Que faire si vous perdez votre 401(k) match employeur

à la suite de tout le carnage économique déclenché par le coronavirus, de nombreuses entreprises coupent des emplois et des avantages tels que le match entreprise sur les plans 401 (k). Si vous êtes parmi les plus chanceux encore employés, vous devrez peut-être encore faire face à des prestations réduites. Alors que les experts recommandent généralement d’économiser autant que possible dans votre plan 401(k), vous voudrez considérer beaucoup d’autres choses en ces temps exceptionnels, y compris ne pas contribuer du tout.,

« avec plus d’employeurs suspendant les prestations de retraite et les correspondances d’entreprise, les consommateurs sont confrontés à une plus grande responsabilité financière quant à la façon d’épargner pour l’avenir et d’agir dans leur propre intérêt”, explique Pam Krueger, PDG de Wealthramp dans la région de San Francisco.

Voici ce que vous devez faire si vous perdez votre 401(k) de l’employeur match et quelles sont les alternatives que vous pourriez avoir.

évaluez votre situation financière

le régime 401(k) est l’un des programmes d’épargne-retraite les plus populaires aux États-Unis.,, et le match de l’entreprise est l’un des moyens les plus faciles pour les travailleurs de gagner rapidement des fonds de retraite supplémentaires. Les travailleurs cotisent directement à partir de leur chèque de paie, et l’entreprise verse des fonds supplémentaires, souvent jusqu’à 3 à 5 pour cent du salaire du travailleur chaque année, selon le régime.

Une étude réalisée en 2019 par Natixis Investment Managers auprès de 700 travailleurs ayant des régimes à cotisations déterminées tels que a 401(k) a révélé que la principale raison (56%) pour participer était le jumelage de l’entreprise. Et 57% ont déclaré qu’un match plus important les inciterait à économiser davantage.,

C’est donc vraiment dommage si votre entreprise coupe ses fonds de contrepartie. Mais si c’est le cas, vous voudrez d’abord faire deux choses:

• déterminer pourquoi l’entreprise a coupé le match et sa santé financière globale.
• évaluez votre propre santé financière.

En regardant ces deux facteurs, vous aurez une meilleure lecture des types d’actions sont les meilleurs pour vous.

« Tout d’abord, votre entreprise est-elle suffisamment en bonne santé pour survivre à cette période”, déclare Nicholas Stuller, fondateur de MyPerfectFinancialAdvisor à West Cornwall, Connecticut.,

la société a-t-elle réduit son plan d’appariement parce qu’elle connaît de graves problèmes financiers dont elle ne se remettra probablement pas, ou le problème est-il de nature plus à court terme?

Mais vous voudrez aussi d’obtenir une lecture sur vos finances personnelles. Pourriez-vous vous embrouiller si un conjoint perdait un emploi? Avez-vous de l’argent caché dans un fonds d’urgence Tel qu’un compte d’épargne à haut rendement – pas le marché boursier – qui est sans risque et facilement accessible?,

quelles mesures vous pouvez prendre

selon votre évaluation, vous pouvez avoir plusieurs plans d’action. Fait important, continuer à cotiser à votre régime de retraite ne sera pas toujours le meilleur chemin à suivre. Il est essentiel de passer de l’autre côté des moments difficiles sans ruiner votre santé financière. Prendre des charges de dette pendant un ralentissement peut nuire à votre avenir à long terme plus que de ne pas épargner pendant un an ou deux.,

« Si votre entreprise a simplement décidé de ne plus égaler les fonds, alors vous n’avez rien à faire”, explique Michelle Sloan Jones, directrice des Affaires extérieures de Money Management International, une organisation à but non lucratif en éducation financière dans la région d’Atlanta.

lorsque votre entreprise est en mauvaise forme financière

Si votre entreprise n’est pas en bonne santé, Stuller recommande de chercher à consolider votre situation financière et professionnelle personnelle avant de vous soucier de la retraite, une décision que d’autres font écho.

l’une des premières options consiste à mettre de l’ordre dans votre fonds d’urgence tant que vous le pouvez., Les Experts recommandent d’avoir au moins six mois de dépenses sous la main, mais dans les moments plus difficiles, en avoir plus ne vous fera pas de mal. Vous pouvez toujours retourner à vos comptes de retraite plus tard.

« Si vous avez déjà du mal à joindre les deux bouts ou si vous n’êtes pas sûr de la sécurité de votre emploi, mettez plus d’argent dans un compte d’épargne liquide à la place”, explique Laura Hearn, CFP, conseillère en patrimoine chez RMB Capital à Chicago. « Pourquoi? Si vous augmentez l’épargne à votre 401 (k) et vous trouvez croqué pour de l’argent, puiser dans votre épargne 401(k) peut être coûteux., »

Hearn note que les retraits de 401(k) entraîneront une pénalité de bonus de 10% en plus des impôts déjà dus sur les distributions, si vous avez moins de 59 ans 1/2. Grâce à une loi récemment adoptée, cependant, vous pouvez vous soustraire à la pénalité de bonus si vous avez des difficultés liées à COVID-19 et retirer l’argent cette année.

« Si vous ne pouvez pas rattraper le match perdu cette année en raison de l’incertitude des flux de trésorerie, ne vous inquiétez pas”, dit Hearn. « Il est peu probable que votre plan financier à long terme ne fasse pas dérailler votre entreprise pendant un an sans avoir une épargne équivalente.,”

De là, vous pouvez alors penser à la prochaine meilleur mouvement, à la fois financièrement et professionnellement.

lorsque votre entreprise semble relativement stable ou en bonne santé

Si l’entreprise et votre situation personnelle sont stables, vous aurez plus d’options. Mais même dans ce cas, vous voudrez peut-être consolider vos finances avant de vous engager à épargner davantage pour votre retraite. De là, vous avez quelques avenues dont vous pouvez profiter.

« Si est en bonne santé, alors pouvez-vous vous permettre de faire personnellement le match et continuer à économiser? Si oui, faites-le », dit Stuller., « Envisagez de réduire les autres dépenses pour réaffecter ces sommes à l’épargne si vous le pouvez. »

mais sans le match, les travailleurs manquent l’un des avantages les plus importants d’un régime de retraite en milieu de travail.

« Il est fortement recommandé de continuer à cotiser à votre retraite, mais, sans jumelage de l’employeur, le seul avantage réel de rester avec le régime de votre employeur est la commodité”, dit Jones.

Il peut néanmoins être judicieux de rester dans le régime de votre employeur pour d’autres raisons, comme une bonne sélection de fonds et la commodité d’avoir de l’argent investi directement à partir de votre chèque de paie.,

« Si la société a promis de rétablir le match dans un proche avenir, il est peut-être dans votre intérêt de rester sur place”, explique Jones. « Mais sinon, l’évaluation du rendement du régime devrait être votre prochaine étape. Si vous trouvez une performance plus forte et de meilleurs gains ailleurs, vous pouvez toujours choisir de déplacer volontairement les fonds. »

d’une part, vous pouvez rouler que 401(k) argent dans un IRA – soit traditionnel ou Roth IRA – mais vous aurez envie de comprendre les avantages et les inconvénients d’un tel mouvement., Mais vous avez d’autres alternatives au plan 401(k) de votre entreprise, et même un compte de courtage imposable pourrait être une bonne option si vous avez besoin d’un accès sans pénalité à votre argent.

d’autre part, ne soyez pas si pressé de déplacer l’argent, si l’entreprise est dans une forme autrement solide, comme le montre l’expérience de la dernière récession.

« rappelez-vous, dans l’ensemble, les employeurs sont revenus à faire des correspondances une fois que l’économie s’est rétablie”, explique Steve Parrish, codirecteur du Center for Retirement Income à L’American College of Financial Services à but non lucratif à King of Prussia, en Pennsylvanie.,

devriez-vous toujours contribuer à votre 401 (k)?

Si votre emploi et vos finances personnelles semblent en sécurité, alors ajouter à votre épargne-retraite est une excellente option. Certains experts recommandent de toujours opter pour l’épargne-retraite.

« L’étape la plus importante que les consommateurs peuvent franchir est de continuer à cotiser à leur régime de retraite, car les cotisations sont automatisées et vous aident donc à investir systématiquement”, explique Krueger. « Ensuite, il y a l’avantage du report d’impôt sur ces contributions 401(k). »

” Gardez votre épargne-retraite pour deux raisons », dit Parrish., « Premièrement, le gouvernement permet l’accès aux fonds de retraite si vous avez un besoin lié à la COVID-19 », dit-il. « Si les temps difficiles continuent, ils étendront probablement cet accès libéralisé. Deuxièmement, appelez cela la finance comportementale ou la nature humaine: si vous continuez à cotiser, vous êtes moins susceptible de toucher votre épargne. »

en maintenant l’engagement envers votre compte de retraite, vous aurez tendance à le voir comme de l’argent intouchable qui doit être maintenu pour votre avenir, permettant à l’argent de s’accumuler au fil des ans.

encore, vous devez équilibrer l’avenir par rapport à vos besoins actuels.,

autres solutions à envisager

parfois, dans les finances personnelles, il n’y a pas toujours de compromis pour une décision. Cela pourrait être le cas maintenant avec des taux hypothécaires bas. Si votre situation financière est solide – et peut-être même si ce n’est pas le cas-vous pourrez peut-être profiter de taux hypothécaires historiquement bas pour vous refinancer.

« La meilleure façon de tirer parti de ces taux d’intérêt Records n’est peut-être pas dans un 401(k)”, explique Tim Shaler, économiste en résidence chez iTrustCapital à Encino, en Californie., « Dès que les actions de la Fed et du Trésor sur le marché hypothécaire normalisent la capacité des initiateurs à aider les emprunteurs, tous ceux qui peuvent économiser de l’argent devraient refi leur hypothèque sur leur maison. »

Les économies pourraient s’élever à des centaines de dollars par mois seulement, selon la taille de votre prêt. Tout argent pourrait alors être transformé en épargne, soit pour renforcer votre fonds d’urgence, soit pour vous permettre d’ajouter plus dans votre 401(k). En effet, vous pouvez créer votre propre match via des économies.,

« j’encourage également les consommateurs à rechercher chaque centime d’avantages au travail que vous ignorez peut-être, comme les comptes d’épargne-santé”, explique Krueger. « Ce sont des comptes à triple avantage fiscal qui peuvent être utilisés pour les frais médicaux admissibles à la retraite et vous ne perdez pas les fonds comme les comptes de dépenses flexibles (FSA)., »

Bottom line

cotiser à votre épargne – retraite – et à votre sécurité financière future-est important, mais vous voudrez évaluer soigneusement votre propre situation financière pour voir si le fait de continuer à cotiser en période d’incertitude a vraiment du sens pour vous. Si ce n’est pas le cas, consolidez vos finances et retournez à votre épargne-retraite dès qu’il est logique pour vous de le faire.,

« plus important encore, il est rappelé aux investisseurs 401(k) de” se connaître soi — même » – quels sont vos objectifs, quelle est votre situation et quel type de volatilité vient avec vos exigences de rendement », explique Shaler.

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