulighed for at blive droppet fra lånet, hvis ejendomsoverførslen fandt sted mere end seks måneder tidligere, og den resterende ejer-beboer kan demonstrere, at han eller hun har foretaget pantebetalingerne i løbet af dette tidsrum. Med andre ord, hvis du foretager dine betalinger på egen hånd i seks måneder, kan du kvalificere dig til en FHA-refinansiering.,
Konventionelle Lån & Skilsmisse
Låntagere med konventionelle lån, skal kvalificere sig til at refinansiere, og bevise, at de tjener nok indkomst til at gøre huset betaling og tage sig af deres øvrige forpligtelser.
Du har et par muligheder, hvis du eller din e.-ægtefælle ikke har råd til at refinansiere. Den ene er at bede den ikke-besatte eks-ægtefælle om at acceptere at forlænge refinansieringsfristen. Læg denne ændring skriftligt, og arkiver den for retten. Eller spørg långiveren, hvis det tillader en antagelse. Det er dog ikke forpligtet til at gøre dette, medmindre antagelserne er skrevet i den oprindelige kontrakt. Endelig kan du sælge huset.
beredskabsplan i Skilsmissedekretet
tal med din advokat om at inkludere en beredskabsplan i skilsmissedekretet, hvis en ægtefælle ikke kan refinansiere., Dette kan eliminere en anden tur til retten og giver parret mulighed for at gennemføre en plan B, som kan indebære at sælge ejendommen eller ændre fordelingen af aktiver.
refinansiere for at eliminere realkreditforsikring
refinansiering af et realkreditlån kan hjælpe dig med at slippe af med privat realkreditforsikring (PMI) før. Du kan anmode om PMI-annullering, så snart din lånebalance rammer 80 procent af den oprindelige hjemmeværdi (når lånet blev lukket), og PMI annulleres automatisk, når dit lån rammer 78 procent af den oprindelige saldo.,
men hvis dit hjems værdi er steget til det punkt, at PMI ikke er påkrævet, drager du ikke fordel, medmindre du refinansierer. For eksempel, hvis du køber en $ 300,000 boligfinansiering 95 procent ($285,000) med en 4 procent rente, ville det tage 55 betalinger, før du kunne anmode om PMI-annullering. Hvis dit hjem værdsætter 4 procent om året, kan du dog dumpe din realkreditforsikring ved refinansiering efter kun 34 betalinger. Det betyder, at du kan undgå 21 realkreditforsikringsbetalinger, som kan dække omkostningerne ved refinansiering.,
Hvis du har et nyere FHA — realkreditlån, kan din realkreditforsikring ikke annulleres-uanset hvor meget dit hjems værdi stiger, eller hvor lavt dit lånesaldo er. Det skyldes, at FHA-lån nu kræver realkreditforsikringspræmier (MIP) for lånets levetid. Den eneste måde at slippe af med MIP er at refinansiere til et konventionelt lån.
Skriv et svar