Anuitățile pot fi o sursă de venit garantat pentru pensionare, precum și o modalitate de a programa plăți de la o așezare structurat. Acestea pot fi clasificate ca anuități calificate sau necalificate. Dacă vă gândiți să adăugați o anuitate la planul dvs. financiar, iată ce trebuie să știți despre anuități calificate vs.necalificate.

care sunt anuitățile necalificate?,

înainte de a săpa în anuități necalificate, iată câteva informații despre ce anuități sunt și cum funcționează. Atunci când achiziționați o anuitate, sunteți de cumpărare, în esență, un contract de asigurare de la o companie de asigurări. Plătiți asigurătorului o sumă stabilită de bani pentru contractul de anuitate și, în schimb, compania de asigurări vă efectuează plăți.aceste plăți pot fi amânate, ceea ce înseamnă că încep la o dată stabilită în viitor sau imediat cu plățile care încep imediat. Plățile pot dura o perioadă fixă de timp sau pot fi garantate pe viață., Anuități pot fi parțial sau integral vândute pentru bani sau puteți trece o anuitate pe la cineva pe care o alegeți să-l moștenească. De exemplu, ați putea configura o anuitate pentru a continua să efectuați plăți către soțul / soția dvs. odată ce ați trecut.anuitățile necalificate utilizează dolari post-impozitare pentru finanțare. În consecință, ați plătit deja impozite pe banii pe care i-ați achiziționat. Nu există distribuții minime necesare pentru anuități necalificate. În ambele aceste aspecte, este similar cu un cont de pensionare Roth individuale., Spre deosebire de un IRA Roth, cu toate acestea, orice câștiguri retrase din anuități necalificate sunt impozabile la rata de impozitare obișnuită.IRS nu limitează cât de mult puteți contribui la o anuitate necalificată în fiecare an, deși compania de asigurări pe care o cumpărați anuitatea poate stabili un plafon anual al contribuțiilor.

care sunt anuitățile calificate?

o anuitate calificată diferă de o anuitate necalificată prin faptul că este finanțată din dolari înainte de impozitare. De obicei, puteți investi într-o anuitate calificată prin planul de pensionare al angajatorului dvs. sau printr-un IRA tradițional.,contribuțiile anuitate calificate depind de venitul dvs. și de eligibilitatea pentru alte planuri de pensionare calificate. Normele minime de distribuție necesare care se aplică tradiționale 401 (k) s și IRAs, care necesită să începeți să luați distribuții minime începând cu vârsta 70 1/2, se aplică, de asemenea, anuități calificate.

Tratament Fiscal a Calificat vs. Non-Calificat Anuități

Calificați și necalificați anuități fiecare cu un set diferit de reguli fiscale pentru distribuții. În cazul anuităților necalificate, numai câștigurile din investiția inițială sunt impozabile., Nu plătiți impozite pe suma principală pe care ați folosit-o pentru a cumpăra anuitatea, deoarece acestea erau bani după impozitare.

anuitățile calificate, pe de altă parte, respectă aceleași reguli fiscale ca și planul prin care sunt achiziționate. Deci, dacă investiți într-o anuitate calificată printr-un tradițional 401(k) sau IRA, IRS îl impozitează ca venitul obișnuit la retragere. La fel ca 401(k)S și IRAs, pragul minim de vârstă pentru a face retrageri calificate este 59 1/2.cu ambele tipuri de anuități, se poate aplica o penalizare de retragere anticipată dacă scoateți bani din contract înainte de vârsta 59 1/2., Dacă retrageți bani mai devreme dintr-o anuitate calificată, întreaga sumă (câștigurile și principalul) ar fi supusă impozitului pe venit obișnuit. Partea de câștiguri a retragerii ar declanșa, de asemenea, o penalizare de retragere anticipată de 10%.

retragerea timpurie a banilor dintr-o anuitate necalificată poate duce, de asemenea, la o penalizare de retragere anticipată de 10% pentru câștiguri. Excepțiile de la această regulă includ retragerile anticipate efectuate pentru că ați devenit dezactivat permanent sau ați decedat., O lucrare în jurul pentru a evita pedeapsa de retragere anticipată este de asemenea disponibilă dacă transferați bani de la un tip de anuitate necalificată la alta.

ai putea confrunta cu o penalizare suplimentară, dacă aveți o anuitate calificat și nu iau necesare distribuții minime (RMDs) conform programării. Omiterea unui RMD produce o penalizare de 50% la retragerea necesară.

ce tip de anuitate este mai bun?

dacă ar trebui să achiziționați anuități calificate sau necalificate depinde de situația dvs. fiscală, de nevoile de pensionare și de obiectivele financiare.,

Iată o trecere în revistă a beneficiilor anuități necalificate ar putea oferi:

  • câștigurile cresc impozitul amânat.
  • numai câștigurile sunt impozabile ca venit.
  • nu sunt necesare distribuții minime la vârsta 70 1/2.
  • nici o limită anuală de contribuție.dacă vă așteptați să fiți într-o categorie fiscală mai mare la pensionare sau doriți să puteți contribui la o anuitate pe termen nelimitat, atunci anuitățile necalificate ar putea fi de preferat. Pe de altă parte, o anuitate calificată ar putea oferi aceste beneficii:
    • plata primelor cu dolari înainte de impozitare.,
    • contribuții în creștere și impozitul pe venit-amânat.s-ar putea să luați în considerare o anuitate calificată dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mică atunci când vă retrageți, deoarece puteți amâna impozitele pe contribuții și câștiguri. O anuitate calificată ar putea oferi, de asemenea, alte beneficii dincolo de venitul garantat, cum ar fi o prestație de deces plătibilă soțului / soției sau altui beneficiar.dacă aveți în vedere o anuitate ca parte a planului dvs. financiar pe termen lung, este important să puneți mai întâi întrebările corecte.,

      de exemplu:

      • cât de mult va sau puteți investi în anuitate?
      • ce tip de tratament fiscal ar funcționa cel mai bine?
      • când aveți nevoie de plăți anuitate pentru a începe?
      • va trebui ca anuitatea dvs. să continue să plătească beneficii soțului dvs. dacă treceți?
      • există posibilitatea să vă vindeți anuitatea pentru bani la un moment dat?
      • ce tip de rentabilitate aveți nevoie de o anuitate pentru a genera?aceste tipuri de întrebări vă pot ajuta să restrângeți alegerile dvs. de anuitate., De exemplu, ați putea prefera o anuitate fixă dacă doriți o anumită predictibilitate cu randamente de investiții și un nivel mai scăzut de risc. Dar dacă vă simțiți confortabil să vă asumați mai multe riscuri pentru șansa de a obține randamente mai mari, puteți încerca în schimb o anuitate variabilă.

        linia de Jos

        tratamentul fiscal este în primul rând ceea ce separă anuitățile calificate și necalificate. Dacă aveți în vedere o anuitate, este important să păstrați limitele contribuției, regulile minime de distribuție necesare și regulile fiscale., Un tip de anuitate poate fi mai benefic decât altul în minimizarea obligației fiscale cât mai mult posibil.

        sfaturi de planificare de pensionare

        • anuități sunt doar o modalitate de a planifica pentru pensionare. Luați în considerare să discutați cu consilierul dvs. financiar despre alte modalități de a economisi și de a investi și dacă o anuitate ar putea avea sens. Dacă nu aveți un consilier, găsirea consilierului financiar potrivit care se potrivește nevoilor dvs. nu trebuie să fie greu. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu consilierii financiari din zona dvs. în 5 minute., Dacă sunteți gata să fiți asociat cu consilieri locali care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.
        • vă întrebați care anuități ar putea fi potrivite pentru dvs.? Recenziile de anuitate ale SmartAsset vă pot ajuta să găsiți produse care se potrivesc nevoilor dvs.
        • dacă decideți să investiți într-o anuitate, uitați-vă la modul în care se încadrează în portofoliul dvs. mai mare. De exemplu, veți avea nevoie și de asigurare de viață pentru a oferi securitate financiară celor dragi? Dacă da, ați putea beneficia mai mult de o politică de durată sau de viață permanentă?, Economisiți suficient în planul angajatorului dvs. pentru a vă atinge economiile de pensionare țintă? Și o anuitate necesită să vă asumați un risc mai mult sau mai puțin în portofoliul dvs.? Gândirea la imaginea de ansamblu vă poate ajuta să vă asigurați că ați acoperit toate bazele atunci când vine vorba de planificarea pensionării.