403b vs. 401k – Hvad er forskellen?

Du har helt sikkert set udtrykket “401(k)” før. Og det er sandsynligt, at du allerede har en oprettet gennem din arbejdsgiver. Men hvad er en 403 (B)?, Hvis du spekulerer på, hvad denne type arbejdsgiver-sponsoreret plan er, hvem der kvalificerer sig til det, og hvordan det er forskelligt fra en 401(k), Læs videre.

401(k) vs 403(B) sammenligningsdiagram

nedenfor er et diagram, der opsummerer funktionerne i hver plan, og jeg har fremhævet, hvor planerne er forskellige. Tjek detaljerne om skattestrukturen og reglerne fastsat af den føderale regering. Og selvfølgelig skal du kontakte administratoren for din arbejdsgivers specifikke plan.,organisationer;
nogle ministre

Investeret I Gensidige fonde og andre investeringer, der tilbydes af planen administrator Skat-beskyttet livrenter;
investeringsforeninger Bidrag Er Lavet Med Før skat og bidrag;
arbejdsgiver bidrag;
valgfag udsættelser Før skat og bidrag;
arbejdsgiver bidrag;
valgfag udsættelser Arbejdsgiver Bidrag Arbejdsgiverne typisk svarer til en vis procentdel af medarbejderens bidrag som en medarbejder fordel og for at tilskynde til pensionsopsparing., arbejdsgiver matching ikke almindelig; non-profit virksomheder har normalt ikke tilstrækkelig skønsmæssig indkomst til at yde matchende bidrag., Retserhvervelsen Varierer baseret på arbejdsgiverens regler Typisk, optjeningsperioden er umiddelbar Maksimale Beløb Bidrag til 2020 $19,500 per år $19,500 per år Alder 50 Maksimal Catch-up Beløb (2020) $6,500 per år, til en samlet værdi af $26,000 $6,500 per år, for i alt $26,000 skatteregler Lønninger er bidraget før skat fra hver lønseddel, som en udskudt løn. Skattepligtig indkomst falder med det beløb, du bidrager med., Du betaler indkomstskat på bidrag og indtjening, når du hæver penge ved pensionering. lønninger bidrager før skat fra hver lønseddel, som en udskudt løn. Skattepligtig indkomst falder med det beløb, du bidrager med. Du betaler indkomstskat på bidrag og indtjening, når du hæver penge ved pensionering., Planen Koste Varierer fra arbejdsgiver og omfatter et administrativt gebyr og omkostninger afholdes af midler Tendens til at være dyrere, fordi investeringen køretøjet er oftest en livrente, som typisk har en høj front-end gebyrer Tilbagetrækning Regler Ingen adgang til midler, inden 59 år½, medmindre du lader din arbejdsgiver i en alder af 55 år eller ældre. Hvis du trækker dig tidligt, kan du forvente en straf på 10% oven på den sædvanlige skatteregning. ingen adgang til midler før 59.år, medmindre du forlader din arbejdsgiver i en alder af 55 år eller ældre., Hvis du trækker dig tidligt, kan du forvente en straf på 10% oven på den sædvanlige skatteregning.

låneregler den mindste af 50% af din optjente saldo eller $50,000;
Hvis du har investeret mindre end $10,000, kan du låne op til din optjente kontosaldo. den mindste af 50% af din optjente saldo eller $ 50,000;
Hvis du har investeret mindre end $10,000, kan du låne op til din optjente kontosaldo. Tilbagebetalingsregler for lån underlagt arbejdsgiverregler defineret i planen.,
IRS vurderer, at tilbagebetaling skal ske inden for 5 år, og betalinger skal foretages kvartalsvis i lige store beløb, der dækker hovedstol og renter. underlagt arbejdsgiverregler defineret i planen.
IRS vurderer, at tilbagebetaling skal ske inden for 5 år, og betalinger skal foretages kvartalsvis i lige store beløb, der dækker hovedstol og renter.

Hvad Er en 401(k)?

401(k) planer er opkaldt efter den del af skatteloven, der styrer dem., De opstod i 1980 ‘ erne, da arbejdsgiverne begyndte at opgive pensionsordninger, fordi omkostningerne ved at køre pensionsordninger eskalerede. (Pensionsordninger er midler, der udbetalte en stabil indkomst i løbet af medarbejderens pensionering.)

a 401(k) er en pensionsplan, der tilbydes af en arbejdsgiver — et selskab eller privatejet selskab — der giver medarbejderne mulighed for at spare og investere med fradrag fra deres lønchecks. De fleste planer har et varieret udvalg af gensidige fonde bestående af aktier, obligationer og pengemarkedsinvesteringer. Inden for planen tilbud, du styrer, hvordan pengene er investeret.,

Hvad er en 403 (B)?

en 403(B) plan svarer til en 401(k). Den største forskel er en 403 (B) plan bruges af non-profit virksomheder, religiøse grupper, skoledistrikter og nogle offentlige organisationer. De fleste arbejdspladser, der kvalificerer sig til at tilbyde en 403(B) vil ikke også give en 401(k). Og for-profit virksomheder har ikke mulighed for at tilbyde en 403(B). Så du får generelt ikke at vælge, hvilken type plan du ønsker.,

både 401(k) og 403(B) planer er beregnet til at hjælpe medarbejderne med at opfylde langsigtede mål, mest typisk besparelse og investering til pensionering. Planerne er oprettet for at give dig mulighed for at omdirigere noget af din løn til en investeringskonto. Disse udbetalinger er normalt i form af lønningslisten-fratrukket før skat bidrag.

tidligere begrænsede 403(B) planer deres deltagers investeringsmuligheder primært til variable livrenter. Faktisk får disse planer deres navn fra sektionen i skatteloven vedrørende skattehæmmede livrenter. Denne begrænsning blev imidlertid fjernet for mange år siden., Nu, de fleste 403 (B) planer lade dig investere i en bred vifte af gensidige fonde samt annuiteter.

både 401(k) og 403(B) planer administreres af et finansielt administrationsselskab valgt af din arbejdsgiver (eller en af flere, de giver dig mulighed for at vælge imellem). Uanset om dit job giver en 401 (k) eller en 403(B), er det vigtigt at omhyggeligt evaluere de tilgængelige investeringsmuligheder og opbygge en veldiversificeret portefølje af investeringer, der opfylder din særlige situation og pensionsmål.

Hvad er gebyrerne?,

som en del af disse beslutninger skal du være sikker på, at du også forstår planens administrative omkostninger og gebyrerne for hvert investeringsvalg i planen. De tilknyttede gebyrer skal let konstateres ved at kigge på platformebstedsplatformen eller ved at kontakte planens administrative team. Fra en informeret position kan du bedst bestemme, hvor og hvordan du investerer dine penge.

Hvordan kan jeg bidrage til en 401k eller 403b?

forskellen i de samlede omkostninger mellem en 401(k) og en 403(B) kan være enten lille eller betydelig., Planomkostninger bestemmes mest direkte af:

1. hvad du investerer i (for eksempel er gebyrer typisk højere for annuitetsprodukter end investeringsfonde) og
2. de administrative omkostninger, ofte bestemt af det serviceniveau, administrationsselskabet leverer.

Ved lov er 403(B) organisationer fritaget for visse administrative processer, der gælder for 401(k) planer. Dette gør det muligt for organisationer med meget små budgetter at hjælpe deres medarbejdere med at spare til pensionering. Af denne grund er de administrative omkostninger generelt lavere for 403(B) planer End 401(k) planer.,

Der er tre typer bidrag, der kan ydes til din 401k-eller 403b-konto:

1. valgfrie udsættelser. Dette er bidrag før skat, du vælger at blive taget ud af din løn. Din arbejdsgiver tilbageholder penge fra din lønseddel for at blive bidraget direkte til kontoen til din fordel.ikke-valgfrie bidrag. Disse er ubeskattede arbejdsgiverbidrag til din konto og omfatter matchende bidrag, diskretionære bidrag og obligatoriske bidrag fra din arbejdsgiver.
2. bidrag efter skat., Disse er yderligere bidrag, du kan gøre, hvis din plan giver dig mulighed for at gøre efter skat bidrag. Du kan ikke trække dem på din selvangivelse.

en kombination af en af disse tre bidragstyper kan bruges, hvis din arbejdsgivers plan er oprettet for det. Selvom begge typer planer giver mulighed for at matche arbejdsgivere, er virkeligheden, at dette har en tendens til at ske oftere med 401(k)s. årsagen kommer tilbage til arten af 401(k) planer, der oprettes af “for-profit” – virksomheder, hvor der er flere penge til rådighed til personaleydelser., Generelt har non-profit virksomheder ikke så meget skønsmæssig indkomst til at yde matchende bidrag.

Hvis du vælger ikke at deltage i en 403(B) eller 401(k) plan, skal du sørge for, at du ikke går glip af en arbejdsgiverkamp. Din virksomhed kan matche en procentdel af, hvad du bidrager til planen. Nogle virksomheder matcher det fulde beløb, du sparer, op til en grænse. Dette er i det væsentlige” gratis penge ” til pensionering, men kun tilgængelig for dig, hvis du deltager i planen.

er 403(b) indehavere optjent?,

da din arbejdsgiver foretager matchende bidrag, vises beløbet på din pensionskassekonto, men det kan tage tid, før disse bidrag er “optjente.”Når du er fuldt udstyret, bliver du ejer af de arbejdsgiverbidrag, du modtager. Optjeningsplaner afgøres normalt af din planadministrator og kan tage alt fra 0 dage til flere år.

typisk deltager deltagere i 403(B) planer øjeblikkeligt., For 401 (k) planer tager det meget længere tid at blive fuldt ud, fordi de private virksomheder har mere kontrol over reglerne og måske ønsker at udnytte dem for at afskrække medarbejdere fra jobhopping for tidligt.

kan jeg tage et lån?

selvom det ikke er anbefalet af de fleste finansielle eksperter, kan du låne penge fra din 401(k) plan før pensionering, hvis du befinder dig i en midlertidig crunch for kortsigtede kontanter. Nogle, men ikke alle 403(B) planer tilbyder også mulighed for at tage et lån mod dine aktiver., I det væsentlige låner du fra dine egne pensionsaktiver og betaler det beløb med renter til din egen pensionskonto.

teknisk set er 401(k) lån ikke rigtige lån, fordi der ikke er nogen långivergodkendelsesproces involveret. I det væsentlige får du simpelthen adgang til en del af din egen pensionsplan penge via et skattefrit lån. Derefter skal du tilbagebetale pengene i henhold til specifikke regler, der er designet til at gendanne din 401(k) plan til dens omtrentlige oprindelige tilstand, som om transaktionen aldrig fandt sted., Dette er ikke penge, du vil have adgang til køb af et nyt fladskærms-TV, men det er rart at vide, at muligheden er der, hvis du finder dig selv i et alvorligt behov for et kortvarigt likviditetslån.

for begge typer planer, 401k og 403b, kan du låne enten 50% af din optjente saldo eller $50.000, alt efter hvad der er mindre. Hvis du har mindre end $10,000 investeret, kan du låne op til din kontosaldo.

Hvis du vælger at optage et lån mod din 401(k) eller 403(B), skal du sørge for at forstå de vilkår, der er foreskrevet i din arbejdsgivers specifikke plan., Derudover, der er specifikke IRS regler, der gælder, og du skal være omhyggelig med at følge dem nøjagtigt. For eksempel skal tilbagebetaling ske inden for fem år efter den dato, hvor du lånte pengene, og betalinger skal foretages kvartalsvis i lige store beløb, der dækker hovedstol og renter.