ce este asigurarea de viață?

asigurarea de viață este un contract între un asigurător și un deținător de poliță. O poliță de asigurare de viață garantează asigurătorului plătește o sumă de bani pentru beneficiarii numiți atunci când asiguratul moare, în schimbul primelor plătite de asiguratul în timpul vieții lor.

Takeaways cheie

  • asigurarea de viață este un contract obligatoriu din punct de vedere juridic.,pentru ca contractul să fie executoriu, cererea de asigurare de viață trebuie să dezvăluie cu exactitate condițiile de sănătate trecute și actuale ale asiguratului și activitățile cu risc ridicat.
  • pentru ca o poliță de asigurare de viață să rămână în vigoare, asiguratul trebuie să plătească o singură primă în avans sau să plătească prime regulate în timp.
  • când asiguratul moare, beneficiarii numiți ai poliței vor primi valoarea nominală a poliței sau prestația de deces.
  • polițele de asigurare de viață pe termen expiră după un anumit număr de ani., Polițele de asigurare de viață permanentă rămân active până când asiguratul moare, nu mai plătește prime sau renunță la poliță.
  • o poliță de asigurare de viață este la fel de bună ca puterea financiară a companiei care o emite. Fondurile de garanție de stat pot plăti creanțe dacă emitentul nu poate.

gata să cumpere asigurare de viață?, Citiți recenzii ale celor mai bune companii de asigurări de viață:

  • cel Mai bun Ansamblu: Prudențiale
  • cel Mai bun Instant Problema: Ferma de Stat Viață
  • cel Mai bun Valoare: Transamerica
  • cel Mai bun Toată Viața: Northwestern Mutual
  • cel Mai bun Termen de Politici: New York Viata
  • cel Mai bun Nu pentru Examene Medicale: Omaha
  • cel Mai bun pentru Militari: USAA
1:10

Asigurare de Viață

Cine ar Trebui să Cumpere o Asigurare de Viață?, asigurarea de viață oferă sprijin financiar persoanelor aflate în întreținere supraviețuitoare sau altor beneficiari după decesul unui asigurat. Iată câteva exemple de persoane care ar putea avea nevoie de asigurare de viață:

  • părinții cu copii minori—dacă un părinte moare, pierderea veniturilor sau a abilităților de îngrijire ar putea crea dificultăți financiare. Asigurarea de viață se poate asigura că copiii vor avea resursele financiare de care au nevoie până când se vor putea întreține.,
  • părinții cu copii adulți cu nevoi speciale-pentru copiii care au nevoie de îngrijire pe tot parcursul vieții și nu vor fi niciodată autosuficienți, asigurarea de viață se poate asigura că nevoile lor vor fi satisfăcute după moartea părinților. Beneficiul de deces poate fi folosit pentru a finanța o încredere cu nevoi speciale pe care un fiduciar o va gestiona în beneficiul copilului adult.
  • adulții care dețin proprietăți împreună-căsătoriți sau nu, dacă moartea unui adult ar însemna că celălalt nu își mai poate permite plăți de împrumut, întreținere și impozite pe proprietate, Asigurarea de viață poate fi o idee bună., Un exemplu ar fi un cuplu angajat care a luat o ipotecă comună pentru a-și cumpăra Prima Casă.
  • părinții vârstnici care doresc să lase bani copiilor adulți care le asigură îngrijirea—mulți copii adulți se sacrifică luând timp liber pentru a îngriji un părinte în vârstă care are nevoie de ajutor. Acest ajutor poate include și sprijin financiar direct. Asigurarea de viață poate ajuta la rambursarea costurilor copilului adult atunci când părintele trece.,
  • adulții tineri ai căror părinți au suportat datorii de împrumut pentru studenți privați sau au semnat un împrumut pentru ei—adulții tineri fără persoane dependente au rareori nevoie de asigurare de viață, dar dacă un părinte va fi în cârlig pentru datoria unui copil după moartea lor, copilul poate dori să poarte suficientă asigurare de viață pentru a achita acea datorie.
  • adulții tineri care doresc să blocheze ratele scăzute—cu cât sunteți mai tineri și mai sănătoși, cu atât primele de asigurare sunt mai mici. Un adult de 20 de ani ar putea cumpăra o politică chiar și fără a avea persoane dependente, dacă există o așteptare de a le avea în viitor.,
  • familiile bogate care se așteaptă să datoreze impozite imobiliare-asigurarea de viață poate oferi fonduri pentru a acoperi impozitele și pentru a păstra intactă întreaga valoare a proprietății.
  • familiile care nu își pot permite cheltuielile de înmormântare și înmormântare—o poliță de asigurare de viață mică poate oferi fonduri pentru a onora trecerea unei persoane dragi.
  • afaceri cu angajați cheie—dacă moartea unui angajat cheie, cum ar fi un CEO, ar crea o dificultate financiară severă pentru o firmă, acea firmă poate avea un interes asigurabil care îi va permite să achiziționeze o poliță de asigurare de viață pentru acel angajat.,
  • pensionari căsătoriți-în loc să aleagă între o plată de pensie care oferă o prestație conjugală și una care nu, pensionarii pot alege să-și accepte pensia completă și să folosească o parte din bani pentru a cumpăra o asigurare de viață pentru a beneficia de soțul / soția. Această strategie se numește maximizarea pensiilor.

cum funcționează asigurarea de viață

o poliță de asigurare de viață poate avea două componente principale—o prestație de deces și o primă. Asigurarea de viață pe termen lung are aceste două componente, dar polițele de asigurare de viață permanente sau întregi au și o componentă de valoare în numerar.,

  1. beneficiu de deces-prestația de deces sau valoarea nominală este suma de bani pe care compania de asigurări o garantează beneficiarilor identificați în poliță atunci când asiguratul moare. Asiguratul ar putea fi un părinte, iar beneficiarii ar putea fi copiii lor, de exemplu. Asiguratul va alege suma dorită a prestației de deces în funcție de nevoile viitoare estimate ale beneficiarilor., Compania de asigurări va stabili dacă există un interes asigurabil și dacă asiguratul propus se califică pentru acoperire pe baza cerințelor de subscriere ale companiei legate de vârstă, sănătate și orice activități periculoase la care participă asiguratul propus.
  2. Premium-primele sunt banii pe care asiguratul îi plătește pentru asigurare., Asigurătorul trebuie să plătească prestația de deces atunci când asiguratul moare dacă Asiguratul plătește primele conform cerințelor, iar primele sunt determinate parțial de cât de probabil este că asigurătorul va trebui să plătească prestația de deces a poliței pe baza speranței de viață a asiguratului. Factorii care influențează speranța de viață includ vârsta Asiguratului, sexul, istoricul medical, pericolele profesionale și hobby-urile cu risc ridicat. O parte din primă se îndreaptă și spre cheltuielile de exploatare ale companiei de asigurări., Primele sunt mai mari la politicile cu beneficii mai mari de deces, persoanele care prezintă un risc mai mare și politicile permanente care acumulează valoare în numerar.
  3. valoarea în numerar – valoarea în numerar a asigurării de viață permanentă servește două scopuri. Este un cont de economii pe care asiguratul îl poate utiliza în timpul vieții asiguratului, numerarul se acumulează pe bază de impozitare amânată. Unele politici pot avea restricții privind retragerile în funcție de modul în care vor fi utilizați banii. De exemplu, asiguratul ar putea lua un împrumut împotriva valorii în numerar a politicii și trebuie să plătească dobânzi la principalul împrumutului., Asiguratul poate utiliza, de asemenea, valoarea în numerar pentru a plăti prime sau pentru a cumpăra o asigurare suplimentară. Valoarea în numerar este o prestație de viață care rămâne la compania de asigurări atunci când asiguratul moare. Orice împrumuturi restante în raport cu valoarea în numerar vor reduce beneficiul de deces al politicii.

bine de știut

asiguratul și Asiguratul sunt de obicei aceeași persoană, dar uneori pot fi diferite., De exemplu, o afacere ar putea cumpăra o asigurare de persoană cheie pentru un angajat crucial, cum ar fi un CEO, sau un asigurat ar putea să-și vândă propria poliță unei terțe părți pentru bani într-o decontare pe viață.multe tipuri diferite de asigurări de viață sunt disponibile pentru a satisface tot felul de nevoi și preferințe.

  • pe termen lung asigurarea de viață pe termen lung durează un anumit număr de ani, apoi se încheie. Alegeți termenul atunci când scoateți Politica. Termenii obișnuiți sunt 10, 20 sau 30 de ani., Cele mai bune polițe de asigurare de viață pe termen lung echilibrează accesibilitatea cu puterea financiară pe termen lung.
  • termen nivel-primele sunt aceleași în fiecare an.
  • termen de creștere-primele sunt mai mici atunci când ești mai tânăr și crește pe măsură ce îmbătrânești. Acest lucru este, de asemenea, numit „termen regenerabil anual.”
  • Permanent-aceasta rămâne în vigoare pentru întreaga viață a asiguratului, cu excepția cazului în care asiguratul nu mai plătește primele sau renunță la poliță. Este de obicei mai scump decât termenul.,
  • primă unică-în acest caz, Asiguratul plătește întreaga primă în avans în loc să efectueze plăți lunare, trimestriale sau anuale.
  • Whole Life-întreaga asigurare de viață este un tip de asigurare de viață permanentă care acumulează valoare în numerar.
  • Universal Life-un tip de asigurare de viață permanentă cu o componentă de valoare în numerar care câștigă dobândă, asigurarea de viață universală are prime comparabile cu Asigurarea de viață pe termen lung. Spre deosebire de termen și întreaga viață, primele și beneficiile de deces pot fi ajustate în timp.,
  • garantat Universal-acesta este un tip de asigurare de viață universală care nu construiește valoare în numerar și are de obicei prime mai mici decât întreaga viață.
  • variabilă universală—cu asigurare de viață universală variabilă, asiguratului i se permite să investească valoarea în numerar a poliței.
  • Indexed Universal-acesta este un tip de asigurare de viață universală care permite deținătorului poliței de asigurare să câștige o rată de rentabilitate fixă sau indexată în capitaluri proprii pe componenta valorii în numerar.
  • înmormântare sau cheltuială finală—acesta este un tip de asigurare de viață permanentă care are un beneficiu de moarte mic., În ciuda numelor, beneficiarii pot folosi prestația de deces așa cum doresc.
  • problemă garantată-un tip de asigurare de viață permanentă disponibilă persoanelor cu probleme medicale care altfel le-ar face insurabile, asigurarea de viață garantată nu va plăti o prestație de deces în primii doi ani în care polița este în vigoare (cu excepția cazului în care decesul este accidental) din cauza riscului ridicat de asigurare a persoanei. Cu toate acestea, Asigurătorul va returna beneficiarilor primele de poliță plus dobânda dacă asiguratul moare în această perioadă.,multe companii de asigurări oferă asiguraților opțiunea de a-și personaliza polițele pentru a se potrivi nevoilor lor. Călăreții sunt cel mai frecvent mod în care asigurații își pot modifica planul. Există mulți călăreți, dar disponibilitatea depinde de furnizor. Asiguratul va plăti în mod obișnuit o primă suplimentară pentru fiecare călăreț sau o taxă pentru a-și exercita călărețul, deși unele politici includ anumiți călăreți în prima de bază.,
    • călărețul cu beneficii accidentale de deces oferă o acoperire suplimentară de asigurare de viață în cazul în care decesul Asiguratului este accidental.
    • renunțarea la Premium rider scutește asiguratul de a efectua plăți premium în cazul în care asiguratul devine invalid și în imposibilitatea de a lucra.
    • călărețul cu venituri de invaliditate plătește un venit lunar în cazul în care asiguratul devine incapabil să lucreze timp de câteva luni sau mai mult din cauza unei boli sau vătămări grave.,
    • la diagnosticarea bolii terminale, călărețul cu beneficii accelerate de deces permite asiguratului să colecteze o parte sau toată prestația de deces.
    • Călărețul de îngrijire pe termen lung este un tip de prestație accelerată de deces care poate fi folosit pentru a plăti pentru îngrijirea la domiciliu, viața asistată sau îngrijirea la domiciliu atunci când asiguratul necesită ajutor cu activități de viață zilnică, cum ar fi scăldatul, mâncarea și folosirea toaletei.
    • un călăreț garantat de asigurare permite asiguratului să cumpere o asigurare suplimentară la o dată ulterioară, fără o examinare medicală.,

    fiecare poliță este unică pentru asigurat și asigurător. Este important să revizuiți documentul dvs. de politică pentru a înțelege ce riscuri acoperă politica dvs., cât va plăti beneficiarii dvs. și în ce circumstanțe.

    cât de mult de asigurare de viață pentru a cumpăra

    înainte de a aplica pentru asigurare de viață, ar trebui să analizeze situația financiară și de a determina câți bani ar fi necesare pentru a menține nivelul de trai al beneficiarilor dvs. sau pentru a satisface nevoia pentru care achiziționați o poliță.,de exemplu, dacă sunteți îngrijitorul primar și aveți copii care au doi și patru ani, ați dori o asigurare suficientă pentru a vă acoperi responsabilitățile de custodie până când copiii dvs. sunt mari și capabili să se întrețină singuri. S-ar putea să cercetați costurile pentru a angaja o dădacă și o menajeră sau pentru a utiliza servicii comerciale de îngrijire a copiilor și un serviciu de curățenie, apoi poate adăugați niște bani pentru educație. Adăugați care ar fi aceste costuri în următorii 16 ani, adăugați mai mult pentru inflație și acesta este beneficiul de moarte pe care ați putea dori să îl cumpărați—dacă vă puteți permite.,este prudent să vă reevaluați nevoile de asigurare de viață anual sau după evenimente semnificative de viață, cum ar fi divorțul, căsătoria, nașterea sau adopția unui copil sau achiziții majore, cum ar fi o casă. Este posibil să fie nevoie să actualizați beneficiarii politicii, să vă măriți acoperirea sau chiar să reduceți acoperirea.,asigurătorii evaluează fiecare solicitant de asigurare de viață de la caz la caz și cu sute de asigurători din care să aleagă, aproape oricine poate găsi o politică accesibilă care să răspundă cel puțin parțial nevoilor lor. În 2018, în Statele Unite existau 841 de companii de asigurări de viață și anuități, potrivit Insurance Information Institute.,în plus, multe companii de asigurări de viață vând mai multe tipuri și dimensiuni de polițe, iar unele se specializează în satisfacerea nevoilor specifice, cum ar fi polițele pentru persoanele cu afecțiuni cronice de sănătate. Există, de asemenea, brokeri care se specializează în asigurări de viață și știu ce oferă diferite companii. Solicitanții pot lucra gratuit cu un broker pentru a găsi asigurarea de care au nevoie. Acest lucru înseamnă că aproape oricine poate obține un tip de poliță de asigurare de viață dacă se uită destul de greu și este dispus să plătească un preț suficient de ridicat sau să accepte un beneficiu de moarte poate mai puțin decât ideal.,asigurarea nu este doar pentru cei sănătoși și bogați și deoarece industria asigurărilor este mult mai largă decât își dau seama mulți consumatori, obținerea unei asigurări de viață poate fi posibilă și accesibilă, chiar dacă cererile anterioare au fost refuzate sau cotațiile au fost inaccesibile.în general, cu cât sunteți mai tineri și mai sănătoși, cu atât va fi mai ușor să vă calificați pentru asigurarea de viață, iar cu cât sunteți mai în vârstă și mai puțin sănătoși, cu atât va fi mai greu., Anumite alegeri ale stilului de viață, cum ar fi utilizarea tutunului sau angajarea în hobby-uri riscante, cum ar fi parașutismul, îngreunează, de asemenea, calificarea sau duc la rate mai mari.

    utilizări suplimentare pentru asigurarea de viață

    majoritatea oamenilor folosesc asigurarea de viață pentru a oferi bani beneficiarilor care ar suferi o dificultate financiară la moartea asiguratului. Cu toate acestea, pentru persoanele bogate, avantajele fiscale ale asigurărilor de viață, inclusiv creșterea amânată a valorii în numerar, dividendele fără taxe și beneficiile de deces fără taxe, pot oferi oportunități strategice suplimentare.,finanțarea pensionării – politicile cu o valoare în numerar sau o componentă de investiții pot oferi o sursă de venit pentru pensionare. Această oportunitate poate veni cu taxe mari și un beneficiu mai mic de deces, deci poate fi doar o opțiune bună pentru persoanele care au maxed alte conturi de economii și investiții avantajate de taxe. Strategia de maximizare a pensiilor descrisă mai devreme este un alt mod în care asigurarea de viață poate fi utilizată pentru a finanța pensionarea.evitarea impozitelor-beneficiul de deces al unei polițe de asigurare de viață este de obicei scutit de impozit., Persoanele bogate cumpără uneori o asigurare de viață permanentă într-un trust pentru a ajuta la plata impozitelor pe proprietate care vor fi datorate la moartea lor. Această strategie ajută la păstrarea valorii proprietății pentru moștenitorii lor. Evaziunea fiscală este o strategie care respectă legea pentru minimizarea obligațiilor fiscale și nu trebuie confundată cu evaziunea fiscală, care este ilegală.împrumutarea banilor-cea mai permanentă asigurare de viață acumulează valoare în numerar pe care asiguratul o poate împrumuta. Din punct de vedere tehnic, împrumutați bani de la compania de asigurări și utilizați valoarea în numerar ca garanție., Spre deosebire de alte tipuri de împrumuturi, scorul de credit al asiguratului nu este un factor. Termenii de rambursare pot fi flexibili, iar dobânda împrumutului revine în contul de valoare în numerar al asiguratului. Împrumuturile de politică pot reduce totuși beneficiul de deces al politicii.div>

div>

/div>