La Plupart d’entre nous savent qu’il est important d’épargner, et comprennent économiser de l’argent pour l’avenir est une étape critique pour atteindre les objectifs, être en mesure de prendre sa retraite et de construire des actifs.
mais les choses passent rapidement de très évidentes à plutôt incertaines lorsque vous commencez à parler de combien vous devez économiser chaque mois.
Il est difficile de déterminer combien vous devez épargner pour atteindre vos objectifs et profiter de la sécurité financière, car les règles empiriques ne peuvent que vous aider jusqu’à présent., Votre » assez « pourrait être” beaucoup trop « de quelqu’un d’autre, » ou » loin d’être adéquat. »
heureusement, il existe un guide et un système simples que j’utilise en tant que planificateur financier, tant pour mes finances personnelles que pour celles de mes clients. Je vais partager avec vous, aussi, pour vous aider à vous sentir plus confiant sur vos propres chiffres.
Le montant de base pour économiser chaque mois
Je ne vais pas enterrer le lede ici: le montant d’argent que je recommande à mes clients d’économiser est de 20% du revenu brut.
et c’est une ligne de base; un point de départ., Pour les clients aux revenus plus élevés qui ont de très grands objectifs financiers (comme l’indépendance financière dans la quarantaine ou la cinquantaine), je peux recommander d’économiser 30 à 40% de leurs revenus.
mais pour l’instant, parlons simplement d’économiser 20% – parce que c’est beaucoup en soi!
Je ne prétendrai pas que c’est facile et que tout le monde peut le faire. Économiser 20% de votre revenu est un défi. C’est difficile, cela demande des efforts et cela nécessite un dévouement aux objectifs et priorités à long terme.,
ce n’est pas parce que cela peut être difficile à réaliser, cependant, qu’il faut s’en éloigner. Si 20 pour cent vous semble impossible, commencez par 10 pour cent. Ensuite, augmentez périodiquement la cible-même si elle n’est que de 2% à la fois.
utilisez des pourcentages, pas des montants en dollars
la raison pour laquelle je suggère 20 pour cent est parce qu’il vous permet de construire des économies par rapport à votre revenu. Et avec les finances personnelles, tout est relatif.,
ainsi, par exemple, si vous gagnez 50 000$, alors un grand objectif pour vous est d’essayer d’économiser 10 000 in en un an. Si vous gagnez 75 000 $et que vous voulez économiser 20 pour cent, alors cette cible représente automatiquement votre revenu plus élevé; vous pouvez viser 15 000 saved économisés en un an.
Le plus vous gagnez, plus le montant en dollars est. Les ménages qui gagnent 200 00 per par année, par exemple, devraient pouvoir mettre de côté 40 000$. Gagner de 300 000$? Ce nombre minimum d’économies recommandées s’élève à 60 000$.,
pourquoi la règle des 20% fournit une bonne base (ou un objectif à cibler)
suggérant que 20% est un peu arbitraire, en termes de montant. 15 pour cent peut être bien pour vous, ou vous pourriez être quelqu’un avec de grands objectifs qui a vraiment besoin d’économiser 30 pour cent minimum.,
dans mon cabinet de planification financière, nous avons réglé sur 20 pour cent parce que cela fournit une probabilité plus élevée de succès à long terme que les 10 ou 15 pour cent traditionnellement suggérés du revenu, mais laisse la plupart des gens avec assez de revenu pour gérer les coûts fixes et aussi profiter d’un peu de dépenses discrétionnaires,
20% est une bonne base pour viser ou commencer par — mais notez que le pourcentage exact que vous devez économiser dépendra en grande partie des objectifs spécifiques que vous avez ou du style de vie futur que vous voulez pouvoir vous permettre.
Une fois que vous êtes en accord avec vos habitudes d’épargne, envisagez de parler avec un planificateur financier certifié et payant qui travaille à titre de fiduciaire 100% du temps pour confirmer que vous êtes sur la bonne voie pour l’avenir, en fonction de ce qui est le plus important pour vous de profiter dans votre vie,
rappelez — vous que L’épargne et L’investissement sont deux activités différentes
Jusqu’à présent, nous avons utilisé l’idée d ‘ « épargne” et d’ « investissements” de manière assez interchangeable-mais techniquement, c’est trompeur. Ces deux fonctions très différentes.
aux fins de cette conversation spécifique, lorsque nous parlons de taux d’épargne, gardez à l’esprit que nous parlons de l’argent que vous contribuez à des véhicules capables de fournir une croissance à long terme de vos actifs. Dans la plupart des cas, cela signifie des comptes d’investissement.,
cela pourrait être vos comptes de retraite comme IRAs et 401(k)s, ou il pourrait être un compte de courtage imposable où vous détenez un portefeuille diversifié de divers titres comme les actions et les obligations.
bien sûr, il y a tout un monde d’investissements là-bas. Vous n’avez pas à vous limiter à ces véhicules, mais ceux-ci sont assez standard et sont un endroit intelligent pour commencer lorsque vous travaillez sur l’accumulation d’actifs.,
(Vous pouvez plonger vos orteils dans des investissements plus spéculatifs si vous le souhaitez — mais cela devrait s’ajouter à ce que vous contribuez pour atteindre quelque chose comme un taux d’épargne de 20%, pas un remplacement pour cela.)
ce que nous ne voulons pas dire ici est l’argent que vous mettez dans un compte d’épargne à une banque, où il se trouve ensuite en espèces. Votre « taux d’épargne annuel » devrait être composé de dollars qui vont travailler pour vous, et l’argent ne peut pas travailler dur dans un compte bancaire parce qu’il ne peut pas gagner des rendements importants pour vous là-bas.
C’est pourquoi il y a une chose comme avoir trop d’argent en espèces., Vous faites face au risque d’inflation de cette façon, ce qui peut éroder le pouvoir d’achat de votre argent au fil du temps.
gardez à l’esprit que vous devez non seulement mettre de côté 20 pour cent environ de votre revenu… mais vous devez également investir ces fonds pour une croissance à long terme. Vous devrez peut-être également économiser de l’argent supplémentaire en plus de ces contributions pour des choses comme des objectifs à court terme — et ces fonds devront peut-être être en espèces si vous prévoyez d’utiliser cet argent dans 5 ans ou moins.
avez-vous besoin D’économiser sur une base mensuelle?, En fait, non
L’utilisation de cette règle vous permet également de configurer votre système d’épargne, mais cela fonctionne le mieux pour vous en termes de moment où vous économisez. Vous pouvez décomposer cela tous les mois, ce qui est probablement une bonne idée si vous êtes un employé de W2 et que vous gagnez un revenu stable et prévisible.
Si vous gagnez 100 000 $grâce à un emploi salarié et que vous rapportez le même montant à chaque chèque de paie, vous pouvez prendre votre objectif d’épargne annuel (20 000$) et le diviser par 12. Cela vous donnera le montant que vous pouvez configurer en tant que contribution automatisée à un véhicule d’épargne ou d’investissement (dans ce cas, environ 1 667 $par mois).,
ou, vous pouvez regarder les chiffres sur une base annuelle, ce qui peut avoir plus de sens si vous gagnez des bonus ou des commissions tout au long de l’année, si vous êtes un travailleur autonome ou si vous recevez des sommes forfaitaires en espèces par la vente d’une rémunération en actions lorsque vos subventions ou options
Il peut être plus difficile d’automatiser lorsque vous travaillez avec un flux de trésorerie irrégulier comme celui-ci, mais tant que vous êtes discipliné à mettre de côté le montant d’argent approprié de ces entrées périodiques et à les contribuer à votre objectif d’épargne à long terme, vous devriez être en mesure d’atteindre votre cible.,
l’important est que vous atteigniez votre objectif, et vous concentrer sur des progrès mensuels réguliers ou sur des cotisations forfaitaires importantes peut fonctionner.
Comme tant d’autres en finances personnelles, la bonne option pour vous dépendra probablement de la nature de votre flux de trésorerie. Considérez vos options, puis sélectionnez le système qui est le plus en phase avec les détails de la façon dont vos finances fonctionnent pour économiser le bon montant pour atteindre vos plus grands objectifs.
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