les rentes peuvent être une source de revenu garanti pour la retraite, ainsi qu’un moyen de planifier les paiements à partir d’un règlement structuré. Ils peuvent être classés comme des rentes admissibles ou non admissibles. Si vous envisagez d’ajouter une rente à votre plan financier, voici ce que vous devez savoir sur les rentes admissibles et non admissibles.

que sont les rentes non admissibles?,

avant de creuser dans les rentes non admissibles, voici quelques informations sur ce que sont les rentes et comment elles fonctionnent. Lorsque vous achetez une rente, vous achetez essentiellement un contrat d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance. Vous payez à l’assureur un montant fixe d’argent pour le contrat de rente et en retour, la compagnie d’assurance vous verse des paiements.

ces paiements peuvent être différés, ce qui signifie qu’ils commencent à une date fixe dans le futur, ou immédiats avec des paiements commençant immédiatement. Les paiements peuvent durer pendant une période fixe ou être garantis à vie., Les rentes peuvent être partiellement ou entièrement vendues en espèces ou vous pouvez transmettre une rente à quelqu’un que vous choisissez d’hériter. Par exemple, vous pourriez mettre en place une rente pour continuer à faire des paiements à votre conjoint une fois que vous décédez.

Les rentes non admissibles utilisent les fonds après impôt pour le financement. Par conséquent, vous avez déjà payé des impôts sur l’argent avec lequel vous l’avez acheté. Il n’y a pas de distributions minimales requises pour les rentes non admissibles. À ces deux égards, il est similaire à un compte de retraite individuel Roth., Contrairement à un Roth IRA, cependant, tous les gains retirés des rentes non admissibles sont imposables à votre taux d’imposition régulier.

L’IRS ne limite pas combien vous pouvez contribuer à une rente non admissible chaque année, bien que la compagnie d’assurance que vous achetez la rente de peut fixer un plafond annuel sur les cotisations.

que sont les rentes admissibles?

une rente admissible diffère d’une rente non admissible en ce qu’elle est financée par des fonds avant impôts. En règle générale, vous pouvez investir dans une rente admissible par le biais du régime de retraite de votre employeur ou D’un IRA traditionnel.,

Les cotisations de rente admissibles dépendent de votre revenu et de votre admissibilité à d’autres régimes de retraite admissibles. Les règles de distribution minimale requises qui s’appliquent aux 401(k)s et aux IRA traditionnels, qui exigent que vous commenciez à prendre des distributions minimales à partir de l’âge de 70 1/2, s’appliquent également aux rentes admissibles.

traitement fiscal des rentes admissibles par rapport aux rentes Non admissibles

les rentes admissibles et non admissibles suivent chacune un ensemble différent de règles fiscales pour les distributions. Avec les rentes non admissibles, seuls les gains sur votre investissement initial sont imposables., Vous ne payez pas d’impôt sur le capital que vous avez utilisé pour acheter la rente puisque c’était de l’argent après impôt.

en revanche, les rentes admissibles suivent les mêmes règles fiscales que le régime par lequel elles sont souscrites. Donc, si vous investissez dans une rente qualifiée par un traditionnel 401(k) ou IRA, l’IRS impôts comme le revenu ordinaire lors du retrait. Comme 401 (k) s et ira, le seuil d’âge minimum pour effectuer des retraits admissibles est 59 1/2.

avec les deux types de rentes, une pénalité de retrait anticipé peut s’appliquer si vous retirez de l’argent du contrat avant l’âge de 59 ans 1/2., Si vous retirez de l’argent à l’avance d’une rente admissible, le montant total (gains et capital) sera assujetti à l’impôt sur le revenu ordinaire. La partie des gains du retrait entraînerait également une pénalité de retrait anticipé de 10%.

Le retrait anticipé d’une rente non admissible peut également entraîner la pénalité de 10% pour retrait anticipé sur les gains. Les Exceptions à cette règle incluent les retraits anticipés effectués parce que vous êtes devenu invalide de façon permanente ou que vous décédez., Une solution de contournement pour éviter la pénalité de retrait anticipé est également disponible si vous transférez de l’argent d’un type de rente non admissible à un autre.

vous pourriez faire face à une pénalité supplémentaire si vous avez une rente admissible et ne prenez pas les distributions minimales requises (RMD) comme prévu. Sauter un RMD entraîne une pénalité de 50% sur le retrait requis.

quel type de rente est le meilleur?

l’achat de rentes admissibles ou non admissibles dépend de votre situation fiscale, de vos besoins de retraite et de vos objectifs financiers.,

Voici un aperçu des avantages que les rentes non admissibles pourraient offrir:

  • Les bénéfices augmentent avec report d’impôt.
  • seuls les gains sont imposables en tant que revenu.
  • aucune distribution minimale requise à l’âge de 70 ans 1/2.
  • Pas de limite de cotisation annuelle.

Si vous prévoyez ÊTRE dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite ou si vous souhaitez pouvoir cotiser à une rente indéfiniment, alors des rentes non admissibles pourraient être préférables. D’autre part, une rente admissible pourrait offrir ces avantages:

  • payer des primes avec des dollars avant impôts.,
  • augmentation des cotisations et des bénéfices reportés d’impôt.

vous pourriez envisager une rente admissible si vous vous attendez à être dans une tranche d’imposition inférieure à votre retraite, car vous pouvez reporter l’impôt sur les cotisations et les gains. Une rente admissible pourrait également offrir d’autres avantages au-delà du revenu garanti, comme une prestation de décès payable à votre conjoint ou à un autre bénéficiaire.

Comment choisir une rente

Si vous envisagez une rente dans le cadre de votre plan financier à long terme, il est important de poser d’abord les bonnes questions.,

Par exemple:

  • Combien ou pouvez-vous investir dans l’achat de la rente?
  • Quel type de traitement fiscal serait le mieux?
  • Quand avez-vous besoin de paiements de rente pour commencer?
  • votre rente besoin de continuer à payer des prestations à votre conjoint si vous passer?
  • y a-t-il une possibilité que vous vendiez votre rente contre de l’argent à un moment donné?
  • quel type de rendement avez-vous besoin d’une rente pour générer?

Ce genre de questions peut vous aider à affiner vos choix de rente., Par exemple, vous pourriez préférer une rente fixe si vous voulez une certaine prévisibilité avec des rendements de placement et un niveau de risque plus faible. Mais si vous êtes à l’aise de prendre plus de risques pour avoir la chance d’obtenir des rendements plus élevés, vous pouvez plutôt essayer une rente variable.

La Ligne de Fond

la Taxe de traitement est principalement ce qui sépare qualifiés et non-qualifiés rentes. Si vous envisagez une rente, il est important de conserver les limites de cotisation, les règles minimales de distribution requises et les règles fiscales., Un type de rente peut être plus avantageux qu’un autre en minimisant autant que possible votre obligation fiscale.

conseils de planification de la retraite

  • Les rentes ne sont qu’une façon de planifier la retraite. Pensez à discuter avec votre conseiller financier d’autres façons d’épargner et d’investir et à déterminer si une rente pourrait avoir un sens. Si vous n’avez pas de conseiller, trouver le bon conseiller financier qui correspond à vos besoins ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers de votre région en 5 minutes., Si vous êtes prêt à être jumelé avec des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
  • Vous vous demandez quelles rentes pourraient vous convenir? Les revues de rente de SmartAsset peuvent vous aider à trouver des produits qui peuvent répondre à vos besoins.
  • Si vous décidez d’investir dans une rente, regardez comment elle s’intègre dans votre portefeuille plus vaste. Par exemple, vous avez également besoin d’une assurance vie pour assurer la sécurité financière de vos proches? Si oui, pourriez-vous bénéficier davantage d’une police d’assurance vie temporaire ou permanente?, Épargnez-vous suffisamment dans le régime de votre employeur pour atteindre votre objectif d’épargne-retraite? Et une rente vous oblige-t-elle à prendre plus ou moins de risques dans votre portefeuille? Penser à la vue d’ensemble peut vous aider à vous assurer que vous avez couvert toutes les bases en matière de planification de la retraite.