Vous pouvez retirer vos contributions de votre Roth IRA à tout moment et pour n’importe quelle raison, mais cela ne signifie pas que ce soit une bonne idée. Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois avant de prendre un retrait anticipé d’un Roth IRA.

principaux points à retenir

  • contrairement à un IRA traditionnel ou 401(k), les épargnants peuvent retirer des contributions Roth IRA (mais pas des gains) sans pénalité ni impôt.,
  • du côté positif, ces fonds peuvent fournir des économies d’urgence et éviter le besoin d’un prêt.
  • à la baisse, vous ne pouvez pas rembourser cet argent, vous réduirez donc votre pécule de retraite. En outre, si vous accédez à des gains, vous êtes soumis à des frais et des taxes potentiels.
Pros

  • Vous pouvez retirer des contributions pour gratuit.

  • Il existe des exceptions aux pénalités de retrait anticipé.

  • Vous pouvez utiliser votre Roth IRA comme un fonds d’urgence.

  • Vous pouvez éviter de prendre un prêt.,

Cons

  • Vous pouvez devoir payer des impôts et des pénalités.

  • Vous canot rembourser l’argent.

  • Vous manquez sur les bénéfices futurs.

Pro: Vous Pouvez Retirer de Contributions pour Gratuit

Un Roth IRA offre un outil unique pour accéder à l’argent dans un pincement. Vous pouvez retirer vos cotisations à n’importe quel âge, pour n’importe quelle raison, sans devoir d’impôt sur le revenu ou de pénalité. La raison: vous avez fait vos contributions Roth IRA avec de l’argent après impôt, de sorte que vous avez déjà payé les impôts sur elle.,

Les Contributions sont l’argent que vous avez déposé dans votre compte Roth. Votre solde total Roth IRA comprend à la fois les contributions et les bénéfices—les intérêts et les dividendes que vos contributions ont accumulés depuis qu’ils ont été investis.

bien que vous puissiez retirer vos cotisations en franchise d’impôt et sans pénalité à tout moment, les gains fonctionnent différemment. Si vous retirez des gains, vous pouvez devoir des impôts et des pénalités. Cela dépend de votre âge, combien de temps vous avez tenu le compte, et comment vous prévoyez d’utiliser l’argent.,

Pro: il existe des Exceptions aux pénalités de retrait anticipé

Si vous attendez d’avoir au moins 59½ ans et que votre compte a au moins cinq ans (la règle des cinq ans), vous pouvez retirer vos cotisations et vos gains sans devoir payer d’impôts ou de pénalités.

Mais que se passe-t-il si vous avez besoin d’argent plus tôt? Vous pouvez bénéficier d’une exception à la pénalité de retrait précoce., pour payer les frais d’études admissibles

  • pour les frais médicaux non remboursés
  • comme une série de « paiements périodiques sensiblement égaux”
  • pour rembourser les impôts en raison D’un prélèvement de L’IRS placé contre L’IRA
  • parce que vous avez une invalidité permanente
  • parce que vous décédez (et votre bénéficiaire ou succession prend la distribution)

    • Pro: vous pouvez utiliser votre Roth IRA comme un fonds d’urgence

    la sagesse conventionnelle suggère que vous devriez maintenir un fonds d’urgence de trois à six mois de frais de subsistance., Mais c’est un défi de taille pour beaucoup de gens.

    pour cette raison, de plus en plus de gens accèdent à leurs comptes de retraite—les IRA Roth, les IRA traditionnels et les plans 401(k)—lorsqu’une urgence survient. Tous ces fonds de retraite peuvent fournir une réserve d’argent à puiser pour les urgences et les dépenses importantes, telles que l’achat d’une maison ou le démarrage d’une entreprise.

    L’avantage du Roth est que vous pouvez retirer l’argent en franchise d’impôt. Et si vous n’avez pas d’urgence, vous pouvez simplement le laisser tranquille pour continuer à grandir.,

    Pro: Vous Pouvez Éviter de Prendre un Prêt

    Si vous avez besoin d’argent, un début de retrait peut également vous aider à éviter d’emprunter de l’argent à un prêteur. Prêts ont généralement des taux d’intérêt élevés, ce qui peut rendre l’emprunt cher. Cela est particulièrement vrai si vous avez un mauvais crédit et n’avez pas accès aux options de prêt traditionnelles.

    Pourtant, cela ne signifie pas qu’il est libre de prendre l’argent de votre compte de retraite. Vous pourriez être sur le crochet pour les taxes et les pénalités qui pourraient finir par coûter plus qu’un prêt., Assurez-vous donc d’exécuter les numéros avant de choisir entre un prêt et un retrait anticipé.

    Con: Vous pouvez devoir des impôts et des pénalités

    vous pourriez être frappé avec une pénalité de retrait anticipé de 10% et des impôts sur le revenu Si vous retirez des gains de votre Roth IRA.

    Vous pouvez échapper à la fois aux taxes et à la pénalité si le compte a au moins cinq ans et que vous avez 59½ ans, ou si vous répondez à quelques autres spécifications., Voici un aperçu rapide:

    Si vous avez respecté la règle des 5 ans:

    • sous 59½: les retraits de gains sont soumis à des impôts et des pénalités. Vous pourriez être en mesure d’éviter les deux si vous utilisez l’argent pour un achat d’une première maison, ou si vous avez une invalidité permanente ou décédez (et votre bénéficiaire prend la distribution).
    • 59½ ans et plus: aucune taxe ni pénalité.

    Si vous n’avez pas respecté la règle des cinq ans:

    • Sous 59½: les Retraits de gains sont soumis à des taxes et des pénalités., Vous pourriez être en mesure d’éviter la pénalité (mais pas les taxes) si vous utilisez l’argent pour un achat d’une première maison, des frais d’études admissibles ou des frais médicaux non remboursés, ou si vous avez une invalidité permanente ou décédez (et votre bénéficiaire prend la distribution).
    • 59 ans ½ et plus: les retraits de gains sont assujettis à l’impôt, mais pas aux pénalités. Comme indiqué ci-dessus, si vous pouvez attendre les cinq ans, vous évitez les.,

    Con: vous ne pouvez pas rembourser l’Argent

    en général, vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 $(ou 50% de votre solde acquis) d’un 401(k) et le rembourser dans les cinq ans. Bien que cela vous place un peu en retard sur votre épargne-retraite, l’argent finit toujours dans le compte.

    Les ira fonctionnent différemment. Vous ne pouvez pas emprunter de l’argent à long terme à un IRA. Au lieu de cela, tout argent que vous prenez est un retrait—pas un prêt. Vous avez 60 jours pour redéposer l’argent dans le même IRA ou un autre compte qualifié., Après cela, il est considéré comme un retrait permanent—avec des conséquences fiscales et de pénalité.

    Con: Vous Manquez sur les Bénéfices Futurs

    Puisque vous ne pouvez pas rembourser l’argent, vous manquez de revenus futurs, et qui peut prendre une énorme bouchée de votre épargne retraite. C’est le plus grand inconvénient à prendre un retrait anticipé.

    la valeur D’un Roth IRA et d’autres comptes de retraite avantagés sur le plan fiscal est la puissance de l’intérêt composé. Si vous retirez de l’argent de votre Roth IRA tôt, cet argent ne se compose jamais parce qu’il ne sera pas là., De plus, l’intérêt que vous auriez gagné si vous aviez laissé l’argent seul ne gagnera jamais d’intérêt non plus.

    Voici un exemple rapide. Supposons que vous ayez investi 5 000 $chaque année pendant 20 ans et que vous ayez obtenu un taux de rendement annuel moyen de 8%. Après ces 20 années, votre compte aurait augmenté à environ 247 000$. Si vous n’investissiez jamais un centime de plus et que vous laissiez votre solde composé pour les 20 prochaines années, vous seriez Assis sur plus de 1,15 million de dollars.,

    Mais que se passerait – il si vous n’aviez pris qu’un seul retrait anticipé de 20 000 $de votre Roth IRA après les 20 premières années? En fin de compte, votre compte n’aurait grandi pour moins de $1,06 million. Bien que ce ne soit rien à éternuer, prendre ce 20 000 early au début vous coûte environ 93 000 earnings en revenus futurs de l’intérêt composé.

    la ligne de fond

    lorsque vous n’avez pas d’autre option, il peut être réconfortant de savoir que vous pouvez prendre un retrait anticipé de votre Roth IRA. Mais il peut être un dernier recours., Croquez les chiffres et parlez avec un planificateur financier ou un conseiller en placement qualifié si vous avez des questions.