Ce să faci dacă te pierzi 401(k) angajatorul meci

În urma economice masacrul dezlănțuit de coronavirus, multe companii sunt de tăiere de locuri de muncă și beneficii, cum ar fi compania meci pe 401(k) planuri. Dacă sunteți printre cei norocoși încă angajați, este posibil să aveți în continuare de-a face cu beneficii reduse. În timp ce experții recomandă, în general, să economisiți cât puteți în planul 401(k), veți dori să luați în considerare multe alte lucruri în aceste momente excepționale, inclusiv să nu contribuiți deloc.,”cu mai mulți angajatori care suspendă prestațiile de pensionare și potrivirile companiei, consumatorii se confruntă cu o responsabilitate financiară mai mare pentru modul de a economisi pentru viitor și de a acționa în interesul lor”, spune Pam Krueger, CEO al Wealthramp din zona San Francisco.

Aici e ce să fac dacă-ți pierzi 401(k) angajatorul se potrivesc și ce alternative ai putea avea.

evaluează-ți imaginea financiară

planul 401(k) este unul dintre cele mai populare programe de economii de pensii din SUA.,, iar compania match este una dintre cele mai ușoare căi pentru lucrători de a câștiga rapid fonduri suplimentare de pensionare. Lucrătorii contribuie direct din salariile lor, iar compania contribuie cu fonduri suplimentare, adesea până la 3 până la 5% din salariul lucrătorului în fiecare an, în funcție de plan.un studiu din 2019 realizat de managerii de investiții Natixis pentru 700 de lucrători cu planuri de contribuție definite, cum ar fi un 401(k), a constatat că motivul principal (56 la sută) pentru participare a fost meciul companiei. Și 57 la sută au spus că un meci mai mare i-ar stimula să economisească mai mult.,deci, este cu siguranță o rușine dacă compania dvs. își taie fondurile potrivite. Dar dacă are, veți dori să faceți două lucruri la început:

• determinați De ce compania a tăiat meciul și sănătatea sa financiară generală.
• evaluați-vă propria sănătate financiară.privind la acești doi factori, veți obține o mai bună citire a tipurilor de acțiuni care sunt cele mai bune pentru dvs.”în primul rând, compania dvs. este suficient de sănătoasă pentru a supraviețui acestei perioade”, spune Nicholas Stuller, fondator la MyPerfectFinancialAdvisor din West Cornwall, Connecticut.,

  Vezi Mai multe

  compania a redus de potrivire plan pentru că are grave probleme financiare, care este puțin probabil pentru a recupera de la, sau este o problema mai mult pe termen scurt în natură?

  dar, de asemenea, veți dori să obțineți o citire pe propriile finanțe personale. Ați putea să vă încurcați dacă un soț și-a pierdut un loc de muncă? Aveți bani ascunși într-un fond de urgență, cum ar fi un cont de economii cu randament ridicat – nu piața bursieră – care este fără riscuri și ușor accesibil?,

  ce acțiuni puteți întreprinde

  în funcție de evaluarea dvs., este posibil să aveți mai multe cursuri de acțiune. Important, continuarea contribuției la planul dvs. de pensionare nu va fi întotdeauna cea mai bună cale de urmat. Este esențial să faceți acest lucru în cealaltă parte a perioadelor dificile, fără a vă distruge sănătatea financiară. Luând pe o mulțime de datorii în timpul unei recesiuni poate afecta viitorul pe termen lung mai mult de economisire nu pentru un an sau doi.,”dacă compania dvs. a decis pur și simplu să nu mai corespundă fondurilor, atunci nu trebuie să faceți nimic”, spune Michelle Sloan Jones, chief affairs officer of Money Management International, o organizație nonprofit în educația financiară din zona Atlanta.dacă compania dvs. nu este sănătoasă, Stuller recomandă să căutați să vă consolidați propria situație financiară și de carieră personală înainte de a vă îngrijora de pensionare, o mișcare pe care alții o fac ecou.una dintre primele opțiuni este obținerea fondului de urgență în ordine în timp ce puteți., Experții recomandă să aveți cel puțin șase luni de cheltuieli la îndemână, dar în vremuri mai dure, având mai mult nu vă va face rău. Puteți reveni întotdeauna la conturile dvs. de pensionare mai târziu.

  „dacă vă luptați deja să vă îndepliniți sau nu sunteți sigur de securitatea locului dvs. de muncă, puneți mai mulți bani într-un cont de economii lichide”, spune Laura Hearn, CFP, consilier de avere la RMB Capital din Chicago. „De ce? Dacă creșteți economiile la 401(k) și vă aflați crunched pentru bani, atingerea economiilor dvs. de 401(k) poate fi costisitoare.,”

  Hearn notează că retragerile 401 (k) vor suporta o penalizare bonus de 10 la sută în plus față de orice taxe deja datorate distribuțiilor, dacă sunteți sub vârsta 59 1/2. Cu toate acestea, datorită legislației adoptate recent, puteți scăpa de pedeapsa bonusului, dacă aveți o dificultate legată de COVID-19 și retrageți banii în acest an.

  „dacă nu puteți compensa meciul pierdut în acest an din cauza incertitudinii fluxului de numerar, nu vă îngrijorați”, spune Hearn. „Un an de a nu avea o companie meci de Economii este puțin probabil să deraieze planul financiar pe termen lung.,de aici vă puteți gândi la următoarea mișcare cea mai bună, atât din punct de vedere financiar, cât și din punct de vedere al carierei.când compania dvs. pare relativ stabilă sau sănătoasă dacă compania și situația dvs. personală sunt stabile, atunci veți avea mai multe opțiuni. Dar chiar și atunci poate doriți în continuare să țărm până finanțelor dumneavoastră înainte de a vă angaja la economii suplimentare de pensionare. De acolo aveți câteva căi de care puteți profita.

  „dacă este sănătos, atunci vă puteți permite să alcătuiți personal meciul și să continuați să salvați? Dacă da, faceți – o”, spune Stuller., „Luați în considerare paring înapoi alte cheltuieli pentru a re-aloca aceste bani pentru economii, dacă puteți.”

  dar fără meci, lucrătorii lipsesc pe unul dintre cele mai importante beneficii ale unui plan de pensionare la locul de muncă.”continuarea contribuției la pensionare este foarte recomandată, dar, fără un meci de angajator, singurul beneficiu real pentru a rămâne cu planul angajatorului dvs. este comoditatea”, spune Jones.totuși ,poate avea sens să rămâneți în planul angajatorului dvs. din alte motive, cum ar fi o bună selecție de fonduri și comoditatea de a investi bani direct din salariul dvs.,”dacă compania a promis să restabilească meciul în viitorul apropiat, ar putea fi în interesul dvs. să rămâneți pe loc”, spune Jones. „Dar dacă nu, Evaluarea performanței planului ar trebui să fie următorul pas. Dacă găsiți performanțe mai puternice și câștiguri mai bune în altă parte, puteți alege întotdeauna să mutați fondurile în mod voluntar.”

  pe de o parte, puteți rula că 401(k) bani într – un IRA – fie tradiționale sau Roth IRA-dar veți dori să înțeleagă avantajele și dezavantajele unei astfel de mișcare., Dar aveți alte alternative la planul 401(k) al companiei dvs. și chiar și un cont de brokeraj impozabil ar putea fi o opțiune bună dacă aveți nevoie de acces fără penalități la banii dvs.

  pe de altă parte, nu vă grăbiți să mutați banii, dacă compania este într-o formă solidă, așa cum arată experiența din ultima recesiune.

  „amintiți-vă, angajatorii în general s-au întors la a face meciuri odată ce economia s-a recuperat”, spune Steve Parrish, co-director al Centrului pentru venituri de pensionare la Colegiul American de servicii financiare non-profit din King Of Prussia, Pennsylvania.,

  ar trebui să contribuiți întotdeauna la 401 (k)?dacă locul de muncă și finanțele personale par sigure, atunci adăugarea la economiile dvs. de pensionare este o opțiune excelentă. Unii experți recomandă întotdeauna să opteze pentru economii de pensionare.”cel mai important pas pe care îl pot face consumatorii este să continue să contribuie la planul lor de pensionare, deoarece contribuțiile sunt automatizate și, prin urmare, vă ajută să investiți sistematic”, spune Krueger. „Apoi, există beneficiul amânării impozitelor pentru acele contribuții 401 (k).”Păstrați-vă economiile de pensionare din două motive”, spune Parrish., „În primul rând, guvernul permite accesul la fondurile de pensionare dacă aveți o nevoie legată de COVID-19”, spune el. „Dacă vremurile grele vor continua, probabil că vor extinde acest acces liberalizat. În al doilea rând, numiți-o finanțe comportamentale sau natură umană: dacă continuați să contribuiți, este mai puțin probabil să vă atingeți economiile.”

  prin menținerea angajamentului față de contul dvs. de pensionare, veți avea tendința de a-l vedea ca bani de neatins care trebuie menținuți pentru viitorul dvs., permițând banilor să se compună de-a lungul anilor.totuși, trebuie să echilibrezi viitorul cu nevoile tale actuale.,uneori, în finanțele personale, este posibil să nu existe întotdeauna un compromis pentru o decizie. Acesta ar putea fi cazul acum cu rate ipotecare scăzute. Dacă situația dvs. financiară este puternică – și poate chiar dacă nu este-este posibil să puteți profita de ratele ipotecare istoric scăzute pentru a refinanța.

  „Poate că cel mai bun mod de a profita de aceste înregistrări-ratele scăzute ale dobânzilor nu este într-un 401(k)”, spune Tim Shaler, economist în reședința la iTrustCapital în Encino, California., „De îndată ce acțiunile Fed și Trezorerie pe piața ipotecară normalizează capacitatea inițiatorilor de a ajuta debitorii, toți cei care pot economisi bani ar trebui să-și refi Ipoteca pe casele lor.economiile de acolo ar putea însuma sute de dolari pe lună, în funcție de mărimea împrumutului dvs. Orice bani ar putea fi apoi transformați în economii, fie pentru a vă susține fondul de urgență, fie pentru a vă permite să adăugați mai multe în 401(k). De fapt, puteți crea propriul meci prin economii.,”de asemenea, aș încuraja consumatorii să caute fiecare ban de beneficii la locul de muncă pe care îl puteți ignora, cum ar fi conturile de economii de sănătate (HSA)”, spune Krueger. „Acestea sunt conturi triple avantajate de taxe care pot fi utilizate pentru calificarea costurilor medicale la pensionare și nu pierdeți fonduri precum conturile flexibile de cheltuieli (FSA).,”

  linia de fund

  contribuția la economiile dvs. de pensionare – și la securitatea financiară viitoare – este importantă, dar veți dori să evaluați cu atenție propria situație financiară pentru a vedea dacă continuarea contribuțiilor dvs. în perioadele incerte are într-adevăr sens pentru dvs. În cazul în care nu, țărm până finanțele și apoi a reveni la economiile de pensionare, de îndată ce are sens pentru tine de a face acest lucru.,

  „cel Mai important, 401(k) investitorii sunt amintit pentru ‘cunoaște-te pe tine’ — care sunt obiectivele tale, ce este situația și ce fel de volatilitate vine cu întoarcerea cerințe”, spune Shaler.

  imagine recomandate de shapecharge de Getty Images.

  Aflați mai multe:

  • 8 lucruri de știut despre 401 (k) atunci când schimbați joburile
  • ce este un Roth 401(k)?
  • Cum să se rostogolească peste 401(k), în 5 pași simpli

  Vezi Mai multe