wczesne wycofanie się z Roth IRA: plusy i minusy

możesz wycofać swoje składki z Roth IRA w dowolnym momencie i z dowolnego powodu ,ale to nie znaczy, że jest to dobry pomysł. Istnieje wiele powodów, dla których warto pomyśleć dwa razy przed podjęciem wczesnej wypłaty z Roth IRA.

Pro: możesz wypłacić składki za darmo

a Roth IRA oferuje unikalne narzędzie do dostępu do pieniędzy w szczypcie. Możesz wycofać składki w dowolnym wieku, z dowolnego powodu, bez konieczności płacenia podatków dochodowych lub kar. Powód: dokonałeś składek Roth IRA z pieniędzy po opodatkowaniu, więc już zapłaciłeś podatki od niego.,

wpłaty to pieniądze, które wpłacasz na swoje konto. Twoje całkowite saldo Roth IRA obejmuje zarówno wkłady, jak i zarobki—odsetki i dywidendy, które zgromadziły Twoje wkłady od momentu ich zainwestowania.

o ile w każdej chwili możesz wycofać swoje składki bez podatku i bez kary, zarobki działają inaczej. Jeśli wycofasz zarobki, możesz być winien podatki i kary. To zależy od Twojego wieku, jak długo posiadasz konto i jak planujesz wykorzystać pieniądze.,

Pro: istnieją wyjątki od kar za wcześniejszą wypłatę

jeśli poczekasz, aż ukończysz 59 i pół roku życia, a Twoje konto ma co najmniej pięć lat (zasada pięciu lat), możesz wypłacić składki i zarobki bez konieczności płacenia podatków lub kar.

ale co się stanie, jeśli będziesz potrzebował pieniędzy wcześniej? Możesz kwalifikować się do wyjątku od kary za wcześniejsze wycofanie.,

aby zapłacić za kwalifikowane wydatki edukacyjne

za niewymagane wydatki medyczne

jako serię „zasadniczo równych okresowych płatności”

aby spłacić podatki z powodu opłaty IRS nałożonej na IRA

ponieważ masz trwałą niepełnosprawność

ponieważ odchodzisz (a Twój beneficjent lub majątek przejmuje dystrybucję)

Pro: możesz użyć Roth IRA jako fundusz awaryjny

konwencjonalna mądrość sugeruje, że powinieneś utrzymywać fundusz awaryjny od trzech do sześciu miesięcy kosztów utrzymania., Ale to trudne zadanie dla wielu ludzi.

z tego powodu coraz więcej osób sięga po swoje konta emerytalne—Roth IRAs, tradycyjne IRAs i plany 401(k)—gdy dojdzie do sytuacji kryzysowej. Wszystkie te fundusze emerytalne mogą zapewnić pulę gotówki do dotknięcia w nagłych wypadkach i dużych wydatków, takich jak zakup domu lub rozpoczęcie działalności gospodarczej.

zaletą Roth jest to, że możesz wziąć pieniądze bez podatku. A jeśli nie masz żadnych nagłych sytuacji, możesz po prostu zostawić to w spokoju, aby nadal rosnąć.,

Pro: możesz uniknąć zaciągania pożyczki

Jeśli potrzebujesz pieniędzy, wczesna wypłata może również pomóc uniknąć zaciągania pieniędzy od pożyczkodawcy. Pożyczki zazwyczaj mają wysokie stopy procentowe, co może sprawić, że pożyczka będzie kosztowna. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz zły kredyt i nie masz dostępu do tradycyjnych opcji kredytowych.

nie oznacza to jednak, że można pobierać pieniądze z konta emerytalnego. Możesz być na haku dla podatków i kar, które mogą skończyć się kosztować więcej niż pożyczka., Więc pamiętaj, aby uruchomić numery przed wyborem między pożyczki i wczesnej wypłaty.

Con: możesz być winien podatki i kary

możesz zostać trafiony 10% karą za wcześniejsze wycofanie i podatkiem dochodowym, jeśli wycofasz jakiekolwiek zarobki z Roth IRA.

możesz uniknąć zarówno podatków, jak i kary, jeśli konto ma co najmniej pięć lat i masz 59 i pół, lub jeśli spełniasz kilka innych specyfikacji., Oto krótkie podsumowanie:

Jeśli spełniłeś zasadę 5 lat:

• poniżej 59½: wypłaty zarobków podlegają podatkom i karom. Możesz być w stanie uniknąć zarówno jeśli używasz pieniędzy na zakup domu po raz pierwszy, lub jeśli masz trwałą niepełnosprawność lub odejdzie (a beneficjent bierze dystrybucję).
• wiek 59½ i więcej: bez podatków i kar.

Jeśli nie spełniłeś Zasady pięcioletniej:

• poniżej 59½: wypłaty zarobków podlegają podatkom i karom., Możesz być w stanie uniknąć kary (ale nie podatków), jeśli wykorzystasz pieniądze na zakup domu po raz pierwszy, wydatki na wykwalifikowaną edukację lub niewymagane wydatki medyczne, lub jeśli masz stałą niepełnosprawność lub odejdziesz (a beneficjent bierze dystrybucję).
• wiek 59 i więcej lat: wypłaty zarobków podlegają podatkom, ale nie karom. Jak wspomniano powyżej, jeśli możesz poczekać pięć lat, unikasz obu.,

Con: nie możesz spłacić pieniędzy

ogólnie rzecz biorąc, możesz pożyczyć do 50 000 $(lub 50% swojego salda) od 401(k) i spłacić go w ciągu pięciu lat. Podczas gdy to stawia cię trochę w tyle z oszczędności emerytalnych, pieniądze nadal kończy się z powrotem na koncie.

IRAs działa inaczej. Nie możesz długo pożyczać pieniędzy od IRA. Zamiast tego, wszelkie pieniądze, które bierzesz, to wypłata-nie pożyczka. Masz 60 dni, aby ponownie wpłacić pieniądze na to samo IRA lub inne konto kwalifikowane., Następnie uważa się je za trwałe wycofanie—ze skutkami podatkowymi i karnymi.

Con: tracisz przyszłe zarobki

ponieważ nie możesz spłacić pieniędzy, stracisz przyszłe zarobki, a to może wziąć ogromny kęs z oszczędności emerytalnych. Jest to największa wada do podjęcia wczesnego wycofania.

Jeśli wcześniej wypłacisz pieniądze z Roth IRA, pieniądze te nigdy się nie zwiążą, bo ich tam nie będzie., Dodatkowo odsetki, które zarobiłbyś, gdybyś zostawił pieniądze w spokoju, nigdy nie zarobią odsetek.

oto szybki przykład. Załóżmy, że zainwestowałeś $5,000 każdego roku przez 20 lat i zarobiłeś średnio 8% rocznej stopy zwrotu. Po tych 20 latach Twoje konto wzrosłoby do około 247 000 dolarów. Jeśli nigdy nie zainwestujesz ani grosza i po prostu pozwolisz, aby Twoje saldo było złożone przez następne 20 lat, będziesz siedział na ponad 1,15 miliona dolarów.,

ale co by się stało, gdybyś po pierwszych 20 latach wziął tylko jedną wcześniejszą wypłatę z Roth IRA? W końcu twoje konto urosłoby do mniej niż 1,06 miliona dolarów. Chociaż to nic kichnąć, biorąc że $ 20,000 wcześnie kosztować około $93,000 w przyszłych zarobkach z compounding odsetek.

Dolna linia

gdy nie masz innej opcji, może być pocieszające wiedzieć, że możesz wziąć wczesną wypłatę z Roth IRA. Ale to może być ostateczność., Jeśli masz jakieś pytania, skontaktuj się z wykwalifikowanym planistą finansowym lub doradcą inwestycyjnym.