Ar trebui să plătesc datoria sau să investesc bani în plus?

achitarea datoriei vs. investirea în continuare: o imagine de ansamblu

oamenii care se găsesc cu bani în plus se confruntă adesea cu o dilemă. Ar trebui să folosească câștigul pentru a plăti-sau cel puțin, să plătească substanțial—acea grămadă de datorii pe care le-au acumulat sau este mai avantajos să pună banii pentru a lucra în investiții care vor construi un ou cuib? Ambele opțiuni sunt importante.investiția este actul de a pune deoparte bani care, în sine, vor câștiga un profit și vor crește., Investiția nu este același lucru ca și economiile pure, unde banii sunt rezervați pentru o utilizare viitoare. Când investiți, vă așteptați ca banii să returneze unele venituri și să crească suma inițială. Investiția oferă liniștea că veți avea fonduri disponibile pentru a suporta o etapă financiară viitoare. Pensionarea, proiectele de afaceri și plata pentru educația universitară a unui copil sunt exemple de astfel de repere financiare.Datoria se referă la acțiunea de a împrumuta fonduri de la o altă parte., Unele dintre cele mai comune datorii includ împrumut pentru a achiziționa un element mare, cum ar fi o mașină sau o casă. Plata pentru educație sau cheltuieli medicale neplanificate sunt, de asemenea, datorii comune. Cu toate acestea, o datorie cu care mulți oameni se luptă în fiecare lună este datoria cardului de credit.conform cercetărilor de la Federal Reserve Bank of New York, datoria cardului de credit a încheiat 2019 la un record de 930 miliarde USD. Cum de a merge despre achitarea datoriei este o problemă mulți oameni vă faceți griji despre fiecare zi—este, de asemenea, o problemă mulți pierd somn peste fiecare noapte.,

fonduri de investiții

investiția este actul de a folosi bani—capital—pentru a face profituri sub formă de dobânzi, dividende sau prin aprecierea produsului de investiții. Investiția oferă beneficii pe termen lung și obținerea unui venit este nucleul acestui efort. Investitorii pot începe cu cât mai puțin $100, și conturi pot fi chiar înființat pentru minori.poate că cel mai bun loc pentru orice nou investitor pentru a începe este să vorbesc cu bancherul lor, cont fiscal, sau un consilier de investiții care poate ajuta să înțeleagă opțiunile lor mai bine.,

tipuri de investiții

există multe produse în care puteți investi—cunoscute sub numele de titluri de investiții. Cele mai frecvente investiții sunt în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, certificate de depozit (CDs) și fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri). Fiecare produs de investiții poartă un nivel de risc și acest pericol se conectează direct la nivelul venitului pe care îl oferă un anumit produs.CD-urile și datoria Trezoreriei SUA sunt considerate cea mai sigură formă de a investi., Aceste investiții-cunoscute sub numele de investiții cu venit fix-oferă venituri constante la o rată ușor mai mare decât contul de economii tipic de la banca dvs. Protecția provine de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA) și puterea guvernului SUA.acțiunile, obligațiunile corporative și datoria municipală vor muta investitorul atât pe scara de risc, cât și pe cea de rentabilitate. Stocurile includ companii mari, blue-chip, cum ar fi Apple (AAPL), Bank of America (BAC) și Verizon (VZ)., Multe dintre aceste firme mari și bine stabilite plătesc o rentabilitate regulată a dolarului investit sub formă de dividende. Stocurile pot include, de asemenea, companii mici și de pornire care rareori returnează venituri, dar pot returna un profit în aprecierea valorii acțiunilor.datoria corporativă—sub formă de obligațiuni cu venit fix-ajută întreprinderile să crească și să ofere fonduri pentru proiecte mari. O afacere va emite obligațiuni cu o rată a dobânzii stabilită și data scadenței pe care investitorii o cumpără pe măsură ce devin creditor., Compania va returna plățile periodice ale dobânzilor către investitor și va returna principalul investit atunci când obligațiunea se maturizează. Fiecare obligațiune va avea emisiuni de rating de credit de către agențiile de rating. Cea mai sigură evaluare este AAA, iar orice legătură evaluată sub BBB este considerată o legătură nedorită și este mult mai riscantă.obligațiunile municipale sunt datorii emise de comunități din Statele Unite. Aceste obligațiuni ajută la construirea infrastructurilor, cum ar fi proiectele de canalizare, bibliotecile și aeroporturile. Încă o dată, obligațiunile municipale au un rating de credit bazat pe stabilitatea financiară a emitentului.,fondurile mutuale și ETF-urile sunt coșuri de valori subiacente pe care investitorii le pot cumpăra acțiuni sau porțiuni. Aceste fonduri sunt disponibile într-un spectru complet de profiluri de rentabilitate și de risc.

determinarea toleranței dvs. la risc

toleranța dvs. la risc este capacitatea și dorința dvs. de a scădea Vremea în alegerile dvs. de investiții. Acest prag vă va ajuta să determinați cât de riscantă ar trebui să faceți o investiție. Nu poate fi prezis exact, desigur, dar puteți obține un sentiment dur al toleranței dvs. pentru risc.,factorii care influențează toleranța dvs. includ vârsta investitorului, venitul, orizontul de timp până la pensionare sau alte etape și situația dvs. fiscală individuală. De exemplu, mulți investitori tineri pot recupera orice bani pe care îi pot pierde și au un venit disponibil ridicat pentru stilul lor de viață. Acestea pot fi în măsură să investească mai agresiv. Dacă sunteți mai în vârstă, vă apropiați sau vă pensionați sau aveți preocupări presante, cum ar fi costurile ridicate de asistență medicală, puteți opta să fiți mai conservatori—mai puțin riscanți—în alegerile dvs. de investiții.,mai degrabă decât să investiți excesul de numerar în acțiuni sau alte active cu risc mai mare, cu toate acestea, puteți alege să păstrați alocări mai mari în numerar și investiții cu venit fix. Cu cât este mai lung orizontul de timp pe care îl aveți până când nu mai lucrați, cu atât mai mare potențial de plată vă puteți bucura investind mai degrabă decât reducând datoria, deoarece acțiunile returnează istoric 10% sau mai mult, preax, în timp.

plata datoriilor

datoria este unul dintre acele evenimente de viață pe care majoritatea oamenilor le experimentează. Puțini dintre noi pot cumpăra o mașină sau o casă fără a-și asuma datorii., Uneori, evenimente neprevăzute se întâmplă ca cheltuielile medicale sau cheltuielile pe care le puteți avea după un uragan sau alt dezastru natural. În aceste vremuri s-ar putea să descoperiți că nu aveți suficiente fonduri disponibile și trebuie să împrumutați bani.pe lângă împrumuturile pentru achiziții mari sau urgențe neprevăzute, una dintre cele mai frecvente datorii este datoria cardului de credit. Cardurile de Credit sunt la îndemână, deoarece nu este nevoie să transportați numerar. Cu toate acestea, mulți oameni pot intra rapid peste cap dacă nu își dau seama câți bani cheltuiesc pe card în fiecare lună.,cu toate acestea, nu toate datoriile sunt create în mod egal. Rețineți că unele datorii, cum ar fi ipoteca dvs., nu sunt rele. Dobânda percepută pentru un credit ipotecar și student este deductibilă fiscal. Va trebui să plătiți această sumă, dar avantajul fiscal atenuează unele dintre greutăți.când împrumutați bani, creditorul va percepe o taxă—numită dobândă-pentru banii împrumutați. Rata dobânzii variază în funcție de creditori, deci este o idee bună să faceți cumpărături înainte de a vă decide unde împrumutați bani., De asemenea, ratingul dvs. de credit va afecta cât de bună este rata dobânzii pe care o primiți pentru un împrumut.creditorul dvs. poate utiliza dobândă compusă sau simplă pentru a calcula dobânda datorată împrumutului dvs. Dobânda simplă are o bază numai pe suma principală împrumutată. Dobânda compusă a inclus atât suma împrumutată, cât și dobânzile acumulate pe durata de viață a împrumutului. De asemenea, va exista o dată până la care fondurile trebuie plătite creditorului—cunoscută sub numele de data rambursării.,dobânzile percepute la împrumuturi vor fi, de obicei, mai mari decât randamentele pe care majoritatea persoanelor le pot câștiga din investiții—chiar dacă aleg investiții cu risc ridicat. Atunci când plata datoriei, există multe școli de gândire pe ce să plătească mai întâi și cum să meargă despre plata-L. Din nou, un bancher, un cont sau un consilier financiar vă poate ajuta să determinați cea mai bună abordare pentru situația dvs.

construirea unei perne de numerar

consilierii financiari sugerează că persoanele care lucrează au cel puțin șase luni în valoare de cheltuieli lunare în numerar sau un cont de verificare., Această pernă de siguranță ar trebui să fie prima prioritate, dar dacă datoria dvs. este prea mare, poate fi imposibil să acumulați atât de mulți bani.consilierii recomandă ca persoanele fizice să păstreze un raport lunar datorie-venit (DTI) de cel mult 25% până la 33% din venitul lor înainte de impozitare. Acest raport înseamnă că ar trebui să cheltuiți nu mai mult de 25% până la 33% din venitul dvs. pentru a vă plăti datoria.

buget echilibrat

achitarea datoriei necesită planificare și determinare. Un prim pas bun este să aruncați o privire serioasă asupra cheltuielilor dvs. lunare., Uită-te la orice cheltuieli pe care le poți reduce în mod rezonabil, cum ar fi să mănânci prânzul în loc să-ți pui un prânz. Determinați cât puteți economisi în fiecare lună și utilizați acești bani—chiar dacă este vorba doar de câțiva dolari—pentru a vă plăti datoria. Plata datoriilor economisește fonduri care se îndreaptă spre plata dobânzilor care pot merge apoi la alte utilizări.creați un buget și planificați cât veți avea nevoie pentru cheltuieli de trai, transport și alimente în fiecare lună. Faceți tot posibilul să vă respectați bugetul. Evitați tentația de a cădea înapoi în obiceiurile proaste de cheltuieli., Dedicați-vă să vă respectați bugetul timp de cel puțin șase luni.

metode de a achita datoria

unii consilieri sugerează achitarea datoriei cu cea mai mare dobândă mai întâi. Totuși, alți consilieri sugerează să plătească mai întâi cea mai mică datorie. Indiferent de cursul pe care îl luați, faceți tot posibilul să vă respectați până când împrumutul este plătit.mai multe metode diferite de bugetare permit atât rambursarea datoriilor, cât și investițiile. De exemplu, bugetul 50/30/20 pune deoparte 20% din venitul dvs. pentru economii și orice plăți ale datoriilor peste minim., Acest plan alocă, de asemenea, 50% costurilor esențiale—locuințe, alimente, utilități—și celelalte 30% pentru cheltuieli personale.

autorul sfaturilor financiare și gazda radio Dave Ramsey oferă multe abordări pentru bugetarea, economisirea și investiția. Într—unul, el sugerează economisirea a 1.000 de dolari într—un fond de urgență înainte de a lucra la ieșirea din datorii-achitarea datoriilor, altele decât ipoteca de acasă-cât mai repede posibil.odată ce toate datoriile sunt eliminate, Ramsey recomandă revenirea la construirea unui fond de urgență care conține suficienți bani pentru a acoperi cel puțin trei până la șase luni de cheltuieli., În continuare, planul său solicită să investească 15% din totalul veniturilor gospodăriei în Roth IRAs și planuri de pensionare înainte de impozitare, economisind, de asemenea, pentru educația colegiului copilului dvs., dacă este cazul.

considerații speciale: impozite

tipul datoriei sau tipul veniturilor din investiții pot juca un rol diferit atunci când vine vorba de plata impozitelor. Dacă să plătiți datoria sau să folosiți banii pentru a investi, este o decizie pe care ar trebui să o luați din perspectiva unui număr. Bazează-ți decizia pe un cost post-impozitare al împrumutului față de o declarație post-impozitare pentru investiții.,de exemplu, presupuneți că sunteți un salariat în categoria fiscală de 35% și aveți o ipotecă convențională de 30 de ani cu o rată a dobânzii de 6%. Deoarece puteți deduce dobânda ipotecară—în limite-din impozitele federale, adevăratul dvs. cost post-fiscal al datoriei poate fi mai aproape de 4%.împrumuturile pentru studenți sunt o datorie deductibilă fiscală care vă poate economisi bani la momentul fiscal. IRS vă permite să deducă mai mică de $2,500 sau suma pe care ați plătit în interes pe un student calificat împrumut utilizate pentru cheltuielile de învățământ superior. Cu toate acestea, această deducere se elimină la niveluri mai ridicate ale veniturilor.,venitul obținut din investiții este impozabil.,x tratamentul include:

• Venituri din dobânzi plătite de obligațiuni, Cd-uri și conturi de economii
• Dividendele plătite de stocuri—numit, de asemenea, acțiuni
• profitul Pe care il face atunci când vinde-o exploatație care a apreciat—cunoscut sub numele de câștigul de capital