uanset om du er i den offentlige eller private sektor, vil du højst sandsynligt få pension, hvis du arbejder på fuld tid for den samme arbejdsgiver i det meste af din karriere. Pensioner er designet til at belønne lang levetid. Fordelene øges, jo længere du er hos virksomheden.

med nyheder om en mulig pensionskrise i USA kan du meget vel være bekymret for din pensionsplan.

en rapport fra PE.Charitable Trusts viser statsbudgetter, der er ansvarlige for at betale pensioner til ansatte i den offentlige sektor, har en kombineret $1.,4 billioner underskud i deres pensionsfonde. Som et resultat får regeringsarbejdere muligvis ikke alle deres lovede fordele.

dette lyder alarmerende, men vil det påvirke din pensionssikkerhed? Hvor meget bidrager statslige regeringer virkelig til pensioner? Og har du brug for en pension overhovedet, eller er en anden pensionsfond et bedre valg?

Hvad er der foran:

Hvad er en pension?

en pension er en kilde til pensionsindkomst, der (næsten altid) leveres af en arbejdsgiver til en kvalificeret medarbejder., Du skal arbejde et vist antal år for virksomheden, før du er berettiget til pension. Beløbet stiger normalt for hvert ekstra år, du arbejder. Arbejdsministeriet har regler om pensionsordninger for både den offentlige og den private sektor, der angiver, hvor meget din virksomhed skal spare til pensioner.

da en pension tilbyder garanterede betalinger på et bestemt niveau for resten af dit liv i pensionering – ikke en dårlig aftale – er det kendt som en “defineret fordel” – plan.

Hvorfor har du brug for en pension?,

besparelse til pensionering er en af de smarteste økonomiske vaner, du kan udvikle. En pensionsplan betyder garanteret indkomst ved pensionering, hvilket giver dig ro i sindet i nutiden og fremtiden. Derudover giver mange pensionsordninger mulighed for at tilføje fælles og efterladteydelser til en ægtefælle.

arbejdsgiverpensioner blev designet til at belønne loyale medarbejdere, så hvis du har arbejdet for det samme firma længe nok til at kvalificere dig, hvorfor ikke høste fordelene ved dit hårde arbejde?,

forudse dine behov, når du går på pension

det kan være vanskeligt at vide nøjagtigt, hvor meget du skal spare, især når pensionering ser ud som om det er år og år væk.

som et minimum vil du have nok til at dække leveomkostninger som mad og boliger i flere år. Ideelt set har du nok gemt til at dække begge væsentlige (de irriterende medicinske regninger, som har tendens til at blive højere, når du bliver ældre) og ikke-væsentlige (enhver rejse, du har udsat, indtil du endelig kan stoppe med at arbejde).,

vores guide til pensionsbesparende benchmarks estimerer tal baseret på din alder og indkomst. Her er et tip: du skal være på vej til at have mindst et års lønværdi i pensionsopsparing efter alder 40.

hvor stor vil din pension være?

din pension opfylder muligvis ikke alle dine pensionsbehov. I lommeregneren ovenfor kan du tilslutte et par tal – alder, indkomst og tidligere pensionsopsparing, hvis du har nogen – for at finde ud af, hvor meget du bliver nødt til at holde dig på sporet. da hver arbejdsgiver beregner pensioner lidt anderledes, er der ingen universel pensionssum., De fleste arbejdsgivere beregner pensionsbeløb baseret på din alder, løn og tid med virksomheden. Normalt er din pension en procentdel af din løn. Hvis du bliver hos virksomheden, skal din pensionsprocent teoretisk stige, når du bliver ældre.

pensioner er ikke det samme som sociale sikringsydelser, der finansieres gennem lønskat og normalt tilbyder mindre omfattende dækning.

Hvem er berettiget?

offentlig sektor

pensioner er mest almindelige i job i den offentlige sektor: offentlige job på føderalt, statligt og lokalt niveau., I 2018 havde for eksempel 86 procent af regeringsarbejderne en pensionsplan.

Den offentlige sektor omfatter opgaver som:

  • Politi, brandmænd, og andre beskyttende service medarbejdere
  • Militær
  • Lærere i folkeskolen og i de offentlige skoler
  • Instruktører på offentlige universiteter
  • naturressourcer
  • Konstruktion
  • Vedligeholdelse og sanitet
  • Bibliotekarer

…og meget mere.

hvordan finansieres offentlige pensioner?

finansieringen fra offentlige pensioner kommer fra tre kilder.

  • investeringsindtægter., Dette er kilden til de fleste pensionsfinansiering – op til 65-70 procent af det samlede beløb.
  • medarbejderbidrag. Offentlige ansatte har et vist beløb taget ud af deres lønseddel hver måned for at finansiere deres pensioner. Dette er kun omkring 10 procent af det samlede beløb.
  • skattepligtige eller arbejdsgiverbidrag. Denne kilde udgør de resterende 20 procent af det samlede beløb.

privat sektor

ethvert job, der ikke er hos regeringen eller den offentlige tjeneste, betragtes som et job i den private sektor. Pensioner er meget mindre hyppige i den private sektor., Kun omkring 17 procent af de private industriarbejdere havde en pensionsplan i 2018.

Men nogle brancher er mere tilbøjelige til at tilbyde pensioner end andre, herunder:

  • elselskaber
  • Kredit-virksomheder
  • Forsikringsselskaber
  • Konstruktion og fremstilling service
  • Information og teknologi, service
  • Transport og mad service

de Store virksomheder med 500 eller flere ansatte er mere tilbøjelige til at tilbyde pensioner. De er også almindelige på arbejdspladser med høj fagforening, hvor arbejdstagere kan forhandle kollektivt for fordele.,

hvordan finansieres private pensioner?

private sektorplaner finansieres af arbejdsgivere. De har en tendens til at tilbyde færre fordele end planer for den offentlige sektor, som kan omfatte frynsegoder som dækning for en ægtefælle. Og flere arbejdsgivere skifter til en 401(k) model snarere end en pensionsmodel.

vil pensionsunderskuddet påvirke mig?

det afhænger. Regeringsarbejdere, der er berettiget til pension, kan eller måske ikke se nogle af deres fordele reduceret; det er for tidligt at fortælle. Og den tilstand, hvor du arbejder, betyder også noget., Ne.York, Tennesseeisconsin og Tennessee har for eksempel de fleste af deres pensionsfonde intakte. Du kan slå din stats status op her. da statslige bidrag udgør et lille antal offentlige pensioner sammenlignet med investeringsindtægter, er dit statsbudget muligvis ikke så stort af en faktor.

Hvis du er bekymret for, at din fulde pension muligvis ikke er tilgængelig, kan det være klogt at undersøge de mange andre muligheder for pensionskonti som en sikkerhedskopi. Eller du kan øge dit personlige bidrag, hvis du er i stand til det.,

Private pensioner kan være beskyttet af Pensionsgarantien Corporation, der forsikrer pensioner, selvom virksomheden går ud af drift.

andre investeringsmuligheder for at erstatte din pension

Der er andre måder at spare op til pension, hvis du ikke har en pension eller nogensinde tror, du vil have en.

pensioner bliver faktisk meget mindre almindelige. De fleste private arbejdsgivere erstatter dem med planer, der ligner en 401(k) struktur. Nogle stater skifter også offentlige pensioner til denne model.,

401(k)

A 401(k) er ligesom en pension en pensionsplan, der tilbydes gennem en arbejdsgiver. Mens en traditionel pension er oprettet som en” defineret ydelsesplan”, er en 401(k) en type” defineret bidrag ” – plan.

med denne form for plan er du kun garanteret at modtage de bidrag, du foretager til fonden. Din arbejdsgiver kan matche bidraget, eller de kan ikke. Det gennemsnitlige arbejdsgiverbidrag er op til halvdelen af seks procent af din indkomst før skat. Eventuelle afkast, du optjener i aktiemarkedet vil blive tilføjet til den samlede så godt., Og i modsætning til pensioner efterlader 401 (k) konti ansvaret for investeringen i dine hænder.

fordelen er, at en 401(k) er meget mere tilbøjelige til at blive tilbudt af en række arbejdsgivere, og er lettere at kvalificere sig til end en pension. Du foretager bidrag før skat; de midler, du indbetaler i en 401(k), beskattes ikke, så du kan spare endnu mere. 401 (k) S har også høje bidragsgrænser, når du er komfortabel med at lægge flere penge i fonden.

IRA

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k), er din bedste mulighed en IRA eller individuel pensionskonto., Du kan vælge at åbne en traditionel IRA eller en Roth IRA. For det bedste afkast af din investering, anbefaler vi Roth IRA. Denne konto tillader skattefri udbetalinger, når du vender 59., en fordel, som den traditionelle IRA ikke giver.

men en traditionel IRA er stadig et solidt valg. Med denne IRA får du skattefradrag hvert år du bidrager med midler; hvis du laver bidrag på en lavere indkomst, hjælper denne frynsegode ofte med pengestrømme.,

Selvstændige og freelance arbejdere kan åbne en SEP-eller “forenklet beskæftigelse pension” IRA, med meget højere bidrag grænser end en traditionel IRA (bidrag er også fradragsberettigede år kan du føje dem til din konto).

Du kan åbne en IRA gennem næsten enhver bank, kreditforening eller online mægler. En full-service mægler som TD Ameritrade kan du åbne og administrere flere typer af konti, herunder en IRA, Roth IRA, eller SEP IRA.,

Ally Invest er også et ideelt sted at få din pensionsopsparing startet, da det lader nye investorer starte med små bidrag. Du kan åbne en administreret portefølje, hvis du vil have mere vejledning eller en selvstyret portefølje, hvis du vil have mindre.

Hvis du allerede har oprettet en konto eller en større fond, giver Personal Capital formueforvaltning for at øge din investering endnu mere.

denne mægler sporer din pensionskonto som en del af dit samlede økonomiske helbred.,

generelle investeringsmuligheder

da du allerede planlægger for fremtiden, hvorfor ikke tragt nogle penge ind i en velafrundet investeringsportefølje? Midlerne vil vokse gennem renters rente, hvilket giver dig endnu flere penge at trække på senere i livet.

Online investeringsrådgivere eller “robo-rådgivere” er gode muligheder, hvis du er ny til at investere eller starte med et lille beløb (under $1,000).

forbedring er en af vores favoritter af mange grunde, men mest på grund af deres praktiske ledelse og lave minimumsinvesteringskrav., De vil endda hjælpe dig med at oprette en pensionskonto.

en anden stor platform er requirementealthfront, som har et minimumskrav på $500 og den enorme bonus uden gebyrer, før din konto rammer $10,000. Wealealthfront leveres med gratis økonomisk planlægning, herunder muligheden for at oprette en 529 College spareplan, hvis det er et af dine investeringsmål. de, der foretrækker at være mere hands-on med deres investering, kan overveje en online børsmægler som TD Ameritrade eller Ally Invest.,

resum.

ikke alle kan modtage en pension, men de, der gør det, bør absolut drage fordel af dem. De giver garanteret indkomst for livet, med arbejdsgiveren tager investering og levetid risiko, snarere end medarbejderen.

  • kan du spare for meget til pensionering?
  • Begyndervejledningen til besparelse til pensionering