Si vous êtes dans la position enviable d’avoir de l’argent sous la main pour acheter quelque chose d’aussi cher qu’une voiture, un bateau ou même une propriété, pourquoi emprunteriez-vous volontiers de l’argent au lieu d’acheter l’actif pur et simple?

cela peut surprendre, mais les gens riches le font tout le temps, surtout lorsque les taux d’intérêt sont favorables.

la logique est simple: lorsque vous pouvez emprunter de l’argent à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous pouvez gagner sur l’argent que vous investissez, il est moins cher de contracter un prêt que de payer en espèces.,

pourtant, des millions de lecteurs partagent la simple conviction que la dette doit être évitée à tout prix. Si vous êtes l’un d’entre eux, c’est peut-être parce que vous avez connu être au-dessus de votre tête dans la dette comme moi. Sinon, vous pourriez avoir vu cela arriver à quelqu’un de proche de vous, et vous savez le péage trop de dette peut prendre.

Pour mémoire, je suis surtout d’accord. Maintenant que je suis capable, Je n’ai plus de dette. J’ai acheté mes voitures avec de l’argent et remboursé mon prêt hypothécaire. Mais je vais arrêter de dire que je n’emprunterai plus jamais d’argent. Cela dépendra de ma situation—et les taux d’intérêt à l’époque.,

ce qui nous attend:

le coût d’opportunité des dépenses en espèces

que vous payiez ou non en espèces pour un achat important ou que vous le financiez, il y a des coûts en plus du prix de l’actif. Lorsque vous financez, le coût est évident: c’est l’intérêt que vous paierez sur le prêt.

lorsque vous payez en espèces, cependant, il y a un coût d’opportunité dans les intérêts futurs ou les rendements de placement que vous pourriez gagner en gardant cet argent.

à titre d’exemple simple, disons:

Si vous dépensez 10 000$, vous renoncez à ces gains., En passant, avec des taux d’intérêt à la hausse, vous pouvez obtenir un rendement encore plus élevé sur votre compte d’épargne. Cit Bank, par exemple, offre actuellement un 0.45% APY en ce moment sur leur compte Savings Builder.

les Choses deviennent intéressantes, cependant, quand vous considérez que vous devriez vous attendre à gagner une moyenne à long terme de six à 7% sur l’argent investi dans un portefeuille équilibré d’actions et d’obligations. Bien que les rendements réels soient difficiles à prévoir et dépendent d’une myriade de facteurs, six à 7% sont une bonne règle empirique.,

à ces rendements, le coût d’opportunité pour dépenser 10 000 $augmente, et il augmente considérablement si l’on considère la composition de puissance aura au fil du temps. À 7%, VOS 10 000 initial initiaux doubleront en 10 ans et gagneront plus de 71 000 over sur 30 ans.

exemple: financer une voiture à 2%

certains des taux d’intérêt à la consommation les plus bas peuvent être trouvés sur les prêts de véhicules neufs. Parfois, les taux d’intérêt sont subventionnés par les constructeurs automobiles pour aider à vendre des voitures.,

même sans subventions, les prêts automobiles neufs ont tendance à être faibles car la plupart des emprunteurs solvables les remboursent et, en cas de défaut, il est assez facile pour les banques de reprendre possession de la voiture.

à 1,99% ou moins, cela vaut la peine d’être financé

Si j’achetais une nouvelle voiture aujourd’hui et que j’avais la possibilité de payer comptant ou de financer la voiture à 1,99% ou moins, j’envisagerais sérieusement de la financer. Pour la petite histoire, je doute que vous trouverez beaucoup de 1,99% de prêts automobiles au moment de la publication. Selon Bankrate, le taux moyen de prêt automobile neuf de 48 mois était de 4,80% au 17 octobre 2018.,

Si vous trouvez et êtes admissible à 2% APR sur une nouvelle voiture aujourd’hui, vous pourriez envisager un financement. Si vous êtes un investisseur en actions, vous devriez vous attendre à obtenir des rendements à long terme équivalents à un rendement annuel de six à 7%. Par conséquent, si vous gagnez 7% et payez 2%, vous gagnez 5% sur votre argent, avant l’inflation. Sur un prêt de véhicule de 30 000 over sur cinq ans, vous pourriez être mieux Loti de près de 11 000$.

où financer une voiture

tout d’abord, vous ne devriez jamais obtenir un prêt du concessionnaire—discuter avec le vendeur de votre taux d’intérêt vous donnera juste mal à la tête.,

Au Lieu de cela, essayez de rechercher les meilleurs taux avec des agrégateurs de prêts comme Fiona. Fiona peut trouver pour vous les prêts personnels qui correspondent le mieux à vos besoins.

exemple: l’hypothèque inférieure à 5%

Les enjeux peuvent devenir encore plus élevés lorsque vous commencez à envisager de rembourser une hypothèque plus tôt ou si vous êtes en mesure de payer comptant pour une maison.

Les taux hypothécaires augmentent, le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans s’établissant à 4,86% en date du 25 octobre 2018. S’ils vont beaucoup plus haut, ce calcul commence à tomber en panne. Mais il fonctionne encore, pour l’instant.,

À 5% ou moins, prendre une hypothèque

À 5% ou moins, une hypothèque de sens, à mon avis, pour la même raison, il est raisonnable de financer une voiture à 2%.

même si vous payez un montant important d’intérêt sur un prêt hypothécaire de 5%, vous pouvez toujours battre ce taux de 2% avec vos investissements. Et, parce que vous détenez une hypothèque plus longtemps, l’effet composé est important.

vous paierez 380 375 interest en intérêts sur 30 ans sur une hypothèque de 200 000 at à 4,86%. Wow, c’est beaucoup. D’autre part, vous pouvez investir vos 200 000 $via M1 Finance, un conseiller robo hybride., Si vous gagnez un rendement annuel moyen de 7%, ce qui est réalisable, vous pourriez vous retrouver avec environ 1,6 million de dollars. En d’autres termes, vous pourriez vous retrouver avec près de 1 million de dollars de plus que si vous payiez comptant pour la maison.

où trouver une hypothèque

Vous pouvez passer par une caisse populaire ou votre banque locale, ou, tout comme avec les prêts automobiles, vous pouvez rechercher les meilleurs taux hypothécaires à travers des agrégateurs comme Lending Tree ou Fiona.

mais qu’en est-il du risque?,

lorsque vous regardez l’exemple de l’hypothèque de 200 000 $et le potentiel de sortir en avance de près de 1 000 000$, il est facile d’oublier les avantages de payer en espèces. Lorsque vous contractez un prêt au lieu de payer en espèces, il existe deux risques importants.

vous pourriez faire défaut sur le prêt

Nous savons tous que lorsque vous financez quelque chose, que ce soit une voiture ou une maison, vous ne le possédez pas jusqu’au dernier paiement. Si vous arrêtez d’effectuer des paiements, la banque peut reprendre l’actif.,

bien que le risque de défaut soit vraisemblablement plus faible si vous avez l’argent sous la main pour rembourser le prêt à tout moment, les choses pourraient encore se produire. Vous pourriez, par exemple, devenir incapable et cesser de faire des paiements.

vos investissements ne seront pas toujours performants

historiquement, le marché boursier a été le meilleur endroit pour faire croître de l’argent à long terme. Mais il n’y a aucune garantie que cela continuera à être vrai, ou que les rendements annuels moyens futurs ne baisseront pas., Je parie mon avenir financier sur un marché boursier qui peut encore retourner au moins 6% sur 30 ou 40 ans, donc je serai parmi les profondément déçus si ce n’est pas le cas. Mais, on ne sait jamais.

Déterminez le risque que vous pouvez gérer

lorsque vous remboursez un prêt hypothécaire de 4% ou un prêt auto de 2%, vous obtenez un taux de rendement garanti. Vous ne paierez plus ces quatre ou 2% d’intérêt.

par conséquent, comme toutes les décisions d’investissement, cela dépend de votre tolérance au risque. Prendre plus de risques a le potentiel de générer plus de récompense.,

Vous seul pouvez évaluer votre propre situation et savoir quel niveau de risque est approprié.

résumé

ne supposez pas que payer comptant pour un achat important comme une voiture ou une maison est automatiquement la meilleure façon de procéder. Si vous investissez à bon escient et que vous avez un excellent crédit, vous pourriez être en mesure de prendre de l’avance par dizaines de milliers de dollars en empruntant de l’argent à un faible taux d’intérêt et en investissant de l’argent à la place.,

Il n’y a pas de règle stricte sur la faiblesse d’un taux d’intérêt par rapport à votre rendement annuel moyen attendu, mais je pense qu’un différentiel de 2% commence à devenir attrayant et qu’un différentiel de 3% ou plus rend l’emprunt extrêmement attrayant.

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