der er en række grunde til at opbevare en del af dine aktiver i kontanter eller kontantækvivalenter, såsom pengemarkedskonti (MMA) eller indskudsbeviser (cd ‘ er). En veludviklet finansiel plan dikterer, at du opretholder en nødfond til en værdi af tre til seks måneder af dine leveomkostninger. Du kan bruge MMAs og cd ‘ er til at diversificere din investeringsportefølje eller til at finansiere et kortsigtet mål.

MMAs og cd ‘ er kan virke udskiftelige. De er begge bankprodukter, der tilbyder lave udbytter med maksimal ro i sindet., Men at vælge mellem dem afhænger i sidste ende af det specifikke mål, du har for kontanter og dit behov for likviditet. At forstå forskellene mellem de to er nøglen til at bestemme, hvilket er det mest passende køretøj til dine behov.

nøgle Takea .ays

  • en MMA er et bedre køretøj at bruge, når du måske har et øjeblikkeligt behov for kontanter.
  • en CD tilbyder normalt et højere udbytte end en MMA, men der er sanktioner, hvis du tager dine penge tidligt.,
  • CD laddering hjælper med at beskytte dit udbytte, især i et stigende rentemiljø.

Sådan fungerer Pengemarkedskonti

en MMA er en type investeringsforening, der investerer i meget kortsigtede, rentebærende instrumenter for at generere et variabelt afkast, samtidig med at hovedstolen bevares. Det har en tendens til at levere renter, der er højere end opsparingskonti, men det kræver ofte et højere minimumsindskud. Nogle konti kræver også en minimumsbalance for at modtage den højeste sats.,

renten på MMA ‘ er er variabel, hvilket betyder, at de stiger og falder med rentemarkedet. De fleste MMAs kommer med begrænset check skrivning og balance overførsel privilegier. Derudover begrænser føderale regler antallet af transaktioner i MMAs til seks pr.

Der er vigtige forskelle mellem pengemarkedskonti, der tilbydes af banker og pengemarkedsfonde, der tilbydes af mæglere eller gensidige fonde. Pengemarkedsfonde ligner MMAs, medmindre de ikke er forsikret af FDIC. Pengemarkedsfonde tilbydes typisk som en mulighed i 401 (k) planer., Siden 2016 har disse midler været nødt til at blive investeret i amerikanske statsobligationer eller statsobligationer snarere end corporate eller kommunale obligationer. Ændringen kom med tilladelse fra Securities and e .change Commission (SEC) for at forbedre likviditet og kvalitetskrav.

hvordan indskudsbeviser fungerer

cd ‘ er beskrives bedst som tidsindstillede indskud, der krediterer en fast rente bundet til en udløbsdato. En længere indbetalingsperiode resulterer i en højere rente. Cd ‘ er udstedes med løbetider, der spænder i længde fra en måned til 10 år., Med traditionelle cd ‘ er opkræver banker en straf for at hæve penge inden forfaldsdagen. Nogle banker tilbyder nu cd ‘ er uden straf, der giver dig mulighed for at hæve dine penge uden straf, men du vil sandsynligvis modtage en meget lavere rente for dette privilegium. Andre typer cd ‘ er giver dig mulighed for kun at trække renter uden straf.

$250.000

det beløb, op til hvilket FDIC forsikrer MMAs og cd ‘ er pr.konto pr. person.,

når en MMA er bedre end en CD

generelt er en MMA et bedre køretøj at bruge, når du har eller kan have et øjeblikkeligt behov for kontanter. Hvis din bilmotor blæser op, vil du ikke betale en straf for for tidligt at trække penge fra en etårig CD. Hvis du har planlagt et køb på kort sigt, såsom en ny bil eller større apparat, giver en MMA større fleksibilitet ud fra et likviditetssynspunkt.

MMAs kan også være et bedre valg i et stigende rentemiljø., Banker justerer med jævne mellemrum udbyttet på MMAs, hvilket giver mulighed for at tjene mere på dine penge, når renten stiger. Du kan dog opnå den samme effekt med højere udbytter ved at investere i kortvarige cd ‘er og rulle dem til cd’ er med højere udbytte, når de modnes.

i et miljø med lav rente er kortvarige cd ‘ er muligvis dit bedste valg, da en længerevarende CD eller en MMA ikke giver meget med hensyn til renter.

når en CD er bedre end en MMA

cd ‘ er giver normalt et højere udbytte end MMAs., En længere løbetid betyder, at du får en højere rente. Hvis du absolut ikke har behov for pengene, kan du låse en højere sats i en periode. Cd ‘ er bruges ofte til at finansiere mål inden for en 10-årig tidsramme, når du måske ikke ønsker at risikere prisudsving af markedsbaserede optioner, såsom en aktiefond.

selv om investering i langsigtede cd ‘ er kan sikre en højere fast rente, vil det være en ulempe i en periode med stigende renter., Hvis du tror, at renten vil stige i en periode, ville du have det bedre med at investere i kortere cd ‘ er. Nogle banker tilbyder cd ‘er med variabel rente med renter, der vil stige, når renten stiger, men deres oprindelige renter har en tendens til at være lavere end de traditionelle cd’ er.

Du kan også anvende en CD-stigestrategi for at afbalancere dit behov for likviditet med at opnå højere udbytter. Du kan for eksempel investere lige store beløb i en-, to-og treårige cd ‘ er. Når den etårige CD modnes, ruller den ind i en ny treårig CD., Efter den to-årige CD modnes og har rullet ind i en anden tre – årig CD, vil du derefter have en tre-årig CD modning hvert år, der følger.

Langsigtet laddering kan bruge femårige cd ‘ er, hvilket kan øge dit gennemsnitlige udbytte endnu højere. Nettoeffekten af strategien er evnen til at fange højere renter, når cd ‘erne modnes, mens de altid forbliver investerede og opretholder en grad af likviditet med cd’ er, der modnes hvert år.,