403b vs. 401k – care este diferența?

cu siguranță ați văzut termenul „401(k)” înainte. Și este probabil că aveți deja unul înființat prin intermediul angajatorului. Dar ce este un 403 (b)?, Dacă vă întrebați care este acest tip de plan sponsorizat de angajator, cine se califică pentru el și cum este diferit de un 401(k), citiți mai departe.

401(k) vs 403 (B) diagrama de comparație

mai jos este o diagramă care rezumă caracteristicile fiecărui plan și am evidențiat unde diferă planurile. Consultați detaliile privind structura fiscală și regulile stabilite de guvernul federal. Și, bineînțeles, contactați administratorul planului specific al angajatorului dvs.,organizații;
anumite miniștrii

a Investit În fonduri Mutuale, și alte investiții oferite de planul de administrator Fiscală-adăpostit de anuități;
fonduri mutuale Contribuții Sunt Realizate Cu Înainte de a-contribuțiile fiscale;
contribuțiile angajatorului;
elective amânări Înainte de a-contribuțiile fiscale;
contribuțiile angajatorului;
elective amânări Contribuțiile Angajatorului Angajatorii, de obicei, se potrivesc cu un anumit procent din contributia angajatului ca un beneficiu pentru angajat și pentru a încuraja economiile de pensii., potrivirea angajatorului nu este obișnuită; companiile non-profit nu au, de obicei, suficiente venituri discreționare pentru a face contribuții potrivite., Drepturi Variază în funcție de angajator reguli de Obicei, de transfer este imediată Suma Maximă a Contribuției pentru 2020 $19,500 pe an $19,500 pe an 50 de ani Maxim Catch-up Cantitate (2020) 6.500 dolari pe an, pentru un total de 26.000 de dolari 6.500 dolari pe an, pentru un total de 26.000 de dolari Norme Fiscale Salariile sunt contribuit înainte de taxe de la fiecare salariu, ca un salariul. Venitul impozabil scade cu suma pe care o contribuiți., Plătiți impozitul pe venit pe contribuții și câștiguri atunci când retrageți fonduri la pensionare. salariile sunt contribuite înainte de impozitele de la fiecare salariu, cum ar fi un salariu amânat. Venitul impozabil scade cu suma pe care o contribuiți. Plătiți impozitul pe venit pe contribuții și câștiguri atunci când retrageți fonduri la pensionare., Plan de Cost Variază în funcție de angajator și include o taxă administrativă și costurile percepute de fonduri Tind să fie mai scumpe, deoarece vehicul de investiții este de cele mai multe ori o anuitate, care de obicei are mare front-end taxe

Retragerea Reguli Nu au acces la fonduri înainte de vârsta de 59½, dacă nu pleci angajator la vârsta de 55 ani sau mai în vârstă. Dacă vă retrageți mai devreme, așteptați-vă la o penalizare de 10% pe lângă factura fiscală obișnuită. nu aveți acces la fonduri înainte de vârsta de 59½ ani, cu excepția cazului în care părăsiți angajatorul la vârsta de 55 de ani sau mai mult., Dacă vă retrageți mai devreme, așteptați-vă la o penalizare de 10% pe lângă factura fiscală obișnuită. reguli de împrumut cel mai mic dintre 50% din soldul dvs. investit sau 50.000 USD;
dacă aveți mai puțin de 10.000 USD investiți, puteți împrumuta până la soldul contului dvs. investit. cel mai mic dintre 50% din soldul dvs. investit sau 50.000 USD;
dacă aveți mai puțin de 10.000 USD investiți, puteți împrumuta până la soldul contului dvs. investit. reguli de Rambursare a împrumutului sub rezerva regulilor angajatorului definite de plan.,IRS consideră că rambursarea trebuie să aibă loc în termen de 5 ani, iar plățile trebuie efectuate trimestrial în cantități egale care acoperă principalul și dobânda. sub rezerva regulilor angajatorului definite de plan.
IRS consideră că rambursarea trebuie să aibă loc în termen de 5 ani și plățile trebuie efectuate trimestrial în cantități egale care acoperă principalul și dobânda.

Ce Este un 401(k)?

401(k) planurile sunt numite pentru secțiunea din Codul fiscal care le reglementează., Ei au venit în anii 1980 ca angajatorii au început abandonarea planurilor de pensii, deoarece costul de funcționare planuri de pensii escaladat. (Planurile de pensii sunt fonduri care au plătit un venit constant pe parcursul pensionării angajatului.un 401 (k) este un plan de pensionare oferit de un angajator — o corporație sau o companie privată — care permite angajaților să economisească și să investească cu deduceri din salariile lor. Cele mai multe planuri au o gamă diversă de fonduri mutuale formate din acțiuni, obligațiuni și investiții pe piața monetară. În cadrul ofertelor planului, controlați modul în care sunt investiți banii.,

ce este un 403(b)?

un plan 403(b) este similar cu un plan 401(k). Diferența majoră este că un plan 403 (b) este utilizat de companii non-profit, grupuri religioase, districte școlare și unele organizații guvernamentale. Cele mai multe locuri de muncă care se califică pentru a oferi un 403(b) nu va oferi, de asemenea, un 401(k). Și corporațiile pentru profit nu au opțiunea de a oferi un 403 (b). Deci, în general, nu puteți alege ce tip de plan doriți.,atât planurile 401 (k), cât și cele 403 (b) sunt destinate să ajute angajații să îndeplinească obiectivele pe termen lung, cel mai adesea economisind și investind pentru pensionare. Planurile sunt configurate pentru a vă permite să redirecționați o parte din plata dvs. într-un cont de investiții. Aceste retrageri sunt de obicei sub formă de contribuții pre-fiscale deduse de salarizare.în trecut, planurile 403 (b) restricționau opțiunile de investiții ale participanților în principal la anuități variabile. De fapt, aceste planuri își primesc numele din secțiunea Codului Fiscal privind anuitățile protejate de impozite. Cu toate acestea, această restricție a fost eliminată cu ani în urmă., Acum, cele mai multe 403(b) planuri vă permit să investească într-o mare varietate de fonduri mutuale, precum și anuități.

atât planurile 401(k), cât și cele 403(b) sunt administrate de o companie de management financiar aleasă de angajatorul dvs. (sau una dintre mai multe din care vă va permite să alegeți). Indiferent dacă locul dvs. de muncă oferă un 401(k) sau un 403(b), este important să evaluați cu atenție opțiunile de investiții disponibile și să construiți un portofoliu bine diversificat de investiții care să corespundă situației dvs. particulare și obiectivelor de pensionare.

care sunt taxele?, ca parte a acestor decizii, asigurați-vă că înțelegeți, de asemenea, costurile administrative ale planului și taxele pentru fiecare alegere de investiție din cadrul planului. Taxele asociate ar trebui să fie ușor de stabilit prin căutarea pe platforma site-ului sau prin contactarea echipei administrative a planului. Dintr-o poziție informată, puteți decide cel mai bine unde și cum să vă investiți banii.

cum pot contribui la un 401k sau 403b?

diferența în costul total între a 401 (k) și a 403(b) poate fi mică sau substanțială., Costurile planului sunt determinate cel mai direct de:

1. În ce investiți (de exemplu, taxele sunt de obicei mai mari pentru produsele de anuitate decât investițiile în fonduri mutuale) și
2. costurile administrative, adesea determinate de nivelul de servicii pe care compania de administrare îl oferă.prin lege, 403(b) organizațiile sunt scutite de anumite procese administrative care se aplică planurilor 401 (k). Acest lucru permite organizațiilor cu bugete foarte mici să-și ajute angajații să economisească pentru pensionare. Din acest motiv, costurile administrative sunt, în general, mai mici pentru planurile 403(b) decât pentru planurile 401(k).,există trei tipuri de contribuții care pot fi făcute în contul dvs. 401k sau 403b:
   1. amânări Elective. Acestea sunt contribuții înainte de impozitare pe care le alegeți pentru a fi scoase din salariu. Angajatorul dvs. reține bani din salariul dvs. pentru a fi contribuit direct în cont în beneficiul dvs.
   2. contribuții non-elective. Acestea sunt contribuții neimpozitate ale angajatorului în contul dvs. și includ contribuții corespunzătoare, contribuții discreționare și contribuții obligatorii făcute de angajator.
   3. contribuții Post-fiscale., Acestea sunt contribuții suplimentare pe care le puteți face dacă planul dvs. vă permite să faceți contribuții după impozitare. Nu le puteți deduce în declarația de impozit.o combinație a oricăruia dintre aceste trei tipuri de contribuții poate fi utilizată dacă planul angajatorului dvs. este configurat pentru aceasta. Deși ambele tipuri de planuri vor permite ca potrivirea angajatorului să aibă loc, realitatea este că acest lucru tinde să se întâmple mai frecvent cu 401(k)s. motivul revine la natura planurilor 401(k) stabilite de companii „pentru profit” unde sunt disponibili mai mulți bani pentru beneficiile angajaților., În general, companiile non-profit nu au venituri discreționare la fel de mult pentru a face contribuții potrivite.dacă alegi să nu participi la un plan 403(b) sau 401(k), asigură-te că nu ratezi o potrivire angajator. Compania dvs. poate corespunde unui procent din ceea ce contribuiți la plan. Unele companii se potrivesc cu suma totală pe care o economisiți, până la o limită. Acest lucru este, în esență, „bani gratuit” pentru pensionare, dar disponibile pentru tine numai dacă participați la planul.
      

      sunt 403 (b) titularii învestiți?,

      pe măsură ce angajatorul dvs. face contribuții potrivite, suma va apărea în contul dvs. de fonduri de pensionare, dar poate dura ceva timp pentru ca aceste contribuții să fie „investite”.”Când sunteți complet învestit, deveniți proprietarul contribuțiilor angajatorului pe care le primiți. Orarele de intrare în drepturi sunt de obicei decise de administratorul planului dvs. și pot dura oriunde de la 0 zile la câțiva ani.de obicei, participanții la planurile 403 (b) sunt învestiți instantaneu., Pentru planurile 401 (k), este nevoie de mult mai mult timp pentru a deveni complet învestit, deoarece companiile private au mai mult control asupra regulilor și ar putea dori să le utilizeze pentru a descuraja angajații să nu se angajeze prea curând.

      pot lua un împrumut?

      deși nu este recomandat de majoritatea experților financiari, puteți împrumuta bani din planul 401(k) înainte de pensionare, dacă vă aflați într-o criză temporară pentru numerar pe termen scurt. Unele, dar nu toate planurile 403(b) oferă, de asemenea, opțiunea de a lua un împrumut împotriva activelor dvs., În esență, împrumutați din propriile active de pensionare și plătiți această sumă cu dobândă în contul dvs. de pensionare.din punct de vedere tehnic, împrumuturile 401(k) nu sunt împrumuturi adevărate, deoarece nu există un proces de aprobare a creditorului implicat. În esență, pur și simplu accesați o parte din banii propriului plan de pensionare printr-un împrumut fără taxe. Apoi, trebuie să rambursați banii în conformitate cu reguli specifice concepute pentru a restabili planul 401(k) la starea inițială aproximativă, ca și cum tranzacția nu a avut loc niciodată., Nu sunt bani pe care doriți să îi accesați pentru achiziționarea unui nou televizor cu ecran plat, dar este bine să știți că opțiunea există dacă vă aflați în nevoie serioasă de un împrumut de lichiditate pe termen scurt.pentru ambele tipuri de planuri, 401k și 403b, puteți împrumuta fie 50% din soldul investit, fie 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică. Dacă aveți mai puțin de $10,000 investiți, puteți împrumuta până la soldul contului.

      dacă alegeți să acordați un împrumut pentru 401(k) sau 403(b), asigurați-vă că înțelegeți Termenii prescriși de planul specific al angajatorului dvs., În plus, există reguli specifice IRS care se aplică și trebuie să aveți grijă să le urmați exact. De exemplu, rambursarea trebuie să aibă loc în termen de cinci ani de la data la care ați împrumutat banii, iar plățile trebuie efectuate trimestrial în sume egale care acoperă principalul și dobânda.

      Deci vrei să înveți despre investiții?

      Aboneaza-te la newsletter-ul Investor Junkie!