Life Insurance Guide to Policies & Companies

Hvad er livsforsikring?

livsforsikring er en kontrakt mellem et forsikringsselskab og en forsikringstager. En livsforsikring garanterer forsikringsselskabet betaler en sum penge til navngivne modtagere, når den forsikrede forsikringstageren dør, i bytte for de præmier betalt af forsikringstageren i løbet af deres levetid.

klar til at købe livsforsikring?, Læs vores anmeldelser af de bedste livsforsikringsselskaber:

• Best Samlet: Prudential
• Bedste Instant Spørgsmål: State Farm Liv
• Best Value: Transamerica
• Best Hele Livet: det Nordvestlige Gensidig
• Best Sigt Politikker: New York Liv
• Best for Ingen Medicinske Eksamener: Gensidig Omaha
• Best for Militær: USAA

, hvem Der Skal Købe livsforsikring?,

livsforsikring yder økonomisk støtte til overlevende afhængige eller andre modtagere efter en forsikredes død. Her er nogle eksempler på mennesker, der måske har brug for livsforsikring:

• Forældre med mindreårige børn—Hvis en forælder dør, tabet af deres indkomst eller omsorgsgivende kompetencer kunne skabe en økonomisk byrde. Livsforsikring kan sørge for børnene vil have de økonomiske ressourcer, de har brug for, indtil de kan forsørge sig selv.,
• forældre med voksne børn med særlige behov-for børn, der kræver livslang pleje og aldrig vil være selvforsynende, kan livsforsikring sørge for, at deres behov bliver opfyldt, efter at deres forældre er gået bort. Dødsydelsen kan bruges til at finansiere en særlig behov tillid til, at en fiduciary vil klare sig til det voksne barns fordel.
• voksne, der ejer ejendom sammen-gift eller ej, hvis en voksnes død ville betyde, at den anden ikke længere havde råd til lånebetalinger, vedligeholdelse og skatter på ejendommen, kan livsforsikring være en god ide., Et eksempel ville være et forlovet par, der tog et fælles pant for at købe deres første hus.
• ældre forældre, der ønsker at overlade penge til voksne børn, der yder deres pleje—mange voksne børn ofrer ved at tage fri fra arbejde for at pleje en ældre forælder, der har brug for hjælp. Denne hjælp kan også omfatte direkte økonomisk støtte. Livsforsikring kan hjælpe med at refundere det voksne barns omkostninger, når forælderen går væk.,
• Unge voksne, hvis forældre er afholdt privat studerende lån, gæld eller var medunderskriver på et lån til dem—Unge voksne uden pårørende sjældent har brug for livsforsikring, men hvis en forælder, der vil være på krogen for et barns gæld efter deres død, barnet ønsker måske at bære nok livsforsikring til at betale af på denne gæld.
• unge voksne, der ønsker at låse i lave satser – jo yngre og sundere du er, jo lavere er dine forsikringspræmier. En 20-noget voksen kan købe en politik, selv uden at have afhængige, hvis der er en forventning om at have dem i fremtiden.,
• velhavende familier, der forventer at skylde ejendomsskatter-livsforsikring kan yde midler til at dække skatten og holde den fulde værdi af boet intakt.
• familier, der ikke har råd til begravelses—og begravelsesudgifter-en lille livsforsikring kan give midler til at ære en elskedes bortgang.
• virksomheder med nøglemedarbejdere-hvis en nøglemedarbejders død, såsom en administrerende direktør, ville skabe en alvorlig økonomisk vanskelighed for et firma, kan dette firma have en forsikres interesse, der giver det mulighed for at købe en livsforsikring på den pågældende medarbejder.,
• Gifte pensionister—i Stedet for at vælge mellem en pension udbetaling, der tilbyder en ægtefællebidrag fordel og en, der ikke gør, pensionister kan vælge at acceptere deres fulde pension og bruge nogle af de penge til at købe livsforsikring, til fordel for deres ægtefælle. Denne strategi kaldes pension maksimering.

hvordan livsforsikring fungerer

en livsforsikring kan have to hovedkomponenter—en dødsfordel og en præmie. Term livsforsikring har disse to komponenter, men permanent eller hele livsforsikringer politikker har også en kontant værdi komponent.,

1. dødsfordel—dødsydelsen eller pålydende værdi er det beløb, som forsikringsselskabet garanterer de modtagere, der er identificeret i politikken, når den forsikrede dør. Den forsikrede kan være en forælder, og modtagerne kan være deres børn, for eksempel. Den forsikrede vælger det ønskede dødsfordelsbeløb baseret på modtagernes estimerede fremtidige behov., Forsikringsselskabet vil afgøre, om der er en forsikres interesse, og hvis den foreslåede forsikrede kvalificerer sig til dækning baseret på selskabets forsikringskrav relateret til alder, sundhed og eventuelle farlige aktiviteter, hvor den foreslåede forsikrede deltager.
2. præmie-præmier er de penge forsikringstageren betaler for forsikring., Forsikringsselskabet skal betale dødsydelsen, når den forsikrede dør, hvis forsikringstageren betaler præmierne efter behov, og præmierne bestemmes delvis af, hvor sandsynligt det er, at forsikringsselskabet skal betale policens dødsydelse baseret på den forsikredes forventede levetid. Faktorer, der påvirker forventet levealder, inkluderer den forsikredes alder, køn, medicinsk historie, erhvervsmæssige farer og hobbyer med høj risiko. En del af præmien går også mod forsikringsselskabets driftsudgifter., Præmierne er højere på politikker med større død fordele, personer, der er højere risiko, og permanente politikker, der akkumulerer kontantværdi.
3. kontantværdi-kontantværdien af permanent livsforsikring tjener to formål. Det er en opsparingskonto, som forsikringstageren kan bruge i den forsikredes levetid; kontanterne akkumuleres på skatte-udskudt basis. Nogle politikker kan have begrænsninger på udbetalinger afhængigt af, hvordan pengene skal bruges. For eksempel kan forsikringstageren tage et lån mod Politikens kontante værdi og skal betale renter på lånets hovedstol., Forsikringstageren kan også bruge kontantværdien til at betale præmier eller købe yderligere forsikring. Kontantværdien er en levende fordel, der forbliver hos forsikringsselskabet, når den forsikrede dør. Eventuelle udestående lån mod den kontante værdi vil reducere Politikens død fordel.

typer af livsforsikring

mange forskellige typer livsforsikring er tilgængelige for at imødekomme alle mulige behov og præferencer.

• tidsbegrænset livsforsikring varer et vist antal år og slutter derefter. Du vælger udtrykket, når du tager politikken ud. Fælles vilkår er 10, 20 eller 30 år., De bedste livsforsikringer balancerer overkommelige priser med langsigtet økonomisk styrke.
• niveau sigt-præmierne er de samme hvert år.
• stigende sigt-præmierne er lavere, når du er yngre og stiger, når du bliver ældre. Dette kaldes også ” årlig vedvarende sigt.”
• Permanent-dette forbliver i kraft for den forsikredes hele liv, medmindre forsikringstageren holder op med at betale præmierne eller overgiver politikken. Det er typisk dyrere end sigt.,Enkeltpræmie-i dette tilfælde betaler forsikringstageren hele præmien foran i stedet for at foretage månedlige, kvartalsvise eller årlige betalinger.
• hele livet-hele livsforsikring er en type permanent livsforsikring, der akkumulerer kontantværdi.
• Universal Life-en type permanent livsforsikring med en kontantværdikomponent, der tjener interesse, universal livsforsikring har præmier, der kan sammenlignes med livsforsikring. I modsætning til sigt og hele livet, præmier og død fordel kan justeres over tid.,
• garanteret Universal-dette er en type universel livsforsikring, der ikke bygger kontantværdi og typisk har lavere præmier end hele livet.
• variabel Universal – med variabel universel livsforsikring har forsikringstageren lov til at investere policens kontante værdi.
• inde .ed Universal—dette er en form for universel livsforsikring, der lader forsikringstageren tjene en fast eller egenkapital-indekseret forrentning af den kontante værdi komponent.begravelse eller endelig udgift-dette er en type permanent livsforsikring, der har en lille dødsfordel., På trods af navnene kan modtagerne bruge dødsydelsen, som de ønsker.
• Garanteret Spørgsmål—En form for permanent livsforsikring tilgængelige for personer med medicinske problemer, der ellers ville gøre dem forsikres, garanteret spørgsmål livsforsikring vil ikke betale en død fordel i de to første år forsikringen er i kraft (medmindre dødsfaldet er utilsigtet) på grund af den høje risiko for at forsikre den person. Forsikringsselskabet returnerer imidlertid politikpræmierne plus renter til modtagerne, hvis den forsikrede dør i denne periode.,

livsforsikring ryttere

mange forsikringsselskaber tilbyder forsikringstagere mulighed for at tilpasse deres politikker til at imødekomme deres behov. Ryttere er den mest almindelige måde forsikringstagere kan ændre deres plan. Der er mange ryttere, men tilgængeligheden afhænger af udbyderen. Forsikringstageren betaler typisk en ekstra præmie for hver rytter eller et gebyr for at udøve rytteren, selvom nogle politikker inkluderer visse ryttere i deres basispræmie.,

• den tilfældige død fordel rytter giver yderligere livsforsikring dækning i tilfælde af den forsikredes død er utilsigtet.
• afkald på premium rider fritager forsikringstageren for at foretage præmiebetalinger, hvis den forsikrede bliver handicappet og ude af stand til at arbejde.
• køreren af handicapindkomsten betaler en månedlig indkomst, hvis forsikringstageren bliver ude af stand til at arbejde i flere måneder eller længere på grund af en alvorlig sygdom eller skade.,
• ved diagnose af terminal sygdom giver den accelererede dødsfordel rytter den forsikrede mulighed for at indsamle en del eller hele dødsydelsen.
• langtidsplejerytteren er en type accelereret dødsfordel, der kan bruges til at betale for plejehjem, assisteret ophold eller hjemmepleje, når den forsikrede har brug for hjælp til aktiviteter i dagligdagen, såsom badning, spisning og brug af toilettet.
• en garanteret forsikring rytter lader forsikringstageren købe yderligere forsikring på et senere tidspunkt uden en lægeundersøgelse.,

hvor meget livsforsikring du skal købe

før du ansøger om livsforsikring, skal du analysere din økonomiske situation og bestemme, hvor mange penge der kræves for at opretholde dine modtagers levestandard eller imødekomme det behov, som du køber en politik til.,

For eksempel, hvis du er den primære forsørger og har børn, som er to og fire år gamle, ville du nok forsikringen til at dække dine frihedsstraf ansvar, indtil dine børn er vokset op og er i stand til at forsørge sig selv. Du kan undersøge omkostningerne ved at ansætte en barnepige og en husholderske, eller bruge kommerciel børnepasning og en rengøringsservice, så måske tilføje nogle penge til uddannelse. Tilføj op, hvad disse omkostninger ville være over de næste 16 eller så år, Tilføj mere for inflation, og det er den dødsfordel, du måske vil købe—hvis du har råd til det.,

kvalificerende til livsforsikring

forsikringsselskaber vurderer hver livsforsikringsansøger fra sag til sag, og med hundreder af forsikringsselskaber at vælge imellem kan næsten alle finde en overkommelig politik, der i det mindste delvist opfylder deres behov. I 2018 var der 841 livsforsikrings-og annuitetsselskaber i USA, ifølge Insurance Information Institute.,

derudover sælger mange livsforsikringsselskaber flere typer og størrelser af politikker, og nogle specialiserer sig i at imødekomme specifikke behov, såsom politikker for mennesker med kroniske helbredstilstande. Der er også mæglere, der specialiserer sig i livsforsikring og ved, hvad forskellige virksomheder tilbyder. Ansøgere kan arbejde med en mægler gratis for at finde den forsikring, de har brug for. Dette betyder, at næsten alle kan få nogle typer af livsforsikring, hvis de ser hårdt nok, og er villige til at betale en tilstrækkelig høj pris eller acceptere en måske mindre-end-ideal død fordel.,

forsikring er ikke kun for de sunde og velhavende, og fordi forsikringsbranchen er meget bredere end mange forbrugere er klar over, kan det være muligt og overkommeligt at få livsforsikring, selvom tidligere ansøgninger er blevet nægtet eller tilbud har været uoverkommelige.

generelt, jo yngre og sundere du er, jo lettere vil det være at kvalificere sig til livsforsikring, og jo ældre og mindre sund du er, jo sværere bliver det., Visse livsstilsvalg, såsom at bruge tobak eller engagere sig i risikable hobbyer som faldskærmsudspring, gør det også sværere at kvalificere sig eller føre til højere satser.

yderligere anvendelser til livsforsikring

de fleste mennesker bruger livsforsikring til at yde penge til modtagere, der ville lide en økonomisk vanskelighed ved den forsikredes død. Imidlertid, for velhavende enkeltpersoner, skattefordele ved livsforsikring, inklusive skatteudsat vækst i kontantværdi, skattefri udbytte, og skattefri dødsydelser, kan give yderligere strategiske muligheder.,

finansiering af pensionering—politikker med kontantværdi eller investeringskomponent kan give en kilde til pensionsindkomst. Denne mulighed kan komme med høje gebyrer og en lavere død fordel, så det kan kun være en god mulighed for personer, der har maxed ud, skattemæssige og andre vanskeligt stillede opsparing og investering-konti. Pension ma .imi .ation strategi beskrevet tidligere er en anden måde livsforsikring kan bruges til at finansiere pensionering.

undgå skatter—dødsfordelen ved en livsforsikring er normalt skattefri., Velhavende individer køber undertiden permanent livsforsikring inden for en tillid til at hjælpe med at betale ejendomsskatten, der skal betales ved deres død. Denne strategi hjælper med at bevare ejendommens værdi for deres arvinger. Skatteunddragelse er en lovlydig strategi for at minimere ens skattepligt og bør ikke forveksles med skatteunddragelse, hvilket er ulovligt.

låntagning af penge—de fleste permanente livsforsikringer akkumulerer kontantværdi, som forsikringstageren kan låne mod. Teknisk set låner du penge fra forsikringsselskabet og bruger din kontante værdi som sikkerhed., I modsætning til andre typer lån er forsikringstagerens kredit score ikke en faktor. Tilbagebetalingsbetingelser kan være fleksible, og lånerenten går tilbage til forsikringstagerens kontantværdikonto. Politik lån kan reducere Politikens død fordel, imidlertid.