Debitori refinantare pentru a obține un împrumut, care mai îndeplinește nevoile lor financiare care au schimbat de-a lungul timpului sau atunci când ipotecare sau imobiliare condițiile pieței se modifică. Cel mai frecvent motiv pentru refinanțare este obținerea unei rate a dobânzii mai mici. Refinanțarea unui împrumut de locuință cu o rată ipotecară mai mică vă poate ajuta să reduceți plățile lunare și să plătiți mai puține dobânzi pe durata împrumutului.,aici este un exemplu de diferența de plăți lunare pentru un proprietar cu un credit ipotecar $300,000 care refinanțează la o rată mai mică.,/th>
So why wouldn’t you refinance every time interest rates drop?, Există costuri implicate și dacă aceste costuri nu pot fi recuperate într — o perioadă rezonabilă de timp — înainte de a vinde proprietatea sau de a refinanța din nou-este o propunere de pierdere a banilor. Punctul în care economiile de dobândă create prin refinanțare compensează costurile inițiale se numește punctul de rentabilitate. Un calculator de refinanțare vă poate ajuta să determinați punctul de rentabilitate.
cele mai Bune On-line Creditorii ipotecari din 2020
| Creditor | MoneyGeek Rating-ul
MoneyGeek ratingurile sunt determinate de către echipa noastră editorială., Formulele de notare iau în considerare mai multe puncte de date pentru fiecare produs și serviciu financiar.
|
scor minim de Credit
scor minim de credit la creditele de top; alte tipuri de credite sau factori pot influența selectiv standardele minime de scor de credit.
|
Afla Mai multe | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Creditor
|
MoneyGeek Rating-ul
MoneyGeek ratingurile sunt determinate de către echipa noastră editorială., Formulele de notare iau în considerare mai multe puncte de date pentru fiecare produs și serviciu financiar.
4.7 / 5 |
scorul minim de Credit
scorul minim de credit la împrumuturile de top; alte tipuri de împrumuturi sau factori pot influența selectiv standardele minime de scor de credit.,
580
|
Learn More at Quicken Loans |
||||||||
|
Lender
|
MoneyGeek Rating
MoneyGeek’s ratings are determined by our editorial team., Formulele de notare iau în considerare mai multe puncte de date pentru fiecare produs și serviciu financiar.
4.7/5 |
scor minim de Credit
scor minim de credit la creditele de top; alte tipuri de împrumuturi sau factori pot influența selectiv standardele minime de scor de credit.,iv>
580
|
Learn More at Rocket Mortgage |
Use our Mortgage Refinance Calculator to compare lender offers, years to pay off your loan, and how much a small change in your interest rate may cost you over time.,
calculați
rețineți că uneori cea mai bună Refinanțare pentru dvs. nu este cea cu cea mai mică rată a dobânzii. Dacă aveți în vedere două opțiuni de refinanțare, un împrumut cu o rată mai mare, dar mai puține costuri (sau chiar fără costuri) ar putea fi alegerea mai inteligentă. Și există și alte motive pentru refinanțare care nu au legătură cu rata dobânzii. Rețineți că, dacă aveți prea multe întrebări fără răspuns cu privire la acest proces, puteți consulta consilierea locuințelor.,
5 motive de top pentru a refinanța
este o greșeală să așteptați până când ratele dobânzilor sunt în știri pentru a începe o refinanțare. Odată ce este cunoscut faptul că ratele au scăzut, cererile de refinanțare cresc. Creditorii au mai multe afaceri decât se pot descurca, ceea ce înseamnă că refinanțarea unui credit ipotecar poate dura mai mult și costă mai mult. Pregătirea din timp cu două acțiuni inteligente vă poate împiedica să pierdeți.
în primul rând, găsiți rata țintă. La ce rată a dobânzii ar avea sens să refinanțați?, Aruncați o privire la ratele actuale de refinanțare, rulați numerele printr-un calculator de refinanțare și vedeți dacă economiile vor depăși costurile împrumutului într-o perioadă rezonabilă de timp. Dacă nu, executați din nou numerele cu o rată a dobânzii mai mică. Faceți acest lucru până când refinanțarea va genera economiile necesare — aceasta este rata țintă sau „rata de declanșare”.”
în al Doilea rând, obține aprobat pentru refinantare, care vă permite să se ocupe cu probleme neașteptate, cum ar fi o greșeală pe raportul dvs. de credit — fără a fi sub presiune pentru a închide înainte de a o rata de blocare a expira., Cu o preaprobare, de îndată ce ratele scad în zona dvs. de grevă, puteți bloca împrumutul și puteți închide refinanțarea rapid.
boom-uri de refinanțare: cum proprietarii de case dor barca
boom-uri de refinanțare lovit ori de câte ori ratele ipotecare scad semnificativ, care se încadrează sub rata de declanșare pentru mulți proprietari. Această rată de declanșare nu este aceeași pentru toată lumea — este rata un proprietar decide este suficient de scăzut pentru a face refinanțare merită. Au existat mai multe boom-uri de refinanțare de la începutul anilor 1990.,într-un studiu din 2012 al Rezervei Federale, cercetătorii au ajuns la concluzia că mulți proprietari de case nu au reușit să valorifice aceste refinanțări. De ce? Unii au uitat să urmărească ratele dobânzilor și au ratat declanșatoarele lor. Alții au simțit că economiile erau prea bune pentru a fi adevărate, nu au crezut că s-au calificat sau pur și simplu au găsit documentele prea împovărătoare. Rezultatul s-a dovedit costisitor: potrivit Rezervei Federale, printre proprietarii de case din 2013 care nu au răspuns la ofertele de refinanțare, economiile medii au crescut au fost de 26,400 USD pe durata de viață a împrumutului, sau aproximativ 94 USD pe lună.,
2.500 de dolari
Debitori care ar putea fi calificat și a beneficiat de o refinantare dar nu cu unul, pe baza datelor anterioare și refinanțeze brațe
Surse: Freddie Mac, Federal Reserve,
poate fi în continuare capabil de a salva chiar dacă ai ratat ultimul refinanțeze boom — ratele sări în sus și în jos în mod regulat, crearea minibooms care pot fi luate de avantaj dacă ești pregătit., Dacă nu ați refinanțat în 2015, consultați câteva cotații ale ratei ipotecare. Pentru a obține citate exacte, să fie pregătit pentru a oferi scorul dvs. de credit aproximativ, valoarea acasă și soldul curent împrumut acasă.
petreceți câteva minute cu calculatorul nostru de refinanțare și vedeți cât de mult ați putea economisi. Apoi, contactați câțiva creditori cu cotații competitive și solicitați aprobarea ipotecii. Majoritatea creditorilor subscriu cererile de refinanțare cu sisteme automate de subscriere (AUS) și durează doar câteva minute pentru a obține o aprobare preliminară, refuz sau solicitare pentru mai multe informații.,creditorul vă va spune ce documente sunt necesare pentru a finaliza împrumutul. Cele mai frecvente cerințe includ doi ani de W-2s și cele mai recente două salarii (sau doi ani de declarații fiscale și o declarație de profit și pierdere de la un an la altul, dacă este angajată pe cont propriu) și copii ale extraselor de cont bancar, de pensionare și de investiții. Creditorul dvs. va trage, de asemenea, un raport de credit și vă va verifica datoriile și plățile lunare.odată ce sunteți aprobat și ratele scad în zona dvs. țintă, vă veți bloca împrumutul, creditorul dvs. va comanda o evaluare și vă veți închide refinanțarea., Aplicarea și furnizarea documentelor necesare nu ar trebui să dureze mult dacă sunteți organizat — poate o oră sau două. Cu toate acestea, economiile se pot ridica la mii de dolari pe an. Câte oportunități obțineți pentru a câștiga mii de dolari cu câteva ore de muncă?unul dintre cele mai frecvente motive pentru care proprietarii de case nu au refinanțat în timpul boom-urilor de locuințe anterioare, potrivit cercetătorilor Federal Reserve, a fost că nu au crezut că s-au calificat pentru o nouă ipotecă., Patruzeci la sută dintre debitorii care nu au refinanțat ar fi putut beneficia de acest lucru, iar aproximativ jumătate dintre acești oameni s-ar fi calificat pentru condiții ipotecare mai bune. Așa este-milioane de oameni au plătit în plus pentru ipotecile lor lună după lună, chiar dacă s-ar fi calificat pentru economii substanțiale.cu toate acestea, este de înțeles că consumatorii nu doresc să depună efortul de a aplica doar pentru a fi refuzați. Dacă ezitați să vă puneți acolo pentru că sunteți îngrijorat de calificare, treceți prin această listă de calificări.,
scorul de Credit & refinanța
calificările minime de credit includ pragurile scorului de credit și cerințele istoricului plăților. Aici sunt cele de Fannie Mae și Freddie Mac, care Înapoi cele mai convenționale (non-guvernamentale) credite astăzi:
- scorul minim de credit este 620 dacă solicitanții nu au nici un scor de credit.
- există o perioadă minimă de așteptare de doi ani pentru cei care au depus falimentul capitolului 13 și există o așteptare de patru ani după falimentul capitolului 7., Capitolul 7 Perioada de așteptare este de doi ani pentru solicitanții care pot documenta că falimentele lor au fost cauzate de factori asupra cărora nu aveau control, cum ar fi moartea unui salariat.
- perioadele de așteptare după executarea silită, vânzările în lipsă și faptele în locul executării silite variază de la doi la patru ani, în funcție de circumstanțe.
- plățile ipotecare mai mult de 60 de zile întârziere în ultimele 12 luni nu sunt acceptabile.
- încasările și hotărârile restante trebuie rambursate la sau înainte de închidere.,
proprietarii de case cu mai puțin de 20 la sută de capital acasă poate avea, de asemenea, să vă faceți griji cu privire la scorul de credit minime de asigurători ipotecare private. Acestea pot fi mai mari decât minimele stabilite de Fannie și Freddie.ipotecile garantate de Guvern au orientări de notare mai puțin stricte. Departamentul Afacerilor Veteranilor din SUA nu enumeră un scor minim de credit, iar scorurile minime de credit FHA sunt 500 pentru un împrumut de 90 la sută și 580 pentru un împrumut de 96.5 la sută. Cu toate acestea, în timp ce scorurile de credit scăzute pot fi acceptabile, un istoric de plată slab nu este., Creditorii nu vor aproba împrumuturile solicitanților care au stabilit un model de plăți pierdute sau întârziate, în ciuda faptului că au venituri suficiente pentru a-și plăti facturile la timp. Este nevoie de cel puțin un an sau doi de istorie bună de plată pentru a restabili creditul în majoritatea cazurilor.unele credite ipotecare nu sunt susținute de guvern sau vândute investitorilor prin Fannie Mae sau Freddie Mac. Liniile directoare pentru acestea sunt stabilite de creditorii individuali și pot varia de la cele enumerate mai sus.,
venit& refinanța ipotecară
una dintre cele mai mari schimbări în reforma ipotecară este capacitatea de a rambursa regula. Biroul de protecție financiară a consumatorilor solicită creditorilor ipotecari să ” facă o determinare rezonabilă și de bună credință a capacității consumatorului de a rambursa orice tranzacție de credit de consum garantată de o locuință.”Creditorii ipotecari se presupune că au respectat această orientare dacă limitează raportul datoriei-venit al Împrumutatului (DTI) la 43% sau mai puțin.,
Streamline refinanțare
regulile sunt un pic diferite pentru o refinanțare streamline. Raționalizarea refinanțărilor implică înlocuirea unui împrumut susținut de Guvern cu același tip de împrumut — o refinanțare FHA-to-FHA, de exemplu. Regulile de Credit și venit nu se aplică pentru rafinarea refinanțărilor, deoarece guvernul este deja pe cârlig în cazul în care debitorul implicit. Raționalizarea refinanțării poate reduce riscul de neplată prin îmbunătățirea poziției financiare a Împrumutatului, astfel încât este posibil să nu fie necesare evaluări, scoruri de credit și verificarea veniturilor sau a ocupării forței de muncă., În mod similar, debitorii care sunt eligibili în cadrul Programului de refinanțare la prețuri accesibile la domiciliu (HARP) pot fi capabili să refinanțeze, în ciuda faptului că au capitaluri proprii negative, scoruri mici de credit sau venituri insuficiente.
când refinanțarea vă doare
refinanțarea unui credit ipotecar vă poate reduce plata lunară și vă poate reduce rata dobânzii. Cu toate acestea, un dezavantaj al refinanțării este că vă repornește termenul de împrumut și acest lucru vă poate costa mai mult pe termen lung — chiar dacă vă reduceți rata dobânzii., Dacă refinanțați o ipotecă de 30 de ani de cinci ani cu o nouă ipotecă de 30 de ani, perioada de rambursare totală devine 35 de ani. Adesea, plata dobânzii pentru încă cinci ani mănâncă mult sau toate economiile generate de o plată mai mică și rata dobânzii. Și ce se întâmplă dacă refinanțezi din nou după cinci ani? Rambursarea dvs. va dura un total de 40 de ani!,ofițerii de împrumut dezinformați și calculatoarele de refinanțare prost concepute ignoră faptul că refinanțarea repornește ceasul de rambursare a împrumutului, ceea ce poate determina debitorii să supraestimeze beneficiile unei refinanțări. De exemplu: Să presupunem că aveți o ipotecă de 300.000 USD cu o rată a dobânzii de 4,25%, astfel încât soldul său după cinci ani este de 272,423 USD. Dacă luați soldul rămas și refinanțați-l cu un nou împrumut de 30 de ani la exact aceeași rată, Noua plată este cu 136 USD mai mică., Unii creditori și calculatoare numesc această diferență „economii”, dar în mod clar nu există economii aici. De fapt, chiar dacă nu ar exista costuri inițiale cu această refinanțare, aceasta ar crește în continuare costurile împrumutului pe viață ale împrumutatului cu 39,711 USD și ar adăuga cinci ani la perioada de rambursare a împrumutului.verificați ce se întâmplă atunci când refinanțați un împrumut de cinci ani la o rată mai mică, fără a ține cont de rambursarea extinsă.când refinanțați într-o nouă ipotecă de 30 de ani, împrumutul va avea o rată și o plată semnificativ mai mici., Cu toate acestea, până când noul împrumut a fost retras, veți fi plătit cu 11,442 USD mai mult decât dacă nu ați refinanța.
De a face o plată mai mare și-o să mă împrumut cu cinci ani mai devreme cu un tip de 25 de ani ipotecare, te transforma $11,442 în costuri suplimentare într-un $22,562 de economii, în timp ce plata 75 de dolari mai puțin pe lună. Aceasta este o adevărată economie, deoarece nu ați prelungit termenul de rambursare.este întotdeauna potrivit să refinanțați dacă puteți reduce rata dobânzii fără costuri sau dacă veți recupera Comisioanele de refinanțare înainte de a vă vinde casa., Cu toate acestea, economiile sunt garantate numai dacă evitați extinderea rambursării. Alegând o refinanțare cu un termen mai scurt sau plătind un pic în plus față de principalul dvs. în fiecare lună, beneficiați de o rată a dobânzii mai mică fără a vă extinde rambursarea. (Ofițerul dvs. de împrumut vă poate spune cât de mult să plătiți sau îl puteți rezolva cu un calculator de plată ipotecară.)
nu cred că mă calific pentru o refinanțare
proprietarii de case ezită adesea să solicite o refinanțare, deoarece se tem că nu se vor califica pentru un împrumut., Iată câțiva debitori care nu au crezut că vor fi aprobați pentru o refinanțare, dar au reușit să depășească obstacolele.
venitul meu este prea mic pentru a refinanța
nu cred că pot refinanța”, a spus Jamey K. Din Sacramento, California. „Sunt pensionat și venitul meu este mult mai mic acum — aproximativ jumătate din ceea ce era. Mi-am cumpărat casa când lucram și abia m-am calificat atunci.Jamey a avut încă un lucru care lucra împotriva lui — Biroul de protecție financiară a consumatorilor și capacitatea sa de a rambursa regula., Chiar și debitorii care își pot permite un împrumut în viața reală s-ar putea să nu primească unul dacă nu își pot dovedi veniturile pe hârtie. Din fericire, alte câteva reguli au funcționat în favoarea lui Jamey.ofițerul de împrumut al lui Jamey a reușit să-și crească veniturile „pe hârtie” în două moduri. În primul rând, ea a adunat veniturile de securitate socială Jamey lui. Deoarece nu este impozitat, cele mai multe linii directoare de subscriere permit creditorilor să crească veniturile neimpozitate cu 25 la sută — astfel încât plata de securitate socială a lui Jamey de 3.000 de dolari pe lună a devenit 3.750 de dolari.în plus, noile orientări au permis creditorului lui Jamey să-și numere economiile ca venit., Aceasta se numește „epuizarea activelor” și funcționează astfel: subscriitorii iau 70% din activele eligibile și le împart la numărul de luni din Termenul împrumutului. Pentru un împrumut pe 30 de ani, asta înseamnă 360 de luni. Jamey a investit puțin peste $700,000, iar 70% din aceasta a oferit $490,000 în active pentru a se epuiza. Împărțirea $490,000 la 360 a adăugat $1,361 pe lună la venitul lui Jamey. Pentru că a reușit să crească veniturile „pe hârtie” cu 2,111 dolari pe lună, Jamey și-a obținut refinanțarea.am schimbat doar locurile de muncă, așa că nu pot refinanța Richard și Maria T. Din Carson City, Nev.,, nu cred că ar putea refinanța din cauza noului loc de muncă Richard. „Am citit că trebuie să fii la locul de muncă timp de doi ani înainte de a putea obține o ipotecă”, a spus Maria. „Și Richard a început asta acum două luni.este o concepție greșită comună că debitorii au nevoie de doi ani la locurile lor de muncă pentru a obține o ipotecă, probabil pentru că formularul Fannie Mae 1003 (cerere ipotecară) solicită solicitanților să furnizeze un istoric de locuri de muncă pentru cei mai recenți doi ani., Solicitanții independenți și cei comandați au nevoie de o istorie de cel puțin doi ani pentru a demonstra că venitul lor este stabil și continuu, iar proprietarii de case cu bonusuri sau Ore suplimentare trebuie să aibă cel puțin o istorie de 12 luni pentru a putea număra acest venit pe cererile lor de împrumut.cu toate acestea, nu există o cerință minimă de timp pentru angajarea curentă a Împrumutatului. De fapt, Ghidul de vânzare al lui Fannie Mae spune: „persoanele care își schimbă frecvent locurile de muncă, dar care sunt totuși capabile să obțină venituri consistente și previzibile, sunt, de asemenea, considerate a avea un flux fiabil de venituri în scopuri de calificare.,”Solicitanții pot obține chiar și ipoteci pe baza veniturilor descrise într-o scrisoare de ofertă de muncă — înainte de a începe chiar să lucreze!
ce contează sunt aceste considerente:
- istoricul de lucru al solicitantului indică creșterea responsabilității și a câștigurilor?
- este împrumutatul puternic din punct de vedere financiar, în ciuda schimbărilor frecvente de locuri de muncă?Fannie Mae spune: „dacă schimbările de locuri de muncă sunt pentru avansare sau salarii mai mari, aceste schimbări ar trebui privite favorabil.,”Cineva a cărui istorie de doi ani include un stagiu, apoi un loc de muncă permanent în același domeniu, apoi un loc de muncă similar cu o plată mai bună pare stabil și de succes. Un solicitant a cărui istorie de locuri de muncă este scurt, deoarece el sau ea a fost în colegiu sau un program de formare de locuri de muncă poate fi, de asemenea, aprobat.pe de altă parte, cineva cu un stagiu ca manager de birou urmat de șase luni de lucru într-un restaurant și apoi o iarnă petrecută ca instructor de schi va avea probabil un timp mai greu pentru a obține acest venit acceptat., Fannie Mae Corespondent Creditarea spune, „Evaluarea de istorie a ocupării forței de muncă, capacitatea de a genera venituri asimilate în mod constant, numărul de ani în același domeniu de activitate, specifice fundal de învățământ și surse de suplimentare de compensare trebuie să indice venitul poate fi de așteptat să continue.”
linia de fund? Noul loc de muncă al lui Richard era în același domeniu și venea cu un salariu mai mare decât cel vechi. El și Maria nu au avut nicio problemă să refinanțeze un împrumut mai bun.,
Home Equity & refinanțare ipotecară
majoritatea programelor de refinanțare ipotecară necesită capital propriu. Capitalul propriu este diferența dintre valoarea evaluată a unei proprietăți și valoarea împrumuturilor împotriva acesteia.,
Casa de Capital ExempluCasa de Evaluare, Valoarea de 200.000 de dolari Ipotecare Echilibru 150.000 de dolari Rezultat Capitaluri proprii 50.000 de dolari un Alt mod de a se referi la casa de capital de împrumut-la-valoare (LTV). LTV este de 100 la sută minus procentul de capital de origine. În exemplul de mai sus, proprietar are 25 la sută acasă capitaluri proprii, și 100 la sută minus 25 la sută este egal cu un LTV 75 la sută.,
cum se calculează LTV-ul
pentru a calcula LTV-ul dvs., împărțiți pur și simplu suma împrumutului de refinanțare la valoarea estimată a casei dvs. Să folosim numerele din exemplul nostru.,
Calculul Împrumut-la-ValoareCasa de Evaluare, Valoarea de 200.000 de dolari Ipotecare Echilibru 150.000 de dolari de 150.000 / 200.000 de= 75% LTV atunci Când caută pentru rata de credit ipotecar citate de creditori, veți avea nevoie pentru a le oferi un mod rezonabil de precisă estimare a valorii de casa ta. Dacă pretindeți că proprietatea dvs. este în valoare de 200.000 USD, iar evaluarea vine cu o valoare de 180.000 USD, LTV-ul dvs. va fi mai mare., Acest lucru ar putea crește rata de credit ipotecar sau chiar cauza împrumutului să fie refuzată.
evaluarea la domiciliu pentru un Refi
creditorul dvs. comandă o evaluare la domiciliu pentru a obține o estimare independentă a valorii proprietății. Evaluatorul analizează următoarele:
prețurile proprietății recent vândute din apropiere
oferta și cererea de locuințe
proprietățile medii de timp sunt pe piață înainte de a fi vândute
tendințe — prețurile cresc sau scad?,
casa este starea în comparație cu casele din apropiere
casa de caracteristici și îmbunătățiri,
dimensiunea de acasă și mult
Zonare
Pericole sau condiții care afectează casa livability și comercializare
Daca tu ai casa ta evaluate de către mai mulți profesioniști, sunt șanse estimările lor nu va fi la fel. Deși evaluările sunt efectuate în conformitate cu un set de reguli, ele sunt încă opinii și, prin definiție, oarecum subiective., În plus, unii creditori se bazează pe modele automate de evaluare (Avm). Aceste instrumente se uită la prețurile de vânzare recente din apropiere; nimeni nu vede de fapt casa. AVM – urile sunt rapide și ieftine, dar software-ul nu știe dacă ați cheltuit $100,000 remodelând locul dvs. și adăugând la valoarea sa. Acest lucru înseamnă că evaluarea dvs. la domiciliu s-ar putea să nu vină la fel de mare pe cât vă așteptați și acest lucru vă poate afecta refinanțarea.
cum să evitați o evaluare scăzută la refinanțare
există pași pe care îi puteți lua pentru a obține o evaluare exactă, dar generoasă., În primul rând, asigurați — vă că casa dvs. arată primitoare atunci când vine evaluatorul-tăiați Curtea, curățați dezordinea și asigurați-vă că totul este curat și miroase bine. Apoi, furnizați un set precis de planuri ale casei dvs. și o listă cu orice îmbunătățiri și costurile acestora.
inexactitățile din înregistrările de proprietate pot provoca erori la evaluări, la fel ca și greșelile de măsurare. Potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari, erorile sunt cel mai frecvent cauzate de dimensiunile incorecte ale lotului sau ale planului sau de subevaluarea îmbunătățirilor., cu toate acestea, datele inexacte nu sunt singurul motiv pentru care evaluarea dvs. ar putea fi mai mică decât se aștepta. Datorită unei reforme numite codul de conduită al evaluării la domiciliu( HVCC), creditorii nu pot alege cine își efectuează evaluările, iar evaluatorii iau uneori locuri de muncă pe care nu sunt cel mai bine calificați să le ia. Un studiu al Rezervei Federale din 2014 a concluzionat: „HVCC duce la o creștere semnificativă a probabilității de evaluări scăzute.”
puteți evita să rămâneți blocați cu evaluatori neexperimentați sau din afara zonei, verificându-i când sună pentru a vă programa evaluarea., Obțineți numele lor și căutați-le online pentru a vedea unde este biroul lor și cât timp au fost licențiați. Puteți face acest lucru prin căutarea pe acest registru național evaluator. Dacă biroul evaluatorului nu se află în apropierea proprietății dvs. sau evaluatorul nu a fost licențiat în statul dvs. de foarte mult timp, acesta este probabil sfatul dvs. de a cere un alt evaluator.
cum să contestați o evaluare scăzută atunci când refinanțați
dacă evaluarea dvs. este scăzută, este posibil să o puteți modifica dacă puteți găsi o eroare obiectivă — de exemplu, un material pătrat greșit sau un preț de vânzare., Cu toate acestea, diferențele subiective de opinie („punctul meu de vedere este în valoare de mult mai mult decât atât!”) este puțin probabil să conducă la o evaluare modificată. există modalități corecte și greșite de a contesta cu evaluatorul dvs., iar modul greșit nu va ajuta prea mult. Ideea este de a vă crește șansele de a obține o valoare mai mare, făcând procesul de revizuire ușor pentru evaluator — evaluatorii lucrează sub constrângeri de timp foarte strânse și nu apreciază întotdeauna să li se ceară să revizuiască un fișier. Transmiteți formularul completat ofițerului dvs. de împrumut, care, la rândul său, îl poate transmite departamentului de evaluare sau subscriere pentru revizuire.,o altă soluție, dacă vă puteți permite, ar putea fi pur și simplu să comandați și să plătiți pentru oa doua evaluare. Nu toți creditorii vă permit să înlocuiți o a doua evaluare mai bună pentru o primă evaluare scăzută, dar mulți o fac. Când ofițerul dvs. de împrumut vă oferă veștile proaste despre valoarea casei dvs., spuneți-i să nu prezinte evaluarea pentru subscriere. Solicita unul nou, și asigurați-vă că vet evaluator primul astfel încât să nu obține un alt „low-baller.”Dacă noua evaluare vine mai mare, aceasta poate fi utilizată pentru refinanțarea dvs., Dacă nu, va trebui să trăiască cu faptul că proprietatea dumneavoastră este în valoare de mai puțin decât ai crezut.în cele din urmă, dacă sunteți foarte sigur că proprietatea dvs. valorează mai mult decât valoarea evaluată, puteți începe procesul de aplicare cu un alt creditor și un serviciu de evaluare.
puteți refinanța cu Credit rău?
refinanțarea nu este imposibilă cu credit rău. Aprobarea împrumutului depinde de întregul pachet de aplicații. Refinanțarea subscriitorilor evaluează creditul, venitul, capitalul propriu și activele unui solicitant., Un scor de credit scăzut poate fi compensat prin capitaluri proprii substanțiale, venituri excelente sau active semnificative. cu toate acestea, este mai greu pentru a obține o aprobare de împrumut cu credit rău decât este folosit pentru a fi. Majoritatea programelor au scoruri minime de credit, iar creditorii individuali depășesc adesea acest lucru, adăugând restricții mai dure numite suprapuneri. Cel mai bun sfat pentru proprietarii de case cu credit rău este de a lucra pentru a îmbunătăți scorurile lor și magazin mai multe creditorii ipotecare. Chiar și câteva puncte pot fi diferența dintre negare și aprobare.,
Sursa: Ellie Mae
în general, împrumuturile garantate de guvern, cum ar fi FHA, VA și USDA, sunt puțin mai iertătoare decât programele convenționale. Proprietarii de case cu probleme de credit ar trebui să ia în considerare o refinanțare FHA streamline dacă împrumutul lor actual este susținut de guvern. Programele Streamline nu necesită subscriere de credit.uneori oamenii refinanțează din alte motive decât găsirea unei rate a dobânzii mai mici. Un motiv comun este în cazul în care un cuplu se desparte și ambele nume sunt pe împrumut acasă., Un alt motiv este să scapi de asigurarea ipotecară.când un cuplu divorțează și unul păstrează locuința, ambele părți care au semnat împrumutul sunt încă obligate de ipoteca asupra proprietății — chiar dacă decretul de divorț ordonă unui fost soț să efectueze plățile. Ordinul de la un judecător de drept al familiei nu dizolvă sau Modifică un contract de împrumut pentru locuințe. Cea mai ușoară opțiune pentru a rezolva un împrumut comun la domiciliu este refinanțarea în numele soțului ocupant.,
proprietarii de case cu credite FHA pot fi în noroc. Programul FHA streamline permite unui soț să fie renunțat la împrumut dacă transferul de proprietate a avut loc cu mai mult de șase luni în urmă, iar proprietarul-ocupant rămas poate demonstra că a făcut plățile ipotecare în acest timp. Cu alte cuvinte, dacă efectuați plățile pe cont propriu timp de șase luni, vă puteți califica pentru o refinanțare FHA.,
împrumuturi convenționale& divorț
debitorii cu împrumuturi convenționale trebuie să se califice pentru a refinanța și să dovedească că obțin venituri suficiente pentru a face plata casei și a avea grijă de celelalte obligații.ce se întâmplă dacă dvs. sau fostul dvs. soț nu puteți refinanța?unele persoane recent divorțate nu se califică pentru o refinanțare. Este posibil să nu existe suficiente capitaluri proprii în proprietate sau venitul sau Scorul de credit al proprietarului ar putea să nu îndeplinească cerințele de creditare., aveți câteva opțiuni dacă dvs. sau fostul dvs. soț nu vă puteți permite să refinanțați. Unul este să cereți fostului soț neocupat să fie de acord să prelungească termenul de refinanțare. Puneți această modificare în scris și depuneți-o la instanță. Sau, întrebați creditorul dacă va permite o presupunere. Cu toate acestea, nu este obligat să facă acest lucru decât dacă ipotezele au fost scrise în contractul inițial. În cele din urmă, puteți vinde casa.planul de urgență în decretul de divorț discutați cu avocatul dvs. despre includerea unei situații de urgență în decretul de divorț în cazul în care un soț nu poate refinanța., Acest lucru poate elimina oa doua călătorie în instanță și permite cuplului să pună în aplicare un plan B, care poate implica vânzarea proprietății sau schimbarea distribuției activelor.refinanțarea pentru a elimina asigurarea ipotecară refinanțarea unui credit ipotecar vă poate ajuta să scăpați mai devreme de asigurarea ipotecară privată (PMI). Puteți solicita anularea PMI imediat ce soldul împrumutului dvs. atinge 80% din valoarea inițială a locuinței (când împrumutul a fost închis), iar PMI este anulat automat odată ce împrumutul dvs. atinge 78% din soldul inițial.,cu toate acestea, dacă valoarea casei dvs. a crescut până la punctul în care PMI nu este necesară, nu beneficiați decât dacă refinanțați. De exemplu, dacă cumpărați o finanțare la domiciliu de 300,000 USD 95% (285,000 USD) cu o rată a dobânzii de 4%, ar fi nevoie de 55 de plăți înainte de a putea solicita anularea PMI. În cazul în care casa ta apreciază la 4 la sută pe an, cu toate acestea, ai putea arunca de asigurare ipotecare de refinanțare după doar 34 de plăți. Asta înseamnă că ați putea evita 21 de plăți de asigurare ipotecară, care ar putea acoperi costul refinanțării.,dacă aveți o ipotecă FHA mai nouă, asigurarea ipotecară nu poate fi anulată — indiferent cât de mult crește valoarea casei dvs. sau cât de scăzut este soldul împrumutului. Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile FHA necesită acum prime de asigurare ipotecară (MIP) pentru durata de viață a împrumutului. Singura modalitate de a scăpa de MIP este refinanțarea la un împrumut convențional.
Lasă un răspuns