Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à risque?

une hypothèque à risque est une hypothèque qui est normalement émise aux emprunteurs ayant une faible cote de crédit. Une hypothèque conventionnelle de premier choix n’est pas offerte, parce que le prêteur considère l’emprunteur comme ayant un risque plus élevé que la moyenne de défaut sur le prêt.

les établissements de crédit facturent souvent des intérêts sur les prêts hypothécaires à risque à un taux beaucoup plus élevé que sur les prêts hypothécaires de premier ordre pour compenser le risque accru., Ce sont souvent des prêts hypothécaires à taux variable (ARMs) ainsi, de sorte que le taux d’intérêt peut potentiellement augmenter à des moments précis dans le temps.

principaux points à retenir

  • « Subprime” fait référence à la cote de crédit inférieure à la moyenne de la personne contractant l’hypothèque, indiquant qu’ils pourraient constituer un risque de crédit.
  • le taux d’intérêt associé à une hypothèque à risque est généralement élevé pour compenser les prêteurs pour prendre le risque que l’emprunteur fera défaut sur le prêt.,
  • La crise financière de 2008 a été imputée en grande partie à la prolifération des prêts hypothécaires à risque offerts aux acheteurs non qualifiés dans les années précédant la crise.

comprendre les prêts hypothécaires à risque

« Subprime” ne fait pas référence aux taux d’intérêt souvent attachés à ces prêts hypothécaires, mais plutôt à la cote de crédit de la personne qui souscrit l’hypothèque. Les emprunteurs dont les cotes de crédit FICO sont inférieures à 600 seront souvent coincés avec des prêts hypothécaires à risque et leurs taux d’intérêt plus élevés correspondants., Il peut être utile pour les personnes ayant de faibles scores de crédit d’attendre une période de temps et de construire leurs antécédents de crédit avant de demander un prêt hypothécaire, de sorte qu’ils pourraient se qualifier pour un prêt de premier choix.

le taux d’intérêt associé à une hypothèque subprime dépend de quatre facteurs: la cote de crédit, la taille de la mise de fonds, le nombre de retards de paiement dans le rapport de crédit d’un emprunteur et les types de retards constatés dans le rapport.,

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Subprime Mortgage

subprime Mortgages vs. prime Mortgages

Les candidats hypothécaires sont généralement notés de A à F, avec un score allant à ceux avec exemplaire crédit, et les scores F allant à ceux qui n’ont aucune capacité perceptible à rembourser un prêt du tout. Les prêts hypothécaires de premier choix vont aux candidats A et B, alors que les candidats moins bien notés doivent généralement se résigner à des prêts subprimes s’ils veulent obtenir des prêts.,

les Prêteurs ne sont pas légalement tenus de vous offrir les meilleures conditions hypothécaires ou même vous laisser savoir qu’ils sont disponibles, afin d’envisager l’application d’un premier prêt hypothécaire afin de savoir si vous n’avez en effet qualifier.

un exemple de L’effet des prêts hypothécaires à risque

Le krach du marché immobilier de 2008 était dû en grande partie à des défauts de paiement généralisés sur les prêts hypothécaires à risque. De nombreux emprunteurs ont reçu ce qu’on appelait des prêts NINJA, un acronyme dérivé de l’expression « pas de revenu, pas d’emploi et pas d’actifs., »

ces prêts hypothécaires étaient souvent émis sans mise de fonds requise, et une preuve de revenu n’était pas nécessaire non plus. Un acheteur peut déclarer qu’il gagnait 150 000 a par année, mais qu’il n’avait pas à fournir de documents pour étayer sa réclamation. Ces emprunteurs se sont ensuite retrouvés sous l’eau dans un marché immobilier en déclin, la valeur de leur maison étant inférieure à l’hypothèque qu’ils devaient., Beaucoup de ces emprunteurs NINJA ont fait défaut parce que les taux d’intérêt associés aux prêts étaient des « taux teaser”, des taux variables qui ont commencé bas et ont gonflé au fil du temps, ce qui rend très difficile de rembourser le principal de l’hypothèque.,

Wells Fargo, Bank of America et d’autres institutions financières ont annoncé en juin 2015 qu’elles commenceraient à offrir des prêts hypothécaires aux personnes ayant une cote de crédit dans les années 600, et L’organisation à but non lucratif, de défense des intérêts communautaires et d’accession à la propriété Neighborhood Assistance Corporation of America a lancé une initiative à la fin,

la loi CARES accorde un allégement Hypothécaire

la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), promulguée par le président le 27 mars 2020, fournit un soulagement temporaire aux personnes qui se trouvent incapables d’effectuer leurs paiements hypothécaires en raison de la pandémie de coronavirus. Si votre prêt hypothécaire est garanti par le gouvernement fédéral, vous pouvez suspendre le paiement jusqu’à 12 mois. Vous ne serez pas facturé de frais de retard ou signalé aux bureaux de crédit, et toutes les saisies et expulsions seront suspendues pendant au moins 60 jours., Une fois les 12 mois écoulés, vous pourriez être admissible à une aide supplémentaire si vous en avez besoin.