que vous travailliez dans le secteur public ou privé, vous avez le plus de chances de toucher une pension si vous travaillez à temps plein pour le même employeur pendant la majeure partie de votre carrière. Les Pensions sont conçues pour récompenser la longévité. Les avantages augmentent plus vous êtes avec l’entreprise.

avec des nouvelles sur une éventuelle crise des retraites aux États-Unis, vous pourriez très bien être préoccupé par votre plan de retraite.

un rapport du Pew Charitable Trusts montre que les budgets des États, responsables du paiement des pensions aux employés du secteur public, ont un total de 1$.,4 billions de déficit dans leurs fonds de pension. En conséquence, les travailleurs du Gouvernement peuvent ne pas obtenir tous les avantages promis.

cela semble alarmant, mais cela affectera-t-il votre sécurité de retraite? Combien les gouvernements des États contribuent-ils vraiment aux pensions? Et avez-vous besoin d’une pension du tout, ou un autre fonds de retraite est-il un meilleur choix?

Ce qui est à Venir:

qu’est Ce qu’une rente de retraite?

une pension est une source de revenu de retraite fournie (presque toujours) par un employeur à un employé admissible., Vous devrez travailler un certain nombre d’années pour l’entreprise avant d’être admissible à une pension. Le montant augmente habituellement pour chaque année supplémentaire que vous travaillez. Le Ministère du travail a des règles sur les régimes de retraite pour les secteurs public et privé indiquant combien votre entreprise devrait économiser pour les pensions.

étant donné qu’une pension offre des paiements garantis à un niveau fixe pour le reste de votre vie à la retraite – ce n’est pas une mauvaise affaire – elle est connue sous le nom de régime à « prestations déterminées”.

Pourquoi avez-vous besoin d’une pension?,

épargner pour la retraite est l’une des habitudes financières les plus intelligentes que vous puissiez développer. Un régime de retraite signifie un revenu garanti à la retraite, vous donnant la tranquillité d’esprit dans le présent et l’avenir. De plus, de nombreux régimes de retraite offrent la possibilité d’ajouter des prestations de conjoint et de survivant pour un conjoint.

Les pensions fournies par L’employeur ont été conçues pour récompenser les employés fidèles, alors si vous travaillez pour la même entreprise depuis assez longtemps pour être admissible, pourquoi ne pas récolter les fruits de votre travail acharné?,

Anticiper vos besoins lorsque vous prenez votre retraite

Il peut être difficile de savoir exactement combien épargner, surtout lorsque la retraite semble être dans des années et des années.

au minimum, vous aurez besoin de suffisamment pour couvrir les frais de subsistance comme la nourriture et le logement pendant plusieurs années. Idéalement, vous aurez suffisamment économisé pour couvrir à la fois les essentiels (ces factures médicales embêtantes, qui ont tendance à augmenter une fois que vous vieillissez) et les non essentiels (tout voyage que vous avez reporté jusqu’à ce que vous puissiez enfin arrêter de travailler).,

notre guide des repères d’épargne-retraite évalue les chiffres en fonction de votre âge et de votre revenu. Voici un indice: vous devriez être sur la bonne voie pour avoir au moins une année de salaire dans l’épargne-retraite d’ici l’âge de 40.

Quelle sera l’ampleur de votre rente?

votre rente peut ou non répondre à tous vos besoins de retraite. Dans la calculatrice ci – dessus, vous pouvez brancher quelques chiffres – l’âge, le revenu et l’épargne-retraite précédente si vous en avez-pour savoir combien vous aurez besoin pour rester sur la bonne voie.

étant donné que chaque employeur calcule les pensions légèrement différemment, il n’y a pas de somme de pension universelle., La plupart des employeurs calculent les montants de pension en fonction de votre âge, de votre salaire et de votre temps passé dans l’entreprise. Habituellement, votre pension est un pourcentage de votre salaire. Si vous restez dans l’entreprise, théoriquement, votre pourcentage de pension devrait augmenter à mesure que vous vieillissez.

Les Pensions ne sont pas les mêmes que les prestations de sécurité sociale, qui sont financées par les charges sociales et offrent généralement une couverture moins étendue.

Qui est admissible?

secteur Public

Les Pensions sont les plus courantes dans les emplois du secteur public: les emplois gouvernementaux aux niveaux fédéral, étatique et local., En 2018, par exemple, 86% des fonctionnaires avaient un régime de retraite.

le secteur public comprend des emplois tels que:

  • Police, pompiers et autres travailleurs des services de protection
  • Militaire
  • enseignants dans les écoles publiques primaires et secondaires
  • instructeurs dans les universités publiques
  • ressources naturelles
  • Construction
  • entretien et assainissement
  • bibliothécaires

…et plus encore.

comment les pensions publiques sont-elles financées?

le financement des pensions publiques provient de trois sources.

  • des revenus de Placement., C’est la source de la plupart des fonds de pension – jusqu’à 65-70 pour cent du total.
  • les cotisations de l’Employé. Les employés de la fonction publique ont un certain montant prélevé sur leur salaire chaque mois pour financer leurs pensions. Ce n’est que d’environ 10 pour cent du total.
  • cotisations du contribuable ou de l’employeur. Cette source représente les 20% restants du total.

secteur privé

tout emploi qui n’appartient pas au gouvernement ou à la fonction publique est considéré comme un emploi du secteur privé. Les Pensions sont beaucoup moins fréquentes dans le secteur privé., Seulement environ 17% des travailleurs du secteur privé avaient un régime de retraite en 2018.

mais certaines industries sont plus susceptibles d’offrir des pensions que d’autres, y compris:

  • entreprises de services publics
  • entreprises de crédit
  • entreprises d’assurance
  • services de Construction et de fabrication
  • services D’Information et de technologie
  • services de transport et de restauration

Les grandes entreprises comptant 500 travailleurs ou plus sont plus susceptibles d’offrir des pensions. Ils sont également courants dans les lieux de travail à forte représentation syndicale où les travailleurs peuvent négocier collectivement des avantages sociaux.,

comment les pensions privées sont-elles financées?

Les régimes du secteur privé sont financés par les employeurs. Ils ont tendance à offrir moins de prestations que les régimes du secteur public, qui peuvent inclure des avantages comme la couverture pour un conjoint. Et de plus en plus d’employeurs passent à un modèle 401(k) plutôt qu’à un modèle de pension.

est-ce que le déficit de pension me touchera?

cela dépend. Les travailleurs gouvernementaux qui sont admissibles à une pension peuvent voir certaines de leurs prestations réduites ou non; il est trop tôt pour le dire. Et l’état où vous travaillez compte aussi., New York, le Wisconsin et le Tennessee, par exemple, ont la plupart de leurs fonds de pension intacts. Vous pouvez consulter le statut de votre état ici.

étant donné que les cotisations de l’État représentent un petit nombre de pensions publiques par rapport aux revenus de placement, votre budget de l’État pourrait ne pas être aussi important.

Si vous craignez que votre pension complète ne soit pas disponible, il pourrait être judicieux d’examiner les nombreuses autres options pour les comptes de retraite en guise de sauvegarde. Ou vous pouvez renforcer votre apport personnel si vous êtes en mesure de le faire.,

Les pensions privées peuvent être protégées par la Pension Benefit Guaranty Corporation, qui assure les pensions même si l’entreprise fait faillite.

autres options de placement pour remplacer votre rente

Il existe d’autres façons d’épargner pour la retraite si vous n’avez pas de rente et que vous ne pensez jamais en avoir une.

Les Pensions sont en fait de moins en moins courantes. La plupart des employeurs privés les remplacent par des régimes plus semblables à une structure 401(k). Certains États transfèrent également les pensions publiques vers ce modèle.,

401(k)

Un 401(k), comme une pension, est un régime de retraite offert par l’employeur. Alors qu’une pension traditionnelle est établie comme un régime à « prestations déterminées”, un régime 401(k) est un type de régime à « cotisations déterminées”.

avec ce type de régime, vous êtes seulement assuré de recevoir les cotisations que vous versez au fonds. Votre employeur peut égaler la cotisation ou ne pas la verser. La cotisation moyenne de l’employeur est jusqu’à la moitié de six pour cent de votre revenu avant impôt. Tous les retours que vous gagnez sur le marché boursier seront ajoutés au total ainsi., Et contrairement aux pensions, les comptes 401(k) laissent la responsabilité de l’investissement entre vos mains.

l’avantage est qu’un 401(k) est beaucoup plus susceptible d’être offert par divers employeurs et qu’il est plus facile d’y avoir droit qu’une pension. Vous faites des contributions avant impôt; les fonds que vous déposez dans un 401(k) ne seront pas imposés, vous permettant d’économiser encore plus. 401 (k) s ont également des limites de cotisation élevées une fois que vous êtes à l’aise de mettre plus d’argent dans le fonds.

IRA

Si votre employeur n’offre pas un 401(k), votre meilleure option est un IRA ou compte de retraite individuel., Vous pouvez choisir d’ouvrir un IRA traditionnel ou un IRA Roth. Pour le meilleur retour sur investissement, nous vous recommandons le Roth IRA. Ce compte permet des retraits en franchise d’impôt après avoir tourné 59½, un avantage de L’IRA traditionnelle ne fournit pas.

Mais un IRA traditionnel est toujours un choix solide. Avec cet IRA vous obtenez des déductions fiscales chaque année, vous contribuez des fonds; si vous faites des contributions sur un revenu inférieur, cet avantage aide souvent avec les flux de trésorerie.,

Les travailleurs indépendants et indépendants peuvent ouvrir un SEP ou une « pension d’emploi simplifiée” IRA avec des limites de cotisation beaucoup plus élevées qu’un IRA traditionnel (les cotisations sont également déductibles d’impôt l’année où vous les ajoutez à votre compte).

Vous pouvez ouvrir un IRA via presque n’importe quelle banque, Caisse populaire ou courtier en ligne. Un courtier à service complet comme TD Ameritrade vous permet d’ouvrir et de gérer plusieurs types de comptes, y compris un IRA, Roth IRA ou SEP IRA.,

Ally Invest est également un endroit idéal pour démarrer votre épargne-retraite car il permet aux nouveaux investisseurs de commencer avec de petites cotisations. Vous pouvez ouvrir un portefeuille géré si vous voulez plus de conseils ou d’un portefeuille autogéré si vous voulez moins.

Si vous avez déjà un compte établi ou un fonds plus important, Personal Capital fournit une gestion de patrimoine pour développer encore plus votre investissement.

ce courtier suit votre compte de retraite dans le cadre de votre santé financière globale.,

Options générales de placement

puisque vous planifiez déjà pour l’avenir, pourquoi ne pas injecter un peu d’argent dans un portefeuille de placement bien équilibré? Les fonds augmenteront grâce aux intérêts composés, ce qui vous donnera encore plus d’argent à tirer plus tard dans la vie.

Les Conseillers en placement en ligne ou « robo-advisors” sont de bonnes options si vous débutez avec un petit montant (moins de 1 000$).

Betterment est l’un de nos favoris pour de nombreuses raisons, mais surtout en raison de leur gestion pratique et de leur faible exigence d’investissement minimum., Ils vous aideront même à créer un compte de retraite.

Une autre excellente plate-forme est Wealthfront, qui a une exigence minimale de 500 $et l’énorme bonus sans frais jusqu’à ce que votre compte atteigne 10 000$.

Wealthfront est livré avec une planification financière gratuite, y compris la possibilité de mettre en place un plan d’épargne collège 529 si c’est l’un de vos objectifs de placement.

ceux qui préfèrent être plus pratiques avec leur investissement pourraient envisager un courtier en valeurs mobilières en ligne comme TD Ameritrade, ou Ally Invest.,

résumé

tout le monde ne peut pas recevoir de pension, mais ceux qui le font devraient absolument en profiter. Ils fournissent un revenu garanti à vie, l’employeur prenant le risque d’investissement et de longévité, plutôt que l’employé.

  • pourriez-vous épargner trop pour la retraite?
  • Le Guide du Débutant pour épargner en vue de la retraite