Hvad skal du gøre, hvis du mister din 401(k) arbejdsgiver match

her I kølvandet på alle de økonomiske blodbad udløst af den coronavirus, er mange virksomheder at skære job og ydelser som virksomheden match på 401(k) planer. Hvis du er blandt de heldige, der stadig er ansat, er du muligvis stadig nødt til at håndtere reducerede fordele, også. Mens eksperter generelt anbefaler at spare så meget som du kan i din 401(k) plan, vil du overveje mange andre ting i disse ekstraordinære tider, herunder ikke at bidrage overhovedet.,

” med flere arbejdsgivere, der suspenderer pensionsydelser og virksomhedskampe, står forbrugerne over for et større økonomisk ansvar for, hvordan man sparer for fremtiden og handler i deres egen bedste interesse,” siger Pam Krueger, administrerende direktør for Wealealthramp i San Francisco-området.

Her er hvad du skal gøre, hvis du mister din 401(k) arbejdsgiver match og hvilke alternativer du kan have.

vurder dit økonomiske billede

401 (k) – planen er et af de mest populære pensionsopsparingsprogrammer i USA,, og virksomhedskampen er en af de nemmeste måder for arbejdstagere hurtigt at tjene ekstra pensionsfonde. Arbejdstagere bidrager direkte fra deres lønchecks, og virksomheden bidrager med yderligere midler, ofte op til 3 til 5 procent af arbejdstagerens løn hvert år, afhængigt af planen.

En 2019 undersøgelse af Natixis Investeringer Ledere af 700 ansatte med bidragsbaserede pensionsordninger som en 401(k) fundet, at den øverste årsag (56 procent) for de deltagende var selskabet match. Og 57 procent sagde, at en større kamp ville tilskynde dem til at spare mere.,

så det er helt sikkert en skam, hvis din virksomhed skærer sine matchende midler. Men hvis det har, vil du gerne gøre to ting i starten:

• Bestem, hvorfor virksomheden skar kampen og dens samlede økonomiske sundhed.
• Vurder din egen økonomiske sundhed.

Ved at se på disse to faktorer får du en bedre læsning af, hvilke slags handlinger der er bedst for dig.

“for det Første er din virksomhed sund nok til at overleve denne periode,” siger Nicholas Stuller, grundlægger på MyPerfectFinancialAdvisor i det Vestlige Cornwall, Connecticut.,

Har selskabet skåret sin matching plan, fordi det er i alvorlige økonomiske problemer, at det er usandsynligt at gendanne fra, eller der er problemet, mere kortvarig karakter?

men du vil også gerne læse om din egen personlige økonomi. Kunne du blande dig igennem, hvis en ægtefælle mistede et job? Har du penge gemt væk i en nødfond som en højtydende opsparingskonto-ikke aktiemarkedet-der er risikofri og let tilgængelig?,

hvilke handlinger du kan tage

afhængigt af din vurdering kan du have flere handlingsforløb. Det er vigtigt at fortsætte med at bidrage til din pensionsplan ikke altid være den bedste vej at tage. Det er vigtigt at gøre det igennem til den anden side af hårde tider uden at ødelægge dit økonomiske helbred. At tage på masser af gæld under en nedtur kan skade din langsigtede fremtid mere end ikke at spare i et år eller to.,

“Hvis din virksomhed simpelthen har besluttet ikke længere at matche midler, er der intet, du skal gøre,” siger Michelle Sloan Jones, chief e .ternal affairs officer of Money Management International, en nonprofit i finansiel uddannelse i Atlanta-området.

Når din virksomhed er i en dårlig økonomisk form

Hvis din virksomhed er ikke sundt, Stuller anbefaler, søger at dæmme op for din egen personlige økonomiske og karrieremæssige situation før bekymre sig om pension, et træk, som andre echo.en af de første muligheder er at få din nødfond i orden, mens du kan., Eksperter anbefaler at have mindst seks måneders udgifter til rådighed, men i hårdere tider vil det ikke skade dig at have mere. Du kan altid vende tilbage til dine pensionskonti senere.

“Hvis du allerede kæmper for at få enderne til at mødes eller er usikker på sikkerheden i dit job, skal du lægge flere penge på en flydende opsparingskonto i stedet,” siger Laura Hearn, CFP, en formuerådgiver hos RMB Capital i Chicago. “Hvorfor? Hvis du øger besparelserne til din 401 (k) og finder dig selv knust for kontanter, kan det være dyrt at tappe på din 401(k) opsparing.,”

Hearn bemærker, at 401(k) udbetalinger vil pådrage sig en 10 procent bonus straf på toppen af eventuelle skatter, der allerede på grund af distributioner, hvis du er under alder 59 1/2. Takket være den nyligt vedtagne lovgivning kan du dog vride dig ud af bonusstraffen, hvis du har en COVID-19-relateret modgang og trækker pengene tilbage i år.

“Hvis du ikke kan kompensere for den tabte kamp i år på grund af usikkerhed om pengestrømme, skal du ikke bekymre dig,” siger Hearn. “Et år med ikke at have en virksomhed match besparelser er usandsynligt, at afspore din langsigtede finansielle plan.,”

herfra kan du så tænke på det næste bedste træk, både økonomisk og karrieremæssigt.

når din virksomhed forekommer relativt stabil eller sund

Hvis virksomheden og din personlige situation er stabil, har du flere muligheder. Men selv da kan du stadig ønsker at afstive din økonomi, før du forpligte sig til yderligere pensionsopsparing. Derfra har du et par veje, du kan drage fordel af.

“hvis det er sundt, så har du råd til personligt at lave kampen og fortsætte med at spare? Hvis ja, gør det, ” siger Stuller., “Overvej at afskære andre udgifter for at omfordele disse penge til besparelser, hvis du kan.”

men uden kampen går arbejderne glip af en af de vigtigste fordele ved en arbejdspladspensionsplan.

” Det anbefales stærkt at fortsætte med at bidrage til din pension, men uden en arbejdsgiverkamp er den eneste reelle fordel ved at blive hos din arbejdsgiverplan bekvemmelighed, ” siger Jones.

det kan stadig være fornuftigt at forblive i din arbejdsgivers plan af andre grunde, såsom et godt udvalg af midler og bekvemmeligheden ved at have penge investeret direkte fra din lønseddel.,

“hvis virksomheden har lovet at genoprette kampen i den nærmeste fremtid, kan det være i din bedste interesse at blive sat,” siger Jones. “Men hvis ikke, bør vurdering af planpræstation være dit næste skridt. Hvis du finder stærkere ydeevne og bedre gevinster andre steder, kan du altid vælge at frivilligt flytte midlerne.”

På den ene side kan du rulle de 401(k) penge til en IRA – enten traditionel eller Roth IRA – men du vil gerne forstå fordele og ulemper ved et sådant skridt., Men du har andre alternativer til din virksomheds 401(k) plan, og selv en skattepligtig mæglerkonto kan være en god mulighed, hvis du har brug for straffefri adgang til dine penge.

På den anden side skal du ikke have så travlt med at flytte pengene, hvis virksomheden er i ellers solid form, som erfaringerne fra den sidste recession viser.

“Husk, at arbejdsgivere stort set vendte tilbage til kampe, når økonomien kom sig,” siger Steve Parrish, meddirektør for Center for pensionsindkomst ved non-profit American College of Financial Services I King Of Prussia, Pennsylvania.,

skal du altid bidrage til din 401(k)?

Hvis dit job og din personlige økonomi ser sikkert ud, er det en god mulighed at tilføje til din pensionsopsparing. Nogle eksperter anbefaler altid at vælge pensionsopsparing.

“det vigtigste skridt, som forbrugerne kan tage, er at fortsætte med at bidrage til deres pensionsplan, fordi bidragene er automatiserede og derfor hjælper dig med systematisk at investere,” siger Krueger. “Så er der fordelen ved skatteudsættelse på disse 401(k) bidrag.”

“fortsæt din pensionsopsparing af to grunde,” siger Parrish., “For det første tillader regeringen adgang til pensionsfonde, hvis du har et COVID-19-relateret behov,” siger han. “Hvis hårde tider fortsætter, vil de sandsynligvis udvide denne liberaliserede adgang. For det andet kalder det adfærdsmæssig finansiering eller menneskelig natur: hvis du fortsætter med at bidrage, er du mindre tilbøjelig til at røre ved dine besparelser.”

Ved at holde op forpligtelsen til din pensionskonto, vil du have tendens til at se det som uberørelige penge, der skal opretholdes for din fremtid, så pengene kan sammensættes over år.

alligevel skal du afbalancere fremtiden mod dine nuværende behov.,

andre alternativer til at overveje

Nogle gange i personlig økonomi er der muligvis ikke altid en afvejning for en beslutning. Det kan være tilfældet nu med lave realkreditrenter. Hvis din økonomiske situation er stærk – og måske selvom det ikke er-kan du muligvis drage fordel af historisk lave realkreditrenter til refinansiering.

“det er Måske den bedste måde at drage fordel af disse rekordlave renter er ikke inden for en 401(k),” siger Tim Shaler, økonom in residence på iTrustCapital i Encino, Californien., “Så snart Fed og Treasury handlinger i realkreditmarkedet normaliserer ophavsmænds evne til at hjælpe låntagere, bør alle, der kan spare penge refi deres pant på deres hjem.”

besparelserne der kunne I alt hundredvis af dollars om måneden alene, afhængigt af størrelsen af dit lån. Eventuelle penge kan derefter rulles ind i besparelser, enten for at styrke din nødfond eller give dig mulighed for at tilføje mere til din 401(k). I virkeligheden, du kan oprette din egen kamp via besparelser.,

“Jeg vil også opfordre forbrugerne til at kigge efter hver krone af fordele på arbejdspladsen, du måske ignorerer, som sundhedsbesparelseskonti (HSA),” siger Krueger. “Dette er tredobbelt skattefordel konti, der kan bruges til kvalificerende medicinske omkostninger ved pensionering, og du mister ikke midlerne som fleksible udgiftskonti (FSA).,”

Bottom line

der Bidrager til din pensionsopsparing og dine fremtidige finansielle sikkerhed er vigtigt, men du vil ønsker til omhyggeligt vurdere din egen økonomiske situation for at se, hvis du fortsætter dit bidrag i usikre tider virkelig giver mening for dig. Hvis det ikke gør det, skal du øge din økonomi og derefter vende tilbage til din pensionsopsparing, så snart det giver mening for dig at gøre det.,

” vigtigst er det, at 401(k) investorer bliver mindet om at ‘kende dig selv’ — Hvad er dine mål, Hvad er din situation, og hvilken slags volatilitet der følger med dine returkrav,” siger Shaler.

udvalgte billede af shapecharge af Getty Images.

Lær mere:

• 8 ting at vide om din 401(k), når du skifter job
• hvad er en Roth 401(k)?
• Hvordan til at rulle over din 401(k) i 5 nemme trin