Hvis du er i den misundelsesværdige situation at have kontanter på hånden til at købe noget så dyrt som en bil, en båd, eller endda en ejendom, hvorfor vil du gerne låne penge, i stedet for at købe aktivet direkte?

det kan komme som en overraskelse, men velhavende mennesker gør det hele tiden, især når renten er gunstig.

logikken er enkel: Når du kan låne penge til en lavere rente, end man kan tjene på penge, du investerer, er det billigere at tage et lån, end at betale kontant.,

stadig deler millioner af læsere den enkle overbevisning om, at gæld skal undgås for enhver pris. Hvis du er en af dem, kan det være fordi du har oplevet at være over dit hoved i gæld som jeg har. Ellers har du måske set dette ske med nogen tæt på dig, og du ved, at vejafgiften for meget gæld kan tage.

for posten er jeg mest enig. Nu hvor jeg er i stand, har jeg ingen gæld. Jeg købte mine biler med kontanter og betalte mit pant. Men jeg vil stoppe med at sige, at jeg aldrig vil låne penge igen. Det vil afhænge af mine forhold—og renten-på det tidspunkt.,

Hvad er der foran:

mulighedsomkostningerne ved at bruge kontanter

uanset om du betaler kontant for et stort køb eller finansierer det, er der omkostninger ud over aktivets pris. Når du finansierer, er omkostningerne indlysende: det er den rente, du betaler på lånet.

Når du betaler kontant, er der dog en mulighedsomkostning i fremtiden renter eller investeringsafkast, du kan tjene på at holde kontanter.

som et simpelt eksempel, lad os sige:

Hvis du bruger de $10.000, giver du afkald på indtjeningen., Forresten, med renter på stigningen, kan du få et endnu højere udbytte på din opsparingskonto. CIT Bank, for eksempel, tilbyder i øjeblikket en 0.45% APY lige nu på deres Savings Builder-konto.

ting bliver imidlertid interessante, når du overvejer at du bør forvente at tjene et langsigtet gennemsnit på seks til 7% på penge investeret i en afbalanceret portefølje af aktier og obligationer. Selvom det faktiske afkast er vanskeligt at forudsige og afhænger af utallige faktorer, er seks til 7% En god tommelfingerregel.,

ved disse afkast går mulighedsomkostningerne for at bruge $10.000 op, og det går betydeligt op, når du overvejer strømforbindelsen vil have over tid. På 7%, Du indledende $ 10,000 vil fordoble i 10 år og tjene over $71,000 over 30 år.

eksempel: finansiering af en bil til 2%

Nogle af de laveste forbrugerrenter kan findes på nye køretøjslån. Nogle gange er renten subsidieret af bilproducenter for at hjælpe med at sælge biler.,

selv uden tilskud har nye billån en tendens til at være lave, fordi de fleste kreditværdige låntagere tilbagebetaler dem, og i tilfælde af misligholdelse er det ret nemt for bankerne at genoptage bilen.

På 1.99% eller mindre, er det værd at finansiering

Hvis jeg skulle købe en ny bil i dag, og havde mulighed for enten at betale kontant eller finansiere bilen på 1.99% eller mindre, ville jeg seriøst overveje at finansiere det. For rekorden tvivler jeg på, at du vil finde mange 1, 99% billån på tidspunktet for offentliggørelsen. Ifølge Bankrate var det gennemsnitlige 48-måneders nye billån APR 4,80% fra 17. oktober 2018.,

Hvis du finder og kvalificerer dig til 2% APR på en ny bil i dag, kan du overveje at finansiere. Hvis du er en aktieinvestor, bør du forvente at tjene langsigtede afkast svarende til et årligt afkast på seks til 7%. Derfor, hvis du tjener 7% og betaler 2%, netting du 5% på dine penge, før inflationen. På en $ 30,000 køretøj lån over fem år, du kunne være bedre stillet med næsten $11,000.

hvor skal man finansiere en bil

første ting først skal du aldrig få et lån fra forhandleren—at argumentere med sælgeren om din rente vil bare give dig hovedpine.,

prøv i stedet at søge efter de bedste priser med låneaggregatorer som Fiona. Fiona kan finde for dig de personlige lån, der bedst matcher dine behov.

eksempel: pant under 5%

indsatsen kan blive endnu højere, når du begynder at se på at betale et pant tidligt, eller hvis du er i stand til at betale kontant for et hjem.realkreditrenterne stiger med det gennemsnitlige 30-årige fastforrentede realkreditlån på 4.86% fra 25. Oktober 2018. Hvis de går meget højere, begynder denne matematik at bryde ned. Men det virker stadig, for nu.,

ved 5% eller mindre, tag et prioritetslån

Ved 5% eller mindre, at bære et prioritetslån giver mening, efter min mening, af samme grund giver det mening at finansiere en bil til 2%.

selvom du betaler en betydelig rente på et 5% pant, kan du stadig slå denne sats med 2% med dine investeringer. Og fordi du holder et pant i længere tid, er sammensætningseffekten betydelig.

du betaler $380,375 i renter over 30 år på en $200,000 pant på 4,86%. Wowo., det er meget. På den anden side kan du investere dine $200,000 gennem M1 Finance, en hybrid robo advisor., Hvis du tjener et gennemsnitligt 7% årligt afkast, hvilket er muligt, kan du ende med omkring $1.6 millioner. Med andre ord kan du ende med næsten $1 million mere, end hvis du betalte kontant for hjemmet.

Hvor finder du et realkreditlån

Du kan gå gennem en kreditforening eller din lokale bank, eller ligesom med billån kan du kigge efter de bedste realkreditrenter gennem aggregatorer som Lending Tree eller Fiona.

men hvad med risiko?,

Når man ser på $200.000 pant eksempel og potentialet til at komme ud foran med tæt på $1.000.000, er det nemt at glemme alt om de positive til at betale kontant. Når du tager et lån i stedet for at betale kontant, er der to betydelige risici.

du kan standard på lånet

Vi ved alle, at når du finansierer noget, det være sig en bil eller et hjem, ejer du det faktisk ikke, før den sidste betaling er foretaget. Hvis du holder op med at foretage betalinger, kan banken tage aktivet tilbage.,

selvom risikoen for misligholdelse formodentlig er lavere, hvis du har kontanter til rådighed til at betale lånet til enhver tid, kan ting stadig ske. Du kan for eksempel blive uarbejdsdygtig og stoppe med at foretage betalinger.

dine investeringer vil ikke altid fungere godt

historisk set har aktiemarkedet været det bedste sted at vokse penge på lang sigt. Men der er ingen garanti for, at det fortsat vil være sandt, eller at det fremtidige gennemsnitlige årlige afkast ikke falder., Jeg satser min økonomiske fremtid på et aktiemarked, der stadig kan returnere mindst 6% over 30 eller 40 år, så jeg vil være blandt de dybt skuffede, hvis dette ikke er tilfældet. Men man ved aldrig.

Bestem den risiko, du kan håndtere

Når du betaler et 4% realkreditlån eller 2% Billån, får du en garanteret afkast. Du vil ikke betale, at fire eller 2% interesse længere.

som et resultat, som alle investeringsbeslutninger, kommer det ned på din risikotolerance. At tage mere risiko har potentialet til at generere mere belønning.,

kun du kan evaluere din egen situation og vide, hvilken mængde risiko der er passende.

resum.

Antag ikke, at det automatisk er den bedste vej at betale kontant for et stort køb som en bil eller et hjem. Hvis du investerer klogt og har fremragende kredit, kan du muligvis komme ud af titusinder af dollars ved at låne penge til en lav rente og investere kontanter i stedet.,

Der er ingen hårde og hurtig regel om, hvor lav en rente, der skal være i forhold til din forventede gennemsnitlige årlige afkast, men jeg tror, at en 2% differential begynder at blive attraktiv, og en 3% differential-eller mere gør låntagning yderst attraktiv.

  • økonomien er god: det er tid til at Give dine penge en stresstest
  • Sådan kører du en pænere bil, end du troede var muligt